Sollte ich ein traditionelles oder ein Roth-Alterskonto wählen?
Ob Sie für ein privates Unternehmen, eine gemeinnützige Organisation oder eine Regierungsbehörde arbeiten, heutzutage haben Sie wahrscheinlich Zugang zu einem Altersvorsorgeplan. Es kann ein 401 (k), ein 403 (b) oder ein 457 (b) genannt werden. Es wird sicherlich die traditionelle Version eines Altersvorsorgeplans anbieten, aber es kann auch eine Roth-Option anbieten.
Ob eine Roth-Option angeboten wird, liegt bei Ihrem Arbeitgeber. Dies gilt auch für die Auswahl der Anlagen, aus denen Sie auswählen können. Die meisten von ihnen werden Investmentfonds sein, aber sie können von hochkonservativen Anleihenfonds bis zu hochspekulativen Aktienfonds reichen.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie einen vom Arbeitgeber gesponserten Plan haben, ist es Sache des Arbeitgebers, ob ein Roth-Konto in Frage kommt.
- Die Roth-Option bedeutet eine größere Belastung Ihres Entgelts zum Mitnehmen während Ihrer Arbeitsjahre als Gegenleistung für ein höheres Ruhestandseinkommen auf der ganzen Linie.
- Sie können Ihre Ersparnisse auf beide Kontotypen aufteilen. Sie können sogar Ihre Meinung ändern.
Sieben von zehn Arbeitgebern, die eine Altersvorsorge anbieten, schließen die Roth-Option ab 2018 ein, obwohl sich laut einer kürzlich durchgeführten Umfrage nur etwa 18% der Arbeitnehmer für diese Option entschieden haben.
Es lohnt sich zu überlegen. Der Roth kann in Ihren Arbeitsjahren etwas schmerzhafter sein, wenn Sie in den Ruhestand treten und viel mehr Geld verdienen.
Roth Vs. Traditionell
Wenn Sie in ein Roth-Konto investieren, zahlen Sie mit Dollars nach Steuern. Aber wenn Sie nach Ihrer Pensionierung Geld abheben, schulden Sie darauf keine Steuern. Die Anlageerträge sind im Laufe der Zeit steuerfrei und Sie haben die Einkommensteuer bereits auf Ihren Beitrag entrichtet.
Wenn Sie in ein traditionelles Rentenkonto investieren, zahlen Sie mit Dollar vor Steuern. Ihr zu versteuerndes Einkommen reduziert sich um den Betrag, den Sie einzahlen. Dadurch werden die Auswirkungen des Verlusts bei Ihrer Bezahlung zum Mitnehmen gemindert. Nach Ihrer Pensionierung schulden Sie Einkommenssteuern auf die von Ihnen eingebrachten Dollars vor Steuern und auf die Kapitalrendite des generierten Kontos.
Andere Unterschiede
Es gibt noch ein paar andere Unterschiede, die Sie erst nach Ihrer Pensionierung interessieren. Anleger eines traditionellen Kontos müssen die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) ab einem Alter von 70½ Jahren vornehmen. Sie müssen auch in diesem Alter aufhören, zu einer IRA beizutragen.
18%
Prozentualer Anteil der Mitarbeiter, die sich für die Roth-Option anstelle der traditionellen Altersrente entscheiden.
Keine Einschränkung gilt für das Roth-Konto.
Sie können beide auswählen
Wenn Ihr Arbeitgeber sowohl traditionelle als auch Roth-Optionen anbietet, können Sie Ihr Geld auf beide aufteilen, wenn Sie möchten. Sie können nur nicht mehr als den maximal zulässigen Betrag für eine oder beide einbezahlen.
Sowohl für den 401 (k) als auch für den 403 (b) sind das 19.000 US-Dollar für 2019 sowie weitere 6.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Für den 457 (b) -Plan gelten dieselben Beschränkungen, mit der Ausnahme, dass Sie bis zu 38.000 USD einbezahlen können, wenn Sie drei Jahre oder weniger vom Rentenalter an sind.
Ihr Arbeitgeber kann die Höhe Ihres Beitrags auf andere Weise begrenzen.
Sie können Ihre Meinung ändern
Sie können sogar jederzeit Ihre Meinung ändern und ein traditionelles Konto auf ein Roth-Konto umstellen oder umgekehrt.
Denken Sie daran, wenn Sie ein traditionelles Konto in ein Roth-Konto umwandeln, müssen Sie den Saldo in diesem Steuerjahr versteuern. Wenn Sie einen Roth in einen traditionellen IRA umwandeln, werden die gezahlten Steuern Ihrem Konto gutgeschrieben.
Weitere zu berücksichtigende Faktoren
Wenn Ihr Arbeitgeber Ihnen die Möglichkeit gibt, einen Beitrag zu leisten, können die folgenden persönlichen Faktoren die Roth-Option begünstigen:
- Sie haben noch einige Arbeitsjahre, um in den Ruhestand zu gehen.
- Sie sind heute in einer niedrigen Steuerklasse oder Sie sind sich ziemlich sicher, dass Ihre Steuerklasse höher sein wird, wenn Sie in Rente gehen.
- Sie möchten niemals Steuern auf das Geld zahlen müssen, das Ihre Anlagen verdienen, während sie sich auf Ihrem Konto befinden.
- Wenn Ihnen etwas passiert, möchten Sie sicher sein, dass Ihre Erben so viel wie möglich von ihrem Erbe behalten.
- Monat für Monat können Sie die Belastung bewältigen, einen Teil Ihres zu versteuernden Einkommens einzuzahlen.
Gründe für die Beibehaltung des traditionellen Rentenkontos könnten sein:
- Sie haben gerade ein sehr knappes Budget. Es ist einfacher, genug Geld für einen traditionellen Beitrag vor Steuern herauszuholen, da ein Teil dieses Geldes sofort als niedrigere Steuer auf Ihren Gehaltsscheck zurückkommt.
- Sie rechnen nach Ihrer Pensionierung mit einer niedrigeren Steuerklasse. Es ist unmöglich, die Steuersätze vorherzusagen, aber viele Menschen haben nach der Pensionierung ein geringeres Einkommen und schulden daher weniger Einkommenssteuern.
- Sie sind kurz vor dem Rentenalter. Diese steuerpflichtigen Renditen müssen noch einige Jahre und nicht Jahrzehnte addiert werden.