Warum Menschen mit einer guten Krankenversicherung in die medizinische Verschuldung gehen

Persönliche Finanzexperten sagen Ihnen immer, dass Sie krankenversichert sein müssen, um eine finanzielle Katastrophe zu vermeiden. Und wir liegen nicht falsch: Die Krankenversicherung hat mehr Geld in der Tasche und verschafft Ihnen Zugang zu einer besseren Versorgung, als wenn Sie nicht versichert sind. (Sehen Sie, wie die Krankenversicherung das finanzielle Risiko steuert .)

Unser einfacher Ratschlag ignoriert jedoch ein schreckliches Problem: Viele Menschen, die eine Krankenversicherung haben - und das ist eine gute Krankenversicherung -, sind immer noch in medizinischen Schulden. „Die meisten Menschen, denen es schwerfällt, medizinische Rechnungen zu bezahlen, sind krankenversichert“, berichtet die Kaiser Family Foundation (KFF). Und ein Bericht des Consumer Financial Protection Bureau aus dem Jahr 2014 zeigte, dass 43 Millionen Amerikaner überfällige Arztrechnungen in ihren Kreditberichten haben, wobei die Hälfte aller überfälligen Schulden in Kreditberichten von Arztrechnungen stammt.

Krankenversicherung „gut“ definieren

Was macht eine Krankenversicherung gut? Es gibt keine allgemeingültige Antwort.

Eine gute Krankenversicherung für Sie könnte eine schreckliche für Ihren besten Freund oder für den Kerl sein, der bei der Arbeit in der Kabine neben Ihnen sitzt. Sie könnten beispielsweise an einer chronischen Krankheit leiden, die eine Police mit einem geringen Selbstbehalt, einem breiten Netz und einer Mitversicherung von 90/10 die hohen monatlichen Prämien wert macht.

Ihr Mitarbeiter ist möglicherweise ein semiprofessioneller Radfahrer, der in den letzten fünf Jahren nicht einmal erkältet war. die ideale Politik für ihn verlangt nach den niedrigstmöglichen monatlichen Prämien und bietet gleichzeitig eine katastrophale Deckung, wenn er beispielsweise eine Krebsdiagnose erhalten soll. (Siehe Ist eine Katastrophenversicherung das Richtige für Sie? )

Nehmen wir also an, Sie haben eine Richtlinie, die für Sie gut ist. Wie könnte es sein, dass Sie immer noch eine Menge medizinischer Schulden haben?

Aufladen von Arztrechnungen auf Kreditkarten

Laut NerdWallet's American Household Credit Card Debt Study aus dem Jahr 2017 ist das mittlere Haushaltseinkommen in den letzten zehn Jahren um 20% gestiegen, während die medizinischen Kosten um 34% gestiegen sind - mehr als in jeder anderen wichtigen Ausgabenkategorie.

Tatsächlich gab fast ein Drittel der Amerikaner in einer Umfrage der KFF 2016–17 an, Probleme beim Bezahlen von Arztrechnungen zu haben, und NerdWallet schätzt, dass fast 27 Millionen Amerikaner Arztrechnungen auf Kreditkarten schreiben könnten. Hohe Kreditkartenzinsen können dann zu einem schnellen Anwachsen der medizinischen Verschuldung führen und die Tilgung erschweren.

Überspringen von Überprüfungen und Schneiden von Ecken

Mit versteckten, himmelhohen Preisen - ganz zu schweigen von vollen Terminen und einer allgemeinen Abneigung gegen Ärzte und Krankenhäuser - beschließen viele Menschen, die Gesundheitsversorgung einzuschränken. Sie nehmen ihre Medikamente nicht wie verordnet ein, was bedeutet, dass sie möglicherweise nicht besser werden oder einen chronischen Zustand nicht unter Kontrolle haben. Sie überspringen jährliche Vorsorgeuntersuchungen und bekommen keine Probleme, während sie geringfügig und kostengünstig zu behandeln sind. Dann haben sie größere, teurere Probleme, die sie nicht ignorieren können, und sie müssen riesige Rechnungen bezahlen. (Siehe 20 Möglichkeiten zum Sparen von Arztrechnungen .)

Eine ernsthafte medizinische Diagnose stellen

Die schlechten Nachrichten einer negativen medizinischen Diagnose können nur der Anfang Ihrer Probleme sein. Angenommen, Sie sind 29 Jahre alt und haben einen jährlichen Selbstbehalt von 7.150 USD, der höchste für 2017. Sie haben eine netzinterne Mitversicherung von 80% und eine netzexterne Mitversicherung von 50%.

Wenn Sie mit Rechnungen für Arztbesuche, Vorsorgeuntersuchungen, Rezepte und Behandlungen vollgepackt werden, kommen die ersten 7.150 US-Dollar direkt aus Ihrer Tasche.

Dank des Affordable Care Act liegt Ihr jährliches Auslagenmaximum (Gott sei Dank) 2017 bei 7.150 USD für Marktpläne. Wenn Sie einen Familienplan haben, liegt das maximale Budget bei 14.300 US-Dollar. Wenn Sie einen Arbeitgeberplan haben, können Ihre Grenzen abweichen.

Ihre Behandlung wird wahrscheinlich innerhalb eines einzigen Kalenderjahres nicht ordentlich verlaufen. Wenn das neue Jahr kommt, müssen Sie diesen Selbstbehalt bezahlen und sich wieder bis zum Auslagenmaximum durcharbeiten. Zu diesem Zeitpunkt haben Sie möglicherweise zu einem Plan mit niedrigerem Selbstbehalt gewechselt, was hilfreich ist. Dies wird jedoch durch die höheren Prämien, die Sie für diesen Plan zahlen, etwas ausgeglichen.

Kevin Gallegos ist Vice President für Phoenix Operations bei Freedom Financial Network, einer Unternehmensfamilie, die es den Menschen ermöglicht, ihre Finanzen zu verbessern. Er erzählte die Geschichte eines Kunden des Unternehmens, eines Ehepaars im Ruhestand in der Gegend von Dallas, das auf Medicare war und eine Zusatzversicherung hatte, als bei dem Ehemann Krebs diagnostiziert wurde. Keiner der beiden Versicherungen hat die ihm verschriebene Behandlung vollständig bezahlt.

"Ihre Kosten betrugen fast 1.000 US-Dollar pro Monat", sagt Gallegos. „In Kombination mit anderen nicht gedeckten Gesundheitsausgaben waren sie über ein paar Jahre hinweg 30.000 US-Dollar hoch, als er starb. Die Frau ist seitdem in das ländliche Nebraska gezogen, wo die Lebenshaltungskosten niedriger sind und sie in einem Haus leben kann, das einem Verwandten gehört. “

Jeff Finn ist Partner von Dynamic Worksite Solutions in Katy, Texas, und bietet maßgeschneiderte Leistungsprogramme für Unternehmen und Makler. Er sagt, dass es bei der Krebsbehandlung im Allgemeinen experimentelle Behandlungen sind, die nicht abgedeckt werden. Traditionelle und von der FDA zugelassene Behandlungen werden abgedeckt, einige können jedoch jährliche Beschränkungen aufweisen.

Versteckte Kosten bezahlen

Wie bereits erwähnt, können jährliche Auslagenhöchstbeträge Ihre Gesundheitsausgaben in einem Jahr, in dem Sie viel Pflege benötigen, senken.

Maximalwerte außerhalb des Netzwerks können jedoch erheblich höher sein als im Netzwerk. Möglicherweise verdoppelt sich Ihr maximaler Betrag für die Pflege außerhalb des Netzwerks um das Doppelte Ihres im Netzwerk verfügbaren Betrags.

Wenn Sie sicherstellen möchten, dass Sie nur netzwerkintern betreut werden, können Sie leicht eine Rechnung aus dem Netzwerk ziehen. Möglicherweise werden Sie in Ihrem örtlichen Krankenhaus im Netzwerk operiert, aber Sie erhalten eine Rechnung von einem externen Assistenten des Chirurgen. Sie können Ihren Hausarzt im Netzwerk aufsuchen, erhalten jedoch von dem Labor, das sie für Ihre Blutuntersuchung verwendet hat, eine Rechnung für nicht im Netzwerk befindliche Patienten. (Siehe 3 Große medizinische Kosten und wie Sie sich dagegen schützen können .) Oder Sie haben eine seltene Erkrankung und müssen sich an einen Spezialisten außerhalb des Netzwerks wenden, der über die entsprechenden Fachkenntnisse verfügt.

Wenn Sie Probleme mit großen Rechnungen haben, die Sie nicht erwartet haben, kann ein Anwalt für medizinische Abrechnungen möglicherweise helfen. Ruth Linden, die Gründerin und Präsidentin von Tree of Life Health Advocates in San Francisco, sagte, sie habe kürzlich im Auftrag eines arbeitslosen Klienten in Texas verhandelt, eine große, unbezahlte Rechnung für Physiotherapie zu halbieren und eine überschaubare Zahlung einzurichten planen.

Darüber hinaus weist Gallegos darauf hin, dass viele Richtlinien die Anzahl der Physiotherapie-Besuche pro Kalenderjahr begrenzen, der Arzt jedoch möglicherweise mehr als diese Anzahl empfiehlt, damit der Patient wieder voll funktionsfähig ist. Alle Besuche, die über das Versicherungslimit hinausgehen, werden jedoch aus der Tasche des Patienten gezogen.

Dann gibt es noch einen weiteren Satz versteckter Kosten: Wenn Sie häufige Behandlungen für einen Gesundheitszustand benötigen, erhöhen sich Ihre Transportkosten. Auch Ihre Kinderbetreuungskosten können steigen und Ihr Einkommen kann sinken, wenn Ihre Krankheit die Arbeit beeinträchtigt. Wenn Sie sich um einen alternden Elternteil gekümmert haben, müssen Sie möglicherweise jemanden bezahlen, der sich um Mama oder Papa kümmert. Möglicherweise müssen Sie einen Haushaltshelfer für Ihre eigene Pflege beauftragen. Wenn Sie zu erschöpft sind, um zu kochen, kann Ihre Lebensmittelrechnung steigen. Wenn Sie zum Putzen zu erschöpft sind, suchen Sie möglicherweise eine Haushälterin.

Weitere versteckte Kosten, auf die Finn hingewiesen hat, sind Reisen zu besonderen Einrichtungen, Unterkunft und Einkommensverluste für einen unterhaltsberechtigten Ehepartner oder Partner.

Auf undurchsichtige Preise stoßen

Sie können eine gute Krankenversicherung haben und trotzdem in medizinische Schulden geraten, wenn Anbieter Ihnen keine Preise geben können oder wollen, bevor Sie sich auf möglicherweise teure, aber notwendige Verfahren einigen.

Angenommen, Sie schneiden sich bei einem Küchenunfall einen Finger auf. Sie besuchen die Notaufnahme für Nähte. Wer weiß, wie hoch die Rechnung ist, bis Sie sie mindestens einen Monat später per Post erhalten? Viel Glück, wenn Sie jemanden an der Rezeption bitten, Ihnen beim Einchecken einen Kostenvoranschlag zu machen, da er nicht weiß, welche Prozeduren Sie benötigen, bis Sie von einem Arzt oder einer Krankenschwester gesehen werden und zu welchem ​​Zeitpunkt mindestens eine Rechnung angefallen ist für einen Notarztbesuch. Allein der Notarztbesuch könnte nach vorläufigen Ergebnissen einer Vox-Studie zwischen 533 und 3.000 US-Dollar kosten.

Der Besuch der Notaufnahme kann unter bestimmten Umständen ein Fehler sein.

"Die Notaufnahme ist hervorragend für lebensbedrohliche Notfälle geeignet", sagt Fox. „Eine Notaufnahme kann jedoch die meisten Krankheiten, Verbrennungen, Verstauchungen und einige Frakturen kostengünstiger behandeln. In Situationen wie Grippe oder Entzündung bietet eine Einzelhandels- oder Notfallklinik möglicherweise eine schnelle und kostengünstige Versorgung an. Viele dieser Kliniken sind krankenversichert. “

Was passiert ein paar Tage, nachdem Sie in der Notaufnahme festgenäht wurden? Angenommen, Sie suchen einen Spezialisten auf, der sich mit Ihren Nervenschmerzen und Taubheitsgefühlen befasst, und erfahren, dass Sie eine Handoperation benötigen, um den von Ihnen abgetrennten Nerv zu reparieren. Das Krankenhaus, in dem Sie operiert werden, kann Ihnen anscheinend nicht sagen, wie viel es kosten wird.

Laut Finn ist die medizinische Preisgestaltung so undurchsichtig, weil die Anbieter und Versicherungsträger sie so eingerichtet haben. Sie haben Geheimhaltungsvereinbarungen, so dass keine Partei die vom Anbieter in Rechnung gestellten Tarife oder die Rabatte des Versicherungsunternehmens auf diese Tarife offenlegen kann. Verbraucher können auch keine eindeutige Antwort auf die Kosten erhalten, da der Anbieter wissen muss, wer die Versicherungsgesellschaft ist und wie der spezifische Plan in Bezug auf Selbstbehalte und Mitversicherung ausgestaltet ist. Und Patienten haben in der Regel mit mehreren Anbietern für einen Eingriff zu tun, z. B. einem Krankenhaus oder einer chirurgischen Einrichtung, dem Chirurgen, dem Anästhesisten und anderen.

Manchmal ist die Preisgestaltung undurchsichtig, weil Ärzte nicht wissen, welche Dienstleistungen Sie benötigen, bevor Sie versorgt werden, ähnlich wie ein Mechaniker möglicherweise nicht weiß, wie viel es kostet, Ihr Auto zu reparieren, bis er mit der Diagnose beginnt, sagt Sean McSweeney, Gründer und Präsident von Apache Health, einem Unternehmen für medizinische Abrechnungen, das landesweit Arztpraxen, diagnostische Testeinrichtungen, Krankenhäuser und Chirurgiezentren bedient. Wenn es um die OP-Preisgestaltung geht, sollte es einfacher sein, die Preisgestaltung im Voraus festzulegen. "Die meisten OP-Gruppen sind in der Lage, vor dem Eingriff Vorautorisierungen zu erhalten, die die CPT-Codes enthalten, deren Bezahlung sie beantragen", sagt er.

CPT-Codes sind die fünfstelligen Abrechnungsnummern, die von der American Medical Association entwickelt wurden und die jedem medizinischen Dienst zugewiesen werden, den ein Patient erhält. Die Versicherer verwenden diese Zahlen, um die Erstattungssätze zu bestimmen. Alle Gesundheitspraktiken verwenden dieselben CPT-Codes.

Sean Fox, Co-Präsident von Freedom Debt Relief, einem in Phoenix ansässigen Unternehmen, das 450.000 Amerikanern dabei geholfen hat, aus ihren Schulden herauszukommen, schlägt vor, den Abrechnungsmanager und / oder den Operationskoordinator zu fragen, um sich über die Kosten eines Verfahrens zu informieren. Diese Positionen haben unterschiedliche Titel und unterschiedliche Praktiken. Daher kann es einige Arbeit kosten, sich mit der richtigen Person in Verbindung zu setzen. „Es kann auch sehr lohnenswert sein, sich Zeit und Mühe zu nehmen, um eine zweite Meinung zu Kosten und Kosten einzuholen Pflege."

Die Quintessenz

Dies sind nur einige der Gründe, warum Menschen mit einer guten Krankenversicherung in medizinische Schulden geraten können. Unglück, abgelehnte Ansprüche, nicht formulierte Rezepte, enorme Kostendiskrepanzen von einer Einrichtung zur anderen, chronische Zustände und der astronomische Preis von COBRA-Prämien bei Kündigung können ebenfalls dazu beitragen. Selbst wenn Sie sich dieser Probleme in unserem derzeitigen Gesundheitssystem bewusst sind, können Sie sich möglicherweise nicht aus der medizinischen Verschuldung heraushalten. Wenn Sie jedoch wissen, wie viele Menschen sich in dieser Situation befinden, erhalten Sie möglicherweise Informationen, mit denen Sie das Ausmaß der medizinischen Verschuldung zumindest verringern können, falls Ihnen dies jemals passiert.

Finn sagt, dass für jemanden, der entschlossen ist, keine Schulden zu machen, selbst die beste Planung nicht alles abdecken kann - besonders in Notfallsituationen. Aber das Beste, was Sie tun können, ist, ein gebildeter Verbraucher zu sein und auf sich selbst aufzupassen.

"Als gebildete Verbraucher wissen sie, welche Fragen sie stellen müssen und wie sie die niedrigsten Kosten und die bestmögliche Qualität der Pflege erzielen können", sagt Finn. "Indem sie einfach auf sich selbst aufpassen, reduzieren sie nicht nur den Umfang der Gesundheitsversorgung, die sie über ihre gesamte Lebensdauer benötigen, sondern wenn sie auch auf Pflege angewiesen sind, wird der Schweregrad wahrscheinlich stark reduziert."

(Weitere Informationen finden Sie unter Wenn die Krankenversicherung Ihre Rechnungen nicht deckt und was zu tun ist, wenn Sie Ihre medizinischen Schulden nicht bezahlen können.)