Verwenden Sie Ihr 401 (k), um eine Hypothek abzuzahlen

Dies sind einige verständliche Fragen, denen Sie bei der Planung Ihres Ruhestands begegnen können: Ist es sinnvoll, Geld in einem von Arbeitgebern gesponserten Altersvorsorgeplan wie einem 401 (k) wegzuwerfen und gleichzeitig eine hohe monatliche Hypothekenzahlung zu leisten? Könnten Sie auf lange Sicht nicht besser dran sein, vorhandene Altersguthaben zur Tilgung der Hypothek zu nutzen? Auf diese Weise können Sie Ihre monatlichen Ausgaben erheblich reduzieren, bevor Sie die Arbeit und ihre regelmäßigen Gehaltsabrechnungen hinter sich lassen.

Die zentralen Thesen

• Durch die Tilgung einer Hypothek mit Geldern von 401 (k) können Sie Ihre monatlichen Ausgaben reduzieren, wenn sich die Pensionierung nähert.
• Eine Rückzahlung kann es Ihnen auch ermöglichen, die Zinszahlung für die Hypothek einzustellen, insbesondere wenn die Laufzeit Ihrer Hypothek noch relativ früh ist.
• Wesentliche Nachteile des Umzugs sind das verringerte Altersguthaben und eine höhere Steuerbelastung in dem Jahr, in dem die Mittel aus dem 401 (k) entnommen werden.
• Sie werden auch die steuerlich geschützten Anlageerträge verpassen, die Sie erzielen würden, wenn die Gelder auf Ihrem Rentenkonto verbleiben.

Es gibt keine einheitliche Antwort darauf, ob es ratsam ist, Ihre Hypothek vor der Pensionierung zu begleichen. Die Vorteile hängen von Ihren finanziellen Umständen und Prioritäten ab. Hier finden Sie jedoch eine Übersicht über die Vor- und (überzeugenden) Nachteile dieses Schrittes, um Ihnen bei der Entscheidung zu helfen, ob er für Sie sinnvoll sein könnte.

Vorteile

• Erhöhter Cashflow

• Beseitigung von Zinsen

• Nachlassplanung Vorteile

Nachteile

• Reduziertes Altersguthaben

• Eine kräftige Steuerrechnung

• Verlust der Absetzbarkeit von Hypothekenzinsen

• Vermindertes Kapitalanlageergebnis

Vorteile für die Entlastung Ihrer Hypothek

Hier sind die Faktoren, die dafür sprechen, im Ruhestand ohne Hypotheken zu leben, auch wenn dies bedeutet, dass Sie Ihr gesamtes Guthaben von 401 (k) dafür verbrauchen.

Erhöhter Cash Flow

Da eine Hypothekenzahlung in der Regel einen erheblichen monatlichen Aufwand darstellt, wird durch ihre Eliminierung Bargeld für andere Zwecke freigesetzt. Die spezifischen Leistungen variieren je nach Alter des Hypothekeninhabers.

Für jüngere Anleger bedeutet die Eliminierung der monatlichen Hypothekenzahlung durch Erschließung von 401 (k) Vermögen Bargeld, mit dem sie andere finanzielle Ziele wie die Finanzierung von College-Ausgaben für Kinder oder den Kauf einer Ferienimmobilie erreichen können. Mit der Zeit auf ihrer Seite haben auch jüngere Arbeitnehmer die optimale Möglichkeit, die Inanspruchnahme von Altersguthaben in einem 401 (k) im Laufe ihres Arbeitsjahres wieder aufzufüllen.

Für ältere Personen oder Paare kann die Tilgung der Hypothek Ersparnisse gegen geringere Ausgaben eintauschen, wenn der Ruhestand naht oder beginnt. Diese verringerten Ausgaben können dazu führen, dass die zur Tilgung der Hypothek verwendete 401 (k) -Verteilung nicht unbedingt aufgefüllt werden muss, bevor die Belegschaft verlassen wird. Infolgedessen bleibt der Nutzen der Hypothekenzahlung bestehen, so dass die Einzelperson oder das Paar während der gesamten Rentenjahre einen geringeren Bedarf an Einkünften aus Investitionen oder Altersguthaben hat.

Das überschüssige Bargeld aus dem Nichtvorhandensein einer Hypothekenzahlung kann sich auch für unerwartete Ausgaben als nützlich erweisen, die während des Ruhestands anfallen können, z. B. nicht versicherte Kosten für medizinische Versorgung oder Langzeitpflege.

Eliminierung von Zinsen

Ein weiterer Vorteil des Abhebens von Geldern von einem 401 (k) zur Tilgung eines Hypothekensaldos besteht in einer möglichen Verringerung der Zinszahlungen an einen Hypothekengeber. Bei einer herkömmlichen Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren auf ein Haus mit 200.000 USD und einem festgelegten Zinssatz von 5% werden zusätzlich zum Kapitalbetrag insgesamt etwas mehr als 186.000 USD Zinszahlungen geleistet. Die Verwendung von Mitteln aus einem 401 (k) zur vorzeitigen Tilgung einer Hypothek führt dazu, dass im Laufe der Zeit weniger Gesamtzinsen an den Kreditgeber gezahlt werden.

Dieser Vorteil ist jedoch am größten, wenn Sie gerade erst die Laufzeit Ihrer Hypothek erreicht haben. Wenn Sie stattdessen die Hypothek abbezahlen möchten, haben Sie wahrscheinlich bereits den größten Teil der Zinsen gezahlt, die Sie schulden. Das liegt daran, dass die Zinszahlung über die Laufzeit des Kredits vorzeitig erfolgt.

"Nur weil Sie eine Hypothek mit einer Laufzeit von 20 Jahren für 300.000 US-Dollar vor zehn Jahren abgeschlossen haben, müssen Sie der Bank noch 150.000 US-Dollar schulden", erklärt Simon Brady, zertifizierter Finanzplaner bei Anglia Advisors in New York. "Hypotheken funktionieren nicht so linear. Sie haben in den letzten 10 Jahren überwiegend Zinsen gezahlt und sind immer noch einem Kapital schuldig, das deutlich mehr als die Hälfte des ursprünglichen Darlehens ausmacht. Die 10 Jahre, die vor Ihnen liegen mit jeder Zahlung mehr und mehr Kapital und immer weniger Zinsen zu zahlen. "

Anders ausgedrückt: Nachdem Sie fast alle Zinsen für Ihre Hypothek zu einem früheren Zeitpunkt zurückgezahlt haben, sind die verbleibenden Fremdkapitalkosten, die den größten Teil dieses Betrags ausmachen können, im Wesentlichen vernachlässigbar. Ein Geschenk, das Sie nur mit viel Nachdenken ablehnen sollten . Oder wie Brady es ausdrückt: "Sie haben bereits einen Großteil der schweren Zinszahlungen geleistet, was bedeutet, dass Sie der Bank plötzlich das jetzt geschuldete Kapital geben, den effektiven Zinssatz, den Sie über den jetzt verkürzten Zinssatz gezahlt haben." ] Das Leben dieser Hypothek würde Sie wahrscheinlich schockieren, wenn Sie es berechnen würden. "

Das Fazit: Berechnen Sie sorgfältig, wie viel Zins sich durch die Tilgung Ihrer Hypothek tatsächlich spart, bevor Sie davon ausgehen, dass diese erheblich sein wird.

Nachlassplanung

Darüber hinaus kann der Besitz eines Eigenheims bei der Strukturierung eines Nachlassplans von Vorteil sein. Dies erleichtert Ehepartnern und Erben den Erhalt von Eigentum zum vollen Wert, insbesondere wenn andere Vermögenswerte vor dem Tod abgebaut werden. Die Vermögensschutzvorteile der Tilgung eines Hypothekensaldos können die Reduzierung des Altersguthaben aus einer 401 (k) -Abhebung bei weitem überwiegen.

Nachteile für die Entlastung Ihrer Hypothek

Gegenüber diesen Vorteilen für die Rückzahlung von Hypotheken gibt es eine Reihe von Nachteilen, von denen viele mit Vorbehalten oder Schwächen gegenüber den oben genannten Vorteilen zusammenhängen.

Reduzierte Altersguthaben

Die größte Einschränkung bei der Verwendung von 401 (k) -Fonds zur Eliminierung eines Hypothekensaldos ist die wahrscheinliche drastische Reduzierung der Ihnen im Ruhestand zur Verfügung stehenden Gesamtressourcen. Zwar wird Ihr Budgetbedarf ohne Ihre monatliche Hypothekenzahlung bescheidener sein, aber sie werden immer noch erheblich sein. Sparen in den Ruhestand ist für die meisten eine überwältigende Aufgabe, auch wenn ein 401 (k) verfügbar ist. Sparer müssen Methoden finden, um die Inflation zu übertreffen und gleichzeitig das Risiko von Vorsorgeinvestitionen auszugleichen. Es gibt Beitragsbeschränkungen, die den Gesamtbetrag, der in einem bestimmten Jahr eingespart werden kann, begrenzen und die Herausforderung weiter erhöhen.

Aufgrund dieser Einschränkungen kann eine Reduzierung des 401 (k) -Saldos möglicherweise fast unmöglich aufgeholt werden, bevor die Pensionierung beginnt. Dies gilt insbesondere für Arbeitnehmer mittleren Alters oder älter, die über eine kürzere Sparlaufbahn verfügen, um ihre Rentenkonten aufzufüllen. Die Erhöhung des Cashflows, die sich aus der Nichtzahlung einer Hypothek ergibt, kann aufgrund höherer Ersparnisse zum Ausgleich eines Altersversorgungsdefizits schnell aufgebraucht sein.

Eine Hefty Tax Bill

Wenn Sie bereits im Ruhestand sind, gibt es eine andere Art von negativen steuerlichen Auswirkungen. Die steuerlichen Konsequenzen der Tilgung ihrer Hypothek von einem 401 (k) zu übersehen, ist "einer der größten Fehler, die Rentner machen", sagt Jonathan Swanburg, ein Vertreter des Anlageberaters bei Tri-Star Advisors in Houston. "Jedes Geld, das aus dem 401 (k) entnommen wird, wird als gewöhnliches Einkommen gezählt. Wenn Sie einen großen Betrag herausnehmen, um so etwas wie eine Hypothek zurückzuzahlen, können Sie eine Person leicht in ein höheres Einkommen versetzen Grenzsteuerklasse. "

Swanson liefert das Beispiel einer Ausschüttung von 100.000 US-Dollar. Durch das Abheben dieses Betrags könnte sich ein Einkommensschwacher leicht von einer 15% -Klasse auf eine 25% -Klasse verschieben. Die Ausschüttung würde die Person zusätzliche Steuern in Höhe von 10.000 US-Dollar kosten - 13.000 US-Dollar, wenn sie etwas mehr verdienen würde, und dies würde sie in die 28-Prozent-Spanne führen. "Ich habe gesehen, wie sich einige Leute bis auf [die] 39, 6% [Klammer] hochgestuft haben", erinnert sich Swanson an die Tage vor dem Gesetz über Steuersenkung und Beschäftigung, das die obere Klammer auf 37% reduzierte.

Das Steuerszenario ist nicht besser, wenn Sie Kredite von Ihrem 401 (k) aufnehmen, um die Hypothek zu begleichen, anstatt das Geld direkt vom Konto abzuheben. Das Abheben von Geldern von einem 401 (k) kann über ein 401 (k) -Darlehen erfolgen, während ein Mitarbeiter noch bei dem Unternehmen beschäftigt ist, das den Plan anbietet, oder als Ausschüttung vom Konto.

Die Aufnahme eines Kredits gegen einen 401 (k) erfordert nicht nur die Rückzahlung durch Stundung des Gehaltsschecks, sondern kann auch zu kostspieligen steuerlichen Auswirkungen für den Kontoinhaber führen. Dies geschieht, wenn ein Mitarbeiter seinen Arbeitgeber verlässt, bevor er das Darlehen gegen 401 (k) zurückzahlt. In dieser Situation wird der verbleibende Restbetrag als steuerpflichtige Ausschüttung betrachtet, es sei denn, er wird bis zum Fälligkeitstag der Bundeseinkommensteuer einschließlich Verlängerungen abbezahlt. Ebenso müssen Mitarbeiter, die eine Ausschüttung aus einem aktuellen oder früheren 401 (k) -Plan vornehmen, dies als steuerpflichtiges Ereignis melden, wenn die Mittel vor Steuern eingezahlt wurden. Für Personen, die vor dem 59. Lebensjahr eine Auszahlung vornehmen, wird eine Strafsteuer von 10% auf den zusätzlich zur fälligen Einkommensteuer erhaltenen Betrag erhoben.

Der Verlust der Hypothekenzinsabzugsfähigkeit

Zusätzlich zu den steuerlichen Auswirkungen auf Kredite und Ausschüttungen können Hausbesitzer wertvolle Steuereinsparungen verlieren, wenn sie einen Hypothekensaldo vorzeitig abbezahlen. Hypothekenzinsen, die das ganze Jahr über gezahlt werden, sind für den Hausbesitzer steuerlich absetzbar, und der Verlust dieser Leistung kann zu einem erheblichen Unterschied in der Steuerersparnis führen, sobald ein Hypothekensaldo vollständig gezahlt ist.

Wie wir bereits bemerkt haben, ist es richtig, dass ein Großteil Ihrer monatlichen Zahlung, wenn Sie sich in der Hypothek gut zurechtfinden, eher als Zinsen ausbezahlt wird und daher in ihrer Abzugsfähigkeit begrenzt ist. Nichtsdestotrotz sollten Hausbesitzer - insbesondere diejenigen, denen nur noch wenig Zeit für die Hypothek zur Verfügung steht - die steuerlichen Auswirkungen einer Tilgung eines Hypothekensaldos mit 401 (k) -Mitteln sorgfältig abwägen, bevor sie einen Kredit oder eine Ausschüttung in Anspruch nehmen.

Vermindertes Anlageergebnis

Hausbesitzer sollten auch die Opportunitätskosten berücksichtigen, die mit der Tilgung eines Hypothekensaldos mit einem Vermögen von 401 (k) verbunden sind. Altersvorsorgepläne bieten eine breite Palette von Anlagemöglichkeiten, mit denen Renditen mit einer höheren Rate erzielt werden als mit Inflations- und anderen Wertpapieren mit Barausgleich. A 401 (k) sieht auch Zinseszinsen für diese Erträge vor, da Steuern auf Gewinne so lange abgegrenzt werden, bis das Geld während der Rentenjahre abgehoben wird.

In der Regel liegen die Hypothekenzinsen weit unter dem, was der breite Markt als Rendite erwirtschaftet, was eine Auszahlung zur Tilgung von Hypothekenschulden langfristig weniger vorteilhaft macht. Wenn Mittel aus einem 401 (k) entnommen werden, um ein Hypothekensaldo zurückzuzahlen, geht die Investitionsmöglichkeit für diese Vermögenswerte verloren, bis sie aufgefüllt werden, wenn sie überhaupt aufgefüllt werden.

Die Quintessenz

Denken Sie daran, dass Sie die wahrscheinliche Wertsteigerung Ihres Eigenheims genießen, unabhängig davon, ob Sie die Hypothek beglichen haben. Finanziell könnten Sie insgesamt besser dran sein, die Mittel in Ihrem 401 (k) zu belassen und sowohl die mögliche Wertschätzung als auch die Ihres Zuhauses zu genießen.