3 Gründe für einen vom Arbeitgeber gesponserten Pensionsplan

Obwohl viele der Meinung sind, dass das Sparen für den Ruhestand ein guter finanzieller Schachzug ist, nehmen immer noch viele Mitarbeiter nicht an den von ihren Arbeitgebern gesponserten Pensionsplänen teil. Diese mangelnde Beteiligung ist oft das Ergebnis eines Missverständnisses der Regeln oder der Unkenntnis der Vorteile. Hier sehen wir uns einige der Vorteile an, die es mit sich bringt, Gehaltsaufschiebungsbeiträge für von Arbeitgebern gesponserte Pläne zu leisten, z. B. 401 (k) s und 403 (b) s.

Tutorial: Altersvorsorge

1. Es reduziert Ihr zu versteuerndes Einkommen

Beiträge zu Ihrem vom Arbeitgeber gesponserten Plan werden in der Regel steuerlich latent geleistet. Dies bedeutet, dass sich Ihr zu versteuerndes Einkommen für das Jahr um den Betrag verringert, den Sie in den Plan einbringen. Nehmen wir zum Beispiel an, dass Ihr Status als Steuererklärung "einmalig" ist und Ihr zu versteuerndes Einkommen für das Jahr 31.000 US-Dollar beträgt. Wenn Sie 2.000 US-Dollar auf Ihr 401 (k) -Konto einzahlen, wird Ihr zu versteuerndes Einkommen auf 29.000 US-Dollar gesenkt und der Betrag der Steuern, die Sie schulden, wird ebenfalls gesenkt. (Informationen zu anderen Steuerabzügen, für die Sie sich möglicherweise qualifizieren, finden Sie unter 10 am häufigsten übersehene Steuerabzüge .)

Natürlich hängt die Steuerermäßigung einer Person von dem latenten Betrag und der Steuerklasse ab, in die ihr zu versteuerndes Einkommen fällt. Daher sind die Steuereinsparungen nicht für alle gleich. Und die IRS wird letztendlich den Kürzungsbetrag von 2.000 USD erhalten - wenn Sie es vom Konto abheben, wie Sie es eventuell tun müssen, wenn Sie ein bestimmtes Alter erreicht haben. Wenn Sie es aber bis zu Ihrer Pensionierung nicht abheben, wenn Sie wahrscheinlich in einem niedrigeren Alter sind In der Steuerklasse zahlen Sie weniger Steuern auf die 2.000 USD, als Sie gezahlt hätten, wenn Sie sich nicht entschieden hätten, diese auf Ihr Altersvorsorgekonto aufzuschieben.

Hinweis : Beitragsaufschübe zu nicht auf der IRA basierenden Plänen, einschließlich ausgewiesener Roth-Konten, können auch nach Steuern geleistet werden. In solchen Fällen mindern diese Beiträge das zu versteuernde Einkommen nicht.

2. Es bietet latentes Steuerwachstum und ermöglicht es Ihnen, Steuern aufzuschieben

Ein weiterer Vorteil des Sparens mit einer steuerlich latenten Altersvorsorge besteht darin, dass das Ergebnis aus Kapitalanlagen ebenfalls steuerlich latent ist. Dies bedeutet, dass Sie Ihre Einnahmen unabhängig von ihrem Wert erst dann versteuern, wenn Sie vom Plan zurücktreten. Sie haben daher eine gewisse Kontrolle darüber, wann Sie Steuern auf diese Einkünfte zahlen, was sich wiederum auf die Höhe der von Ihnen gezahlten Steuern auswirken kann.

Zum Beispiel können Sie sich dafür entscheiden, Abhebungen in Jahren vorzunehmen, in denen Ihr Einkommen niedriger ist, was wiederum bedeuten kann, dass Sie sich in einer niedrigeren Steuerklasse befinden. Wenn Sie sich dagegen dazu entschließen, den Betrag auf einem Konto anzulegen, das nicht steuerlich latent ist, müssen Sie das Ergebnis in dem Jahr versteuern, in dem das Ergebnis anfällt. (Normalerweise darf eine Person nur dann Auszahlungen aus einem qualifizierten Plan vornehmen, wenn bestimmte im Plan festgelegte Anforderungen erfüllt sind. Außerdem gelten die RMD-Regeln (Required Minimum Distributio), die einige Auszahlungsoptionen vorschreiben .)

Beispiel 1

Johns steuerpflichtiges Einkommen für das Jahr beträgt 31.000 USD und er möchte 2.000 USD für seinen Ruhestand sparen. John entscheidet, ob der Betrag auf eine Einzahlungsbescheinigung (Certificate of Deposit, CD) bei einem Fonds nach Steuern eingezahlt wird oder ob ein Beitrag zur Stundung des Gehalts vor Steuern auf sein Konto 401 (k) geleistet wird. Um herauszufinden, welche Wahl die bessere ist, haben wir die folgende Abbildung erstellt (unter der Annahme einer Rendite von 4% APY für beide Optionen für einen Zeitraum von fünf Jahren):

3. Sie bekommen gratis Geld

Viele Arbeitgeber sehen Matching-Contribution-Bestimmungen in 401 (k), SIMPLE IRA und anderen Gehaltsaufschubplänen vor. Wenn Sie an einem solchen Plan teilnehmen und keine Lohnaufschubbeiträge leisten, verlieren Sie möglicherweise die von Ihrem Arbeitgeber angebotenen Leistungen. Sie sollten mindestens in Betracht ziehen, bis zu dem Höchstbetrag beizutragen, mit dem Ihr Arbeitgeber übereinstimmt. Es ist einfach dumm, das Angebot Ihres Arbeitgebers nicht zu akzeptieren, um die Beiträge abzugleichen. (Lesen Sie mehr über einige andere Schritte, die Ihre Ersparnisse in 5 Renten-Abriss- Schritten sabotieren.)

Wie Ihre eigenen Beiträge werden auch die Matching-Gelder Ihres Arbeitgebers steuerlich abgegrenzt und erst besteuert, wenn Sie den Betrag von Ihrem Altersguthaben abheben. Schauen wir uns ein weiteres Beispiel an, in dem Johns Situation untersucht wird:

Beispiel 2

John arbeitet für ABC Company, die sich bereit erklärt, einen entsprechenden Beitrag von 50 Cent auf jeden Dollar zu leisten, bis zu einer Summe, die 6% der Vergütung jedes Mitarbeiters entspricht. Johns Vergütung beträgt 31.000 USD pro Jahr, davon 6% 1.860 USD. Wenn John das ganze Jahr über 2.000 US-Dollar von seinen Gehaltsschecks einbringt, erhält er von ABC Company einen zusätzlichen Beitrag von 1.000 US-Dollar auf sein 401 (k) -Konto (50% von 2.000 US-Dollar). Wenn John maximal 6% seiner Vergütung (1.860 USD) erhalten möchte, die ABC auf sein 401 (k) -Konto einzahlen würde, muss John 3.720 USD zurückstellen.

Hätte John beschlossen, keine Lohnaufschubbeiträge zu leisten, würde er nicht nur die Möglichkeit verlieren, sein zu versteuerndes Einkommen und den Nutzen des steuerlich aufgeschobenen Wachstums zu senken, sondern auch den entsprechenden Beitrag seines Arbeitgebers.

Die Quintessenz

Wie Sie sehen, hat die Zahlung von Gehaltsaufschubbeiträgen für den von Ihrem Arbeitgeber gesponserten Plan viele Vorteile. Wenn Ihr Arbeitgeber keinen Plan mit einer solchen Funktion anbietet, sollten Sie stattdessen eine IRA finanzieren. Wenn Sie die Option haben, können Sie auch beides tun, wenn Sie es sich leisten können. Wenn Sie einen Beitrag zu Ihrer Altersvorsorge leisten, können Sie einen finanziell sicheren Ruhestand gewährleisten. Wenden Sie sich wie immer an Ihren Steuerberater, um Unterstützung bei der Entscheidungsfindung in finanziellen Angelegenheiten zu erhalten.