Unterwasserhypothek definiert
Bei einer Unterwasserhypothek handelt es sich um ein Wohnungsbaudarlehen mit einem höheren Kapital als dem Marktwert des Eigenheims. Diese Situation kann auftreten, wenn die Eigenschaftswerte fallen. Bei einer Unterwasserhypothek steht dem Hausbesitzer möglicherweise kein Eigenkapital zur Kreditaufnahme zur Verfügung. Eine Unterwasserhypothek kann einen Kreditnehmer möglicherweise daran hindern, das Haus zu refinanzieren oder zu verkaufen, es sei denn, er verfügt über das Bargeld, um den Verlust aus eigener Tasche zu bezahlen.
1:42Unterwasserkredite erklären
Aufschlüsselung einer Unterwasserhypothek
Unterwasserhypotheken waren ein häufiges Problem der Hausbesitzer in Zeiten der Finanzkrise von 2008, die unter anderem zu einer erheblichen Deflation der Immobilienpreise führte. Während sich der Markt aufgrund der Unterstützung durch die Geldpolitik und die Zinsstabilisierung stark erholt hat, sind Unterwasserhypotheken nach wie vor ein Faktor, den Immobilieneigentümer bei einer Immobilieninvestition genau verfolgen müssen.
Im Allgemeinen wird eine Hypothek als Unterwasserhypothek betrachtet, wenn der Wert des Eigenheims unter dem ursprünglichen Hypothekendarlehenswert liegt. Abhängig von der Wertminderung des Eigenheims seit dem Kauf kann der Kreditnehmer auch über kein Eigenkapital oder ein negatives Eigenkapital verfügen. Das Eigenkapital eines Eigenheims ist mit dem Wert des Eigenheims im Verhältnis zum gezahlten Restbetrag verbunden. Ein Darlehensnehmer mit einer Hypothek in Höhe von 250.000 USD, bei der der Wert seines Eigenheims auf 225.000 USD sinkt, wird als Unterwasserhypothek eingestuft. Wenn der Darlehensnehmer die Hälfte des Kapitals für sein Hypothekendarlehen gezahlt hat, was zu einem Kapitalsaldo von 125.000 USD führt, wird weiterhin davon ausgegangen, dass er über ein positives Eigenkapital von 100.000 USD verfügt, das für ein Eigenheimdarlehen verwendet werden könnte.
Die Finanzkrise 2008
Die Finanzkrise von 2008 hatte zahlreiche Auswirkungen auf die US-Wirtschaft. Ein solcher Effekt war ein Platzen der Immobilienblase, die die Immobilienwerte auf dem Markt erheblich verringerte. Ein wesentlicher Auslöser für die Wohnwertdeflation waren Standards für die Vergabe loser Kredite an Kreditnehmer, die umfassendere Genehmigungen für Hypothekendarlehen vorsahen. Diese lockere Kreditvergabe speziell an Subprime-Kreditnehmer führte zu einer erhöhten Anzahl von Ausfällen und Zwangsvollstreckungen, die die Immobilienwerte auf dem US-amerikanischen Markt beeinflussten. Dies führte zu einer Vielzahl ungewöhnlicher Situationen, die den Kreditnehmern auf dem gesamten Markt Verluste verursachten, deren Hypothekendarlehenswert den Marktwert ihres Eigenheims überstieg.
Anschließend half die Umsetzung der Geldpolitik durch die Federal Reserve der US-Wirtschaft, sich zu erholen, und die Immobilienpreise erholten sich. Die nach der Krise gesunkenen Zinssätze trugen auch dazu bei, die Hypothekenzahlungsbelastung zu verringern und die Nachfrage nach Immobilien zu erhöhen.
Bewertung des Hauswerts
Angesichts neuer Marktinitiativen aus der Dodd-Frank-Gesetzgebung, die zur Verbesserung der Hypothekarkreditstandards beitragen, ist es unwahrscheinlich, dass Eigenheimkäufer die 2008 eingetretenen erheblichen Preisrückgänge bei Immobilien erneut erleben werden. Die Finanzkrise 2008 hat jedoch ein neues Marktgefühl hervorgerufen Realisierung und Vorsicht bei Immobilieninvestitionen. Als solche Kreditgeber sind jetzt vorsichtiger über die Hypotheken, die sie genehmigen, und Hausbesitzer sind in der Regel vorsichtiger über die Hypothekenschulden, die sie übernehmen. Selbst mit einem neuen Ausblick auf den Markt müssen Hausbesitzer die Hauswerte genau verfolgen und die Risiken von Unterwasserhypotheken mindern.
Um ein gutes Verständnis für den Wert eines Eigenheims zu erhalten, kann ein Eigenheimbesitzer entscheiden, die Immobilie jährlich bewerten zu lassen. Darüber hinaus werden regelmäßig Gutachten zur Berechnung der Grundsteuern erstellt. Ein Schätzwert wird auf einer Reihe von Faktoren basieren, zu denen nationale Markttrends, jüngste Verkäufe ähnlicher Immobilien in der Region und in der Nachbarschaft sowie die individuellen Annehmlichkeiten des Hauses gehören können. Hausbesitzer können auch daran arbeiten, einen hohen Hauswert für ihr Haus zu erhalten, indem sie regelmäßig renovieren und positive Aktivitäten in der Gemeinde aktiv unterstützen.