Versicherungspolice Sterbegeld und Geldwerte

Eines der am häufigsten genutzten Instrumente zur Finanzierung eines Nachlassplans ist die Risikoversicherung oder die dauerhafte Lebensversicherung. Der Kauf einer Lebensversicherung gibt einer Person oder einem Paar die Möglichkeit, das finanzielle Risiko des Einkommensverlusts oder der Erbschaftssteuerbelastung gegen eingezahlte Prämien auf eine Versicherungsgesellschaft zu übertragen.

Lebensversicherungsträger bieten versicherten Personen zwei Hauptvorteile bei Gefahrübergang: Erlös aus Sterbegeld und Geldwertersparnis. Das Sterbegeld ist der Betrag, der an die Begünstigten der versicherten Person zu zahlen ist, sobald die versicherte Person verstirbt, und das Barwertguthaben ist eine Zwangssparkomponente, die dem Versicherten zur Verfügung steht, solange er noch lebt.

Die zentralen Thesen

• Lebensversicherungen bieten sowohl eine Sterbegeldleistung für den Begünstigten nach dem Tod des Versicherten als auch eine Barwertspar-Komponente, die der Versicherungsnehmer zu Lebzeiten in Anspruch nehmen kann.
• Eine Sterbegeldzahlung ist eine steuerfreie Auszahlung an einen vom Versicherten nach dem Tod des Versicherten benannten Begünstigten. Die Leistung ist zahlbar, sofern die Police aktiv ist und alle Prämien gezahlt wurden.
• Permanente Lebensversicherungen enthalten eine Barwertspar-Komponente. Der Barwert ist der Restbetrag der Prämienzahlung nach Abzug der Versicherungskosten und anderer Gebühren.
• Der Barwert steht dem Versicherten zu Lebzeiten zur Verfügung. Um Zugang zu Bargeld zu erhalten, können sie einen Teil der Police abgeben oder ein Policendarlehen aufnehmen.
• Der Teil des Barwerts, der zum Zeitpunkt des Todes des Versicherungsnehmers nicht verwendet wurde, wird entweder zur Sterbegeldsumme hinzugerechnet oder der Versicherungsgesellschaft ausgehändigt.

Lebensversicherung Sterbegeld

Eine Person kauft in der Regel eine Lebensversicherung, um eine Sterbegeldleistung zu erhalten, die an die Hinterbliebenen des Versicherten gezahlt wird, sobald dieser nicht mehr lebt. Versicherungsgesellschaften bieten eine Sterbegeldsumme in der Höhe an, die der Versicherte für angemessen hält, solange die Police in Kraft ist und die Prämien bezahlt werden. Die Versicherungsgesellschaft zahlt die Sterbegeldleistung als steuerfreie Überweisung an namentlich genannte Begünstigte, sobald der Spediteur über den Tod des Versicherten informiert wurde und die Begünstigten die Mittel uneingeschränkt verwenden können.

Der Barwert einer unbefristeten Lebensversicherung steigt steuerlich latent und könnte vom Versicherungsnehmer eventuell zur Zahlung der monatlichen Prämien verwendet werden.

Barwert der Lebensversicherung

Mit dauerhaften Lebensversicherungen wie dem ganzen Leben oder dem Universellen Leben haben Versicherte die Möglichkeit, Ersparnisse innerhalb des Barwerts der Police zu erzielen. Der Barwert einer Lebensversicherung entspricht dem Gesamtbetrag der gezahlten Prämien abzüglich der Versicherungskosten und anderer vom Beförderer festgestellter Kosten. Barwertsalden können auch aufgrund der zugrunde liegenden Anlage, auf die sich der Saldo bezieht, schwanken. Im Gegensatz zum Sterbegeld stehen dem Versicherten oder Inhaber einer Lebensversicherung Barwertguthaben zu Lebzeiten zur Verfügung, entweder durch teilweise Rückgabe der Police oder durch ein Policendarlehen. Der nach dem Tod des Versicherten verbleibende Barwert wird entweder zur Sterbegeldsumme hinzugerechnet oder verfällt der Versicherungsgesellschaft.

Advisor Insight

Martin A. Smith, CRPC®, AIFA®, RPS®
Wealthcare Financial Group, Inc., Bethesda, MD

Das Sterbegeld einer Lebensversicherung stellt den Nennbetrag dar, der steuerfrei an den Versicherungsnehmer ausbezahlt wird, wenn die versicherte Person stirbt. Wenn Sie also eine Police mit einem Todesfallkapital von 1 Million US-Dollar kaufen, erhält Ihr Begünstigter bei Ihrem Tod 1 Million US-Dollar.

Der Barwert der Police gibt den Teil der Ersparnisse (oder Investitionen, abhängig von der Art der Police, die Sie besitzen) an, der durch einen Teil Ihrer Versicherungsprämien finanziert wird. Dieser Barwert wächst steuerlich latent und könnte letztendlich zur Zahlung von Prämien verwendet werden. es kann auch steuerfrei als Darlehen abgehoben werden. Dies müssten Sie jedoch mit Ihrem Versicherungsträger besprechen: Wenn Sie zu viel abheben, kann dies zu einem versehentlichen Erlöschen der Police führen.