Was ist eine Annuität?

Eine Annuität ist ein Vertrag zwischen Ihnen und einer Versicherungsgesellschaft, in dem Sie eine Pauschalzahlung oder eine Reihe von Zahlungen leisten und im Gegenzug regelmäßige Auszahlungen erhalten, die entweder sofort oder zu einem späteren Zeitpunkt beginnen.

Das Ziel der Rente ist es, im Ruhestand einen konstanten Einkommensstrom zu erzielen. Auf steuerlicher Basis aufgelaufene Beträge können ebenso wie 401 (k) Beiträge erst nach Vollendung des 59.5. Lebensjahres ohne Strafgebühr abgehoben werden.

Viele Aspekte einer Rente können auf die spezifischen Bedürfnisse des Empfängers zugeschnitten werden. Zusätzlich zur Auswahl zwischen einer Pauschalzahlung oder einer Reihe von Zahlungen an den Versicherer können Sie festlegen, wann Sie Ihre Beiträge annuitifizieren möchten, dh Zahlungen erhalten möchten. Eine Annuität, deren Auszahlung sofort beginnt, wird als sofortige Annuität bezeichnet, während eine Annuität, die zu einem festgelegten Zeitpunkt in der Zukunft beginnt, als aufgeschobene Annuität bezeichnet wird.

Die Dauer der Auszahlungen kann ebenfalls variieren. Sie können Zahlungen für einen bestimmten Zeitraum (z. B. 25 Jahre) oder bis zu Ihrem Tod erhalten. Natürlich wird durch die Sicherung einer lebenslangen Zahlungsfähigkeit der Betrag jedes Schecks gesenkt, aber es hilft sicherzustellen, dass Sie Ihr Vermögen nicht überleben.

Annuitäten gibt es in drei Hauptsorten - fest, variabel und indexiert - mit jeweils eigenem Risiko- und Auszahlungspotenzial. Feste Annuitäten zahlen einen garantierten Betrag basierend auf Ihrem Kontostand aus. Der Nachteil dieser Vorhersehbarkeit ist eine bescheidene jährliche Rendite, die im Allgemeinen etwas höher ist als bei einer CD.

Sie haben die Möglichkeit einer höheren Rendite bei gleichzeitig höherem Risiko und variabler Rente. In diesem Fall wählen Sie aus einem Menü von Investmentfonds aus, das Ihr persönliches "Unterkonto" enthält. Hier richten sich Ihre Rentenzahlungen nach der Performance der Anlagen auf Ihrem Unterkonto.

Indexierte Annuitäten bewegen sich zwischen Risiko und potenzieller Belohnung. Sie erhalten eine garantierte Mindestauszahlung, obwohl ein Teil Ihrer Auszahlungen an die Wertentwicklung eines Marktindex wie des S & P 500 gebunden ist.

Trotz ihres Potenzials für höhere Einnahmen werden variable und indexierte Renten manchmal wegen ihrer Gebühren und ihrer relativen Komplexität kritisiert. Beispielsweise stellen viele Annuitants fest, dass sie hohe Rücknahmegebühren zahlen müssen, wenn sie versuchen, ihr Geld innerhalb der ersten Vertragsjahre abzuheben.

Ein wichtiges Merkmal, das bei jeder Rente zu berücksichtigen ist, ist die steuerliche Behandlung. Während Ihr Guthaben steuerfrei wächst, unterliegen Auszahlungen der Einkommensteuer. Umgekehrt werden Investmentfonds, die Sie über ein Jahr halten, mit dem langfristigen Kapitalgewinnsatz besteuert. Im Gegensatz zu 401 (k) -Konten verringern Beiträge zu Renten nicht Ihr zu versteuerndes Einkommen. Aus diesem Grund empfehlen einige Finanzexperten Renten erst, nachdem Sie Ihre Beiträge zum Vorsorgekonto maximiert haben.