10 Tipps für die Verwaltung Ihrer Student Loan Debt

Scheint die Verschuldung aus Ihrer College-Zeit überwältigend? Sie sind nicht allein: Der Federal Reserve zufolge belaufen sich die Studentendarlehen in den USA auf mehr als 1, 3 Billionen US-Dollar. Dies ist nur die zweitgrößte Hypothekenschuld des Landes.

Ironischerweise erschwert die Belastung durch Studentendarlehen Hochschulabsolventen den Kauf eines Eigenheims. Politiker diskutieren, was sie gegen das Problem unternehmen sollen, aber in der Zwischenzeit können einzelne Amerikaner nicht abwarten, bis sie es herausfinden.

Die Entwicklung eines Plans zur Verwaltung Ihrer Studentendarlehen ist für Ihre langfristige finanzielle Gesundheit von entscheidender Bedeutung. Wir untersuchen 10 Schritte, damit Sie die Kontrolle behalten.

1. Berechnen Sie Ihre Gesamtschuld

Wie bei jeder Art von Verschuldungssituation müssen Sie zunächst verstehen, wie viel Sie insgesamt schulden. Die Absolventen erhalten in der Regel zahlreiche Darlehen, die sowohl vom Bund als auch von Privatpersonen vergeben werden, und haben sich jedes Schuljahr um eine neue Finanzierung gekümmert. Machen Sie es sich also bequem und rechnen Sie nach: Nur wenn Sie Ihre Gesamtschuld kennen, können Sie einen Plan entwickeln, um sie zurückzuzahlen, zu konsolidieren oder möglicherweise die Vergebung zu untersuchen (siehe Wer hat Anspruch auf Vergebung von Studentenkrediten?).

2. Kennen Sie die Bedingungen

Wenn Sie die Höhe Ihrer Schulden zusammenfassen, listen Sie auch die Konditionen jedes Kredits auf. Jeder könnte unterschiedliche Zinssätze und unterschiedliche Rückzahlungsregeln haben. Sie benötigen diese Informationen, um einen Amortisationsplan zu entwickeln, der zusätzliche Zinsen, Gebühren und Strafen vermeidet.

Das Bildungsministerium hat auch eine Online-Website, auf der die Schüler ihre besten Rückzahlungspläne finden können.

3. Überprüfen Sie die Grace Periods

Wenn Sie die Details zusammenfassen, werden Sie feststellen, dass jeder Kredit eine Nachfrist hat (die Zeit, die Sie nach dem Abschluss haben, um Ihre Kredite zurückzuzahlen). Auch diese können abweichen. Beispielsweise haben Stafford-Kredite eine Nachfrist von sechs Monaten, während Perkins-Kredite Ihnen neun Monate Zeit lassen, bevor Sie mit der Zahlung beginnen müssen.

4. Konsolidierung in Betracht ziehen

Sobald Sie die Details haben, möchten Sie möglicherweise die Option zur Konsolidierung all Ihrer Kredite prüfen. Das große Plus der Konsolidierung ist, dass sie häufig das Gewicht Ihrer monatlichen Zahlungslast senkt. Es verlängert auch häufig Ihre Amortisationszeit, was ein gemischter Segen ist: mehr Zeit für die Begleichung der Schulden, aber auch mehr Zinszahlungen.

Darüber hinaus kann der Zinssatz für das konsolidierte Darlehen höher sein als für einige Ihrer aktuellen Darlehen. Vergleichen Sie unbedingt die Darlehensbedingungen, bevor Sie sich für die Konsolidierung anmelden.

Außerdem verlieren Sie bei einer Konsolidierung Ihr Recht auf Aufschuboptionen und einkommensbezogene Rückzahlungspläne (siehe unten), die mit einigen Bundesdarlehen verbunden sind. Weitere Informationen zu diesem Thema finden Sie unter Student Loan Debt: Ist Konsolidierung die Antwort?

5. Wählen Sie zuerst Höhere Kredite

Wie bei jeder Schuldentilgungsstrategie ist es immer am besten, die Kredite mit den höchsten Zinssätzen zuerst zurückzuzahlen. Ein gängiges Programm besteht darin, einen bestimmten Betrag über die monatlich insgesamt erforderlichen Zahlungen zu budgetieren und dann den Überschuss auf die Schulden mit dem größten Zinsbiss aufzuteilen.

Sobald dies abbezahlt ist, wenden Sie den monatlichen Gesamtbetrag für dieses Darlehen (die reguläre Zahlung zuzüglich des Überschusses zuzüglich des regulären Betrags) an, um die Schulden mit dem zweithöchsten Zinssatz zurückzuzahlen. Und so weiter. Dies ist eine Version der als Schuldenlawine bekannten Technik.

Angenommen, Sie schulden 300 USD pro Monat an Studentendarlehen. Davon entfallen 100 USD auf ein Darlehen mit einem Zinssatz von 4%, 100 USD auf ein Darlehen mit einem Zinssatz von 5% und 100 USD auf ein Darlehen mit einem Zinssatz von 6%. Man würde das Budget mit 350 USD für die monatliche Auszahlung des Studentendarlehens planen und die zusätzlichen 50 USD auf das 6% -Darlehen anwenden.

Wenn das 6% -Darlehen zurückgezahlt wird, werden die 150 USD, die zur Begleichung der 6% -Darlehensschuld pro Monat verwendet wurden, zu den 100 USD addiert, die zur Begleichung der 5% verwendet wurden Beschleunigung dieser Auszahlung. Sobald dies abbezahlt ist, wird das endgültige Darlehen in Höhe von 4% zum Satz von 350 USD pro Monat ausgezahlt, bis alle Schulden der Studierenden vollständig beglichen sind.

6. Pay Down Principal

Eine andere übliche Strategie zur Tilgung von Schulden ist die Zahlung eines zusätzlichen Kapitals, wann immer Sie können. Je schneller Sie den Kapitalbetrag kürzen, desto weniger Zinsen zahlen Sie über die Laufzeit des Kredits. Da die Zinsberechnung jeden Monat auf der Grundlage des Kapitals erfolgt, bedeutet weniger Kapital eine niedrigere Zinszahlung. Weitere Techniken finden Sie unter Verdienen von Kreditprämien für Studentendarlehen.

7. Automatisch bezahlen

Einige Kreditgeber gewähren einen Rabatt auf den Zinssatz, wenn Sie damit einverstanden sind, dass Ihre Zahlungen monatlich automatisch von Ihrem Girokonto abgebucht werden. Teilnehmer am Federal Direct Student Loan Program erhalten diese Art von Pause (nur 0, 25%, aber hey, das summiert sich), und auch private Kreditgeber können Rabatte anbieten.

8. Entdecken Sie alternative Pläne

Wenn Sie ein Studentendarlehen des Bundes haben, können Sie möglicherweise Ihren Darlehensdienstleister anrufen und einen alternativen Tilgungsplan ausarbeiten. Zu den Optionen gehören:

• Abgestufte Rückzahlung - erhöht Ihre monatlichen Zahlungen alle zwei Jahre über die zehnjährige Laufzeit des Kredits. Dieser Plan sieht niedrige Zahlungen vor, die Einstiegsgehälter berücksichtigen und davon ausgehen, dass Sie im Laufe des Jahrzehnts Gehaltserhöhungen erhalten oder besser bezahlte Jobs bekommen.
• Erweiterte Rückzahlung - Ermöglicht es Ihnen, Ihr Darlehen über einen längeren Zeitraum (z. B. 25 statt zehn Jahre) zu verlängern, was zu einer geringeren monatlichen Rückzahlung führt.
• Einkommensabhängige Rückzahlung - Berechnet die Zahlungen auf der Grundlage Ihres bereinigten Bruttoeinkommens (AGI) für einen Zeitraum von bis zu 25 Jahren zu höchstens 20% Ihres Einkommens. Am Ende von 25 Jahren wird jeder Saldo auf Ihre Schulden vergeben.
• Bezahlen Sie, während Sie verdienen - kappen Sie monatliche Zahlungen auf 10% Ihres monatlichen Einkommens für bis zu 20 Jahre, wenn Sie finanzielle Schwierigkeiten nachweisen können. Die Kriterien können schwierig sein, aber sobald Sie sich qualifiziert haben, können Sie weiterhin Zahlungen im Rahmen des Plans leisten, auch wenn Sie die Härte nicht mehr haben.

Zwar können diese Pläne Ihre monatlichen Zahlungen erheblich senken (klicken Sie hier, um die vollständige Liste der Rückzahlungsoptionen zu lesen). Bedenken Sie jedoch, dass Sie möglicherweise auch für einen längeren Zeitraum Zinsen zahlen. Sie gelten auch nicht für alle anderen private Studentendarlehen, die Sie aufgenommen haben.

9. Zahlungen zurückstellen

Wenn Sie noch nicht angestellt sind, können Sie Ihren Darlehensgeber bitten, die Zahlungen aufzuschieben. Wenn Sie ein Studentendarlehen des Bundes haben und sich für eine Stundung qualifizieren, kann die Bundesregierung Ihre Zinsen während des genehmigten Stundungszeitraums zahlen. Wenn Sie nicht für eine Stundung qualifiziert sind, können Sie Ihren Kreditgeber möglicherweise um Nachsicht bitten, was es Ihnen ermöglicht, den Kredit für einen bestimmten Zeitraum vorübergehend nicht zu bezahlen. Bei Nachsicht werden alle Zinsen, die während der Nachsichtsfrist fällig werden, zum Kapital des Darlehens hinzugerechnet.

10. Darlehensvergebung erkunden

In einigen extremen Fällen können Sie möglicherweise Vergebung, Stornierung oder Entlastung Ihres Studentendarlehens beantragen. Sie könnten förderfähig sein, wenn Ihre Schule vor Abschluss Ihres Studiums geschlossen wird, Sie vollständig und dauerhaft behindert sind oder die Begleichung der Schulden zu einer Insolvenz führt (was selten vorkommt).

Weniger drastisch, aber spezifischer: Sie haben als Lehrer oder in einem anderen Beruf des öffentlichen Dienstes gearbeitet. Siehe Schuldenerlass: So zahlen Sie Ihre Studentendarlehen nicht mehr.

Die Quintessenz

Nicht alle diese Tipps können für Sie Früchte tragen. Aber es gibt wirklich nur eine schlechte Option, wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Studentendarlehen zu bezahlen: nichts zu tun und auf das Beste zu hoffen. Ihr Schuldenproblem wird nicht verschwinden, aber Ihre Kreditwürdigkeit wird es.