Home Erschwingliches Änderungsprogramm (HAMP)
Das Home Affordable Modification Program (HAMP) war ein Darlehensänderungsprogramm der Bundesregierung, das 2009 eingeführt wurde, um schwächelnden Hausbesitzern zu helfen, eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden. HAMP konzentrierte sich darauf, Hausbesitzern zu helfen, die mehr als 31 Prozent ihres Bruttoeinkommens für Hypothekenzahlungen bezahlten. Das Programm lief Ende 2016 aus, wurde jedoch von einer Schwesterinitiative, dem Home Affordable Refinance Program (HARP), abgelöst und läuft bis 2018.
BREAKING DOWN Home Erschwingliches Änderungsprogramm (HAMP)
Die Schaffung des Home Affordable Modification Program (HAMP) war eine Reaktion auf die Subprime-Hypothekenkrise von 2008. Hausbesitzer in ganz Amerika waren in diesem Zeitraum nicht in der Lage, ihre Häuser zu verkaufen oder zu refinanzieren. Auch die Erschwinglichkeit monatlicher Zahlungen, die durch höhere Marktzinsen für ihre variabel verzinslichen Hypotheken (ARMs) verursacht wurden, hat vielen geschadet. Obwohl die Steuerzahler einen Teil der Darlehensänderungen subventionierten, bestand der wohl bedeutendste Beitrag von HAMP in der Vereinheitlichung eines zufälligen Darlehensänderungssystems. HAMP bietet privaten Kreditgebern und Investoren Anreize, ihre Kreditanpassungen zu finanzieren.
HAMP-Berechtigung: Der NPV-Test
Die Bestimmung der Förderfähigkeit erfolgte durch eine Berechnung, die als Kapitalwerttest (Barwerttest) bezeichnet wurde. Die Immobilien mussten den NPV-Test bestehen und andere Zulassungsstandards erfüllen. Wenn die Analyse ergab, dass ein Darlehensgeber oder Investor, der derzeit über das Darlehen verfügt, mehr Geld verdienen würde, indem er das Darlehen modifiziert, anstatt es abzuschließen, wurde die Immobilie förderfähig. Abgesehen von der Forderung, dass ein Hausbesitzer finanzielle Schwierigkeiten beweisen muss, musste das Haus bewohnbar sein und einen unbezahlten Kapitalbetrag von unter 729.750 USD aufweisen.
Wie die Erleichterung wirkte
Die Erleichterung durch das Home Affordable Modification Program (HAMP) nahm verschiedene Formen an, die alle zu einer Verringerung der monatlichen Zahlungen führten.
- Anspruchsberechtigte Hausbesitzer könnten eine Reduzierung ihres Hypothekendarlehens erhalten
- Zinssenkungen
- Vorübergehende Verschiebung von Hypothekenzahlungen, auch als Nachsicht bekannt
- Eine Verlängerung der laufenden Kreditlaufzeiten
In vielen Fällen war das neue, modifizierte Darlehen auch für eine HAMP-Modifikation geeignet, wodurch die Zahlung eines Hausbesitzers noch weiter reduziert wurde. Familien, die an dem Programm teilnehmen, haben ihre monatliche Zahlung im Durchschnitt um mehr als 530 USD gekürzt.
Anreize für Kreditgeber
Die Regierung bezeichnet das Verhältnis von Zahlungen zu Bruttoeinkommen als Front-End-Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI). Das HAMP-Programm, das in Zusammenarbeit mit Hypothekengebern durchgeführt wurde, gab den Banken Anreize, die Schuldenquote auf 38 Prozent oder weniger zu senken. Das Finanzministerium würde dann eingreifen, um die DTI-Quote auf 31 Prozent oder weniger zu senken.
Hypothekendienstleister erhielten eine Vorauszahlung in Höhe von 1.000 USD für jede berechtigte Änderung, die sie vorgenommen haben. Außerdem könnten diese Kreditgeber für jeden Kreditnehmer im Programm bis zu drei Jahre lang bis zu 1.000 USD pro Jahr erhalten.
Das ursprüngliche Home Affordable Modification Program war auf Hauptwohnheime beschränkt. 2012 wurde das Programm dahingehend überarbeitet, dass Häuser, die nicht vom Eigentümer bewohnt wurden, Haushalte mit mehreren Hypotheken und Hausbesitzer, deren DTI-Quote unter der ursprünglichen Anforderung von 31 Prozent oder höher lag, einbezogen wurden.