Ruhestandstipps: So wählen Sie den besten IRA-Verwalter aus

Es gibt verschiedene Arten von individuellen Rentenkonten (IRAs), die jedoch eines gemeinsam haben: Gemäß der Verordnung über den Internal Revenue Service (IRS) müssen sie eine Depotbank haben. Grundsätzlich ist eine IRA-Depotbank ein Finanzinstitut, das die Anlagen Ihres Kontos zur Verwahrung verwahrt und dafür sorgt, dass alle IRS- und Regierungsvorschriften jederzeit eingehalten werden.

Depotbanken sind nicht schwer zu finden. Aber um die beste für Sie zu wählen, müssen Sie sich zuerst entscheiden, welche Art von IRA Sie benötigen und welche Art von Investitionen Sie damit tätigen möchten.

Traditionelle IRAs gegen Roth IRAs

Die beiden Hauptarten von IRA-Konten, die von einzelnen Anlegern eingerichtet werden, sind die traditionelle IRA und die Roth IRA. Beides lässt das Geld auf den Konten einkommensteuerfrei wachsen.

Die zentralen Thesen

• Um die richtige Depotbank zu finden, müssen Sie zunächst entscheiden, welche Art von IRA Sie benötigen und welche Art von Investitionen Sie tätigen möchten.
• Selbstgesteuerte IRAs erfordern eine andere Art von Depotbank als typische traditionelle und Roth-IRAs, da sie Investitionen über Aktien, Anleihen und Fonds hinaus ermöglichen.
• Zu den Merkmalen, die gute Depotbanken bieten, sollten eine breite Palette von Anlagemöglichkeiten, niedrige Gebühren, ein guter Kundenservice und eine benutzerfreundliche Website gehören.

Der grundlegende Unterschied besteht darin, dass eine traditionelle IRA Ihr zu versteuerndes Einkommen in dem Jahr reduziert, in dem Sie es verdienen, und alle Steuerzahlungen aufschiebt, bis Sie Jahre später mit dem Abheben von Geldern beginnen. Mit anderen Worten, diese Art von IRA wird steuerlich abgegrenzt.

Bei einem Roth gibt es keine Steuervergünstigung für die von Ihnen investierten Beträge, aber es werden keine Steuern geschuldet, wenn Sie das Geld im Ruhestand abheben. Darüber hinaus sind in den meisten Fällen keine Ertragsteuern geschuldet.

Selbstgesteuerte IRAs

Sowohl bei traditionellen als auch bei Roth-IRAs können Sie sich dafür entscheiden, dass das Konto verwaltet wird (dh, dass die Depotbank die meisten Anlageentscheidungen trifft) oder selbst verwaltet wird. Eine selbstgesteuerte IRA ist eine IRA, in der Sie die Finanzierungsmethoden und -instrumente auswählen und die erweiterte Anlagemöglichkeiten bietet.

Da selbstgesteuerte IRAs eine Vielzahl von Anlageoptionen ermöglichen, können sie eine größere Diversifikation bieten als Standard-IRAs.

Technisch gesehen ist jede IRA, in die Sie alle Anlageentscheidungen treffen, „selbstgesteuert“. In der Finanzdienstleistungsbranche bedeutet eine selbstgesteuerte IRA jedoch in der Regel eine IRA, in die die Depotbank Sie außerhalb der traditionelleren Welt investieren lässt von Aktien, Anleihen, Investmentfonds und Exchange Traded Funds (ETFs).

Beispielsweise können Sie in Immobilien investieren, entweder über einen Immobilieninvestmentfonds (Real Estate Investment Trust, REIT) oder in reales physisches Eigentum. Andere Optionen sind ein eng gehaltenes Geschäft, Edelmetalle und sogar private Hypotheken.

Arten von Depotbanken für Standard-IRAs

Wenn Sie die nicht selbstgesteuerte IRA-Route einschlagen, stehen Ihnen verschiedene Finanzinstitute als Depotbank zur Verfügung, sobald Sie Ihr Konto bei ihnen eingerichtet haben.

Banken

EIN Bank ist eine Option, wenn Sie die FDIC-versicherte Sicherheit von CDs oder Geldmarktfonds innerhalb einer IRA genießen möchten. Im Allgemeinen erhalten Banken jedoch keine besonders guten Noten für IRAs, da die meisten nicht viele Anlagemöglichkeiten außerhalb der oben genannten Fahrzeuge anbieten. Diejenigen, die Dienstleistungen vom Typ Broker anbieten, erheben häufig höhere Gebühren als Broker.

Versicherungsgesellschaften

Ein Versicherungsunternehmen verkauft oft flexible Prämienrenten als Basis-IRA. Sie können entweder fest oder variabel sein und bieten Kontowertschutz, Sterbegeldoptionen und automatische Kontoverwaltung. IRAs sind jedoch bereits steuerlich begünstigt, sodass die Steuervorteile von Renten innerhalb einer IRA nicht erforderlich sind und Sie möglicherweise hohe Gebühren für eine solche Rente zahlen.

Fondsgesellschaften

EIN Investmentgesellschaft Damit können Sie in Investmentfonds oder ETFs investieren, die von der Firma angeboten werden.

Maklerfirmen

Ein Broker könnte Ihr IRA-Unternehmen der Wahl sein, wenn Sie die Idee haben, in einzelne Aktien oder Anleihen sowie in Investmentfonds oder ETFs zu investieren.

Robo-Berater

Robo-Advisors sind eine relativ neue Einheit und Online-Anlageplattformen, die automatisierte, algorithmische Portfolio-Management-Beratung anbieten. Da diese Plattformen automatisiert sind - das heißt, es ist keine menschliche Interaktion erforderlich -, sind die Kosten, Gebühren und sonstigen Aufwendungen, die sich auf die Rendite der IRA auswirken können, geringer.

Depotbanken für Selbstverwaltete

Wenn Sie sich für den selbstgesteuerten Weg entscheiden, können die Dinge komplexer werden. Es gibt drei Arten von Anbietern für selbstgesteuerte IRAs: Verwalter, Administratoren und Moderatoren. Von diesen dreien sind nur die Depotbanken direkt vom IRS zugelassen und befugt, Vermögenswerte zu halten.

Administratoren und Moderatoren fungieren als Vermittler zwischen Ihnen und einem Partner, der die Vermögenswerte tatsächlich verwahrt. Wenn Sie eine selbstgesteuerte IRA eröffnen möchten, sollten Sie sich daher an einen echten Verwalter halten.

Wenn es um Depotbanken für selbstgesteuerte IRAs geht, könnten theoretisch alle oben genannten Institutionen dienen. Wenn Sie jedoch an einer der nicht traditionellen Anlagen interessiert sind, die für selbstverwaltete IRA offen sind, müssen Sie bei der Auswahl der Depotbank besonders vorsichtig sein. Es ist viel zu einfach, gegen IRS-Regeln und -Bestimmungen zu verstoßen, und die Strafen dafür können schwerwiegend sein.

Sie sollten einen Depotverwalter beauftragen, der die von der IRS verbotenen Arten von Beständen kennt, auch für selbstverwaltete IRAs wie Sammlerstücke und alkoholische Getränke. Weitere Informationen zu verbotenen Arten von IRA-Investitionen und anderen Auslösern für Strafen oder zusätzliche Steuern finden Sie in diesem Abschnitt der IRS-Publikation 590.

Eigenschaften der Best Custodians

Wenn es an der Zeit ist, eine Depotbank auszuwählen, sollten Sie Folgendes beachten:

Große Auswahl an Anlagemöglichkeiten

Je größer die Auswahl an Anlagemöglichkeiten, desto besser. Dies gilt für alle Arten von Anlagen, insbesondere aber für einzelne Aktien und Anleihen sowie für Investmentfonds und ETFs. Wenn Sie ein selbstverwaltender IRA-Investor sind, suchen Sie nach nicht-traditionellen Investitionsmöglichkeiten, einschließlich Immobilien oder privat gehaltenen Unternehmen.

Niedrige Gebühren

Die Gebühren sind in vielen Formen und Größen erhältlich und umfassen jährliche Kontoführungsgebühren, Belastungen (für Investmentfonds) und Provisionen für Handelsgeschäfte. Nur weil eine Depotbank eine bestimmte Art von Gebühr erhebt, bedeutet dies nicht, dass alle dies tun. Wartungsgebühren sind zum Beispiel keine Selbstverständlichkeit. Ein wichtiger Bereich, wenn Sie Investmentfonds in Betracht ziehen, ist die Suche nach einer Depotbank, die eine Vielzahl von Non-Load-Investmentfonds anbietet.

Guter Kundendienst

Sofern Sie sich nicht mit einem Robo-Berater auskennen, ist die Verfügbarkeit von sachkundigen Spezialisten für die Beantwortung Ihrer Fragen - online oder telefonisch - sehr wichtig. Nichts ist frustrierender (insbesondere, wenn Sie eine selbstgesteuerte IRA verwalten), als unvollständige oder verwirrende Antworten auf Ihre Fragen zu erhalten.

Benutzerfreundliche Website

Stellen Sie sicher, dass die Website benutzerfreundlich ist und dass Sie Ihre Investitionen überwachen und Transaktionen effizient durchführen können. Auch ohne sich auf Investitionen festzulegen, sollten Sie in der Lage sein, auf der Online-Site des Depotbanks umfassend zu navigieren, um festzustellen, ob dies für Sie angemessen ist.

Konsolidierung versiert

Wenn Sie bereits mehrere IRA-Konten haben, raten einige Experten, diese zu einem einzigen Konto und nach Möglichkeit zu einer Depotbank zusammenzufassen. Dies bedeutet, dass Sie eine Depotbank suchen, die sich mit den Regeln für die Konsolidierung auskennt und weiß, welche Arten von IRA nicht kombiniert werden können.

Eingeschränkte Anlagemöglichkeiten

Achten Sie auf Depotbanken, die Ihre Anlagemöglichkeiten aufgrund der Art ihrer Satzung einschränken. Es ist wichtig zu beachten, dass die Beschränkungen der IRA-Depotbank nicht mit den IRS-Beschränkungen für die IRA selbst oder den steuerrechtlichen Vorschriften identisch sind.

Die Quintessenz

Wenn Sie eine IRA eröffnen, ist es wichtig, sich einige Fragen zu stellen, bevor Sie einen Verwalter auswählen. Bevorzugen Sie ein traditionelles Konto oder ein Roth-Konto? Oder beides? Investieren Sie gerne in CDs, Investmentfonds, Aktien und Anleihen oder sehnen Sie sich nach den abenteuerlicheren Optionen, die eine selbstgesteuerte IRA bietet?

Sobald Sie diese Entscheidungen getroffen haben, ist es an der Zeit, Depotbanken und Faktoren zu berücksichtigen, die sich voneinander unterscheiden, z. B. Anlagemöglichkeiten, Gebühren und Kundenservice.