Aktualisieren Sie Ihre variable Rente mit Abschnitt 1035

Besitzen Sie eine variable Rente? Möglicherweise haben Sie darüber nachgedacht, es wegen schlechter Leistung aufzugeben, oder weil Sie eine andere Investition gefunden haben, die besser aussieht. Aber bevor Sie Ihren Vertrag einlösen, schauen wir uns genauer an, was Sie dieser Schritt kosten könnte.

Wenn Sie eine variable Rente abgeben:

• Sie schulden für jeden Gewinn, den Sie im Rahmen des Vertrags erzielen, eine normale Einkommensteuer (bis zu 37% Bundessteuer und gegebenenfalls eine staatliche Steuer)
• Das Rentenunternehmen schlägt Ihnen möglicherweise eine Rückkaufsgebühr vor (die bis zu 15% betragen kann).
• Das IRS verlangt weitere 10% als Strafe, wenn Sie weniger als 59½ Jahre alt sind

Das bedeutet, dass Sie möglicherweise satte 60 Cent - oder mehr - von jedem Dollar auf einem Teil Ihres Rentenvertrages verlieren könnten.

Dank einer speziellen Klausel in der Abgabenordnung gibt es jedoch eine alternative Strategie, mit der alle oder zumindest ein Teil dieser Schmerzen beseitigt werden können. Anleger, die Renten halten oder sogar in Betracht ziehen, sollten sich mit diesem wertvollen Finanzplanungsinstrument vertraut machen.

Die 1035 Exchange

Im Rahmen einer Section 1035-Umtauschvereinbarung können Sie mit dem IRS eine Annuität einkommensteuerfrei gegen eine andere austauschen. Der Haken ist, dass die Mittel direkt vom alten Rentenvertrag auf den neuen Rentenvertrag übertragen werden müssen. Mit anderen Worten, Sie können keinen Scheck für die alte Leibrente akzeptieren, um die neue zu kaufen.

Sie müssen auch den Eigentümer und den Gläubiger des neuen Vertrags wie beim alten Vertrag belassen, obwohl Sie diese ändern können, sobald der Austausch abgeschlossen ist. Darüber hinaus ist die Anzahl der alten Verträge mit variabler Rente, die Sie gegen neue Verträge eintauschen, unbegrenzt.

Wenn der Austausch eine gute Idee ist

Eine 1035-Börse kann eine Option sein, die Sie in Betracht ziehen sollten, wenn Sie entscheiden, dass Sie keine variable Rente mehr benötigen und jetzt eine feste aufgeschobene Rente bevorzugen. Oder Sie mögen Renten mit festem Index.

Darüber hinaus ändern und erweitern Rentenunternehmen ständig die Optionen ihrer Produkte. Zum Beispiel bieten viele jetzt:

• Boni im Bereich von 1-5% für jede Prämie, die Sie machen
• Mehr Anlagemöglichkeiten, zum Beispiel solche, die die globalen Märkte nutzen
• Geringere Kosten
• Höhere Lebensleistungen wie die garantierte lebenslange Auszahlung (GLWB) *
• Erhöhte Sterbegeldleistungen, wie zum Beispiel lebenslange Einkommenszahlungen an Leistungsempfänger

* Siehe Variable Annuities mit garantierten Einkommensoptionen.

Und wenn Sie eine 1035-Börse verwenden, können Sie veraltete Variable-Annuity-Verträge gegen aktuellere und effizientere austauschen und gleichzeitig die Einkommenssteuer auf die Gewinne aufschieben.

Wann ist der Austausch zu vermeiden?

Der Austausch Ihrer variablen Rente ist möglicherweise nicht sinnvoll, wenn:

• Der Bonus wird durch die zusätzlichen Kosten, die das Rentenunternehmen in Kauf nimmt, zunichte gemacht
• Sie brauchen nicht die ausgefallenen Funktionen, die mit dem neuen Vertrag kommen
• Die Gebühren für den neuen Vertrag sind höher als für den alten Vertrag
• Ihr aktueller Vertrag ist weniger wert, als Sie dafür bezahlt haben. In diesem Fall ist es möglicherweise besser, wenn Sie es abgeben - vorausgesetzt, die Rücknahmegebühren sind weg und Sie sind über 59½ Jahre alt - und dann den Steuerverlust zu tragen.

Beachten Sie auch, dass Ihrem Broker oder Finanzplaner möglicherweise eine hohe Provision für den Verkauf einer neuen Rente gezahlt wird, wenn ein provisionsarmes Produkt wie eine Aktie, eine Anleihe oder ein Investmentfonds Ihren Anforderungen entspricht.

Darüber hinaus sollte jede Investition, die Sie in eine variable Rente tätigen, unter der Voraussetzung getätigt werden, dass Sie bereit sind, den Versicherungsteil des Vertrags zu bezahlen. Andernfalls wäre ein direktes Aktien- oder festverzinsliches Wertpapier empfehlenswerter.

Die Risiken

Obwohl Sie mit einer 1035-Umtauschbörse einkommenssteuerfrei Geld überweisen können und der neue Vertrag verlockend klingt, können Sie verlieren - und nicht gewinnen -, wenn Sie den Umtausch vornehmen.

Angenommen, Sie haben Ihre variable Rente schon lange und die Rücknahmegebühren sind endgültig weg. Jetzt sind Sie kurz vor dem Ruhestand und haben damit gerechnet, dass Sie Ihre variable Rente nutzen, um Ihr Einkommen aufzubessern.

Wenn Sie Ihre Rente gegen eine neue austauschen, beginnen die Rücknahmegebühren von vorn - möglicherweise bis zu 15 Jahre lang. In diesem Fall könnten Sie jedes Mal, wenn Sie Geld abheben, mehrere Prozentpunkte opfern. Einige Annuitätenunternehmen verzichten jedoch gelegentlich auf Rücknahmegebühren für variable Annuitäten, die mit einer 1035-Börse gekauft wurden. Stelle sicher, dass du fragst.

Gesetzliche Schutzbestimmungen

Variable Annuitätenverkäufe und -börsen sind eine der am stärksten regulierten Anlagen auf dem Markt. Sie werden geregelt von:

• Securities & Exchange Commission (SEC)
• Aufsichtsbehörde der Finanzindustrie (FINRA)
• Staatliche Versicherungskommissare
• Staatssicherheitsverwalter
• Compliance-Beauftragte der Maklerfirmen

Verkäufer müssen Ihnen in leicht verständlicher Sprache die Vor- und Nachteile des Austauschs erklären. Sie dürfen einen Austausch nur empfehlen, wenn dies in Ihrem besten Interesse liegt und wenn sie Ihre persönliche Situation, Ihre finanziellen Bedürfnisse und Ihre Risikobereitschaft überprüft haben.

Darüber hinaus haben viele Staaten und Maklerfirmen Formulare, um zu überprüfen, ob Sie die 1035-Börse verstehen. Die Formulare bieten normalerweise einen Vergleich der Funktionen und Kosten Ihrer vorhandenen variablen Rente mit der neuen. Sie können Ihnen auch eine gute Vorstellung davon geben, wonach Sie suchen müssen, wenn ein Agent einen 1035-Austausch vorschlägt. Höchstwahrscheinlich müssen Sie und Ihr Agent beide die Formulare unterschreiben.

Auch wenn Sie sich nicht bei Bestätigungsformularen abmelden müssen, stellen Sie sicher, dass Sie in bestimmten Punkten 100% klar sind:

• Kosten - Wie hoch sind Ihre Gesamtkosten für den Umtausch? Informieren Sie sich über die jährlichen Kosten sowie die langfristigen Kosten.

• Funktionen - Warum benötige ich diese neuen Funktionen? Wie viel kostet jedes Jahr?

• Rückkaufsfrist - Was ist die Rückkaufsgebühr? Wie lange dauert es? Welche Möglichkeiten habe ich, Geld abzuheben? Unterscheiden sie sich von dem, was ich mit meinem alten Vertrag habe?

Schließlich sollten Sie kein Umtauschformular unterzeichnen oder dem Umtausch Ihrer Rente zustimmen, bis Sie alle Optionen sorgfältig geprüft, alle Ihre Fragen beantwortet und sich davon überzeugt haben, dass der Umtausch besser ist als die Beibehaltung Ihres aktuellen Vertrags.

Die Quintessenz

Variable Annuitäten sind langfristige, rentenorientierte Anlageinstrumente, deren Umtausch Ihnen möglicherweise nicht zugute kommt. Die Aufsichtsbehörden sind da, um Sie zu schützen, aber Sie sind die erste Verteidigungslinie. Untersuchen Sie die Vor- und Nachteile einer 1035-Börse genau so, wie Sie jede andere wichtige Investitionsentscheidung abwägen würden.

Um mehr über die Komplexität dieser Art von Rententieren zu erfahren, lesen Sie den Artikel Erste Schritte mit variablen Renten und variablen Renten: Eine gute Altersvorsorgeinvestition?