Warum Finanzkompetenz so wichtig ist

In früheren Generationen wurde Bargeld für die meisten täglichen Einkäufe verwendet. Heute wird es selten geblitzt - besonders nicht von jüngeren Käufern. Die Art und Weise, wie wir einkaufen, hat sich ebenfalls geändert. Online-Shopping ist für viele zur ersten Wahl geworden und bietet zahlreiche Möglichkeiten zur Nutzung und Überbeanspruchung von Krediten - eine allzu einfache und schnelle Möglichkeit, Schulden zu akkumulieren.

Währenddessen überfluten Kreditkartenunternehmen, Banken und andere Finanzinstitute die Verbraucher mit Kreditmöglichkeiten - die Möglichkeit, Kreditkarten zu beantragen oder eine Karte mit einer anderen auszuzahlen - und ohne die entsprechenden Kenntnisse oder Schecks und Salden ist es einfach, sich darauf einzulassen finanzielle Probleme.

Viele Verbraucher haben seit vielen, vielen Jahren sehr wenig Verständnis für Finanzen, die Funktionsweise von Krediten und die möglichen Auswirkungen auf ihr finanzielles Wohlergehen. Tatsächlich wurde das mangelnde finanzielle Verständnis als einer der Hauptgründe für die Spar- und Investitionsprobleme vieler Amerikaner angeführt.

Alle paar Jahre gibt die FINRA, die Finanz- und Bankenaufsichtsbehörde, im Rahmen ihrer National Financial Capability Study einen Fünf-Fragen-Test heraus, der das Wissen der Verbraucher über Zinsen, Zinseszins, Inflation, Diversifikation und Anleihekurse misst. Nur 37% der Testteilnehmer haben alle fünf Fragen richtig beantwortet, was darauf hindeutet, dass die wirtschaftlichen und finanziellen Grundprinzipien, die diesen Problemen zugrunde liegen, weit verbreitet sind und jeden Staat des Landes auf unterschiedliche Weise berühren.

Die zentralen Thesen

• Finanzielle Kompetenz ist die Ausbildung und das Verständnis für verschiedene Finanzbereiche, einschließlich Themen im Zusammenhang mit der Verwaltung von persönlichen Finanzen, Geldern, Krediten und Investitionen.
• Die Trends in den USA zeigen, dass die Finanzkompetenz von Einzelpersonen abnimmt. Nur 37% der Befragten haben 5 Fragen der FINRA zu diesem Thema richtig beantwortet.
• Gleichzeitig ist Finanzkompetenz wichtiger denn je, da die Mitarbeiter ihre eigenen Rentenkonten verwalten, online mit persönlichen Vermögenswerten handeln und Schulden für Studenten, Ärzte, Kreditkarten und Hypotheken haben.

Was ist Finanzkompetenz?

Finanzielle Kompetenz ist das Zusammenspiel von Finanz-, Kredit- und Schuldenmanagement und dem Wissen, das erforderlich ist, um finanziell verantwortliche Entscheidungen zu treffen - Entscheidungen, die für unser tägliches Leben von wesentlicher Bedeutung sind. Finanzielle Kenntnisse beinhalten das Verständnis, wie ein Girokonto funktioniert, was die Verwendung einer Kreditkarte wirklich bedeutet und wie Schulden vermieden werden. In der Summe wirkt sich die Finanzkompetenz auf die täglichen Probleme einer durchschnittlichen Familie aus, wenn versucht wird, ein Budget auszugleichen, ein Haus zu kaufen, die Ausbildung der Kinder zu finanzieren und ein Einkommen im Ruhestand sicherzustellen.

Mangelnde Finanzkompetenz ist nicht nur in Schwellen- oder Entwicklungsländern ein Problem. Verbraucher in Industrieländern oder fortgeschrittenen Volkswirtschaften haben auch kein ausgeprägtes Verständnis für die Finanzgrundsätze, um die Finanzlandschaft zu verstehen und zu verhandeln, finanzielle Risiken effektiv zu managen und finanzielle Fallstricke zu vermeiden. Nationen auf der ganzen Welt, von Korea über Australien bis Deutschland, sind mit Bevölkerungsgruppen konfrontiert, die die finanziellen Grundlagen nicht verstehen.

Das Niveau der Finanzkompetenz variiert je nach Bildungsstand und Einkommensniveau. Es gibt jedoch Hinweise darauf, dass gut ausgebildete Verbraucher mit hohem Einkommen finanzielle Probleme genauso wenig kennen wie weniger ausgebildete Verbraucher mit niedrigerem Einkommen (obwohl dies in der Regel bei letzteren der Fall ist finanziell weniger versiert sein). Und die Verbraucher scheinen zu zögern, etwas zu lernen. Die Organisation für wirtschaftliche Zusammenarbeit und Entwicklung (OECD) zitierte eine in Kanada durchgeführte Umfrage, die ergab, dass die Wahl der richtigen Investition für einen Vorsorgeplan stressiger war als ein Besuch beim Zahnarzt.

Trends, die Finanzkompetenz wichtiger machen

Angesichts der Probleme, die mit dem Analphabetismus verbunden sind, scheint die finanzielle Entscheidungsfindung auch für die Verbraucher schwieriger zu werden. Es konvergieren fünf Trends, die zeigen, wie wichtig es ist, überlegte und fundierte Entscheidungen über Finanzen zu treffen:

1. Die Verbraucher tragen einen größeren Teil der finanziellen Entscheidungen: Die Altersvorsorge ist ein Beispiel für diese Verschiebung. Frühere Generationen waren auf Pensionspläne angewiesen, um den Großteil ihres Ruhestandslebens zu finanzieren. Von Fachleuten verwaltete Pensionsfonds belasten die Unternehmen oder Regierungen, die sie gesponsert haben, finanziell. Die Verbraucher waren nicht in die Entscheidungsfindung involviert, haben in der Regel nicht einmal ihre eigenen Mittel beigesteuert und wurden selten auf den Finanzierungsstatus oder die von der Rente gehaltenen Investitionen aufmerksam gemacht. Heutzutage sind Renten eher eine Seltenheit als die Norm, insbesondere für neue Arbeitnehmer. Stattdessen wird den Mitarbeitern die Möglichkeit geboten, an 401 (k) -Plänen teilzunehmen, in denen sie Investitionsentscheidungen treffen und entscheiden müssen, wie viel sie beitragen sollen.
2. Komplexe Optionen: Verbraucher werden auch gebeten, zwischen verschiedenen Anlage- und Sparprodukten zu wählen. Diese Produkte sind anspruchsvoller als in der Vergangenheit und fordern die Verbraucher auf, zwischen verschiedenen Optionen mit unterschiedlichen Zinssätzen und Laufzeiten zu wählen. Entscheidungen, für die sie nicht ausreichend ausgebildet sind. Die Entscheidung für komplexe Finanzinstrumente mit einer Vielzahl von Optionen kann sich auf die Fähigkeit des Verbrauchers auswirken, ein Haus zu kaufen, eine Ausbildung zu finanzieren oder für den Ruhestand zu sparen, was den Entscheidungsdruck erhöht.
3. Mangel an staatlicher Hilfe: Eine wichtige Quelle für das Ruhestandseinkommen der vergangenen Generationen war die soziale Sicherheit. Der von der Sozialversicherung gezahlte Betrag reicht jedoch nicht aus und wird möglicherweise in Zukunft überhaupt nicht mehr zur Verfügung stehen. Das Kuratorium für soziale Sicherheit berichtete, dass der Treuhandfonds für soziale Sicherheit bis 2033 erschöpft sein könnte, eine beängstigende Aussicht für viele. Die soziale Sicherheit wirkt also eher wie ein Sicherheitsnetz, das kaum genug für das Grundüberleben bietet.
4. Längere Lebensspannen: Wir leben länger. Das heißt, wir brauchen mehr Geld für den Ruhestand als frühere Generationen.
5. Umfeld im Wandel: Die Finanzlandschaft ist sehr dynamisch. Heute ist der Markt global, es gibt viel mehr Marktteilnehmer und noch viel mehr Faktoren, die ihn beeinflussen können. Das sich schnell ändernde Umfeld, das durch technologische Fortschritte wie den elektronischen Handel geschaffen wurde, macht die Finanzmärkte noch schneller und volatiler. Zusammengenommen können diese Faktoren zu Meinungsverschiedenheiten und Schwierigkeiten bei der Erstellung, Implementierung und Einhaltung eines Finanzfahrplans führen.
6. Zu viele Möglichkeiten: Banken, Kreditgenossenschaften, Maklerfirmen, Versicherungsfirmen, Kreditkartenfirmen, Hypothekenfirmen, Finanzplaner und andere Finanzdienstleistungsunternehmen wetteifern um Vermögenswerte, die den Verbraucher verwirren.

Warum es wichtig ist

Finanzielle Kenntnisse sind von entscheidender Bedeutung, um den Verbrauchern dabei zu helfen, im Ruhestand genügend Geld zu sparen, um ein angemessenes Einkommen zu erzielen, und gleichzeitig hohe Schulden zu vermeiden, die zu Insolvenzen, Ausfällen und Zwangsvollstreckungen führen können. Vor einigen Jahren hat eine Studie des Finanzdienstleistungsunternehmens TIAA-CREF gezeigt, dass Personen mit hoher Finanzkompetenz einen Pensionsplan haben und im Wesentlichen das doppelte Vermögen von Personen haben, die keinen Pensionsplan haben. Umgekehrt leihen sich Menschen mit geringen finanziellen Kenntnissen mehr aus, haben weniger Vermögen und zahlen unnötige Gebühren für Finanzprodukte. Mit anderen Worten, diejenigen mit geringerer Finanzkompetenz kaufen in der Regel auf Kredit und sind nicht in der Lage, jeden Monat ihren vollen Restbetrag zu zahlen und geben am Ende mehr Zinsen aus. Diese Gruppe investiert auch nicht, hat Probleme mit Schulden und ein schlechtes Verständnis der Konditionen ihrer Hypotheken oder Kredite. Noch besorgniserregender ist, dass viele Verbraucher glauben, dass sie finanziell weitaus besser ausgebildet sind als sie es wirklich sind.

Und obwohl dies wie ein individuelles Problem erscheint, ist es von Natur aus umfassender und für die gesamte Bevölkerung einflussreicher als bisher angenommen. Alles, was man tun muss, ist einen Blick auf die Finanzkrise von 2008 zu werfen, um die finanziellen Auswirkungen auf die gesamte Wirtschaft zu sehen, die sich aus einem mangelnden Verständnis der Hypothekenprodukte ergeben. Finanzielle Kompetenz ist ein Thema mit weitreichenden Auswirkungen auf die wirtschaftliche Gesundheit, und eine Verbesserung kann den Weg zu einer wettbewerbsfähigen und starken Weltwirtschaft weisen.

Die Quintessenz

Jede Verbesserung der Finanzkompetenz wird tiefgreifende Auswirkungen auf die Verbraucher und ihre Fähigkeit haben, für ihre Zukunft zu sorgen. Die jüngsten Trends machen es umso wichtiger, dass die Verbraucher die Grundfinanzen verstehen, da sie aufgefordert werden, die Last der Investitionsentscheidungen in ihren Altersvorsorgekonten stärker zu tragen - und gleichzeitig komplexere Finanzprodukte und -optionen zu entschlüsseln.

Finanzielles Lesen zu lernen ist nicht einfach, aber wenn man es erst einmal beherrscht, kann es die Belastung des Lebens enorm verringern.