Schützen Sie sich vor Mortgage Loan Officers

Es ist schrecklich nett von Kreditgebern, kostenlose Kredite anzubieten. Zumindest klingt es so, als würden sie es tun. Denken Sie an all die Internetanzeigen, die Sie gesehen haben, in denen der Kreditgeber behauptet, Kredite zu supergünstigen Konditionen ohne Auslagenkosten anzubieten.

Haben Sie sich jemals gefragt, wie sie das tun können? Wenn sie dich nicht belasten, muss das Geld irgendwo herkommen. Es hilft, Dinge zu klären, wenn Sie verstehen, wie ein Kreditsachbearbeiter sein Geld verdient.

Wie Mortgage Loan Officers bezahlt werden

Kreditsachbearbeiter werden auf eine Weise bezahlt, die sie "vorne" und / oder "hinten" nennen. Wenn ein Kreditsachbearbeiter an der Front Geld verdient, bedeutet dies, dass er Gebühren für Dinge erhebt, die Sie sehen können. Dieses Geld ist entweder aus eigener Tasche oder wird beim Unterschreiben der Papiere in den Kredit einbezogen. Dies sind Dinge wie Bearbeitungsgebühren und andere sonstige Gebühren, die für die Bearbeitung Ihres Darlehens erhoben werden. Wenn ein Kreditsachbearbeiter auf der Rückseite Geld verdient, bedeutet dies, dass Geld von der Bank als eine Art Provision für die Einreichung des Kredits eingeht. Das ist das Geld, das du nicht siehst.

Wenn Kreditgeber behaupten, Ihnen ein "No-out-of-pocket" - oder "No-fee" -Darlehen zu geben, verdienen sie immer noch Geld, aber sie berechnen es auf "the back". Obwohl die Bank dem Kreditsachbearbeiter dieses Geld jetzt zahlt, kommt es wirklich von Ihnen, dem Kreditnehmer, in Form eines höheren Zinssatzes. Kreditgeber, die an der Front keine Gebühren erheben, können einen höheren Satz erheben, um entgangene Gebühren auszugleichen. Tatsächlich könnte die Bank auf diese Weise viel mehr Geld verdienen, da sie möglicherweise seit 30 Jahren oder länger einen höheren Zinssatz erhält.

(Erfahren Sie, wie sich die Zinssätze auf die Veränderungen auf dem Immobilienmarkt auswirken . )

Kredite vergleichen, um das beste Angebot zu finden

Wie vergleichen Sie Kredite, um sicherzugehen, welches Geschäft für Sie das beste ist? Sie müssen den jährlichen Prozentsatz (APR) verstehen.

Wenn Sie einen Kredit beantragen, muss Ihnen der Kreditsachbearbeiter eine Schätzung in gutem Glauben vorlegen. Auf dieser Schätzung finden Sie den APR. Der Jahreszins zeigt Ihnen jährlich die gesamten Kosten des Darlehens. Es hängt davon ab, was die Gebühren kosten und wie hoch der Zinssatz ist. Durch den Vergleich von Schätzungen in gutem Glauben und deren APRs können Sie eine bessere Vorstellung davon bekommen, was sie vorhaben, Ihnen in Rechnung zu stellen.

Also ist das Darlehen wirklich kostenlos? Wie sie sagen, gibt es kein kostenloses Mittagessen. Vielleicht zahlen Sie gerade kein Geld aus eigener Tasche, aber entweder zahlen Sie jetzt oder Sie zahlen später. Oft ist es besser, die Gebühren jetzt zu zahlen, um einen niedrigeren Satz zu erhalten, als über 30 Jahre einen höheren Satz zu zahlen.

Was der Kreditsachbearbeiter wahrscheinlich denkt

Denken Sie daran, Kreditsachbearbeiter sind Verkäufer. Sie werden bezahlt, indem sie dir etwas verkaufen. In diesem Fall verkaufen sie Ihnen das Darlehen. Wenn sie Ihnen sagen, es ist ein guter Zeitpunkt für die Refinanzierung, müssen Sie herausfinden, wie viel dieses Darlehen Sie kosten wird. Um dies zu tun, müssen Sie überlegen, wie viele Spesen Sie bezahlen werden, ob der Zinssatz des Darlehens niedriger ist und ob Sie lange genug im Darlehen sind, um diese Ausgaben wieder hereinzuholen. Wenn Sie einen niedrigeren Zinssatz erhalten und keine Gebühren zahlen, ist dies möglicherweise ein besseres Geschäft als das, was Sie jetzt haben. In diesem Fall könnte das gebührenfreie Darlehen eine gute Idee sein.

Seien Sie vorsichtig mit dem Kreditsachbearbeiter, der Ihnen weiterhin Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) nach ARM nach ARM für dieselbe Immobilie verkaufen möchte. Bewaffnete Waffen sind eine gute Wahl für bestimmte Personen, insbesondere für Personen, die wissen, dass sie nicht für lange Zeit zu Hause sind oder Kredite aufnehmen. Wenn Sie jedoch vorhaben, für längere Zeit in Ihrem Zuhause zu bleiben, ist ein ARM möglicherweise keine gute Wahl.

Kreditsachbearbeiter erhalten Geld für jeden Kredit, den sie vergeben. Daher kommt es ihnen zugute, so viele Kredite wie möglich zu vergeben. Eine Möglichkeit, dies zu tun, besteht darin, Menschen in ARMs zu bringen, die möglicherweise häufig refinanziert werden müssen.

(Um mehr über dieses Konzept zu erfahren, lesen Sie die wahren wirtschaftlichen Aspekte der Refinanzierung einer Hypothek .)

Broker Vs. Bank

Diesem Vergleich sind sich nicht alle einig. Es gibt gute und schlechte Broker und Banker. Der Vorteil eines Brokers besteht darin, dass er bei den verschiedenen Banken nach den niedrigsten Zinssätzen suchen kann. Der Vorteil der direkten Nutzung einer Bank besteht darin, dass sie den Broker nicht bezahlen müssen. Wenn der Broker eine niedrigere Rate findet, die Brokergebühr berechnet und dennoch die niedrigste Gesamtrate anbietet, ist dies möglicherweise die beste Wahl.

Sie müssen Ihre Hausaufgaben machen und die Schätzungen in gutem Glauben vergleichen, um sicherzugehen. Denken Sie daran, der Kreditsachbearbeiter entscheidet, wie viel Geld er bis zu einem gewissen Grad verdienen möchte - er hat möglicherweise Verhandlungsspielraum. Erwarten Sie nicht immer, dass Broker Ihnen den bestmöglichen Preis bieten. Sie teilen Ihnen möglicherweise nicht den niedrigsten Preis mit, den sie anbieten können, da sie durch das Anbieten des ursprünglich angegebenen Preises möglicherweise mehr Provision für das Back-End erhalten.

Mach deine Hausaufgaben

Obwohl viele Kredite, die von Kreditsachbearbeitern / Banken während der Subprime-Krise 2007/08 vergeben wurden, mit einer Zwangsvollstreckung endeten, müssen Sie sich keine Sorgen machen, nicht wenn Sie Ihre Hausaufgaben machen. Eines der größten Probleme dieser Zeit bestand darin, die Kreditanforderungen zu locker werden zu lassen. Banken gewährten Menschen Kredite, die sie früher ablehnten. Etwas, das als das angegebene Darlehen bezeichnet wurde, wurde üblicher. Die Leute konnten "angeben", wie viel Geld sie verdient hatten, anstatt es beweisen zu müssen. Viele Leute gaben mehr an, als sie tatsächlich gemacht haben.

Außerdem standen die Underwriter unter dem Druck, Kredite zu genehmigen, die möglicherweise nicht sinnvoll waren, da sie im Wettbewerb mit anderen Banken standen, die diese Kredite genehmigten. Denken Sie daran, es ist alles Verkauf am Ende.

Die Quintessenz

Wie können Sie sich am besten schützen? Recherchiere. Einkaufsbummel. Akzeptieren Sie nicht die erste Schätzung in gutem Glauben. Holen Sie sich mehrere Schätzungen. Vergleichen Sie den APR für jeden einzelnen. Gehen Sie zu Brokern und Bankern, um zu sehen, was sie anbieten.

Seien Sie vorsichtig mit dem Kreditsachbearbeiter, der Sie nicht fragt, wie lange Sie in Ihrem Haus wohnen werden. Wenn sie Ihnen keine Fragen stellen, wissen sie nicht, welcher Kredit am besten zu Ihnen passt. Wenn Sie vorhaben, nur kurze Zeit zu Hause zu sein, können Sie einen ARM in Betracht ziehen. Wenn Sie für eine lange Zeit dort sein werden, erwägen Sie ein 30-jähriges Darlehen. Noch besser, wenn der Tag kommt und Sie es sich leisten können, zahlen Sie jeden Monat zusätzlich für Ihr 30-jähriges Darlehen und zahlen Sie es stattdessen innerhalb von 15 Jahren aus.