Warum steigt die Kreditkartendelikte mit sinkenden Zinssätzen?

Wenn die Federal Reserve die Zinsen erhöht oder senkt, stellt sich für die Verbraucher immer die gleiche Frage: Wie wird sich eine Zinssenkung oder -erhöhung auf mich finanziell auswirken?

Rückläufige Zinssätze können als positiv für diejenigen mit einer Kreditkarte oder einer anderen hochverzinslichen Schuld angesehen werden. Doch wie stark wirkt sich ein Zinsrückgang - wie der kürzlich von der Fed angekündigte Rückgang um 25 Basispunkte - tatsächlich auf die Kreditkartennutzer und ihre Fähigkeit aus, ihre Guthaben zurückzuzahlen? Und warum sind die Kreditkartenzinsen weiter gestiegen, obwohl die anderen mit der Konsumentenkreditaufnahme verbundenen Zinssätze gesunken sind?

Dies sind wichtige Fragen im Hinblick auf das derzeitige Tempo der Kreditkartendelikte. Ein genauerer Blick auf die Zahlen kann dazu beitragen, Zahlungsrückstände und Zinssätze in die richtige Perspektive zu rücken.

Die zentralen Thesen

• Die Kreditorenausfallquoten haben ihren höchsten Stand seit 2013 erreicht, was zum Teil auf den Zustrom jüngerer Nutzer zurückzuführen ist.
• Der durchschnittliche Kreditkartenzinssatz ist der höchste seit 1999.
• Nicht jedes Kreditkartenunternehmen passt die Zinssätze an den Leitzins des Bundes an, sodass die jüngste Zinssenkung durch die Fed möglicherweise nicht zu einem niedrigeren Zinssatz für Ihre Kreditkarte führt.

Kreditkartendelikte nehmen weiter zu

Nach der großen Rezession von 2008 erreichten die Kreditkartenausfälle im zweiten Quartal 2009 einen Höhepunkt. Die Ausfallquote erreichte 6, 77%, bevor sie im zweiten Quartal 2015 allmählich auf 2, 12% zurückging. Seitdem Die Kreditsätze für Kreditkarten sind langsam, aber sicher gestiegen.

Während die Kreditkartenausfälle zunehmen, sinken die Guthaben von 870 Mrd. USD auf 848 Mrd. USD im ersten Quartal 2019.

Nach Angaben der Federal Reserve Bank of St. Louis lag die Verzugsrate für Kreditkarten, die bei allen Geschäftsbanken ausgegeben wurden, ab dem ersten Quartal 2019 bei 2, 59%. Dies ist ein Höhepunkt, der seit dem zweiten Quartal 2013 nicht mehr zu verzeichnen war. Die Federal Reserve Bank of New York hat die Zahlen sogar noch erhöht. Schätzungen zufolge waren 5, 04% der Kreditkartenguthaben in den USA bis zum 31. März 2019 mindestens 90 Tage in Verzug. Die Kriminalitätsraten waren bei Karteninhabern im Alter von 18 bis 29 Jahren am höchsten und erreichten 8, 05%.

Nach Angaben der New Yorker Fed ist der Anstieg der Kriminalitätsraten zumindest teilweise auf den Zustrom jüngerer Kreditkartennutzer zurückzuführen, die in den Markt eintreten. Andrew Haughwout, Senior Vice President der New Yorker Fed, räumte ein, dass die Kreditkartenausfälle über dem historisch niedrigen Niveau liegen, sagte jedoch, dass sie immer noch unter dem Niveau vor der Finanzkrise liegen.

Auch die Kreditkartensätze steigen weiter

Der Anstieg der Kreditkartendelikte ist mit einem Anstieg der Kreditkartenzinsen in den letzten Jahren verbunden. Nach Angaben der St. Louis Fed erreichte der durchschnittliche jährliche Kreditkartenprozentsatz (APR) im August 2014 einen Tiefststand von 11, 82%. Im Mai 2019, fast fünf Jahre später, lag der durchschnittliche Kreditkartensatz aller Geschäftsbanken bei 15, 13 %. Das ist ein Level, das seit November 1999 nicht mehr gesehen wurde.

Es ist möglich, dass steigende Raten einen Beitrag zu den höheren Kriminalitätsraten leisten. Für einen Kreditnehmer, der nur die Mindestzahlung pro Monat leistet oder nur ein paar Dollar mehr zahlt, könnte ein höherer Jahreszins es schwierig machen, eine Beeinträchtigung des Auftraggebers vorzunehmen. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, mit anderen finanziellen Verpflichtungen Schritt zu halten - eine Hypothekenzahlung, medizinische Ausgaben oder im Falle jüngerer Kreditnehmer Studiengebühren -, könnte die Einhaltung einer Kreditkartenzahlung in den Hintergrund gedrängt werden.

Kreditkarten, die für Personen mit einer schlechten Kreditwürdigkeit entwickelt wurden, verlangen mit durchschnittlich 25, 33% die höchsten Gebühren.

Warum sind die Kreditkartenzinsen weiter gestiegen, obwohl andere Zinssätze gesunken sind? Beispielsweise blieben die Hypothekenzinsen trotz einer Reihe von Zinserhöhungen seitens der Fed ab 2015 auf historischen Tiefstständen. Die einfachste Antwort könnte sein, dass Kreditkartenunternehmen nicht verpflichtet sind, die Zinspolitik der Fed einzuhalten. Während einige möglicherweise die Zinssätze anpassen, um Bewegungen der Federal Funds Rate zu verfolgen, tut dies nicht jedes Kreditkartenunternehmen.

Die Zinssätze für Kreditkarten werden auf der Grundlage des Leitzinses festgelegt, der der niedrigste Zinssatz ist, zu dem Banken den am besten qualifizierten Kreditnehmern Kredite gewähren. Der Leitzins wird vom Leitzins des Bundes beeinflusst.

Häufen sich die Zahlungsrückstände bei Kreditkarten weiterhin an?

Wenn die Verbraucher zu einem konstanten Preis für Kreditkarten ausgeben, besteht für Kreditkartenunternehmen kaum ein Anreiz, die Zinssätze zu senken. Selbst wenn sich die Fed für eine Senkung der Zinssätze entscheidet, sehen die Verbraucher möglicherweise nur einen sehr geringen spürbaren Vorteil, wenn es um den APR ihrer Karte geht.

Aus einem Bericht von TransUnion geht hervor, dass Kreditkartenunternehmen die Verfügbarkeit von Kreditkarten bis 2019 weiter ausbauen werden, um Subprime-Kreditnehmer zu unterstützen, was die Wahrscheinlichkeit höherer Kriminalitätsraten erhöhen könnte. Subprime-Kreditnehmer tendieren dazu, ein insgesamt riskanteres Kreditprofil zu haben, was die Möglichkeit von Zahlungsausfällen trotz sinkender Zinssätze verstärken könnte.

Was Sie tun können, um Kriminalität zu vermeiden

Diese jüngste Zinssenkung könnte Kreditkartenunternehmen dazu veranlassen, die Kreditkartensätze leicht zu senken, ist jedoch nicht garantiert. In der Zwischenzeit können Kreditkartennutzer einige Maßnahmen ergreifen, um ihre Guthaben zu verwalten und das Risiko von Kriminalität zu minimieren.

Durch die Übertragung von Guthaben auf eine Karte mit einem Jahreszins von 0% kann die Höhe der gezahlten Zinsen gesenkt werden. Dadurch können Karteninhaber auch schneller Guthaben auszahlen, wenn ein größerer Teil ihrer monatlichen Zahlung an den Auftraggeber geht. Wenn Sie Ihr Budget überarbeiten und sich an eine Strategie zur Rückzahlung von Schulden halten, wie zum Beispiel die Schulden-Schneeball-Methode, können Sie auch unabhängig von den Zinssätzen den Überblick über die Kreditkartenschulden behalten.