Verlustrate

Was ist eine Verlustquote?

In der Versicherungsbranche wird die Schadenquote verwendet, die das Verhältnis von Schaden zu verdienten Prämien darstellt. Verluste in Schadenquoten beinhalten bezahlte Versicherungsansprüche und Anpassungsaufwendungen. Die Schadenquotenformel setzt sich aus gezahlten Versicherungsansprüchen zuzüglich Anpassungskosten geteilt durch die insgesamt verdienten Prämien zusammen. Wenn ein Unternehmen beispielsweise 80 US-Dollar für jeweils 160 US-Dollar an gesammelten Prämien zahlt, beträgt die Schadenquote 50%.

Die zentralen Thesen

• Die Schadenquote ist der Schaden, den ein Versicherer aufgrund bezahlter Schäden als Prozentsatz der verdienten Prämien erleidet.
• Eine hohe Schadenquote kann ein Indikator für eine finanzielle Notlage sein, insbesondere für eine Schaden- oder Unfallversicherung.
• Die Versicherer berechnen ihre Combined Ratios, die die Schadenquote und die Kostenquote enthalten, um den gesamten Mittelabfluss im Zusammenhang mit ihrer Geschäftstätigkeit zu messen.
• Wenn die mit Ihrer Police verbundenen Schadenquoten zu hoch sind, kann ein Versicherer die Prämien erhöhen oder sich dafür entscheiden, eine Police nicht zu verlängern.
• Wenn die Krankenversicherer 80% der Prämien nicht für Schadenfälle oder Maßnahmen zur Verbesserung der Gesundheitsversorgung ableiten, müssen sie ihren Versicherungsnehmern einen Rabatt gewähren.

So funktioniert eine Verlustquote

Die Schadenquoten variieren je nach Art der Versicherung. Beispielsweise ist die Schadenquote in der Krankenversicherung tendenziell höher als die Schadenquote in der Schaden- und Unfallversicherung. Schadenquoten helfen bei der Beurteilung des Gesundheitszustands und der Rentabilität eines Versicherungsunternehmens. Ein Unternehmen kassiert Prämien, die höher sind als die in Schadensfällen gezahlten Beträge. Hohe Schadenquoten können daher darauf hinweisen, dass sich ein Unternehmen in einer finanziellen Notlage befindet.

Im Gegensatz zur Auto- und Eigenheimversicherung können Krankenversicherer im Rahmen des ACA Ihre Versicherungsprämien nicht auf der Grundlage von eingereichten Ansprüchen oder Ihrer Krankengeschichte anpassen.

Arten von Verlustquoten

Medical Loss Ratio

Eine Krankenkasse, die 8 US-Dollar für jeweils 10 US-Dollar an gesammelten Prämien zahlt, hat eine medizinische Kostenquote (MCR) von 80%. Im Rahmen des Affordable Care Act (ACA) wurden die Krankenkassen beauftragt, einen erheblichen Teil der Prämie für klinische Leistungen und die Verbesserung der Gesundheitsqualität bereitzustellen.

Krankenversicherer sind verpflichtet, 80% der Prämien auf Versicherungsfälle und Aktivitäten umzuleiten, die die Qualität der Versorgung verbessern und den Teilnehmern des Plans mehr Wert bieten. Wenn ein Versicherer die erforderlichen 80% nicht für die Gesundheitskosten ausgibt, muss er dem Verbraucher überschüssige Gelder erstatten.

Kommerzielle Versicherungsschadenquote

Von Unternehmen mit Gewerbeimmobilien- und Haftpflichtversicherungen wird erwartet, dass sie angemessene Schadenquoten einhalten. Andernfalls kann es zu Prämienerhöhungen und Stornierungen kommen. Stellen Sie sich einen kleinen Gebrauchtwagenhändler vor, der jährlich 20.000 US-Dollar an Prämien zahlt, um sein Inventar zu sichern. Ein Hagelsturm verursacht Schäden in Höhe von 25.000 USD, für die der Geschäftsinhaber eine Klage einreicht. Die einjährige Schadenquote des Versicherten beträgt 25.000 USD / 20.000 USD oder 125%.

Um festzustellen, ob und in welcher Höhe eine Prämienerhöhung gerechtfertigt ist, können die Beförderer die Schadenshistorie und die Schadenquoten der letzten fünf Jahre einsehen. Wenn der Versicherte eine sehr kurze Amtszeit beim Versicherer hat, kann das Unternehmen entscheiden, dass der Autohändler ein inakzeptables zukünftiges Risiko darstellt. Zu diesem Zeitpunkt kann der Beförderer entscheiden, die Police nicht zu verlängern.

Loss Ratio vs. Benefit-Expense Ratio

Im Zusammenhang mit den Schadenquoten stehen die Leistungsaufwandsquoten, bei denen die Aufwendungen eines Versicherers für den Erwerb, die Zeichnung und die Wartung einer Police anhand der berechneten Nettoprämie verglichen werden. Zu den Aufwendungen können Löhne und Gehälter von Mitarbeitern, Provisionen für Vertreter und Makler, Dividenden, Werbung, Anwaltskosten und sonstige allgemeine Verwaltungskosten (G & A) gehören.

Ein Versicherer kombiniert die Kosten-Nutzen-Relation mit seiner Schaden-Relation, um eine kombinierte Relation zu erhalten. Während sich die Leistungsquote auf die Aufwendungen des Unternehmens bezieht, bezieht sich die Gewinn-Verlust-Relation auf die gezahlten Forderungen einschließlich Anpassungen im Vergleich zur Nettoprämie.

Aufgrund der höheren Anzahl wahrscheinlicher Schadensfälle pro Periode werden die Verluste für Gesundheitsdienstleister höher ausfallen als für die Schaden- oder Unfallversicherung. Die Combined Ratio misst den Geldfluss aus einem Unternehmen durch die Zahlung von Aufwendungen und die Gesamtverluste in Bezug auf die Prämieneinnahmen.

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