Definition der Methode für die sichere Abhebungsrate (SWR)
Die Methode der sicheren Auszahlungsrate (SWR) ist eine Möglichkeit, mit der Rentner bestimmen können, wie viel Geld sie jedes Jahr von ihrem Konto abheben können, ohne dass das Geld ausgeht, bevor sie das Ende ihres Lebens erreichen. Die sichere Auszahlungsmethode ist ein konservativer Ansatz, bei dem versucht wird, genügend Geld für ein komfortables Leben zu haben, ohne dass die Altersvorsorge vorzeitig aufgebraucht wird. Sie basiert weitgehend auf dem Wert des Portfolios zu Beginn der Pensionierung.
Die sichere Auszahlungsmethode erklärt
Es ist nicht einfach, herauszufinden, wie Sie Ihr Altersguthaben einsetzen können, da es so viele Unbekannte gibt, einschließlich der Marktentwicklung, der hohen Inflation, der Entwicklung zusätzlicher Ausgaben (z. B. für medizinische Zwecke) und Ihrer Lebenserwartung. Je länger Sie leben, desto schneller können Sie Ihre Ersparnisse abbauen. Je schlechter der Markt abschneidet, desto wahrscheinlicher ist es, dass Ihnen das Geld ausgeht.
Die sichere Auszahlungsmethode versucht, das Auftreten dieser Worst-Case-Szenarien zu verhindern, indem Rentner angewiesen werden, jedes Jahr nur einen geringen Prozentsatz ihres Portfolios zu übernehmen, in der Regel 3% bis 4%. Von Finanzexperten empfohlene sichere Auszahlungsraten haben sich im Laufe der Jahre geändert, da die Erfahrung gezeigt hat, was wirklich funktioniert und was nicht und warum.
Wenn Sie wissen, welche sichere Auszahlungsrate Sie im Ruhestand verwenden möchten, erfahren Sie auch, wie viel Sie während Ihrer Arbeitsjahre sparen müssen. Wenn Sie einen SWR von 4% wünschen, müssen Sie mehr sparen, als wenn Sie einen SWR von 3% wünschen. Die von Ihnen gewählte Rate beeinflusst, wie aggressiv Sie sparen müssen und wie lange Sie arbeiten müssen.
Einschränkungen der sicheren Auszahlungsmethode
Ein Nachteil der sicheren Auszahlungsmethode besteht darin, dass die wirtschaftlichen Bedingungen je nach Renteneintritt erheblich von denjenigen abweichen können, die in den Modellen für die erstmalige Auszahlung der Rente angenommen werden. Eine Auszahlungsrate von 4% kann für einen Rentner sicher sein und dazu führen, dass einem anderen vorzeitig das Geld ausgeht, abhängig von Faktoren wie Vermögensallokation und Kapitalrendite im Ruhestand.
Darüber hinaus möchten Rentner bei der Wahl einer sicheren Auszahlungsquote nicht zu konservativ sein, da dies bedeutet, dass sie im Ruhestand weniger als nötig auskommen müssen, wenn es möglich gewesen wäre, einen höheren Lebensstandard zu genießen. Idealerweise bedeutet eine sichere Abhebungsrate, obwohl dies aufgrund all der unvorhersehbaren Faktoren selten möglich ist, genau 0 USD zu haben, wenn Sie sterben, oder wenn Sie eine Erbschaft hinterlassen möchten, genau die Summe, die Sie hinterlassen möchten.
1:25Wie viel sollten Rentner von ihren Konten abheben?
Alternativen zur sicheren Auszahlungsmethode
Menschen machen oft den Fehler, dass sie im Ruhestand auch in Zeiten, in denen ihr Portfolio nicht ausreicht, zu viel ausgeben. Dies führt zu einer Ausfallwahrscheinlichkeit (POF) oder dem Prozentsatz der simulierten Portfolios, die nicht bis zum Ende der erwarteten Pensionierung Bestand haben.
Eine Alternative zur sicheren Auszahlungsmethode ist die dynamische Aktualisierung. Diese Methode berücksichtigt nicht nur die prognostizierte Langlebigkeit und Marktleistung, sondern berücksichtigt auch das Einkommen, das Sie nach dem Eintritt in den Ruhestand erhalten, und bewertet neu, wie viel Sie aufgrund von Inflations- und Ertragsänderungen jährlich auszahlen können Portfolio-Werte.
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