6 Mythen über Sozialversicherungsleistungen

Das Thema Soziale Sicherheit ist mit Fehlinformationen behaftet, die Menschen oft daran hindern, all das Geld einzusammeln, das sie haben, um zu ihnen zu kommen. Dieser Artikel wird einige Klarheit in Bezug auf dieses oft verwirrende Thema bringen, indem er sechs verbreitete Mythen der sozialen Sicherheit entlarvt.

Die zentralen Thesen

• Je länger Sie warten, um Leistungen zu erhalten (bis zum Alter von 70 Jahren), desto höher sind diese.
• Wenn Sie arbeiten, während Sie Sozialversicherungsleistungen beziehen, werden Ihre Leistungen gekürzt, aber Sie erhalten das Geld später zurück.
• Ein Teil Ihrer Sozialversicherungsleistungen kann steuerpflichtig sein, wenn Sie mehr als einen bestimmten Betrag verdienen.

Mythos Nr. 1: Es ist am besten, die Vorteile so früh wie möglich zu nutzen

Personen können bereits ab dem 62. Lebensjahr Sozialversicherungsleistungen beziehen. Experten führen die folgenden zwei Hauptgründe dafür an:

• Diejenigen, die kein wirkliches Geld zur Deckung der täglichen Ausgaben benötigen, können dieses Geld stattdessen in Investitionen stecken, die ihr Nest noch größer machen können, wenn sie ihr volles Rentenalter erreichen (66 oder 67, je nach Geburtsjahr). und offiziell mit dem Sammeln beginnen. Diejenigen, die eine frühzeitige Inanspruchnahme erwägen, sollten verschiedene Faktoren wie Inflation, aktuelle Ersparnisse, Gesundheitszustand und wahrscheinliche Langlebigkeit berücksichtigen.
• Einzelpersonen sollten so schnell wie möglich das Geld beschaffen, da der Kongress möglicherweise Gesetze erlassen könnte, die die Altersrenten reduzieren, um sicherzustellen, dass das System über ausreichende Mittel für die Langstrecke verfügt. Auf der anderen Seite besteht eine hohe Wahrscheinlichkeit, dass Personen, die mindestens 60 Jahre alt sind, in der Lage sind, ihre bestehenden Zahlungsmodelle beizubehalten, wenn der Kongress tatsächlich mit sinkenden Rentenleistungen fortfährt, wobei die Social Security Administration (SSA) den indizierten Durchschnitt berechnet monatliches Einkommen (AIME), einschließlich des letzten Jahres der Indexierung in den nationalen Durchschnittslohnindex.

Der Nachteil der Inanspruchnahme der Sozialversicherung vor Erreichen des vollen Rentenalters besteht darin, dass die monatlichen Leistungen dauerhaft gekürzt werden. Zum Beispiel erhält jemand, der mit 62 beginnt, Leistungen zu beziehen, jeden Monat nur 75% des Geldes, das er erhalten würde, wenn er bis zum vollen Rentenalter von 66 Jahren gewartet hätte. Diejenigen, die bereit wären, noch länger zu warten - bis zum Alter von 70 Jahren. Wenn die Leistungen maximal sind - können Sie jeden Monat noch mehr erhalten.

"Sie sollten auf jeden Fall bis zu Ihrem vollen Rentenalter warten und mit 62 Jahren keine Sozialversicherung abschließen, wenn Sie noch arbeiten", sagt Alexis Hongamen, CRPC, Gründer von Federal Retirement Investment Advisers, LLC in Orlando, Florida Sie möchten Ihren Anspruch geltend machen und Ihre Leistung dauerhaft kürzen, wenn Sie ein erhebliches Einkommen aus der Arbeit haben. "

Mythos Nr. 2: Sie werden in X Jahren ein ausgeglichenes Alter erreichen

Einige Finanzberater sind der festen Überzeugung, dass 78 das "Break-Even-Alter" für den Beginn der sozialen Sicherheit ist. Dies bedeutet im Wesentlichen, dass eine Person, die mit 62 Jahren mit dem Leistungsbezug beginnt oder sich bis zum vollen Rentenalter zurückhält, den identischen Gesamtbetrag bis zum Alter von 78 Jahren einkassiert. Nach diesem Alter müssen diejenigen, die bis zum traditionellen Rentenalter gewartet haben, den Leistungsbezug vornehmen Ich würde endlich anfangen, höhere Gewinne zu erzielen, als diejenigen, die sich dafür entschieden haben, früh zu sammeln.

Leider ist das Break-Even-Alter bestenfalls aufgrund der sich möglicherweise ändernden Variablen hinter der Berechnung, einschließlich des Zeitwerts des Geldes und der Inflationsraten, eine Schätzung. Das Mindestalter hängt auch davon ab, ob der Leistungsempfänger ein Arbeitnehmer oder ein nicht erwerbstätiger Ehegatte ist.

"Es ist unmöglich, den besten Zeitpunkt für die Inanspruchnahme der Sozialversicherung zu bestimmen, ohne Ihre gesamte Situation zu betrachten, insbesondere Steuern, Langlebigkeit, den aktuellen Betrag der Altersvorsorge und Lebensversicherung. Wenn Sie verheiratet sind, müssen Sie die Leistungen, den Altersunterschied und die Langlebigkeit untersuchen Die Frage, wann ich sie einreiche, ist weit mehr als nur eine Break-Even-Analyse ", sagt Jason Glisczynski, CFP®, CAS®, Vertreter des Anlageberaters, Glisczynski and Associates, Inc., Plover, Wis . "Jeder ist anders."

Mythos Nr. 3: Sie könnten Vorteile verlieren, wenn Sie arbeiten

Wenn Personen Sozialversicherungsbeiträge beziehen, können sich ihre Leistungen um 1 USD je 2 USD Verdienst ab einem bestimmten Schwellenwert (17.640 USD im Jahr 2019) verringern. Diese Verringerung setzt sich fort, bis das Jahr erreicht ist, in dem das volle Rentenalter erreicht ist. Ab diesem Zeitpunkt wird bis zum Erreichen des vollen Renteneintrittsalters eine Ermäßigung von 1 US-Dollar für jeden dritten US-Dollar gewährt, der über einem anderen Schwellenwert verdient wurde (46.920 US-Dollar im Jahr 2019). Danach hat eine Person das Recht, so viel zu verdienen, wie sie möchte, ohne eine Kürzung auszulösen.

Nehmen wir an, dass Sie mit Ihrem Job 25.640 US-Dollar (8.000 US-Dollar über dem Limit von 17.640 US-Dollar) verdienen können. In diesem Szenario verringern sich Ihre Sozialversicherungsleistungen um 1 US-Dollar pro 2 US-Dollar, die Sie über dem Limit verdienen, was einer Reduzierung von insgesamt 4.000 US-Dollar entspricht. Obwohl es den Anschein hat, als würden Sie durch harte Arbeit auf Ihre Leistungen verzichten, werden diese Leistungen in Wirklichkeit nur aufgeschoben und Ihnen bei Erreichen Ihres vollen Rentenalters gutgeschrieben.

Die Leistungen der sozialen Sicherheit werden jedes Jahr an die Inflation angepasst und sind damit die einzige Inflationsabsicherung, die viele Rentner haben.

Mythos Nr. 4: Nach Erreichen des vollen Rentenalters erhalten Sie keine Sozialversicherungsguthaben mehr

Die Mehrheit der amerikanischen Arbeitnehmer unterliegt dem Federal Insurance Contributions Act (FICA), einem US-amerikanischen Gesetz, das eine Lohnsteuer auf Gehaltsschecks von Arbeitnehmern vorschreibt. Die SSA berechnet die Erstversicherungssumme (PIA) eines Arbeitgebers jedes Jahr neu. Nachdem Ihre Leistungen begonnen haben, wird Ihnen eines Ihrer 35 Jahre mit dem höchsten indizierten Einkommen gutgeschrieben. Vorausgesetzt, Sie zahlen religiös Ihre FICA (oder Selbstständigkeitssteuer für Selbstständige), können Sie Ihre Leistungen daher kontinuierlich steigern.

Es gibt zwar keine Nachteile für die Arbeit, nachdem Sie mit dem Sammeln von Leistungen begonnen haben. "Es gibt jedoch einen Höchstbetrag, den ein Arbeitnehmer pro Jahr erhalten kann, und dieser Betrag wird jährlich von der Verwaltung angegeben", sagt Jillian C. Nel, CFP ^®, CDFA, Direktor für Finanzplanung bei Legacy Asset Management, Inc., Houston, Texas. Für das Jahr 2019 beträgt die maximale volle Altersrente 2.861 USD.

Mythos Nr. 5: Sozialversicherungsleistungen sind steuerfrei

Vielen Menschen ist nicht bewusst, dass ihre Sozialversicherungsleistungen steuerpflichtig sein können, wenn ihr Einkommen einen bestimmten Betrag übersteigt. Zum Beispiel müssen Paare mit einem kombinierten Einkommen zwischen 32.000 und 44.000 US-Dollar, die eine gemeinsame Steuererklärung einreichen, im Jahr 2019 bis zu 50% ihrer Leistungen versteuern. Wenn ihr Gesamteinkommen über 44.000 USD liegt, müssen sie bis zu 85% ihrer Leistungen versteuern. Der Begriff "kombiniertes Einkommen" für diesen Zweck bezeichnet das bereinigte Bruttoeinkommen zuzüglich etwaiger nicht steuerbarer Zinsen zuzüglich der Hälfte der Sozialversicherungsleistungen.

Betrachten Sie beispielsweise ein Paar mit einem kombinierten Einkommen von über 44.000 USD und Sozialversicherungsleistungen von insgesamt 3.000 USD pro Monat oder 36.000 USD pro Jahr. Sie würden bis zu 85% ihrer Leistungen oder 18.000 US-Dollar besteuert. Das sind 15.300 US-Dollar. Wenn sie also mit einem Grenzsteuersatz von 12% besteuert werden, schulden sie 1.836 USD Steuern auf ihre Leistungen.

Mythos Nr. 6: Sozialversicherungsleistungen werden durch Inflation untergraben

Dieser Mythos beruht wahrscheinlich auf Verwirrung darüber, wie die jährliche Anpassung der Lebenshaltungskosten der sozialen Sicherheit (COLA) funktioniert. Eines ist jedoch sicher: COLA bleibt ein wichtiger Faktor für die langfristige Planung von Leistungsempfängern der sozialen Sicherheit. Die Leistungen der sozialen Sicherheit werden jährlich an die Inflation angepasst, gemessen am Verbraucherpreisindex für Stadtverdiener und Büroangestellte (VPI-W).

Beispielsweise erhielten die Empfänger im Jahr 2019 eine Leistungssteigerung von 2, 8%. Im Jahr 2020 wird dieser COLA auf 1, 6% sinken. Einige Kritiker argumentieren, dass der CPI-W nicht das beste Maß dafür ist, wie Rentner ihr Geld ausgeben, aber es ist das, was der Kongress vorgeschrieben hat.

Die soziale Sicherheit ist für viele Rentner die einzige Quelle für inflationsbereinigtes Ruhestandseinkommen. Das Aussetzen des Leistungsbezugs stellt eine wirksame Methode zur Maximierung der Auszahlungen dar, insbesondere für Personen ohne andere Einkommensquellen wie Renten oder Renten. Je länger man auf das Sammeln wartet (bis zum Alter von 70 Jahren), desto höher ist der COLA in US-Dollar.

Wenn Sie Fragen zur Sozialversicherung haben oder sich eine Frage zu Ihrer Leistung stellen möchten, wenn Sie im Alter von 62 Jahren, bei Erreichen des vollen Rentenalters oder sogar später kassieren, besuchen Sie die Website der Sozialversicherung oder eine der örtlichen Geschäftsstellen der SSA.