Wann Insolvenz anmelden?

Wenn Sie hohe Schulden haben, die Sie nicht zurückzahlen können, bei Ihren Hypothekenzahlungen in Verzug sind und die Gefahr einer Zwangsvollstreckung besteht, von Inkassobüros belästigt werden - oder alle oben genannten -, könnte eine Insolvenz Ihre Antwort sein.

Oder vielleicht auch nicht.

Eine Insolvenz kann in einigen Fällen Ihre Schulden reduzieren oder beseitigen, Ihr Zuhause retten und diese Inkassobüros in Schach halten, hat aber auch schwerwiegende Konsequenzen, einschließlich langfristiger Schäden an Ihrer Kreditwürdigkeit. Dies wiederum kann Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, in Zukunft Kredite aufzunehmen, die Versicherungsgebühren zu erhöhen und es sogar schwierig machen, eine Arbeit zu finden.

Trotz der negativen Ergebnisse meldeten mehr als 1 Million Amerikaner in dem am 30. September 2013 endenden Zwölfmonatszeitraum Insolvenz an.

Arten der Insolvenz

Insolvenzfälle werden von Bundesgerichten behandelt, und das Bundesgesetz definiert sechs verschiedene Arten. Die beiden häufigsten Arten, die von Einzelpersonen verwendet werden, sind Kapitel 7 und Kapitel 13, benannt nach den Abschnitten der US-Konkursordnung, in denen sie beschrieben werden. Kapitel 11 Insolvenz, die oft in den Schlagzeilen ist, ist in erster Linie für Unternehmen.

Kapitel 7 Konkurs, die Art, die die meisten Personen einreichen, wird auch als Konkurs oder Liquidation bezeichnet. Ein vom Gericht ernannter Treuhänder kann einen Teil Ihres Eigentums verkaufen und den Erlös zur teilweisen Rückzahlung Ihrer Gläubiger verwenden. Danach gelten Ihre Schulden als beglichen. Einige Arten von Immobilien können vorbehaltlich bestimmter Beschränkungen von der Liquidation befreit werden. Dazu gehören Ihr Auto, Ihre Kleidung und Haushaltswaren, die Werkzeuge Ihres Gewerbes, die Renten und ein Teil Ihres Eigenkapitals. Sie sollten die Immobilie, die Sie beanspruchen, als steuerbefreit angeben, wenn Sie Insolvenz anmelden.

Die Insolvenz nach Kapitel 13 führt andererseits zu einem vom Gericht genehmigten Plan, nach dem Sie alle oder einen Teil Ihrer Schulden über einen Zeitraum von drei bis fünf Jahren zurückzahlen können. Einige Ihrer Schulden können auch beglichen werden. Da es nicht erforderlich ist, Ihr Vermögen zu liquidieren, können Sie bei einer Insolvenz nach Chapter 13 Ihr Eigenheim behalten, solange Sie die vereinbarten Zahlungen leisten.

Bestimmte Arten von Schulden können im Allgemeinen nicht durch Konkurs beglichen werden. Dazu gehören Unterhaltszahlungen für Kinder, Unterhaltszahlungen, Studentendarlehen und einige steuerliche Verpflichtungen.

Der Prozess

Es gibt eine Reihe von gesetzlich vorgeschriebenen Schritten bei der Insolvenzanmeldung. Wenn Sie diese nicht ausfüllen, wird Ihr Fall möglicherweise abgewiesen.

Vor der Einreichung eines Insolvenzantrags müssen Einzelpersonen eine Kreditberatungssitzung abschließen und eine Bescheinigung erhalten, um ihren Insolvenzantrag einzureichen. Der Berater sollte Ihre persönliche Situation überprüfen, Ratschläge zu Budgetierung und Schuldenmanagement geben und Alternativen zur Insolvenz erörtern. Sie können die Namen von staatlich anerkannten Kreditberatungsstellen in Ihrer Nähe finden, indem Sie das nächstgelegene Bundeskonkursgericht anrufen oder dessen Website besuchen.

Die Einreichung eines Insolvenzantrags umfasst die Einreichung eines Insolvenzantrags und eines Finanzberichts, aus dem Ihre Einnahmen, Schulden und Vermögenswerte hervorgehen. Sie müssen auch ein Formular zur Prüfung der Zahlungsmittel einreichen, mit dem festgestellt wird, ob Ihr Einkommen niedrig genug ist, um sich für Kapitel 7 zu qualifizieren. Ist dies nicht der Fall, müssen Sie stattdessen Konkurs anmelden. Sie müssen auch eine Anmeldegebühr entrichten, auf die jedoch manchmal verzichtet wird, wenn Sie nachweisen können, dass Sie es sich nicht leisten können.

Die benötigten Formulare erhalten Sie beim Insolvenzgericht. Wenn Sie die Dienste eines Insolvenzrechtsanwalts in Anspruch nehmen, was normalerweise eine gute Idee ist, sollte er oder sie diese auch bereitstellen können.

Sobald Sie die Insolvenz angemeldet haben, organisiert der für Ihren Fall zuständige Insolvenzverwalter eine Gläubigerversammlung, die auch als 341-Sitzung für den Abschnitt der Insolvenznummer bezeichnet wird, für den die Insolvenz beantragt wird. Dies ist eine Gelegenheit für die Personen oder Unternehmen, denen Sie Geld schulden, Fragen zu Ihrer finanziellen Situation und Ihren Plänen, diese gegebenenfalls zurückzuzahlen, zu stellen.

Ihr Fall wird von einem Insolvenzrichter auf der Grundlage der von Ihnen angegebenen Informationen entschieden. Wenn das Gericht feststellt, dass Sie versucht haben, Vermögenswerte zu verbergen oder einen anderen Betrug zu begehen, verlieren Sie möglicherweise nicht nur Ihren Fall, sondern werden auch strafrechtlich verfolgt. Wenn Ihr Fall nicht sehr komplex ist, müssen Sie in der Regel nicht vor dem Richter erscheinen.

Nachdem Sie Insolvenz angemeldet haben - aber bevor Ihre Schulden beglichen werden können - müssen Sie einen Schulungskurs für Schuldner absolvieren, der Sie in Fragen der Budgetierung und des Geldmanagements beraten wird. Auch hier müssen Sie ein Zertifikat erhalten, aus dem hervorgeht, dass Sie teilgenommen haben. Eine Liste der zugelassenen Schuldnerausbilder erhalten Sie beim Insolvenzgericht oder beim Justizministerium.

Vorausgesetzt, das Gericht entscheidet zu Ihren Gunsten, werden Ihre Schulden im Fall von Kapitel 7 beglichen. In Kapitel 13 wird ein Tilgungsplan genehmigt. Schuldenerlass bedeutet, dass der Gläubiger nicht mehr versuchen kann, sie bei Ihnen einzuziehen.

Konsequenzen

Beide Arten von Einzelinsolvenzen haben einige negative Konsequenzen. Ein Konkurs nach Kapitel 7 bleibt zehn Jahre lang in Ihrem Kreditregister, während ein Konkurs nach Kapitel 13 in der Regel sieben Jahre lang anhält.

Laut Experian, einem der drei großen nationalen Kreditbüros, hat die Insolvenzerklärung die größten Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit. Dies kann auch dazu führen, dass Sie für Unternehmen, die Ihren Bericht anfordern, ein geringes Risiko darstellen, einschließlich anderer Kreditgeber und Versicherungsunternehmen und potenzielle Arbeitgeber.

Beachten Sie auch, dass es Beschränkungen gibt, wie oft Sie Ihre Schulden durch Insolvenz begleichen lassen können. Wenn Sie beispielsweise Schulden durch eine Insolvenz nach Chapter 7 beglichen haben, müssen Sie acht Jahre warten, bevor Sie dies erneut tun können.

Ist ein Anwalt notwendig?

Es kommt darauf an, wer einreicht. Im Gegensatz zu Unternehmen und Personengesellschaften können Privatpersonen ohne Anwalt Insolvenz anmelden. Es heißt, den Fall "an sich" zu füllen. Da die Einreichung eines Insolvenzantrags jedoch komplex ist und korrekt durchgeführt werden muss, um erfolgreich zu sein, ist es unklug, ohne die Hilfe eines in Insolvenzverfahren erfahrenen Anwalts vorzugehen.

Alternativen in Betracht ziehen

Insolvenz ist manchmal der beste Weg, um die finanziellen Belastungen zu überwinden, aber nicht der einzige. Es gibt Alternativen, mit denen Sie Ihre Schulden manchmal reduzieren können, ohne dass die Konsequenzen eines Konkurses unübersehbar werden.

Verhandlungen mit Ihren Gläubigern ohne Einbeziehung der Gerichte können manchmal zum Vorteil beider Seiten sein. Anstatt zu riskieren, nichts zu erhalten, kann ein Gläubiger einem Tilgungsplan zustimmen, der Ihre Schulden reduziert oder Ihre Zahlungen über einen längeren Zeitraum verteilt.

Wenn Sie nicht in der Lage sind, Ihre Hypothekenzahlungen zu leisten, empfiehlt die Federal Housing Finance Agency, Ihren Hypothekendienst aufzurufen, um herauszufinden, ob Sie sich für Hypothekenmodifikationen wie das Home Affordable Modification Program (HAMP), Home Affordable Foreclosure Alternatives (HAFA) oder andere Hilfe qualifizieren . Hüten Sie sich jedoch vor unaufgeforderten Angeboten von Unternehmen, die behaupten, dass sie Ihr Zuhause vor einer Zwangsvollstreckung schützen können. Sie sind vielleicht nichts weiter als Betrüger.

Wenn Sie dem IRS Geld schulden, haben Sie möglicherweise Anspruch auf ein „Kompromissangebot“, das es Ihnen ermöglicht, mit der Agentur einen Betrag zu begleichen, der geringer ist, als Sie schulden. In einigen Fällen bietet das IRS auch monatliche Zahlungspläne für Steuerzahler an, die ihre Steuerverpflichtungen nicht auf einmal bezahlen können.

Die Quintessenz

Es gibt ein Insolvenzgesetz, das Menschen, die eine unüberschaubare Menge an Schulden aufgenommen haben, häufig als Folge großer Arztrechnungen oder anderer unerwarteter Ausgaben, zu einem Neuanfang verhelfen soll. Aber es ist kein einfacher Prozess und führt nicht immer zu einem Happy End. Bevor Sie diesen sehr ernsten Schritt unternehmen, sollten Sie alle Ihre Alternativen untersuchen.