Die wichtigsten Gründe, warum Sie Ihr 401 (k) nicht auf eine IRA übertragen sollten

Sie haben Ihren Job verlassen. Was sollten Sie mit dem 401 (k) -Plan tun, zu dem Sie jahrelang treu beigetragen haben? Herkömmliche Weisheit besagt, dass Sie es auf ein individuelles Rentenkonto (IRA) übertragen müssen. In vielen Fällen ist dies die beste Vorgehensweise. Es gibt jedoch Situationen, in denen ein Rollover nicht die beste Option ist. Wir werfen einen Blick auf fünf dieser Situationen und die Gründe, warum Sie Ihren 401 (k) - oder, wenn Sie ein öffentlicher oder gemeinnütziger Angestellter sind, Ihren 403 (b) - oder 457-Plan bei Ihrem jetzigen früheren Arbeitgeber behalten planen.

Die zentralen Thesen

• Ein Grund, Ihr 401 (k) -Konto dort zu belassen, wo es sich befindet: Unternehmen 401 (k) können Gelder zu institutionellen Preisen kaufen, wodurch Sie Geld für Gebühren sparen können.
• Wenn Sie geschätzte Unternehmensaktien in Ihrem 401 (k) besitzen, können Sie möglicherweise Steuern sparen, wenn Sie diese auf ein Maklerkonto übertragen.
• Weitere Vorteile, wenn Sie Ihre 401 (k) nicht verlängern, sind der Insolvenzschutz und der Zugang zu Ihrem Geld in einem früheren Alter sowie zu risikoärmeren Fonds, so genannten Stable Value Funds.

1. Größere Kaufkraft

Unternehmen 401 (k) können Fonds zu institutionellen Preissätzen erwerben, was für IRAs normalerweise nicht zutrifft. Stellen Sie sich das als eine Art Unternehmensrabatt vor: Weil sie für Hunderttausende investieren, „haben die meisten 401 (k), 403 (b) und 457 Pläne eine erhebliche Kaufkraft - viel mehr als das individuelle [Altersvorsorgekonto]. ", Sagt Wayne Bogosian, Präsident der PFE-Gruppe und Mitautor von" The Complete Idiot's Guide to 401 (k) Plans ". Dies kann Ihnen erhebliche Kosteneinsparungen bringen und Ihrem Konto mehr Wertschätzung einbringen.

2. Steuerersparnis

Wenn Ihr 401 (k) -Plan Unternehmensaktien enthält, die sehr geschätzt werden, können Sie eine Menge Steuern sparen, wenn Sie diese auf ein reguläres Maklerkonto übertragen. Sie müssen Steuern auf die aus Ihrem 401 (k) entnommenen Anteile zum aktuellen Satz zahlen, aber die Steuer basiert auf Ihrem ursprünglichen Kaufpreis. Sie zahlen erst dann für einen Gewinn aus dieser Aktie, wenn Sie sie tatsächlich verkaufen es (und dann zahlen Sie mit dem Kapitalertragsteuersatz, der niedriger als der Einkommensteuersatz ist). Dies wird als nicht realisierte Nettowertsteigerung bezeichnet.

"NUAs sind eine enorme Chance für Personen mit geschätzten Unternehmensaktien in 401 (k)", sagt der Vertreter des Anlageberaters Jonathan Swanburg von Tri-Star Advisors in Houston, Texas.

Nehmen wir zum Beispiel an, die Aktien des Unternehmens wurden für 10.000 US-Dollar gekauft und sind derzeit auf dem Markt 50.000 US-Dollar wert. Ihre Steuerrechnung für die Übertragung der Aktie an die Maklerfirma basiert auf dem Kaufpreis von 10.000 USD. Der Gewinn wird erst dann besteuert, wenn Sie ihn verkaufen. Wenn Sie im Gegensatz dazu diese Aktie in eine IRA übertragen, wird sie schließlich mit Ihrem normalen Einkommensteuersatz besteuert (wenn Sie die Aktie verkaufen müssen, um Ihre obligatorischen IRA-Ausschüttungen vorzunehmen).

Zwei Vorsichtsmaßnahmen:

• Stellen Sie sicher, dass es sich bei den Beständen in Ihrem 401 (k) um tatsächliche Aktien handelt. Etwa 401 (k) haben einen Fonds aufgelegt, der die Wertentwicklung der Unternehmensaktie nachahmt.
• Stellen Sie sicher, dass die Übertragung dieser Beteiligungen Ihr Einkommen nicht so stark belastet, dass Sie in eine höhere Steuerklasse gedrängt werden - und dass Sie dem Internal Revenue Service am Ende weitaus mehr schulden, als Sie es sonst für den kommenden April erwarten würden.

"Wenn eine Planteilnehmerin hingegen abgeschriebene Unternehmensaktien hält, die sie bis zum Kursanstieg halten möchte, sollte sie erwägen, ihre Aktien zu verkaufen und sie kurz danach zurückzukaufen", fügt Swanburg hinzu. "In einem 401 (k) gilt die Wash-Sale-Regel nicht. Dies setzt die Kostenbasis zurück und erhöht das Potenzial, die NUA später auszunutzen."

Wenden Sie sich an Ihr Unternehmen, bevor Sie entscheiden, was mit Ihrem 401 (k) geschehen soll, da Sie nach Beendigung Ihres Arbeitsverhältnisses möglicherweise nicht über dieselben Zugriffsrechte, Zuweisungsrechte oder Gebühren verfügen.

3. Rechtsschutz

Geld, das in einem 401 (k) gehalten wird, ist durch das Bundesgesetz vor so gut wie allen Arten von Gläubigerurteilen (außer IRS-Steuerpfandrechten und möglicherweise Ehegatten- oder Unterhaltsaufträgen für Kinder), einschließlich Insolvenz, geschützt. IRAs sind nur durch staatliche Gesetze geschützt, deren Abschirmkraft variiert. Das Gesetz zur Verhütung von Missbrauch und zum Schutz der Verbraucher von Insolvenzen aus dem Jahr 2005 schützt bis zu 1 Million US-Dollar (inflationsbereinigt auf 1.362.800 US-Dollar ab 2019) in traditionellen oder Roth IRA-Vermögenswerten vor Insolvenzen. Der Schutz vor anderen Arten von Urteilen variiert jedoch je nach Staat und kann sogar unterschiedlich sein, je nachdem, ob es sich bei Ihrer IRA um eine Roth- oder eine traditionelle Form handelt.

Wenn Sie sich Sorgen über potenzielle Urteile, Gläubiger oder Inkassos machen, bietet die Aufbewahrung Ihrer 401 (k) -Mittel möglicherweise die größte Sicherheit.

4. Vorruhestandsleistungen

"Einer der wichtigsten Gründe, warum Sie Ihre 401 (k) nicht bei einer IRA einlösen sollten, ist der Zugang zu Ihrem Guthaben vor dem 59. Lebensjahr", sagt Marguerita Cheng, CFP®, Geschäftsführerin von Blue Ocean Global Wealth in Rockville, MD "Sie können bereits im Alter von 55 Jahren abgerufen werden, während in einer IRA eine 10% ige Vorbezugsstrafe fällig wird."

Tatsächlich können Sie möglicherweise nach mehrmaliger Abwesenheit pro Jahr Geld von Ihrem 401 (k) abheben (der Arbeitgeber legt die Regeln fest, wie oft Personen in dieser Altersgruppe Geld abheben können). Sobald Sie den 401 (k) in eine IRA rollen, verlieren Sie dieses Privileg und müssen bis zum Alter von 59½ Jahren warten, um auf Ihr Geld zuzugreifen, ohne Strafe.

5. Fonds mit stabilem Wert

Die Pläne der Gesellschaft 401 (k) haben Zugang zu einer speziellen Art von Fonds, die als stabiler Wertfonds bezeichnet wird. Diese Fonds sind auf dem Einzelmarkt nicht verfügbar und ähneln Geldmarktfonds, bieten jedoch bessere Zinssätze - im Durchschnitt knapp unter 3%. Wenn Sie diese risikoaversen Fahrzeuge nutzen möchten und Ihr 401 (k) sie als Option anbietet, halten Sie sich auf jeden Fall an Ihren aktuellen Plan.

Die Quintessenz

Wenn Sie und Ihr Job sich trennen, ist die Entscheidung, was mit Ihrem Altersguthaben geschehen soll, eine große Entscheidung. Ein Rollover von 401 (k) ist in den meisten Fällen die beste Option für Sie, aber es gibt Gründe, warum es besser funktionieren könnte, das Geld im Firmenfonds zu belassen. Überprüfen Sie jedoch die Regeln Ihres Unternehmens: Die meisten Arbeitgeber verlangen von Ihrem 401 (k), dass Sie einen bestimmten Mindestbetrag einhalten, wenn Sie das Konto nach Beendigung Ihres Arbeitsverhältnisses aufrechterhalten möchten. und Gebühren auch.

Eine andere Möglichkeit, um zu untersuchen, ob Sie Ihr Geld in einem 401 (k) behalten möchten und Ihren alten Job für einen neuen verlassen möchten: Rollen Sie das Geld in Ihrem vorherigen Jobplan in das 401 (k) Ihres neuen Unternehmens, wenn das erlaubt ist. Dies ist eine besonders gute Option für ältere Mitarbeiter, die dieses Geld vor vorgeschriebenen Mindestausschüttungen (RMDs) schützen möchten. (Sie müssen keine RMDs von Ihrem 401 (k) bei dem Unternehmen nehmen, bei dem Sie derzeit arbeiten.) Überprüfen Sie nur, ob die Gebühren für den neuen Plan nicht schlechter sind und ob die Anlagemöglichkeiten vergleichbar sind.