Wie hoch sind die Steuern auf einen IRA-Abzug?

Wie viel Steuern Sie für die Auszahlung eines individuellen Alterskontos (IRA) zahlen, hängt von der Art der IRA, Ihrem Alter und dem Zweck der Auszahlung ab. Manchmal lautet die Antwort Null - Sie schulden keine Steuern. In anderen Fällen schulden Sie eine Einkommenssteuer für das Geld, das Sie abheben, und manchmal eine zusätzliche Strafe, wenn Sie Geld vor dem 59. Lebensjahr abheben. Andererseits müssen Sie nach einem bestimmten Alter möglicherweise Geld abheben und Steuern darauf zahlen.

Es gibt eine Reihe von IRA-Optionen und eine Vielzahl von Möglichkeiten, um diese Kontotypen zu erhalten, aber die Roth IRA und die traditionelle IRA sind bei weitem die am weitesten verbreiteten Typen. Die Widerrufsregeln für andere Arten von IRAs ähneln denen der traditionellen IRA, mit einigen geringfügigen Unterschieden. Andere Arten von IRAs sind SEP-IRA, Simple IRA oder SARSEP IRA. Jeder Typ hat unterschiedliche Regeln, wer einen öffnen darf.

Steuerfreie Auszahlungen: Nur Roth IRAs

Wenn Sie mit einem Roth IRA investieren, zahlen Sie das Geld ein, nachdem es bereits besteuert wurde. Wenn Sie das Geld im Ruhestand abheben, zahlen Sie keine Steuer auf das Geld, das Sie abheben, oder auf Gewinne, die Sie mit Ihren Investitionen erzielt haben. Dies ist ein erheblicher Vorteil. Um diese steuerfreie Auszahlung nutzen zu können, muss das Geld bei der IRA hinterlegt und mindestens fünf Jahre lang aufbewahrt worden sein und Sie müssen mindestens 59½ Jahre alt sein. Der andere Begriff für einen IRA-Widerruf ist die Verteilung .

Die zentralen Thesen

• Nur Roth IRAs bieten steuerfreie Abhebungen an.
• Wenn Sie vor dem 59. Lebensjahr Geld abheben, erhalten Sie zusätzlich zur regulären Einkommensteuer eine Strafe von 10% - es sei denn, Sie passen zu einer der Steuerausnahmen oder ziehen Roth-Beiträge ab (keine Einnahmen).
• Wenn Ihre IRA kein Roth ist, werden Sie mit Ihrem regulären Einkommensteuersatz für das betreffende Jahr besteuert.
• Im Alter von 70 ½ Jahren müssen Sie für jede Art von IRA, außer für einen Roth, Geld abheben - ob Sie es benötigen oder nicht - und darauf Einkommenssteuern zahlen.

Wenn Sie das Geld vor diesem Zeitpunkt benötigen, können Sie Ihre Beiträge steuerfrei abheben, solange Sie keinen der Anlagegewinne anfassen. Führen Sie ein sorgfältiges Protokoll über das vor dem 59. Lebensjahr abgezogene Geld und weisen Sie den Treuhänder an, nur Beiträge zu verwenden, wenn Sie das Geld vorzeitig abheben. Wenn Sie dies nicht tun, können Ihnen die gleichen Vorfälligkeitsentschädigungen berechnet werden, die für die Entnahme von Geld aus einer traditionellen IRA erhoben werden.

"Für einen pensionierten Investor mit einem 401 (k) kann eine wenig bekannte Technik jedoch einen uneingeschränkten Abzug einer Roth IRA im Alter von 55 Jahren ohne die 10-prozentige Strafe ermöglichen", sagt James B. Twining. Gründer und CEO von Financial Plan, Inc. in Bellingham, Washington. "Die Roth IRA wird in die 401 (k) 'rückwärts gerollt' und dann unter der 55-jährigen Ausnahme zurückgezogen."

Wenn Sie wissen, dass Sie straffrei Geld abheben können, können Sie sicher sein, dass Sie mehr in einen Roth investieren, als Sie sonst gerne tun würden. Wenn Sie wirklich genug für den Ruhestand haben möchten, ist es natürlich am besten, nicht frühzeitig Geld abzuheben, damit es weiterhin steuerfrei auf Ihrem Konto wächst.

Wann werden IRA-Abhebungen besteuert?

Geld, das in einer traditionellen IRA eingezahlt wird, wird anders behandelt als Geld in einem Roth. Dies liegt daran, dass Sie ein Einkommen vor Steuern einzahlen - jeder Dollar, den Sie einzahlen, reduziert Ihr zu versteuerndes Einkommen um diesen Betrag. Wenn Sie das Geld abheben, werden sowohl die ursprüngliche Investition als auch die erzielten Gewinne mit Ihrem Einkommensteuersatz in dem Jahr besteuert, in dem Sie es abheben.

Wenn Sie jedoch Geld abheben, bevor Sie 59½ Jahre alt sind, erhalten Sie zusätzlich zur regulären Einkommenssteuer eine 10% ige Strafe, die sich nach Ihrer Steuerklasse richtet. Es gibt einige Ausnahmen zu dieser Strafe (siehe unten). Wenn Sie versehentlich Kapitalerträge abheben und nicht nur Beiträge einer Roth IRA, bevor Sie 59½ Jahre alt sind, können Sie auch eine Strafe von 10% zahlen. Sorgfältige Aufzeichnungen sind unbedingt erforderlich.

Möglichkeiten zur Vermeidung der Gebühr für die Vorbezugssteuer

Es gibt einige Härtefallausnahmen zu Strafgebühren für das Abheben von Geld von einer traditionellen IRA oder dem Anteil der Anlageerträge einer Roth IRA, bevor Sie 59½ Jahre alt sind. Einige häufige Ausnahmen für Sie oder Ihren Nachlass sind:

• Erforderliche Verteilung im Rahmen einer Inlandsverfügung (Scheidung)
• Qualifizierte Ausbildungskosten
• Qualifizierter Erstbezug
• Totale und dauerhafte Behinderung des IRA-Inhabers
• Tod des IRA-Besitzers
• Eine IRA-Abgabe auf den Plan
• Nicht erstattete Krankheitskosten
• Ein Ruf zur Pflicht eines militärischen Reservisten

Ein anderer Weg, um der Steuerstrafe zu entgehen: Wenn Sie eine Einzahlung bei der IRA vornehmen und Ihre Meinung bis zum verlängerten Fälligkeitsdatum der diesjährigen Steuererklärung ändern, können Sie diese ohne Zahlung der Strafe widerrufen. Natürlich wird dieses Geld dann zum steuerpflichtigen Einkommen des Jahres hinzugerechnet.

Ein anderes Mal riskieren Sie eine Steuerstrafe für eine vorzeitige Auszahlung, wenn Sie das Geld von einer IRA in eine andere qualifizierte IRA übertragen. Der sicherste Weg, um dieses Ziel zu erreichen, ist die Zusammenarbeit mit Ihrem IRA-Treuhänder, um eine Übertragung von Treuhänder zu Treuhänder zu arrangieren, die auch als direkte Übertragung bezeichnet wird. Wenn Sie einen Fehler machen, bei dem Versuch, das Geld ohne die Hilfe eines Treuhänders zu rollen, könnten Sie Steuern schulden. "Die meisten Pläne sehen vor, dass Sie den Namen, die Adresse und Ihre Kontonummer des empfangenden Instituts in die Übergabeformulare eintragen. Auf diese Weise müssen Sie niemals das Geld anfassen oder riskieren, Steuern auf eine versehentliche vorzeitige Verteilung zu zahlen", sagt Kristi Sullivan, CFP® von Sullivan Financial Planning, LLC in Denver.

"In Bezug auf IRA-Rollovers können Sie nur eine pro Jahr durchführen, bei der Sie physisch Geld von einer IRA entfernen, den Erlös erhalten und das Geld innerhalb von 60 Tagen in eine andere IRA überweisen. Wenn Sie eine zweite IRA durchführen, ist diese vollständig steuerpflichtig." ", sagt Morris Armstrong, ein eingetragener Anlageberater bei Armstrong Financial Strategies in Cheshire, Connecticut.

Sie sollten Roth IRA-Mittel nicht mit anderen Arten von IRAs mischen. In diesem Fall werden die Roth IRA-Fonds steuerpflichtig.

Nur reguläre Einkommenssteuer

Sobald Sie 59½ Jahre alt sind, können Sie bei jeder Art von IRA Geld ohne 10% Strafe abheben. Wenn es sich um eine Roth IRA handelt, sind Sie nicht einkommensteuerpflichtig. Wenn nicht, wirst du.

Wenn das Geld in einer traditionellen IRA, SEP IRA, Simple IRA oder SARSEP IRA eingezahlt wird, müssen Sie den Betrag, den Sie abheben, mit Ihrem aktuellen Steuersatz versteuern. Wenn Sie sich beispielsweise in der Steuerklasse 22% befinden, wird Ihre Auszahlung mit 22% besteuert. Sie werden keine Einkommensteuer schulden, solange Sie Ihr Geld in einer nicht von Roth stammenden IRA lassen, bis Sie einen weiteren Meilenstein im Schlüsselalter erreichen.

Erforderliche Mindestverteilungen

Sobald Sie 70½ Jahre alt sind, müssen Sie eine Mindestverteilung von einer traditionellen IRA nehmen. Die IRS hat sehr spezifische Regeln, wie viel Sie jedes Jahr abheben müssen. Dies wird als erforderliche Mindestverteilung (RMD) bezeichnet. Wenn Sie den erforderlichen Betrag nicht abheben, wird möglicherweise eine Steuer in Höhe von 50% auf den Betrag erhoben, der nicht wie erforderlich ausgeschüttet wird.

Sie können die RMD vollständig vermeiden, wenn Sie eine Roth IRA haben. Es gibt keine RMD-Anforderungen für Ihre Roth IRA, aber wenn das Geld nach Ihrem Tod verbleibt, müssen Ihre Begünstigten möglicherweise Steuern zahlen. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, wie Ihre Begünstigten die Gelder abheben können, und sie sollten sich von einem Finanzberater oder dem Roth-Treuhänder beraten lassen.

Die Quintessenz

Das Geld, das Sie in einer IRA einzahlen, sollte Geld sein, das Sie für den Ruhestand vorsehen, aber manchmal stehen unerwartete Umstände im Weg. Wenn Sie erwägen, vor der Pensionierung Geld abzuheben, informieren Sie sich über die Regeln für eine IRA-Strafe und versuchen Sie, diese zusätzliche Zahlung von 10% an das IRS zu vermeiden. Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie vor dem Eintritt in den Ruhestand möglicherweise Notfallmittel benötigen, verwenden Sie für diese Mittel einen Roth-IRA anstelle eines herkömmlichen IRA.