Lebensversicherung mit steigendem Sterbegeld

Im Gegensatz zu Risikolebensversicherungen, die keinen Barwert bilden und immer eine gleichmäßige Sterbegeldleistung haben, können die Versicherungsnehmer bei einer dauerhaften Lebensversicherung gleichmäßige oder höhere Sterbegeldleistungen wählen (manchmal als Option 1 oder Option 2 bezeichnet). Die meisten universellen Lebensversicherungspolicen (UL) ermöglichen es den Versicherungsnehmern, mit wenigen Einschränkungen zwischen abgestuften oder zunehmenden Todesfallversicherungsoptionen zu wechseln.

Lebensversicherungspolicen (Whole Life Policies, WL) können etwas komplexer sein, da diese Policen darauf abzielen, das Sterbegeld durch Dividenden zu erhöhen, um eine zusätzliche Deckung zu erwerben. Die Versicherungsnehmer können jedoch andere Dividendenoptionen wählen, um die Höhe der zusätzlich erworbenen Deckung zu verringern.

Unabhängig von Ihrer Wahl steigt mit der Zeit der Todesfallvorteil dieser Policen, wenn der Barwert steigt. (Lesen Sie mehr darüber, wie Lebensversicherung funktioniert.)

Level Sterbegeld

Bei einer Lebensversicherung mit einem gleichmäßigen Sterbegeld werden Gebühren und Verkaufsgebühren von der Prämie abgezogen und der verbleibende Betrag dem Barwert gutgeschrieben. Die Versicherungskosten werden dann jeden Monat vom Barwert abgezogen. Mit der Zeit nimmt der Barwert der Police mit der Zahlung der Prämien zu und die monatliche Versicherungssumme nimmt allmählich ab. Zum Beispiel hätte eine Police über 500.000 US-Dollar im zweiten Jahr einen Barwert von 1.500 US-Dollar, sodass nur 498.500 US-Dollar an Versicherungen abgeschlossen werden.

Nach dem Tod des Versicherten zahlt die Versicherungsgesellschaft eine Sterbegeldleistung, die aus einem Teil der Versicherung und einem anderen Teil der Rückzahlung des Barwerts der Police besteht. Angenommen, der Eigentümer hat die Prämie für die oben genannte 500.000-Dollar-Police 15 Jahre lang gezahlt und dabei einen Barwert von 65.000 Dollar angesammelt. Die Versicherungsgesellschaft würde 435.000 USD für die Versicherung bezahlen und 65.000 USD in bar zurückzahlen, was einem Gesamtnutzen von 500.000 USD entspricht.

Sterbegeld erhöhen

Handelt es sich bei der Police hingegen um eine UL mit steigendem Sterbegeld, erhält der Begünstigte nach dem Tod des Versicherten eine Versicherung in Höhe von 500.000 USD zuzüglich des angesammelten Barwerts.

In UL-Verträgen mit zunehmendem Todesfallkapital kauft der Eigentümer immer eine Versicherung im Wert von 500.000 USD. Das Wachstum des Barwerts hängt jedoch von der Höhe der gezahlten Prämie ab. Wenn die Prämie mit der Prämie einer gleichgesetzten Sterbegeldversicherung übereinstimmt, ist der Barwert der Police mit zunehmendem Sterbegeld wahrscheinlich niedriger, da jeden Monat mehr Versicherungen abgeschlossen werden.

Die Bedingungen der WL-Verträge unterscheiden sich darin, dass Dividenden für den Abschluss einer Zusatzversicherung verwendet werden, wodurch das Sterbegeld um einen kleinen Teil erhöht wird, wenn jedes Jahr eine Zusatzversicherung abgeschlossen wird.

Levelized versus zunehmender Nutzen

Es gibt eine Vielzahl von Gründen für die Wahl einer Erhöhung der Sterbegeldleistungen im Gegensatz zu einer Erhöhung der Sterbegeldleistungen:

• Ein Versicherungsnehmer benötigt möglicherweise vorübergehend eine höhere Versicherungssumme. Dies funktioniert besonders gut, wenn der Versicherte jünger ist und die Versicherungskosten niedriger sind. Der Versicherungsnehmer kann später wieder auf eine Sterbegeldstufe wechseln.
• Ein Versicherungsnehmer benötigt möglicherweise eine Sterbegeldleistung, die sich weiter erhöht. Wenn zum Beispiel eine Versicherung als Teil eines Unternehmensnachfolgeplans verwendet wird, bietet eine abgestufte Deckung möglicherweise keinen angemessenen Wiederbeschaffungswert für ein wachsendes Unternehmen, ohne dass die Sterbegeldsumme steigt. (Lesen Sie mehr über Versicherungen in einem Unternehmensnachfolgeplan.)
• Eine Police wird im Rahmen einer Sparstrategie gekauft, die die Altersvorsorge ergänzen soll, um durch eine Überdeckung der Police in den ersten Jahren einen schnellen Barwertzuwachs zu erzielen. Es ist erwähnenswert, dass bei der Umsetzung dieser Strategie die Kontrolle ausgeübt werden muss: Die Police läuft Gefahr, zu einem modifizierten Kapitallebensversicherungsvertrag zu werden, wenn die Höhe der gezahlten Prämie die Sieben-Lohn-Grenze überschreitet, ohne dass die Sterbegeldsumme steigt.

Die Quintessenz

Wenn Sie festgestellt haben, dass Sie eine dauerhafte Lebensversicherung benötigen, sollten Sie Ihre Optionen genau prüfen. Es gibt viele Möglichkeiten, den Versicherungsschutz auf Ihre Bedürfnisse zuzuschneiden, und ein erfahrener unabhängiger Versicherungsmakler ist eine hervorragende Quelle für Einsicht und Unterstützung.