Einkaufen für Hypothekenzinsen

Für viele Menschen ist eine Hypothek die größte langfristige Schuldverschreibung ihres Lebens. Aus diesem Grund ist die Sicherung eines möglichst günstigen Hypothekenzinssatzes für die Minimierung der Gesamtkosten des Wohneigentums unerlässlich. Eine Zinsdifferenz von nur 0, 5% kann einen Hausbesitzer über die Laufzeit eines Kredits Zehntausende Dollar sparen oder kosten. Das Festlegen des bestmöglichen Zinssatzes kann einige Zeit und Recherche erfordern, zahlt sich jedoch auf lange Sicht für den Hausbesitzer aus.

Holen Sie sich Ihre Kredit-Score

Kredit-Scores helfen Kreditgebern zu bestimmen, wer für Kredite in Frage kommt und welche Zinssätze sie zahlen werden. Im Allgemeinen sind die Konditionen umso besser, je höher der Kredit-Score ist. Aus diesem Grund sollten Kreditnehmer die Initiative ergreifen, ihre Kreditauskünfte mindestens sechs Monate vor Beantragung einer Hypothek zu überprüfen, um genügend Zeit zu haben, um sichtbare Fehler zu korrigieren.

Einige Leute sorgen sich, dass jedes Mal, wenn ein Kreditgeber eine Kredit-Score-Anfrage macht, es die Bonität eines Kreditnehmers drückt. Aber Kreditagenturen können erkennen, wann ein Hausbesitzer einfach die Runde macht, und sie erkennen, dass Anfragen im Zusammenhang mit Hypotheken in der Regel zu einem einzigen Kredit führen. Infolgedessen lassen die Agenturen die Haussuchenden etwas nach und lassen nicht zu, dass sich die mehrfachen Anfragen negativ auf die Kreditwürdigkeit auswirken, vorausgesetzt, die Kreditsuche erfolgt innerhalb eines engen Zeitraums. Zum Beispiel ignorieren FICO-Scores mehrere Anfragen, wenn sie innerhalb eines 45-Tage-Fensters auftreten.

Die zentralen Thesen

• Kreditnehmer, die nach Krediten suchen, sollten ihre Kredit-Scores kennen, um Fehler zu korrigieren, bevor sie sich an Kreditgeber wenden.
• Kreditnehmer sollten wissen, ob eine Festhypothek oder eine variabel verzinsliche Hypothek ihren Bedürfnissen am besten entspricht.
• Kreditnehmer sollten einen hilfreichen Ansprechpartner bei einem Kreditinstitut pflegen, um eine reibungslose Abwicklung zu ermöglichen.

Betrachten Sie Hypothekenarten

Wenn Sie Kredite kaufen, ist es von entscheidender Bedeutung, zu bestimmen, welche der beiden folgenden Kreditarten Ihren Bedürfnissen am besten entspricht.

• Konventionelle Kredite. Diese Darlehen stellen ungefähr 65% aller Hypotheken dar und werden von privaten Kreditgebern wie Geschäftsbanken, Hypothekenbanken und Kreditgenossenschaften angeboten. Sie können auch von den staatlich geförderten Agenturen Fannie Mae und Freddie Mac garantiert werden.
• Von der Regierung unterstützte Darlehen. Diese Kredite werden ebenfalls von privaten Kreditgebern vergeben und unterscheiden sich darin, dass sie teilweise oder vollständig von der US-Regierung versichert sind. Solche Kredite haben tendenziell weniger strenge Anforderungen an die Kreditaufnahme, geringere Anzahlungen, niedrige Krediterwartungen und flexiblere Einkommensanforderungen. Käufer müssen die erworbenen Immobilien jedoch als selbstgenutzte Erstwohnsitze und nicht als Anlage- oder Mietimmobilien nutzen. Von der Regierung gesicherte Kredite werden von der Federal Housing Administration unterstützt und sind bei Erstkäufern und Personen mit niedrigem Einkommen am beliebtesten.

Überprüfen Sie die Finanzierungsoptionen

Kreditnehmer müssen außerdem zwischen den folgenden beiden Finanzierungskategorien wählen:

• Festhypothek. Eine Hypothek mit festem Zinssatz (auch bekannt als „Plain Vanilla“) ist ein Darlehen mit einem festen Zinssatz, der während der Laufzeit des Darlehens niemals schwanken kann. Dieses Finanzierungsmodell ist ideal für Käufer, die sich darauf verlassen können, dass sie über einen längeren Zeitraum vorhersehbare monatliche Zahlungen leisten.
• Hypothek mit variabler Verzinsung (ARM). Eine Hypothek mit variablem Zinssatz oder variablem Zinssatz bezieht sich auf ein Darlehen, dessen Zinssatz sich regelmäßig ändert, normalerweise in Bezug auf einen Index. Während der Einführungssatz in der Regel niedriger ist als bei festverzinslichen Hypotheken, kann sich dieser Satz zu bestimmten Zeiten nach Ablauf der Einführungsphase ändern, was die monatliche Hypothekenzahlung eines Kreditnehmers drastisch erhöhen kann. Diese Kredite werden von Käufern bevorzugt, die mit sinkenden Zinssätzen rechnen und vor einer Zinsanpassung die Tilgung des Kredits planen.

Kontakt Mehrere Kreditgeber

Kreditsachbearbeiter sind nicht allwissend. Kluge Kreditnehmer machen daher ihre Hausaufgaben, um die Vor- und Nachteile der verschiedenen Hypothekenprodukte, die auf dem Markt erhältlich sind, wirklich zu verstehen. Kreditnehmer können in dieser Abteilung Unterstützung erhalten, indem sie Gebühren an Hypothekenmakler zahlen, die geeignete Kreditgeber beschaffen und die Transaktionen erleichtern können. Solche Broker verlangen jedoch auch Gebühren von den Kreditgebern als Gegenleistung für das Versenden von Geschäften. Daher ist es für Kreditnehmer wichtig, die Empfehlungen kritisch zu betrachten, anstatt den Rat eines Brokers blind zu akzeptieren.

In den Nebenkosten hinzufügen

Niedrige Zinssätze lenken die Kreditnehmer von den vielen Gebühren ab, die die Gesamtkosten einer Hypothek erheblich erhöhen können. Daher sollten sich die Kreditnehmer bemühen, alle zusätzlichen Kosten wie Antrags-, Bewertungs-, Kreditaufnahme-, Zeichnungs- und Maklergebühren sowie etwaige Abwicklungskosten vollständig zu berücksichtigen.

Punkte sind Gebühren, die an Kreditgeber oder Makler gezahlt werden und in der Regel an Zinssätze gebunden sind. Je mehr Punkte gezahlt werden, desto niedriger wird der Zinssatz. Beispielsweise kostet ein einzelner Punkt 1% des Darlehensbetrags und senkt den Zinssatz um etwa 0, 25%. Um zu verstehen, wie viel sie tatsächlich zahlen werden, sollten die Kreditnehmer verlangen, dass die Punkte in Dollarbeträgen angegeben werden.

Im Allgemeinen sollten Personen, die planen, 10 oder mehr Jahre in einem Haus zu leben, in Betracht ziehen, Punkte zu zahlen, um die Hypothekenzinsen für die Laufzeit des Kredits niedrig zu halten. Im Gegensatz dazu ist es für Kreditnehmer, die beabsichtigen, nach kurzer Zeit umzuziehen, unter Umständen steuerlich nicht sinnvoll, im Voraus einen hohen Geldbetrag für Punkte zu zahlen.

Verhandeln

Die Kreditgeber sind gesetzlich verpflichtet, innerhalb von drei Werktagen nach Eingang eines Antrags einen dreiseitigen Kostenvoranschlag (LE) für die mit einer Hypothek verbundenen Kostenangaben vorzulegen. Dies umfasst Informationen zu monatlichen Ausgaben, geschätzten Zinssätzen und Gesamtabschlusskosten. Obwohl ein Kreditvoranschlag kein Kreditangebot ist, verpflichtet er die Kreditgeber, die aufgeführten Bedingungen zu akzeptieren, wenn der Kreditnehmer über die verfügbaren Mittel verfügt und die erforderliche Kreditgenehmigung erreicht.

Sobald die Kreditgeber Schätzungen vorlegen, sind die Kreditnehmer berechtigt, zu besseren Konditionen zu verhandeln, insbesondere wenn sie eine überdurchschnittliche Anzahlung leisten können oder über eine hervorragende Bonität verfügen. Dies kann die Aufforderung an die Kreditgeber beinhalten, die Zinssätze zu senken oder bestimmte Gebühren zu senken.

Kreditnehmer sollten unbedingt besprechen, ob sie bereits mit einem Finanzinstitut Geschäfte tätigen, um ein besseres Hypothekenzinsgeschäft zu erzielen. Beispielsweise bietet die Bank of America Corporation ermäßigte Gebühren an, die auf dem Bargeldbetrag basieren, den ein Kunde auf einem Bankkonto der Bank of America oder einem Merrill Lynch-Anlagekonto führt.

Schließlich kann ein Kreditnehmer einen Bieterkrieg auslösen, indem er die besseren Zinssätze der Wettbewerber offenlegt, insbesondere auf Märkten mit schlechten Marktbedingungen.

Erhalten Sie es schriftlich

Kreditnehmer, die mit den vorgeschlagenen Konditionen einverstanden sind, sollten schriftliche Sperren oder „Zinssperren“ für den LE beantragen, die den vereinbarten Zinssatz, die Laufzeit des Kredits und die Anzahl der zu zahlenden Punkte (falls vorhanden) enthalten. Die meisten Kreditgeber erheben eine nicht erstattungsfähige Gebühr für das Sperren dieser Bedingungen. Angesichts der Geschwindigkeitsschwankungen, die auf dem Weg zur Genehmigung auftreten können, lohnt es sich jedoch häufig.

Nach der Entscheidung für einen bestimmten Kreditgeber erhält ein Kreditnehmer ein Vorabgenehmigungsschreiben, bei dem es sich um eine rechtsverbindliche Vereinbarung zur Kreditvergabe handelt, die Kreditgeber den Kreditnehmern gewähren. Schließlich sind Einkommensprüfung, Bonitätsprüfung und Finanzierung gesichert.

Auswahl der besten Rate

Kreditnehmer können eine Vorstellung davon entwickeln, was Kreditgeber im Allgemeinen anbieten, indem sie digitale Suchen durchführen und Hypothekenzinsrechner verwenden. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass die Zinssätze schwanken und dass verschiedene Kreditgeber für bestimmte Kreditprodukte Sonderangebote anbieten können.

Auswahl der besten Kreditgeber

Bei der Auswahl eines Kreditgebers ist der Kundenservice der Schlüssel. Immerhin erfordert die Beantragung eines Kredits umfangreiche Formalitäten und das Sammeln von Informationen. Ein zuverlässiger Ansprechpartner zur Beantwortung von Fragen trägt wesentlich dazu bei, diese belastende Erfahrung zu erleichtern. Dies stellt auch sicher, dass die Genehmigungspläne eingehalten werden und dass alle endgültigen Unterlagen von allen relevanten Parteien rechtzeitig und effizient unterzeichnet und ausgeführt werden.

Die Online-Option

Obwohl menschliche Interaktion im Allgemeinen vorzuziehen ist, können Kreditnehmer Geld sparen, indem sie sich für den strikten Umgang mit Online-Kreditgebern entscheiden, die theoretisch einen geringeren Overhead haben und Verbrauchern niedrigere Zinssätze und Gebühren anbieten können. Aber Kreditnehmer, die Hand-Holding bevorzugen, könnten mit traditionellen Kreditgebern besser abschneiden.

Die Quintessenz

Das Einkaufen für den besten Hypothekenzins erfordert Disziplin und Konzentration. Die Kreditnehmer müssen die Terminologie genau verstehen, die für sie am besten geeignete Hypothek auswählen und alle Kosten und Gebühren in ihre Entscheidungen einbeziehen. Eine Hypothek ist etwas, mit dem Kreditnehmer in den kommenden Jahren leben werden, daher ist es wichtig, mit Bedacht zu wählen.