Es regnet Klagen: Benötigen Sie eine Dachrichtlinie?

Es ist unmöglich vorherzusagen, ob Sie eine Klage aufgrund eines Autounfalls oder eines Unfalls auf Ihrem Grundstück verlieren könnten. Es ist auch nicht möglich, den Betrag vorherzusagen, der der siegreichen Partei zuerkannt werden könnte, ein Betrag, für dessen Zahlung Sie verantwortlich wären. Um sich gegen die Möglichkeit eines verheerenden finanziellen Verlusts durch diese unvorhergesehenen Ereignisse zu schützen, möchten Sie möglicherweise eine Umbrella-Police abschließen.

Was ist eine Umbrella-Richtlinie? Eine Umbrella-Richtlinie schützt Ihr vorhandenes persönliches Vermögen und zukünftiges persönliches Vermögen (wie Löhne, Ihr Erbe oder die Lotterie, die Sie gewinnen möchten) vor den Kosten eines Rechtsstreits wegen eines Autounfalls oder eines Unfalls auf Ihrem Grundstück. Wenn Sie eine solche Klage verlieren würden, müssten Sie wahrscheinlich die Gewinnerpartei für Kosten wie medizinische Ausgaben und entgangenen Lohn bezahlen, was schnell sehr teuer werden kann.

Sie müssen nicht reich sein, um eine Umbrella-Police zu brauchen - auch wenn Sie kein Vermögen haben, können Ihre Löhne garniert werden.

Eine Umbrella-Police wird dort abgeschlossen, wo Ihre Auto- und Eigenheimversicherungen aufhören. Der Selbstbehalt ist hoch, da der Selbstbehalt so ausgelegt ist, dass er von Ihren anderen Richtlinien erfüllt wird. Rechnen Sie mit ein paar hundert Dollar pro Jahr für diese Berichterstattung.

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Was es abdeckt Eine Dach-Police bietet eine Überdeckung, die über das hinausgeht, was Ihre Hausbesitzer und Autoversicherungen bieten. Nehmen wir zum Beispiel an, Ihre Autoversicherung zahlt 300.000 US-Dollar an Krankheitskosten pro Unfall und Ihr Versicherungsschutz beläuft sich auf 1 Million US-Dollar. Wenn Sie wegen $ 900.000 verklagt werden, würde Ihre Autoversicherung $ 300.000 des Schadens bezahlen und Ihre Dachversicherung würde die restlichen $ 600.000 bezahlen. Umbrella-Richtlinien bieten in der Regel eine zusätzliche Deckung in Höhe von 1 bis 5 Millionen US-Dollar, und es ist möglich, mehr zu erhalten, wenn Sie viele Vermögenswerte schützen müssen.

Was ist mit den Rechtskosten, die Ihnen entstehen, wenn Sie verklagt werden? Bei Umbrella-Verträgen werden die Rechtskosten zusätzlich zum Versicherungsbetrag übernommen. Die Police kann Sie auch bezahlen, wenn Sie durch Ihr Erscheinen in einem Gerichtsverfahren von der Arbeit entbunden werden (zum Beispiel, wenn Sie ein Stundenangestellter sind oder keine persönlichen oder Urlaubstage zur Verfügung stehen). Da das Geld der Versicherungsgesellschaft in Gefahr ist, wenn Sie verklagt werden, wird sie dieses Geld mit einem eigenen Rechtsteam schützen wollen, möglicherweise mit einem besseren Rechtsteam, als Sie es sich alleine leisten könnten.

Neben der Deckung von Unfällen auf Ihrem Grundstück oder von Autounfällen, die Sie als schuldig befunden haben, kann eine Dachversicherung auch Ihre unterhaltsberechtigten Kinder (zum Beispiel, wenn Ihre Tochter einen Autounfall verursacht), von Ihnen oder von Ihnen verursachte Unfälle schützen Ihre unterhaltsberechtigten Kinder beim Bedienen eines Wasserfahrzeugs, Unfälle, die auf dem von Ihnen gemieteten Eigentum auftreten, und Personenschäden, die durch Verleumdung, Verleumdung, Diffamierung des Charakters, falsche Verhaftung, Inhaftierung oder Inhaftierung, Prozessmissbrauch, böswillige Verfolgung, Schock / seelische Qual und möglicherweise verursacht werden Mehr. Weitere Informationen finden Sie in Ihrer spezifischen Richtlinie.

Was es nicht abdeckt Eine Umbrella-Police ist eine Form der Personenversicherung, die Sie nicht vor Rechtsstreitigkeiten in Bezug auf ein Unternehmen schützt, das Sie besitzen. Dies beinhaltet Babysitting oder "vergütete Kinderbetreuung" im Versicherungsjargon durch den Versicherten (da dies als Geschäft angesehen werden würde). Ihre Versicherung gilt jedoch möglicherweise weiterhin für Ihre Kinder, wenn diese in Teilzeit auf dem Grundstück einer anderen Person babysitten.

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Die Dachversicherung deckt auch keine Aktivitäten wie Drag Racing oder andere risikoreiche, unnötige Nutzungen Ihres Fahrzeugs ab. Es kann auch sein, dass nicht alle Arten von Fahrzeugen erfasst werden, z. B. Wohnmobile, Sattelzugmaschinen, Ackerschlepper oder Anhänger, oder allgemein Fahrzeuge, die eine bestimmte Gewichtsgrenze überschreiten, z. B. 12.000 Pfund. Die Police deckt keine Schäden an Ihrem eigenen Auto (Ihre Autoversicherung sollte dies vorsehen) oder Schäden an Ihrem eigenen Eigentum (Ihre Hausbesitzerversicherung sollte dies abdecken).

Wenn Sie eine Straftat begehen (z. B. unter Einfluss fahren) und zur Rückerstattung gezwungen werden, deckt eine Dachversicherung dies nicht ab. Ebenso sind vorsätzliche Handlungen wie sexuelle Belästigung, Diskriminierung, vorsätzliche Körperverletzung, vorsätzliche Sachverletzung und andere vorsätzliche und arglistige Handlungen des Versicherten nicht gedeckt. (Wie das alte Sprichwort sagt, "Verbrechen zahlt sich nicht aus".)

Darüber hinaus bietet Ihnen eine Dachversicherung keinen übermäßigen Krankenversicherungsschutz. Die meisten Krankenversicherungen haben eine jährliche und lebenslange Begrenzung für die Zahlung. Wenn Sie befürchten, dass diese Beträge zu niedrig sind, müssen Sie eine umfassendere Krankenversicherung abschließen, da Ihnen eine Dachversicherung nicht hilft.

Dies sind nur einige Beispiele für Dinge, die eine Dachpolitik im Allgemeinen nicht abdeckt. Da es eine ganze Reihe von Ausschlüssen gibt, fragen Sie Ihren Versicherungsvertreter, ob eine Dachversicherung dies abdeckt, und wenn nicht, welche zusätzlichen Versicherungspolicen Sie erwerben können, um sich zu schützen.

Grundlegende Versicherungsanforderungen Da eine Umbrella-Police als eine Form der Zweitversicherung konzipiert ist, gelten für sie grundlegende Versicherungsanforderungen. Dies bedeutet, dass Sie eine gewisse Autoversicherung und Hausbesitzer-Versicherung haben müssen, um für eine Dachversicherung zugelassen zu werden. Die zugrunde liegenden Versicherungsanforderungen variieren je nach Unternehmen, durch das Sie Ihren Regenschirm erhalten. Der typische Versicherungsschutz umfasst jedoch:

• Selbstversicherung für Personenschäden in Höhe von 250.000 USD pro Person / 500.000 USD pro Unfall
• Selbstversicherungseigentumsschadendeckung von $ 100.000 pro Unfall
• Hausbesitzer-Versicherung Haftpflichtversicherung von 500.000 US-Dollar

Zusätzlich verlangen einige Dachversicherer, dass Sie Ihre Auto- und Eigenheimversicherung bei sich haben, bevor sie Ihnen eine Dachversicherung ausstellen. Manchmal sparen Sie Geld, wenn Sie alle Ihre Policen bei einem Versicherer haben, manchmal jedoch nicht. Wenn Sie Ihre Hausbesitzer- und Autoversicherungspolicen auf den Umbrella-Anbieter umstellen, kann die Umbrella-Versicherung möglicherweise teurer werden als nur die Umbrella-Versicherungsprämie. Wenn Sie nicht bereits die zugrunde liegende Versicherung haben, die für eine Dachpolice erforderlich ist, verteuert dies Ihre Dachpolice effektiv.

Dinge, die Ihr Klagerisiko erhöhen Wenn Sie immer öffentliche Verkehrsmittel nehmen und kein Eigentum besitzen, ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie eine Dachversicherung benötigen, sehr viel geringer. Auf der anderen Seite gibt es ein paar Dinge, die die Wahrscheinlichkeit erhöhen, eine Dachversicherung zu benötigen:

• Ein langer Weg
• Fahren während der Hauptverkehrszeit, wenn die Wahrscheinlichkeit eines Unfalls größer ist
• Ihr Haus hat einen Swimmingpool
• Du besitzt einen Hund
• Sie haben häufig Gäste vorbei

Das Fazit Nur weil Sie kein hohes Risiko haben, verklagt zu werden, heißt das noch lange nicht, dass Sie kein Risiko haben. Auch wenn Sie sehr vorsichtig sind, kann die Dachversicherung als Pechversicherung angesehen werden. Die sicherste Vorgehensweise ist, versichert zu sein. Und denken Sie daran, dass Sie bei einer Änderung Ihrer finanziellen Situation möglicherweise in Zukunft mehr Deckung benötigen.

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