Zahlbar bei Tod (POD)
Payable on Death (POD) ist eine Vereinbarung zwischen einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft und einem Kunden, die den Begünstigten bestimmt, das gesamte Vermögen des Kunden zu erhalten. Die sofortige Übertragung von Vermögenswerten wird durch den Tod des Kunden ausgelöst. Obwohl krankhaft, sind diese Strukturen wichtig zu verstehen.
Die Zahlung bei Tod wird auch als Totten-Treuhand bezeichnet.
Grundlegendes zur Zahlung bei Tod (Payable On Death, POD)
Eine Person mit einem Konto oder einer Einzahlungsbescheinigung bei einer Bank kann einen Begünstigten bestimmen, der nach seinem Tod jegliches Geld auf dem Konto erbt. Ein Bankkonto mit einem bestimmten Begünstigten wird als POD-Konto (Payable on Death) bezeichnet. Personen, die sich für POD-Konten entscheiden, tun dies, um ihr Geld für den Fall des Todes aus dem Nachlassgericht herauszuhalten.
Es ist einfach, ein Konto in ein Todesfallkonto umzuwandeln. Bei der Bestimmung eines Begünstigten handelt es sich um eine kostenlose Dienstleistung, mit der alle Scheck- und Sparkonten, Sicherheitsleistungen, Sparbriefe und sonstigen Einlagenzertifikate übertragen werden können, indem die entsprechenden Formulare bei Ihrer Bank oder Ihrer Kreditgenossenschaft ausgefüllt werden. Der Kontoinhaber muss lediglich der Bank mitteilen, wer der Begünstigte sein sollte. Die Bank wird dem Kontoinhaber am Ende ein Begünstigten-Benennungsformular mit der Bezeichnung Totten-Trust ausfüllen. Das ausgefüllte Formular gibt der Bank die Genehmigung, das Konto in einen POD umzuwandeln.
Der genannte Begünstigte hat keinen Anspruch auf das Geld auf dem Konto, solange der Kontoinhaber noch am Leben ist. Nach dem Tod wird der Begünstigte automatisch der Eigentümer des Kontos, wobei der Nachlass des Kontoinhabers umgangen und die Nachlassprüfung vollständig übersprungen wird. Für den Fall, dass der Inhaber eines POD-Kontos mit nicht bezahlten Schulden und Steuern ausscheidet, kann sein POD-Konto von den Gläubigern und der Regierung in Anspruch genommen werden.
Wenn der Kontoinhaber in einem gemeinschaftlichen Besitzstaat lebt, hat sein Ehegatte Anspruch auf die Hälfte des Vermögens auf dem POD-Konto, mit Ausnahme des Vermögens, das vor der Heirat erworben wurde oder des Vermögens, das geerbt wurde. Um Anspruch auf die Mittel zu erheben, muss der Begünstigte zusätzlich zu einer beglaubigten Kopie der Sterbeurkunde einen Regierungsausweis als Identitätsnachweis vorlegen.
Wenn sich das Konto im gemeinsamen Besitz mehrerer Personen befand, kann ein benannter Begünstigter erst nach dem Tod des letzten Eigentümers auf das Guthaben zugreifen. In diesem Fall wird das Guthaben auf dem Konto an die vom letzten überlebenden Eigentümer genannten Begünstigten übergeben.
Es gibt keine Bestimmungen über den Mindestbetrag, der nach dem Tod auf dem Konto verfügbar sein muss. Es gibt auch keine Einschränkungen für ein Todesfallkonto, da der Kontoinhaber das gesamte Geld vor seinem Tod ausgeben, den Begünstigten auf dem Konto ändern oder das Konto vollständig schließen kann.
Die zentralen Thesen
- Payable On Death (POD) ist eine Vereinbarung, die eine Person mit Finanzinstituten trifft, um Begünstigte für ihre Bankkonten oder Einlagenzertifikate (CD) zu bestimmen. Es ist auch als Totten Trust bekannt.
- PODs sind einfacher zu erstellen und zu verwalten als Trusts und Testamente.
Vorteile eines POD-Kontos
Ein wesentlicher Vorteil von POD-Konten besteht darin, dass ein Kontoinhaber sein Deckungslimit im Rahmen der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) erhöhen kann. Das Standarddeckungslimit für das Vermögen einer Person bei einem bestimmten Finanzinstitut, einschließlich Giro- und Sparkonten, Geldmarktkonten und Einlagenzertifikaten, beträgt 250.000 USD. Da es sich bei einem POD um eine Art widerrufbaren Treuhandfonds handelt, an dem eine andere Person mit einem Begünstigten Interesse beteiligt ist, bietet die FDIC eine Deckung von bis zu 1.250.000 USD für bis zu fünf Konten bei einer einzelnen Bank, bei der jedes Konto einen anderen Begünstigten hat. Jeder Begünstigte kann nicht mehr als 250.000 USD absichern. Anstatt auf einem Konto, das nur bis zu 250.000 US-Dollar versichert ist, Geld im Wert von 1.250.000 US-Dollar einzusparen, kann eine mehrfache Zahlung auf Todesfallkonten die Deckung eines Kontoinhabers um das Fünffache des Standardlimits erhöhen.
In der Regel kann ein Todesfallkonto mehr als einen Begünstigten haben. Wenn der Kontoinhaber jedoch möchte, dass jeder Begünstigte ungleiche Anteile des Vermögens auf dem Konto erhält, muss er überprüfen, ob dies nach den Gesetzen des Staates zulässig ist, da einige Staaten nur eine gleichmäßige Verteilung der Mittel auf einem POD-Konto zulassen.
Es ist wichtig zu beachten, dass ein POD mächtiger ist als ein Testament. Wenn für ein POD-Konto eine Person als Begünstigter benannt wurde und der Wille des Kontoinhabers eine andere Person als Begünstigten aufführt, hat der von POD benannte Begünstigte Vorrang. Der auf dem POD-Konto angegebene Begünstigte muss nicht den letzten Willen und das Testament des Kontoinhabers einhalten. Daher ist es unerlässlich, dass die Person sicherstellt, dass der POD-Begünstigte geändert oder storniert wird, wenn in ihrem Testament eine andere Person aufgeführt ist.
Ein POD-Konto ist sehr ähnlich zu einer TOD-Vereinbarung (Transfer-on-Death), behandelt jedoch das Bankvermögen einer Person anstelle ihrer Aktien, Anleihen, Investmentfonds oder anderen Anlagevermögen. Sowohl POD- als auch TOD-Vereinbarungen bieten eine schnelle Möglichkeit, Vermögenswerte aufzulösen, da beide den Nachlassprozess vermeiden, der mehrere Monate dauern kann.
Nachteile eines POD-Kontos
Der Hauptnachteil eines POD-Kontos besteht darin, dass es nicht möglich ist, Ihrem Konto alternative Begünstigte hinzuzufügen. Wenn die Person, die Sie für den Erhalt des Erlöses nominiert haben, vor Ihnen stirbt, wird der Inhalt Ihres Kontos automatisch auf einen Nachlass oder ein Testament übertragen. Die Benennung mehrerer Begünstigter auf dem Konto kann diesen Nachteil ausgleichen.
Ein weiterer Nachteil eines POD-Kontos besteht darin, dass im Rahmen eines größeren Nachlasses beim Tod Steuern und Kredite ausgezahlt werden müssen. Der Testamentsvollstrecker kann es schwierig finden, diese Ausgaben mit POD-Konten zu begleichen.
Schließlich kann die Nennung mehrerer Begünstigter die Aufteilung der Erlöse auf komplexe Finanzinstrumente wie Anleihen erschweren. In einigen Fällen handelt es sich bei dem Erlös um eine Mischung aus CDs und anderen verzinslichen Finanzinstrumenten. Die Aufteilung ihrer Einnahmen erfordert Verhandlungen und Kompromisse zwischen den Begünstigten.
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