Warum sparen 10% bringt Sie nicht durch den Ruhestand

Ruhestandsexperten und Finanzplaner sprechen häufig von der 10% -Regel: Um einen guten Ruhestand zu haben, müssen Sie 10% Ihres Einkommens sparen. Die Wahrheit ist, dass Sie - es sei denn, Sie planen nach Ihrer Pensionierung ins Ausland zu gehen - nach 65 Jahren ein substanzielles Notgroschen brauchen, und 10% sind wahrscheinlich nicht genug.

Was ist mit der sozialen Sicherheit?

Während die Regierung uns versichert, dass die soziale Sicherheit verfügbar sein wird, wenn es Zeit ist, in Rente zu gehen, ist es am besten, sich nicht zu sehr auf andere zu verlassen, wenn Sie planen, wie wir einige der verletzlichsten Jahre unseres Lebens aushalten sollen. Denken Sie daran, dass die durchschnittliche Altersrente für einen Rentner (die Gruppe, die am meisten erhält) im Mai 2019 1.470 USD betrug, was ungefähr 17.640 USD pro Jahr entspricht. Obwohl es verschiedene Pläne gibt, die die Langlebigkeit der sozialen Sicherheit gewährleisten könnten, ist es am besten, ultra-konservativ zu sein und sich nicht auf sie als Hauptbestandteil Ihres Ruhestandseinkommens zu verlassen.

Die zentralen Thesen

• Wenn Sie 10% Ihres Gehalts pro Jahr für den Ruhestand sparen, wird nicht berücksichtigt, dass jüngere Arbeitnehmer weniger verdienen als ältere.
• 401 (k) Konten haben höhere jährliche Beitragsgrenzen als IRAs.
• 401 (k) -Konten können mit einem entsprechenden Arbeitgeberbeitrag ausgestattet werden, der praktisch kostenlos ist.

Die Regeln für Sparen und Ausgeben im Ruhestand

Einige Experten verwenden zwei allgemeine Regeln, um zu berechnen, wie viel Sie sparen müssen und wie viel Sie sich leisten können, um sich im Ruhestand zu halten.

Die Regel von 20

Diese Regel verlangt, dass ein Rentner für jeden Dollar Einkommen, der im Ruhestand benötigt wird, 20 US-Dollar einspart. Nehmen wir an, Sie verdienen ungefähr 48.000 US-Dollar pro Jahr. Sie würden 960.000 USD benötigen, wenn Sie aufhören zu arbeiten, um danach das gleiche Einkommensniveau aufrechtzuerhalten. Wenn Sie es irgendwie geschafft hätten, 40 Jahre lang 400 USD pro Monat (10% dieses Lohns) bei 6, 5% Zinsen einzusparen, würden Sie etwas mehr als 913.425 USD erzielen, was in der Nähe liegt. In der Regel verdienen junge Menschen jedoch weniger als ältere. Und wie viele Menschen sparen 40 Jahre lang 4.800 USD pro Jahr? Realistisch gesehen müssen die meisten Menschen weit über 10% ihres Einkommens sparen, um an das heranzukommen, was sie brauchen.

Die 4% Regel

Diese Regel bezieht sich darauf, wie viel Sie abheben sollten, wenn Sie in den Ruhestand gehen. Um die Ersparnisse langfristig aufrechtzuerhalten, wird empfohlen, dass Rentner im ersten Jahr des Renteneintritts 4% ihres Geldes von ihrem Renteneintrittskonto abheben und dieses dann als Basis für die Abhebung eines inflationsbereinigten Betrags in jedem folgenden Jahr verwenden.

"Ich denke, eine Abhebungsrate von 3% ist eine konservativere und realistischere Regel für Abhebungen - nur als grobe Richtlinie", sagt Elyse D. Foster, CFP®, Gründerin der Harbor Financial Group, in Boulder, Colorado. Es ist kein Ersatz für eine genauere Planungsprojektion. “

SEP Account: Jessica Perez

Mathematisch gesehen sind 10% einfach nicht genug

Die Mathematik der Grundschule sagt uns, dass das Sparen von nur 10% Ihres Einkommens nicht ausreicht, um in den Ruhestand zu treten. Nehmen wir ein Gehalt von rund 48.000 US-Dollar und die Regel von 20 Altersguthaben von rund 960.000 US-Dollar und betrachten wir es anders. Wenn Sie 10% sparen, muss Ihr Geld jährlich um 6, 7% steigen, damit Sie 40 Jahre nach Ihrem Eintritt in den Ruhestand gehen können. Um nach 30 Jahren in den Ruhestand zu treten, benötigen Sie eine unrealistisch hohe Rendite von 10, 3%.

Das gleiche Problem betrifft Menschen über 30, die vor der Pensionierung keine 40 Jahre mehr haben. In diesen Situationen müssen Sie nicht nur mehr als 10% beitragen, Sie müssen es auch verdoppeln (und noch einige mehr), um in 30 Jahren ein Notgroschen von 960.000 USD zu haben.

„Für 30-Jährige bedeutet der Übergang von einer Sparquote von 5% zu einer Sparquote von 10% neun zusätzliche Jahre für das Ruhestandseinkommen. Der Wechsel von 10% auf 15% führt zu neun weiteren Jahren. Der Wechsel von 15% auf 20% verlängert die Jahre um acht Jahre. Im Allgemeinen verlängert die Erhöhung Ihrer Sparquote um weitere 5% die Lebensdauer Ihres Altersportfolios um fast ein Jahrzehnt “, sagt Dr. Craig L. Israelsen, Designer des 7Twelve-Portfolios in Springville, Utah. „Bei 40-Jährigen erhöht sich die Ersparnis um weitere 5%, und das Ruhestandseinkommen für die nächsten sechs Jahre steigt. Fügen Sie für 50-Jährige weitere 5% Ersparnis hinzu und Sie erhalten weitere drei Jahre Ruhestandseinkommen. “

Freier Ruhestand Geld

Der einfachste Weg, mehr Geld für den Ruhestand zu sparen, ist es, ein kostenloses Geld zu finden. Der naheliegendste Weg, dies zu erreichen, besteht darin, einen Job mit einem 401 (k) -Match zu bekommen. In dieser Situation zieht Ihr Unternehmen automatisch einen Teil Ihres Gehaltsschecks ab, um einen Beitrag zum Plan zu leisten, und wirft dann einen Teil seines eigenen Geldes ohne zusätzliche Kosten ein.

„Nehmen wir an, Sie tragen 3% zu Ihrem Einkommen bei und Ihr Unternehmen gleicht die 3% mit 3% seines eigenen Einkommens ab. Dies entspricht 6% Ihres Einkommens “, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.„ Sie erhalten sofort eine 100% ige Rendite auf Ihren Beitrag. Wo sonst können Sie davon ausgehen, dass sich Ihr Geld fast ohne Risiko zu 100% auszahlt? “

Das Schöne an einem 401 (k) -Match-Beitrag ist, dass er nicht auf Ihre jährlichen Höchstbeiträge angerechnet wird, dh bis zu einem Gesamtbeitrag von 56.000 USD im Jahr 2019 (der Rest müsste von Ihrem Arbeitgeber kommen) pro Jahr. Während ein regulärer Angestellter 2019 19.000 US-Dollar beisteuern kann, erhält eine Person, deren Arbeitgeber 5.000 US-Dollar beisteuert, stattdessen 24.000 US-Dollar.

Größere 401 (k) -Beiträge haben einen doppelten Nutzen. Eine jährliche Beitragssteigerung von 5.000 USD über 40 Jahre, die sich auf 6% beläuft, führt zu einer Erhöhung der Altersvorsorge um fast 800.000 USD. Fügen Sie den jährlichen Beitrag von 19.000 US-Dollar und die Steuereinsparungen hinzu, die durch die Einzahlung in ein Alterskonto erzielt werden. Bald liegen die Alterseinsparungen bei über 4 Millionen US-Dollar.

Wenn Sie keinen 401 (k) haben

Hier kommen die individuellen Rentenkonten (IRAs) ins Spiel. Sie ermöglichen es Ihnen nicht, so viel zu sparen - das Maximum für 2019 liegt bei 6.000 US-Dollar bis zu 50, dann bei 7.000 US-Dollar -, aber sie sind ein Fahrzeug, mit dem Sie loslegen können. Abhängig von Ihrem Einkommen und einigen anderen Regeln können Sie zwischen einem Roth IRA (Sie zahlen Geld nach Steuern ein und erhalten im Ruhestand mehr Leistungen) oder einem traditionellen IRA (Sie erhalten jetzt den Steuerabzug) wählen. Sie können sowohl eine IRA als auch eine 401 (k) haben, wobei Abzüge von verschiedenen Regeln des Internal Revenue Service abhängen.

Hilfe für Selbstständige

Wenn Sie Unternehmer sind oder ein Nebengeschäft haben, können Sie einen Teil dieses Geldes in einer Vielzahl von Rentenfahrzeugen sparen, die den Selbständigen zur Verfügung stehen. Es gibt auch andere Möglichkeiten, Geld für die Altersvorsorge zu investieren, beispielsweise Immobilien. Besprechen Sie dies nach Möglichkeit mit einem Finanzberater.

Eine kleine Regierungshilfe

Es ist wichtig (und zujubeln), sich daran zu erinnern, dass die Regierung Ihnen mit jedem 401 (k) -beisteuernden Dollar (und jedem traditionellen IRA-Dollar) eine leichte Steuervergünstigung verschafft, indem sie Ihr zu versteuerndes Einkommen für dieses Jahr senkt. Die Steuerstundung ist ein Anreiz, so viel Geld wie möglich für den Ruhestand zu sparen.

Automatisierung

Der einfachste Weg, um dem Ärger des Sparens eines riesigen Geldstücks in jeder Auszahlungsperiode zu entgehen, besteht darin, Ihre Ersparnisse zu automatisieren. Wenn Ihr Unternehmen oder Ihre Bank in jeder Zahlungsperiode automatisch einen bestimmten Betrag abzieht, geht das Geld verloren, noch bevor Sie Ihren Gehaltsscheck sehen. Es ist viel einfacher, das Geld wegzusperren, bevor Sie Zugriff darauf haben, als es am Zahltag manuell zu überweisen, wenn Sie gerade ein fantastisches Paar Stiefel gesehen haben, die Sie kaufen möchten.

Was ist, wenn Sie vorzeitig in Rente gehen möchten?

Nehmen wir an, Sie können nicht jedes Jahr 19.000 US-Dollar sparen, um Ihre 401 (k) oder Ihr IRA-Maximum zu maximieren, und Sie können beispielsweise zusätzliche Mittel auf einem Anlagekonto anlegen. Sie müssen nur herausfinden, wie viel Geld Sie im Ruhestand benötigen, und aktiv daran arbeiten, dieses Ziel zu erreichen. Nehmen Sie zum Beispiel die 20er-Regel: Wenn Sie ein Einkommen von 100.000 US-Dollar im Ruhestand haben möchten, müssen Sie bis zu 2 Millionen US-Dollar sparen. Wenn Sie den zuvor diskutierten 401 (k) -Beitrag auf 6.000 USD pro Jahr senken und ein gutes Arbeitgeber-Match haben, werden Sie dorthin gelangen.

Steuervergünstigte Konten wie 401 (k) s und IRAs haben strenge und komplexe Regeln für die Auszahlung vor einem bestimmten Alter und sind für Personen, die vorzeitig in Rente gehen möchten, nicht besonders hilfreich. Zusätzlich zu zusätzlichen Einsparungen möchten Sie möglicherweise einen Teil davon außerhalb des Systems für regelmäßige Einsparungen oder (bei ausreichendem Wachstum) für ein Maklerkonto aufbewahren.

Selbst wenn Sie mit 55 Jahren in den Ruhestand treten möchten, müssen Sie Ihre Lebenshaltungskosten viereinhalb Jahre lang decken, bevor Sie mit 59½ Jahren von Ihrem 401 (k) abheben können, ohne eine Strafe zu zahlen. Zusätzliche Ersparnisse, Investitionen oder passives Einkommen außerhalb des Ruhestands sind für eine vorzeitige Pensionierung von entscheidender Bedeutung und ein wichtiger Grund, warum Sie mehr als 10% Ihres Einkommens für die Pensionierung sparen müssen.

Sowohl bei IRAs als auch bei 401 (k) gelten strenge Regeln für vorzeitige Abhebungen. Daher sollten Sie auch über Ersparnisse im Ruhestand verfügen, die Ihnen schnell zur Verfügung stehen.

Die Quintessenz

Zehn Prozent klingt nach einer schönen runden Zahl zum Speichern. Sie erhalten Ihren wöchentlichen Gehaltsscheck in Höhe von 700 US-Dollar, überweisen 70 US-Dollar auf Ersparnisse und geben den Rest für alles aus, was Sie möchten. Ihre Freunde begrüßen Sie, weil Ihr Sparkonto jährlich um Tausende wächst und Sie sich wie ein Superstar fühlen.

Wenn Sie jedoch in den Ruhestand gehen, werden Sie feststellen, dass Ihre wöchentlichen 70-Dollar-Beiträge in den letzten 40 Jahren nur etwas mehr als eine halbe Million Dollar wert sind. Nach der 4% -Regel werden Sie mit dieser halben Million Dollar weniger als 23.000 US-Dollar pro Jahr vor Steuern verdienen.

Sparen Sie mehr als 10% Ihres Einkommens für den Ruhestand.