Sperrzeitraum
Die Sperrfrist bezieht sich auf ein Zeitfenster von in der Regel 30 oder 60 Tagen, in dem ein Hypothekengeber ein bestimmtes Kreditangebot für einen Kreditnehmer offenhalten muss. In dieser Zeit bereitet sich der Kreditnehmer auf den Abschluss vor und der Kreditgeber bearbeitet den Kreditantrag.
BREAKING DOWN Sperrzeitraum
Eine Sperrfrist bietet dem Kreditnehmer die Gewissheit, sich vor steigenden Zinsen zu schützen, während der Kreditgeber den Kreditantrag bearbeitet. Die Bearbeitungszeiten variieren je nach Rechtsprechung, die Länge der Sperre sollte jedoch in etwa dem lokalen Durchschnitt der Genehmigungsfristen entsprechen. Während dieser Zeit können die Raten steigen oder fallen.
Steigen die Zinssätze während der Sperrfrist, sollte der Kreditnehmer gegen das Zinsänderungsrisiko, die Wahrscheinlichkeit von Zinsschwankungen, abgesichert werden. Eine geringfügige Aufwärtsbewegung des Leitzinses kann einen ungeschützten Kreditnehmer während der Laufzeit eines Kredits Tausende von Dollar kosten. Bei einer Refinanzierung zur Vermeidung von Zwangsvollstreckungen ist das Risiko sogar noch größer - ein Anstieg der Zinsen kann den Verlust eines Eigenheims bedeuten, wenn der Kreditgeber der Ansicht ist, dass sich der Kreditnehmer keinen Kredit mehr leisten kann.
Wenn die Zinssätze während der Sperrfrist sinken, kann die Darlehenssperre Optionen bieten, die für den Darlehensnehmer vorteilhaft sind. Durch eine Float-Down-Rückstellung kann der Kreditnehmer einen niedrigeren Zinssatz festlegen. Wenn die Sperrvereinbarung kein Float-Down enthält, kann der Kreditnehmer entscheiden, dass eine vollständige Umschreibung des Kredits kostengünstig ist.
Die Sicherheit einer Sperrfrist ist in der Regel kostenpflichtig. Die Kreditgeber erheben eine Gebühr sowohl für das Schloss selbst als auch für die Float-Down-Rückstellung. Um ihre Optionen bewerten zu können, muss der Kreditnehmer das Zinsänderungsrisiko einschätzen.
Kürzere versus längere Sperrzeiten
Eine weitere wichtige Überlegung für den Kreditnehmer ist, wie lange eine Sperrfrist eingehalten werden soll. Wie die Darlehenssperre und die Float-Down-Rückstellung führt eine längere Sperrfrist wahrscheinlich zu einer höheren Gebühr als eine kürzere.
Eine längere Sperrfrist von 45 bis 90 Tagen bietet einen besseren Schutz. Im Allgemeinen wird ein Kreditgeber jedoch über einen längeren Sperrzeitraum keinen so attraktiven Zinssatz anbieten. Können die Parteien das Darlehen in diesem Zeitraum nicht kündigen, ist der Kreditgeber möglicherweise nicht bereit, ein zweites Sperrangebot zu einem für den Kreditnehmer attraktiven Zinssatz zu verlängern.
Eine kürzere Sperrfrist von einer Woche bis zu 45 Tagen führt im Allgemeinen zu einem niedrigeren garantierten Zinssatz und möglicherweise zu niedrigeren Gebühren. Bei einer Sperrfrist von weniger als 60 Tagen werden von vielen Kreditgebern keinerlei Gebühren erhoben. Kann der Kreditgeber den Antrag jedoch während der Sperrfrist nicht genehmigen, ist der Kreditnehmer erneut einem Zinsänderungsrisiko ausgesetzt.
Sperrperioden beinhalten mehrere wichtige Variablen und ein Kreditnehmer sollte sich der Kompromisse bewusst sein, die auftreten, wenn Änderungen vorgenommen werden. Im Allgemeinen ist es ein wertvolles Instrument für den Kreditnehmer und ein Instrument, das es wert ist, verfolgt zu werden.