Vorauszahlungsgebühr
Eine Vorfälligkeitsentschädigung ist in der Regel in einer Klausel in einem Hypothekenvertrag festgelegt, die besagt, dass eine Vertragsstrafe verhängt wird, wenn der Kreditnehmer die Hypothek vorzeitig, in der Regel innerhalb der ersten fünf Jahre nach Aufnahme des Kredits, in erheblichem Maße zurückzahlt oder zurückzahlt. Die Strafe basiert manchmal auf einem Prozentsatz des verbleibenden Hypothekensaldos, oder es kann sich um eine bestimmte Anzahl von Zinsmonaten handeln. Vorauszahlungsstrafen schützen den Kreditgeber vor dem finanziellen Verlust von Zinserträgen, die andernfalls im Laufe der Zeit gezahlt worden wären.
Die zentralen Thesen
- Eine Vorfälligkeitsentschädigungsklausel sieht vor, dass eine Vertragsstrafe verhängt wird, wenn der Darlehensnehmer die Hypothek in der Regel innerhalb der ersten fünf Jahre des Darlehens erheblich zurückzahlt oder zurückzahlt.
- Vorfälligkeitsentschädigungen dienen dem Schutz der Kreditgeber vor Zinsausfall.
- Hypothekenbanken sind verpflichtet, die Vorfälligkeitsentschädigung zum Zeitpunkt des Abschlusses einer neuen Hypothek offenzulegen.
So funktioniert eine Vorauszahlungsstrafe
Vorfälligkeitsentschädigungen werden von den Kreditgebern in Hypothekenverträge aufgenommen, um das Vorfälligkeitsrisiko auszugleichen, insbesondere in wirtschaftlich schwierigen Zeiten und unter Umständen, in denen der Anreiz für einen Kreditnehmer, eine Subprime-Hypothek zu refinanzieren, hoch ist. Diese Strafen fangen nicht nur an, wenn ein Kreditnehmer den gesamten Kredit abbezahlt. Einige Strafbestimmungen treten in Kraft, wenn der Kreditnehmer einen Großteil des Kreditsaldos in einer einzigen Zahlung zahlt.
Das Hinzufügen einer Vorfälligkeitsentschädigung zu einer Hypothek kann innerhalb der ersten fünf Jahre nach Abschluss einer Hypothek vor einer vorzeitigen Refinanzierung oder einem Verkauf von Eigenheimen schützen, wenn ein Kreditnehmer als Risiko für den Kreditgeber eingestuft wird. Alternativ können Vorfälligkeitsentschädigungen hinzugefügt werden, um einen Teil des Gewinns wiederzugewinnen, wenn für eine Hypothek mit einem unterdurchschnittlichen Zinssatz geworben wird.
Hypothekenbanken sind verpflichtet, die Vorfälligkeitsentschädigung zum Zeitpunkt des Abschlusses einer neuen Hypothek offenzulegen. Solche Strafen können nicht ohne die Zustimmung oder das Wissen eines Kreditnehmers verhängt werden. Die Kreditnehmer sollten jedoch rechtzeitig vor dem Closing über mögliche Vorfälligkeitsentschädigungen informiert werden. Wenn der Kreditgeber nichts über einen Kreditgeber gesagt hat, sollten die Kreditnehmer frühzeitig fragen.
Kleine, zusätzliche Kapitalzahlungen über die Laufzeit des Kredits lösen normalerweise keine Strafen aus, aber es kann nicht schaden, Ihren Kreditgeber zu bitten, dies sicherzustellen.
Arten von Vorauszahlungsstrafen
Eine Vorauszahlungsstrafe, die sowohl für den Verkauf eines Eigenheims als auch für eine Refinanzierung gilt, wird als „harte“ Vorauszahlungsstrafe bezeichnet. Eine Vorauszahlungsstrafe, die nur für die Refinanzierung gilt, wird als "weiche" bezeichnet.
Besondere Überlegungen
Vorfälligkeitsentschädigungen variieren zwischen den Kreditgebern. Dies bedeutet, dass Kreditnehmer vor Abschluss des Vertrags sorgfältig nach dem Dokument zur Offenlegung der Vorauszahlung fragen und dieses vollständig verstehen sollten. Vorfälligkeitsentschädigungen können entweder als fester Betrag oder als Prozentsatz des verbleibenden Hypothekensaldos festgelegt werden. Sie können auch anhand der Laufzeit der Hypothek gestaffelt bewertet werden.
Einige Kreditgeber verhängen eine Vertragsstrafe, wenn eine Refinanzierung oder ein Verkauf des Eigenheims innerhalb der ersten zwei bis drei Jahre der ursprünglichen Hypothek abgeschlossen ist. Andere erheben eine Gebühr, wenn der Restbetrag innerhalb der ersten fünf Jahre ausgezahlt wird.
Beispiel für eine Vorauszahlungsstrafe
Ein Hausbesitzer beschließt, eine zwei Jahre alte Hypothek mit einem Restbetrag von 250.000 USD zu refinanzieren. Wenn es eine Vorauszahlungsstrafe von 4% gibt, würde der Hausbesitzer dem ursprünglichen Kreditgeber 10.000 USD für die vorzeitige Rückzahlung der Hypothek zahlen. Die Kreditnehmer sollten die Einzelheiten der Vorfälligkeitsentschädigung ihres Kreditgebers kennen. Sie können die Kosten für die Refinanzierung einer Hypothek oder den Verkauf eines Eigenheims erheblich erhöhen.