Die Besonderheiten der Bankgebühren
Um einen Gewinn zu erzielen und die Betriebskosten zu tragen, berechnen die Banken in der Regel die von ihnen erbrachten Dienstleistungen. Wenn eine Bank Ihnen Geld leiht, berechnet sie Zinsen für den Kredit. Wenn Sie ein Einzahlungskonto eröffnen (Scheck oder Ersparnis), fallen auch dafür Gebühren an. Auch gebührenfreie Scheck- und Sparkonten sind gebührenpflichtig.
Es ist wichtig, alle Gebühren zu kennen, die Ihre Bank berechnet, und zu wissen, wie Sie so viele wie möglich reduzieren oder eliminieren können. Alles beginnt mit einem Verständnis der Gebühren, die Banken erheben.
Monatliche Kontoführungsgebühren
Eine der häufigsten und unkompliziertesten Gebühren, die Banken erheben, ist eine monatliche Kontoführungsgebühr für Ihr Giro- oder Sparkonto. Laut "MoneyRates.com" beträgt die durchschnittliche monatliche Wartungsgebühr mehr als 13 US-Dollar pro Monat. Das bedeutet 156 US-Dollar pro Jahr, nur um das Konto zu haben.
Mindestguthaben Gebühren
Viele Banken reduzieren oder eliminieren die monatliche Wartungsgebühr, wenn Sie ein Mindestguthaben auf Ihrem Konto haben. Das Minimum kann irgendwo zwischen 500 und 1.000 Dollar oder mehr liegen. Wenn Sie das Minimum unterschreiten, müssen Sie leider die Wartungsgebühr für diesen Monat bezahlen. Schlimmer noch, selbst wenn Sie das Minimum einhalten, geben Sie Ihrer Bank effektiv einen zinslosen Kredit. Die Bank kann einen Teil Ihres Geldes verwenden, um Geld zu verdienen, und Sie erhalten nichts dafür.
Überziehungs- / NSF-Gebühren
Wenn Sie den Betrag auf Ihrem Konto (allgemein als "Einlösen eines Schecks" bezeichnet) überschreiten, kann Ihre Bank eine Überziehungsgebühr erheben, die auch als NSF-Gebühr (Non -quate Funds) bezeichnet wird. Dies kann passieren, wenn Sie Schecks auf eine kürzlich getätigte Einzahlung schreiben, die die Bank noch nicht freigegeben hat. Zusätzlich zu der Überziehungsgebühr, die laut Bankrate im Jahr 2017 im Durchschnitt bei 33 USD pro Transaktion lag, kann Ihr verrechneter Scheck eine zusätzliche Gebühr für die empfangende Partei bedeuten, wenn es sich um ein Unternehmen oder einen anderen Gläubiger handelt.
Überziehungsschutzgebühren
Eine Möglichkeit, sich gegen Überziehungs- / NSF-Gebühren abzusichern, ist die Wahl des Überziehungsschutzes. Leider ist dieser Schutz auch mit Kosten verbunden. Mit dem Überziehungsschutz wird Ihre Bank Ihnen genügend Vorschüsse gewähren, um eine Überziehungsgebühr auszulösen, und die empfangende Partei wird bezahlt. Ihre Bank berechnet Ihnen dennoch eine Gebühr für die Vorauszahlung des Geldes. Die derzeitige nationale Schutzgebühr für Überziehungskredite liegt laut MoneyRates.com bei durchschnittlich 33 USD.
Rückzahlungsgebühr
Wenn Sie einen Scheck von einer anderen Person einzahlen, die diesen Scheck abhebt, wird Ihnen möglicherweise eine Rückzahlungsgebühr in Rechnung gestellt, die laut "MyBankTracker.com" durchschnittlich knapp 13 US-Dollar pro Artikel beträgt. Wie Sie sich vorstellen können, kann dies auch zu Überziehungs- oder Überziehungsschutzgebühren führen, wenn Sie Schecks gegen diese Einzahlung ausstellen, bevor Sie zusätzliches Geld auf Ihr Konto einzahlen. Rückerstattete Einzahlungsgebühren können aufgrund unzureichenden Guthabens, einer Zahlungseinstellung oder sogar eines geschlossenen Kontos seitens der Person entstehen, die Ihnen den Scheck zur Einzahlung gegeben hat.
Zusätzliche Scheckgebühren
Wenn Sie Ihr Girokonto eröffnen, wird Ihnen Ihre Bank wahrscheinlich einen kostenlosen Scheckvorrat zur Verfügung stellen. Bei den meisten Banken müssen Sie nach dem Wegfall der Erstausstattung für den Ersatz bezahlen. Sie können sie bei Ihrer Bank für bis zu 35 USD oder bei einem privaten Anbieter wie Walmart für etwa 15 USD bestellen.
Bankscheckgebühren
Wenn Sie Grund haben, zu Ihrer Bank zu gehen und einen Bankscheck zu erhalten - um jemanden zu bezahlen, der die Gewissheit haben möchte, dass ein solcher Scheck eingelöst wird - wird es Sie kosten. Laut "MyBankTracker.com" kostet der durchschnittliche Bankscheck etwa 9 US-Dollar.
Papierauszugsgebühren
In einer Zeit, in der die meisten Leute ihre Kontoauszüge online lesen, ist es nicht verwunderlich, dass viele Banken Gebühren erheben, um Ihnen eine Papierversion auszudrucken und zu senden. Die Gebühren variieren, liegen aber im Allgemeinen zwischen 1 und 5 US-Dollar.
ATM Gebühren
Bei den meisten Banken können Sie ihre Geldautomaten kostenlos nutzen. Wenn Sie eines außerhalb des Netzwerks Ihrer Bank verwenden, können Sie für dieses außerhalb der Bank eine Gebühr in Höhe von mindestens 4 USD entrichten. Möglicherweise erhebt Ihre Bank auch eine ähnliche Gebühr für die Verarbeitung Ihrer Nutzung eines Geldautomaten außerhalb des Netzwerks Ihrer Bank. Einige Konten erstatten alle ATM-Gebühren oder bis zu einem bestimmten Limit pro Monat.
Überweisungsgebühren für Debitkarten
Einige Banken erheben eine Gebühr, wenn Sie Ihre Debitkarte (oder Bankkarte) für eine Transaktion verwenden. Für diejenigen, die Gebühren erheben, beträgt die Gebühr in der Regel 1 bis 2 USD. Interessanterweise geben Ihnen einige Händler Belohnungen in Form von Cashback (oder einem Rabatt) für einen Abbuchungskauf, da die Kosten für sie niedriger sind. Es ist unwahrscheinlich, dass Ihnen eine Gebühr für die Verwendung Ihrer Debitkarte an einem Geldautomaten berechnet wird, es sei denn, es handelt sich um eine Karte, die sich nicht im Netzwerk Ihrer Bank befindet.
Verlorene Kartengebühren
Wenn Sie Ihre Debitkarte verlieren oder sie aus irgendeinem Grund ersetzen müssen, erhebt Ihre Bank möglicherweise eine Gebühr von 5 USD für den regelmäßigen Ersatz bis zu 30 USD für den Eilservice. Der regelmäßige Austausch kann eine Woche oder länger dauern. Rush-Behandlung kann so schnell wie über Nacht sein.
Ausländische Transaktionsgebühren
Sie können eine Fremdwährungsgebühr bezahlen, wenn Sie Ihre Bankkreditkarte verwenden, um eine Transaktion durchzuführen, die über eine ausländische Bank oder in einer anderen Währung als dem US-Dollar abgewickelt wird. Die häufigste Devisengebühr beträgt 3% des Gesamtbetrags der Transaktion.
Überweisungsgebühren
Eine Überweisung, mit der Sie jemanden fast sofort bezahlen oder Geld an ihn senden können, ist beim Senden (ausgehende Überweisung) und manchmal sogar beim Empfangen (eingehende Überweisung) mit einer Gebühr verbunden. Die Gebühr beträgt in der Regel ca. 30 USD für ausgehende Anrufe und ca. 15 USD für eingehende Überweisungen.
Auszahlungsgebühren für Einsparungen
Die FDIC-Verordnung (Federal Deposit Insurance Corp.) D erlaubt nur sechs Abhebungen von jedem Sparkonto, das Sie monatlich haben. Wenn Sie diesen Betrag überschreiten, wird Ihre Bank wahrscheinlich eine Gebühr von ca. 15 USD erheben. Andauernde Verstöße gegen die sechs Auszahlungsregeln können dazu führen, dass Ihr Sparkonto geschlossen oder in ein Girokonto umgewandelt wird. Girokonten haben kein Auszahlungslimit. Es ist wichtig zu wissen, dass Überweisungen von Ihrem Sparkonto auf die sechs Abhebungen angerechnet werden, die Ihnen monatlich gewährt werden.
Inaktivitätsgebühren
So seltsam es auch scheinen mag, wenn Sie Ihr Spar- oder Girokonto nicht verwenden, kann dies auch zu einer Gebühr führen, die als Inaktivitätsgebühr bezeichnet wird. Nicht alle Banken erheben diese Gebühr. Für diejenigen, die dies tun, beträgt eine typische Gebühr etwa 10 US-Dollar. In vielen Fällen setzt es nach etwa sechs Monaten Inaktivität ein.
Kontoabschlussgebühren
Banken, die eine Gebühr für die Schließung eines Kontos erheben, tun dies in der Regel nur, wenn Ihr Konto noch nicht sehr lange geöffnet war (häufig weniger als sechs Monate). Die Gebühr variiert von Bank zu Bank, kann jedoch bis zu 25 USD pro Konto betragen.
Negatives Interesse
Negativzinsen werden manchmal als Negativzinspolitik (NIRP) bezeichnet und sind keine Gebühren an sich, sondern eine Art Geldpolitik, bei der Banken einen Zinssatz von weniger als Null zahlen. Negative Zinsen bedeuten effektiv, dass Sie die Bank bezahlen, um Ihr Geld zu verwenden. Negativzinsen werden in den USA nicht praktiziert, und es besteht nach Ansicht von Experten nur eine geringe Chance, dass dies jemals der Fall sein wird. Theoretisch könnte NIRP in Zeiten starker Deflation eingeführt werden, um Anreize für Menschen zu schaffen, ihr Geld auszugeben oder zu investieren, anstatt es zu horten (zu sparen).
Wenn Ihr Giro- oder Sparkonto keine oder nur geringe Zinsen zahlt und die von Ihnen gezahlten Gebühren hoch sind, kann dies den gleichen Effekt haben wie negative Zinsen. Ihr Ziel sollte es sein, die Gebühren so niedrig wie möglich zu halten, um negative Zinsauswirkungen auf Ihre Bankkonten zu vermeiden.
So begrenzen Sie Bankgebühren
Zu diesem Zweck gibt es einige Möglichkeiten, wie Sie Bankgebühren reduzieren oder eliminieren können, um sicherzustellen, dass das Geld, das Sie in Schecks und Sparguthaben einzahlen, von Ihnen und nicht von Ihrer Bank verwendet wird.
Eröffnen Sie ein wartungskostenfreies Giro- und Sparkonto bei Online- oder stationären Banken, vorzugsweise bei Konten, die Zinsen zahlen und die niedrigsten Gebühren erheben, insbesondere für Dienste, die Sie in Anspruch nehmen. Wenn Sie beispielsweise niemals Überweisungen senden, machen Sie sich keine Gedanken über diese Gebühren und konzentrieren Sie sich stattdessen auf Dienste wie ein weit verbreitetes Geldautomaten-Netzwerk, die für Sie von Bedeutung sind.
Lesen Sie das Kleingedruckte, bevor Sie sich für ein Konto anmelden, das normalerweise in einer Gebührenabrechnung oder Offenlegung enthalten ist und häufig in einer winzigen Schrift am unteren Rand der Webseite der Bank angezeigt wird.
Überprüfen Sie die Kontoauszüge regelmäßig auf unerwartete Gebühren und stellen Sie sicher, dass Sie diese Gebühren in Zukunft vermeiden.
Erfüllen Sie die Mindestguthabenanforderungen, wenn Sie kein Konto mit einer von Ihnen gewünschten Mindestguthabenanforderung finden. Stellen Sie sicher, dass Sie das Gleichgewicht halten können, um eine Gebühr zu vermeiden.
Vermeiden Sie ausgefallene Schecks, die immer mehr kosten, indem Sie sich daran erinnern, dass es Ihren Zahlungsempfängern egal ist, wie Ihr Scheck aussieht - sie kümmern sich nur darum, dass sie ihr Geld bekommen. Schecks, die über Ihre Bank gekauft wurden, sind fast immer teurer als Schecks, die von einem vertrauenswürdigen privaten Anbieter gekauft wurden.
Verwenden Sie eine Kreditkarte oder die Kreditkartenfunktion Ihrer Debitkarte, um Transaktionsgebühren für Debitkarten zu vermeiden.
Verwenden Sie eine Bank, die Gebühren für Geldautomaten außerhalb des Netzwerks erstattet, und ziehen Sie Bargeld vom Kassierer innerhalb oder während der Fahrt ab, um Geldautomatengebühren zu vermeiden. Ziehen Sie auch weniger häufig ab, indem Sie größere Geldbeträge herausnehmen, die für die Woche ausreichen.
Holen Sie sich Geld zurück, wenn Sie in einem Einzelhandelsgeschäft einkaufen.
Wählen Sie keinen Überziehungsschutz , aber behalten Sie Ihr Guthaben im Auge, um eine Überziehungsgebühr zu vermeiden, oder lassen Sie Debitkartentransaktionen ablehnen, wenn Ihr Guthaben zu niedrig wird. Ein Überziehungsschutz hat Vor- und Nachteile. Es ist daher am besten, ihn vor dem Festschreiben zu studieren.
Verknüpfen Sie Einsparungen oder eine Kreditlinie mit Überprüfungen, um einen kostengünstigeren (auch kostenlosen) Überziehungsschutz zu erhalten.
Wenden Sie sich an eine Bank mit kostenlosen oder ermäßigten Überweisungsdiensten, wenn Sie diesen Dienst häufig nutzen. Einige Banken bieten einen Rabatt an, wenn Sie regelmäßig Geld überweisen.
Verwenden Sie eine automatische Verrechnungsstelle (ACH) anstelle von Überweisungen . Es kostet weniger, ist aber langsamer - ein halber Tag für kabelgebundenes Geld, ein bis drei Tage für ACH.
Ziehen Sie nach Möglichkeit Peer-to-Peer-Dienste (P2P) wie Popmoney, Zelle, Google Wallet, PayPal oder Venmo anstelle einer Überweisung in Betracht. Wie bei ACH kann P2P länger dauern, ist aber kostengünstiger.
Die Quintessenz
Banken bieten einen enormen Service, und unsere Wirtschaft könnte ohne sie wahrscheinlich nicht funktionieren. Wie dieser Artikel deutlich macht, sind diese Dienste nicht kostenlos. Der beste Schutz, den Sie haben, besteht darin, sich der Gebühren bewusst zu sein, die Sie bezahlen, und sie nicht blindlings zu akzeptieren. Wenn Sie sich mit Bankkonten, Krediten, Gebühren und Ersparnissen auskennen, können Sie kostspielige Fehler vermeiden.
Verwenden Sie die Tipps im Abschnitt Limiting Bank Fees (Begrenzung der Bankgebühren), um Ihr Risiko zu verringern, und denken Sie immer daran: Ihre Bank ist ein Unternehmen. Wenn Ihnen die gezahlten Gebühren nicht gefallen und Sie sie nicht reduzieren können, sollten Sie Ihr Unternehmen an einen anderen Ort verlegen.