Festgeld

Was ist eine Festgeldeinzahlung?

Ein Festgeld ist ein verzinsliches Bankkonto mit einem bestimmten Fälligkeitsdatum, z. B. eine Einzahlungsbescheinigung (CD). Die eingezahlten Beträge müssen für die feste Laufzeit auf dem Konto verbleiben, um den angegebenen Zinssatz zu erhalten. Termineinlagen sind eine Alternative zum Standard-Sparkonto und werden in der Regel mit einem höheren Zinssatz verzinst.

Andere Namen für diese Art der Anlage sind Festgeldanlagen.

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Termineinlagen

Termineinlagen erklärt

Einlagenzertifikate sind Arten von Sparkonten oder handelbaren Instrumenten, bei denen dem Kunden Zinsen für die Einzahlung von Geldern auf das Konto für einen festgelegten Zeitraum gezahlt werden. CDs werden von Banken, Kreditgenossenschaften und anderen Finanzinstituten herausgegeben. Es gibt viele verschiedene Arten von CDs mit unterschiedlichen Laufzeiten und Mindestinvestitionsanforderungen. Diejenigen, die eine größere Ersteinzahlung benötigen, bieten normalerweise eine höhere Rendite als niedrigere Mindest-CDs.

Ein Kunde kann mit dem Festgeldkonto einen möglicherweise höheren Zinssatz erzielen, als er durch Einzahlung auf ein Standard-Sparkonto oder ein verzinsliches Girokonto erhalten würde. Der Kunde erhält einen höheren Satz, da das Festgeld bis zum Fälligkeitsdatum des Kontos gesperrt bleibt. Ein Einlagenzertifikat ist eine Art Festgeld mit einer Laufzeit von 30 Tagen bis zu fünf Jahren.

Diese Anlagen sind von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) mit bis zu 250.000 USD pro Anlage abgesichert. Festgeldkonten, die von einer Kreditgenossenschaft verkauft werden, sind von der National Credit Union Administration (NCUA) geschützt.

Die zentralen Thesen

Ein Festgeld ist ein verzinsliches Bankkonto mit einem bestimmten Fälligkeitsdatum, z. B. eine Einzahlungsbescheinigung (CD).
Die eingezahlten Termineinlagen müssen für eine feste Laufzeit gehalten werden, um den gezahlten Zinssatz zu erhalten.
Je länger die Laufzeit, desto höher ist in der Regel der Zinssatz, den der Einleger erhält.
Diese Anlagen sind je nach Finanzinstitut, bei dem sie gekauft wurden, mit FDIC- und NCUA-Schutz ausgestattet.

Vorzeitige Abhebungsstrafen

Bei Bedarf kann das Guthaben ohne Vorankündigung von diesen Konten abgebucht werden. Der Eigentümer zahlt jedoch die Strafe für eine vorzeitige Rücknahme. Diese Strafe kann eine festgelegte Gebühr beinhalten, oder der Kunde kann die vom Konto bis zum Zeitpunkt der Auszahlung verdienten Zinsen verlieren. Verschiedene Banken haben möglicherweise spezifische Bedingungen für die Abhebungsmöglichkeit von Geldern. Aufgrund dieses Liquiditätsverlustes bieten Banken höhere Zinssätze als die meisten Basissparkonten.

Warum bieten Banken Festgeldkonten an?

Festgeldkonten stellen den Banken die Mittel zur Verfügung, die erforderlich sind, um Geld an andere Personen oder Unternehmen zu verleihen. Die Bank erwirtschaftet einen Gewinn, indem sie die auf dem Festgeldkonto befindlichen Gelder zu einem höheren Zinssatz als dem auf dem Festgeldkonto gezahlten Zinssatz ausleiht. Die Bank kann das Geld aus dem Festgeld auch in andere finanzielle Wertpapiere investieren, die eine höhere Rendite erzielen als das, was die Bank dem Kunden zahlt.

Fälligkeit und Zinssätze

Banken und andere Finanzinstitute können eine beliebige Laufzeit - die Dauer der Einzahlung - aushandeln, die ein Kunde anfordert, sofern die Laufzeit mindestens 30 Tage beträgt. Sobald die Investition fällig ist, kann das Guthaben ohne Vertragsstrafe abgehoben werden. Der Anleger kann auch das Festgeldkonto für eine andere Laufzeit verlängern. Beispielsweise würde eine einjährige CD reifen und zu einer weiteren einjährigen CD werden, wenn der Kunde das Geld nicht abheben möchte.

Je länger die Laufzeit ist, desto höher ist in der Regel der an den Einleger gezahlte Zinssatz. Beispielsweise kann eine einjährige CD eine jährliche Rendite von 1, 10% (APY) bieten, während eine fünfjährige CD für denselben Betrag eine jährliche Rendite von 1, 75% (APY) bietet. Die jährliche prozentuale Rendite ist die effektive jährliche Rendite (RoR) unter Berücksichtigung des Zinseszinseffekts.

Es gibt zwei Arten von Zinssätzen für Termineinlagen und CDs. Der auf einer CD angegebene Zinssatz ist der Satz, den der Kunde verdienen würde, wenn er den monatlich erhaltenen Zinssatz abheben würde. Diese Funktion wird von einigen Produkten angeboten. Wenn der Kunde jedoch die verdienten Zinsen für die Laufzeit der Schuldverschreibung reinvestiert, erhält er die angegebene jährliche prozentuale Rendite. Infolgedessen ist der von einer Bank notierte APY in der Regel höher als der notierte Zinssatz.

Die Nachteile von Festgeldern

Wie bei den meisten Finanzprodukten gibt es auch bei Festgeldkonten Vor- und Nachteile. Während diese Anlagen sicher sind und dem Anleger flexible Einstiegspunkte bieten, ist die Rendite in der Regel niedriger als bei anderen Anlagen. Der Anleger könnte die gleichen Mittel in andere Aktien oder Anleihen investieren und eine höhere Rendite erzielen.

Da der Anleger sein Geld auf dem Konto hat, können Zinsrisiken auftreten. Dies wird auch als Marktrisiko bezeichnet und ist die Gefahr, dass das Marktinteresse auf ein Niveau steigt, das höher ist als das, was das Festgeldkonto zurückgibt.

Anleger sind auch in Zeiten fallender Zinsen einem Wiederanlagerisiko ausgesetzt. Wenn der Anleger Zugang zu seinen Mitteln erhält, wenn die Marktzinsen niedriger sind als sie auf dem Festgeldkonto verdient haben, kann er die Mittel nicht wieder anlegen und erhält die gleiche Rendite.

Vorteile

Termineinlagen bieten Anlegern einen festen Zinssatz bis zur Fälligkeit.
Termineinlagen sind risikofreie Anlagen, die von der FDIC oder der NCUA unterstützt werden.
Termineinlagen haben unterschiedliche Fälligkeiten und Mindesteinlagenbeträge.
Termineinlagen werden mit einem höheren Zinssatz verzinst als die meisten Spar- und Girokonten.

Nachteile

Festgeldzinssätze sind in der Regel niedriger als bei anderen Anlagen.
Anleger laufen Gefahr, bei steigenden Zinssätzen auf ein Festgeld mit niedrigem Zinssatz verzichten zu müssen.
Anleger sind einem Wiederanlagerisiko ausgesetzt, wenn die Zinssätze bei Fälligkeit gefallen sind und sie nicht zum gleichen Zinssatz wieder anlegen können.
Einzahler haben keinen Zugang zu Geldern und können die Einzahlung nicht ohne Strafe auflösen.
Die festen Zinssätze halten nicht mit der Inflation oder den steigenden Preisen in der Wirtschaft Schritt.

Beispiele aus der Praxis für Festgeldanlagen

Die Citizens Bank (CFG) ist eine Regionalbank in den USA, die verschiedene Arten von Festgeldern anbietet. Nachfolgend finden Sie einige CDs der Bank sowie den Zinssatz, der an die Einleger gezahlt wurde.

Eine einjährige CD zahlt 1, 00% bei einer Einzahlung von 1.000 USD.
Eine zweijährige CD 1, 75% mit einer Einzahlung von 1.000 USD.

Wir können die von der Citizens Bank angebotenen Zinssätze mit den von der Wells Fargo Bank (WFC), einer der größten Verbraucherbanken in den USA, angebotenen Zinssätzen vergleichen. Nachfolgend finden Sie einige CD-Angebote von Wells Fargo sowie die an Einleger gezahlten Zinssätze.

Eine einjährige CD mit einer Mindesteinzahlung von 2.500 USD zahlt 1, 39%.
Eine spezielle CD, für die eine Mindesteinzahlung von 5.000 USD erforderlich ist, zahlt für 29 Monate 2, 27%.

Wir können sehen, dass eine größere Ersteinzahlung und die Laufzeit der CDs einen Unterschied bei den von den Banken gezahlten Zinssätzen ausmachen können. Bitte beachten Sie, dass sich die von beiden Banken für neue CDs angebotenen Zinssätze jederzeit ändern können.

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