Der sichere Weg, eine Kreditkarte zu stornieren

Sie haben den Rat gehört: Kündigen Sie niemals ein Kreditkartenkonto, da dies Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen könnte. Und während es wahr ist, dass das Schließen einer Kreditkarte Ihre Kredit-Scores stark belasten kann, ist dies nicht immer der Fall.

Normalerweise sollten Sie Ihre Kreditkarten offen lassen, auch wenn Sie sie nicht verwenden. Es gibt jedoch einige triftige Gründe, warum Sie ein Kreditkartenkonto schließen möchten. Lesen Sie weiter, um zu erfahren, wie Sie eine Karte richtig stornieren können.

Die zentralen Thesen

• Obwohl dies gegen die allgemeine Kreditempfehlung verstößt, ist unter bestimmten Umständen die Schließung eines Kreditkartenkontos erforderlich.
• Eine Kreditkarte kann storniert werden, ohne dass Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt wird, wenn Sie wissen, was Sie tun.
• Durch das Schließen einer Kreditkarte wird das Alter Ihrer Kreditwürdigkeit nicht verkürzt.
• Folgen Sie einer Checkliste, wenn Sie eine Kreditkarte stornieren.

Eine Kreditkarte stornieren, ohne Ihre Scores zu beschädigen

Es gibt einen Grund, warum Kreditexperten davon abraten, nicht verwendete Kreditkarten zu sperren. Beverly Harzog, Kreditkartenexpertin und Konsumentenfinanzierungsanalystin bei US News & World Report, erklärt: „Wenn Sie eine Kreditkarte stornieren, können Sie möglicherweise Ihre Punktzahl senken, nicht aber erhöhen.“

Dieser potenzielle Score-Abfall tritt häufig auf, weil das Schließen einer Kreditkarte sich auf Ihre Kreditauslastung auswirken kann. Die Quote gibt an, wie viel Ihres gesamten verfügbaren Kredits Ihren Kreditberichten zufolge verwendet wird. Je mehr verfügbares Guthaben Sie verwenden (gemäß Ihren Berichten), desto schwerwiegender sind die Auswirkungen auf Ihre Punktzahlen. Hier ist ein einfaches Beispiel, wie das Schließen einer Kreditkarte mit einem Guthaben von 0 USD nach hinten losgehen kann.

• Die erste Kreditkarte hat ein Limit von 1.000 USD und ein Guthaben von 1.000 USD.
• Kreditkarte Nummer zwei 2 hat ein Limit von 1.000 USD und ein Guthaben von 0 USD.
• Ihr Guthaben auf beiden Karten beträgt zusammen 50%. (1.000 USD Gesamtguthaben + 2.000 USD Gesamtlimit = 50% Auslastung.)
• Schließen Sie Kreditkarte Nummer zwei und Ihre Kreditauslastung springt auf 100%. (1.000 USD Gesamtguthaben + 1.000 USD Gesamtlimit = 100% Auslastung.)

Sie sollten darauf abzielen, Ihr Kreditkartenguthaben jeden Monat vollständig zurückzuzahlen. Dies schützt nicht nur Ihre Kredit-Scores. es kann Ihnen auch viel Geld bei Zinsen sparen.

Idealerweise sollten Sie alle Ihre Karten monatlich auszahlen, dies ist jedoch besonders wichtig, bevor Sie ein Kreditkartenkonto auflösen. Vorausgesetzt, alle Ihre Kreditkarten weisen in Ihren Kreditberichten ein Guthaben von 0 US-Dollar auf, können Sie eine Karte schließen, ohne Ihre Punktzahlen zu beeinträchtigen.

Durch das Schließen einer Kreditkarte können Sie die Kreditauslastung erhöhen und Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.

Gründe für die Stornierung einer Kreditkarte

Eine Kreditkarte zu stornieren ist normalerweise eine schlechte Idee. Es gibt jedoch einige Umstände, unter denen eine Kartenstornierung in Ihrem besten Interesse sein könnte. Hier sind drei.

Trennung oder Scheidung

Es ist am besten, gemeinsame Kreditkartenkonten während einer Trennung oder Scheidung zu schließen. Als gemeinsamer Karteninhaber haften Sie für vergangene oder zukünftige Belastungen des Kontos. Es ist nicht ungewöhnlich, dass ein verärgerter Ex aus Trotz übermäßige Ladungen auf eine gemeinsame Karte auflädt.

In diesem Fall - oder auch wenn nach der Trennung routinemäßige Ausgaben auf einem Gemeinschaftskonto anfallen - liegen die Gebühren ebenfalls in Ihrer Verantwortung. Ihr Scheidungsurteil könnte besagen, dass Ihr ehemaliger Ehegatte für die Schulden verantwortlich ist, aber dies entbindet Sie in den Augen Ihres Kreditgebers nicht von Ihrer Verpflichtung.

Hohe Jahresgebühren

Wenn Ihr Kartenaussteller Ihnen für ein Konto, das Sie nicht nutzen, eine hohe Jahresgebühr berechnet, kann eine Kündigung gerechtfertigt sein. Beachten Sie jedoch zunächst Folgendes.

Wenn Sie Vorteile von dem Konto erhalten, die die Jahresgebühr wie Reisegutschriften und Vergünstigungen überwiegen, ist es möglicherweise die Kosten wert. Eine Jahresgebühr für eine Kreditkarte, die Sie nicht verwenden oder von der Sie nicht profitieren, ist eine andere Geschichte.

Rufen Sie Ihren Kartenaussteller an, bevor Sie das Konto auflösen, und fordern Sie den Erlass der Jahresgebühr an. Erwähnen Sie unbedingt, dass Sie die Schließung Ihres Kontos in Betracht ziehen. Fragen tut nicht weh, und Sie könnten angenehm überrascht sein.

Zu viel Versuchung

Manche Menschen finden die Versuchung, Kreditkarten zu verwenden, zu groß, um sich dagegen zu wehren. Auch wenn dies für manche ein triftiger Grund ist, eine Karte zu schließen, gibt es andere Alternativen, mit denen Sie versuchen können, übermäßige Ausgaben einzudämmen, ohne Ihre Kreditwürdigkeit zu beeinträchtigen.

Sie können beispielsweise Ihre Kreditkarten aus Ihrer Brieftasche nehmen und an einem sicheren Ort aufbewahren. Wenn Sie Ihre Karten nicht zur Hand haben, ist es möglicherweise einfacher, der Versuchung zu widerstehen.

Stornierungs-Checkliste

Wenn Sie eine Kreditkarte stornieren, finden Sie hier sechs einfache Tipps, die Ihnen bei der Navigation helfen.

1. Lösen Sie nicht verwendete Prämien in Ihrem Konto ein, bevor Sie zum Stornieren anrufen.
2. Zahlen Sie im Idealfall alle Ihre Kreditkartenkonten auf 0 US-Dollar aus, bevor Sie eine Karte stornieren. Zumindest minimieren Sie Ihr Guthaben so weit wie möglich.
3. Rufen Sie Ihren Kreditkartenanbieter an, um zu stornieren und zu bestätigen, dass Ihr Kontostand 0 US-Dollar beträgt.
4. Senden Sie einen beglaubigten Brief an Ihren Kartenaussteller, um das Konto zu kündigen. Bitten Sie darum, dass Sie einen Brief erhalten, in dem Ihr Guthaben in Höhe von 0 USD und Ihr Status als geschlossenes Konto bestätigt werden.
5. Überprüfen Sie Ihre drei Guthabenberichte 30 bis 45 Tage nach der Kündigung, um sicherzustellen, dass (a) die Kontoberichte vom Karteninhaber geschlossen wurden und (b) Ihr Guthaben 0 US-Dollar beträgt.
6. Richten Sie falsche Informationen in Ihren Berichten an die drei Kreditauskunfteien.

Das Schließen einer Kreditkarte verkürzt Ihr Kreditalter nicht

Möglicherweise haben Sie gehört, dass Sie durch das Schließen einer Kreditkarte für das Alter des Kontos „Guthaben verlieren“. und schadet Ihrem Kreditalter (im Wert von 15% Ihrer FICO-Punktzahl). Das ist ein Mythos.

Der Kreditexperte John Ulzheimer, ehemals FICO und Equifax, bestätigt, dass durch das Schließen einer Kreditkarte diese nicht aus Ihren Kreditberichten entfernt wird. Darüber hinaus erklärt Ulzheimer: „Solange die Kreditkarte in Ihrem Bericht enthalten ist, erhalten Sie weiterhin den Wert des Alters des Kontos in den Kreditbewertungsmodellen von FICO und VantageScore. Der einzige Weg, den Wert des Alters der Karte zu verlieren, besteht darin, sie aus Ihren Berichten zu entfernen. “

Ein geschlossenes Konto bleibt bis zu sieben Jahre (falls negativ) bzw. rund zehn Jahre (falls positiv) in Ihren Berichten. Solange sich das Konto in Ihren Berichten befindet, wird es in Ihr durchschnittliches Kreditalter einbezogen. Die FICO bestätigt selbst, dass „der FICO-Score das Alter sowohl offener als auch geschlossener Konten berücksichtigt“.

Die Quintessenz

Schließen Sie kein Kreditkartenkonto ohne triftigen Grund. Viele Kreditkarten schaden Ihren Kredit-Scores nicht unbedingt erheblich, wenn Sie verantwortungsbewusst damit umgehen. Wenn Sie jedoch eine Karte stornieren müssen, tun Sie Ihr Möglichstes, um zuerst alle Guthaben auf Ihrer Kreditkarte zu reduzieren (vorzugsweise auf 0 USD), sodass Sie Schäden durch Kreditwürdigkeit entweder minimieren oder ganz vermeiden können.