Wie man einen Ruhestandsberater anstellt

Möglicherweise ist Ihr Ruhestand der am meisten ignorierte Teil Ihres täglichen Geldlebens. Für einige ist der Ruhestand Jahrzehnte entfernt, warum also jetzt darüber nachdenken? Andere fühlen sich so weit hinter den Ersparnissen zurückgeblieben, dass ihre Situation hoffnungslos ist. Weder ist wahr. Es ist nie zu spät, um mit dem Sparen zu beginnen. Ebenso wahr: Es ist nie zu früh.

Die Altersvorsorge ist kompliziert. Eine frühzeitige Hilfe ist möglicherweise der Schlüssel für einen komfortablen Ruhestand. Aber auch wenn Sie älter sind und Ihre Ersparnisse nicht ausschöpfen, kann ein Berater unerwartete Verbesserungspotentiale identifizieren.

Die zentralen Thesen

• Die Altersvorsorge spielt eine immer wichtigere Rolle im Finanzleben. Sie kann kompliziert sein und zu Ängsten und schlechten Entscheidungen führen.
• Wenn Sie für den Ruhestand sparen möchten oder sich im Ruhestand befinden und von den Einnahmen aus Ihrem Vermögen leben müssen, benötigen Sie möglicherweise die Hilfe eines Finanzberaters.
• Da sich nicht alle Finanzberater auf die Altersvorsorge spezialisieren, sollte ein qualifizierter und sachkundiger Altersberater aufgesucht werden.

Wen sollten Sie einstellen?

Die einfache Antwort ist ein Finanzberater, aber es gibt alle Arten von Beratern. Wenn Sie Hilfe beim Aufbau eines Notgroschen für den Ruhestand suchen, suchen Sie wahrscheinlich jemanden, der auf Finanzplanung spezialisiert ist. Ein zertifizierter Finanzplaner, kurz CFP, passt perfekt zu Ihren Anforderungen, obwohl sich auch andere Berater auf die Planung spezialisieren können.

Andere Finanzberater, die sich auf die Altersvorsorge spezialisiert haben, können anhand ihrer Namen anhand anderer Referenzen identifiziert werden - zum Beispiel: Chartered Retirement Plans Specialist (CRPS); Renteneinkommen Certified Professional (RICP); Zertifizierter Senior Consultant (CSC); oder Chartered Retirement Planning Counselor (CRPC), um nur einige zu nennen.

Um einen Finanzberater zu finden, müssen Sie zuerst Ihre spezifischen Anforderungen und Ziele identifizieren und dann einen Berater suchen, der zu ihnen passt. Nehmen Sie Empfehlungen von Personen entgegen, denen Sie vertrauen, fragen Sie nach Referenzen und ziehen Sie in Betracht, einen kostenpflichtigen Berater zu finden, anstatt einen, der nur für Provisionen bezahlt wird.

Unabhängiger Berater oder Privatbank?

Wenn Sie einen großen (und wir meinen großen) Kontostand haben, können Sie sich für das vermögende Private Banking entscheiden. Wenn Sie eher eine bürgerliche Familie sind und lieber in einem großen Unternehmen wohnen möchten, können Sie mit Ihrer Bank sprechen. Passen Sie jedoch auf. Bankberater können die Investmentfonds ihrer Banken nur empfehlen, und die Gebühren können hoch sein. Informieren Sie sich über die Kostenquoten, bevor Sie Entscheidungen zu Anlageprodukten treffen.

Es gibt auch Berater, die mit großen Wertpapierfirmen wie Fidelity verbunden sind, und unabhängige Berater, die unter ihrem eigenen Namen arbeiten und Ihr Geld bei einer Depotbank verwahren.

Wie wählst du? Der größte Gegenwind, der Ihre Altersvorsorge reduzieren kann, abgesehen davon, dass Sie nicht genug sparen, sind die Investitionsgebühren. Wenn Sie potenzielle Rentenberater befragen, fragen Sie sie, wie sie bezahlt werden. Wenn sie durch Gebühren von Ihnen bezahlt werden (in der Regel basierend darauf, wie viel von Ihrem Geld sie verwalten), fragen Sie sie, wie viel und ob die Anlageprodukte, in die sie Sie investieren, ebenfalls Gebühren enthalten. Nur-Gebühren-Berater berechnen Ihnen wahrscheinlich etwa 1, 5%.

Einige Berater haben Mindestkonten. Wenn Sie gerade erst anfangen, verfügen Sie möglicherweise nicht über ein ausreichendes Guthaben, um sich für eine fortlaufende Beratung zu qualifizieren. Auf der anderen Seite werden viele Berater auf Provisionsbasis Kunden mit niedrigem Kontostand einstellen - stellen Sie nur sicher, dass sie nicht versuchen, Sie in unangemessene oder übermäßig teure Fonds zu stecken. Vergessen Sie auch nicht, die kostenlose Beratung in Anspruch zu nehmen, die häufig mit Ihrem vom Arbeitgeber gesponserten Plan (z. B. 401 (k)) geliefert wird. Der Plan bietet möglicherweise keine vollständige Finanzplanung, aber der Berater kann Ihnen zumindest die Auswahl Ihres Fonds erläutern und Sie bei der Ermittlung der Gebühren unterstützen.

Was zu erwarten ist

Das erste, was Sie erwarten sollten, wenn Sie sich mit einem Altersberater zusammensetzen, ist ein detaillierter Blick auf Ihr gesamtes finanzielles Bild. Was ist Ihr Vermögen? Haben Sie Investitionen, Immobilien, ausstehende Erbschaften oder andere wertvolle Ressourcen? Was sind deine Schulden? Haben Sie eine Hypothek, Autozahlungen, Kreditkarten, Studentendarlehen, Verbindlichkeiten gegenüber Kleinunternehmen oder andere Darlehen? Wie bedienen Sie Ihre Schulden, während Sie noch für den Ruhestand sparen?

Apropos Ruhestand, was haben Sie vor? Planen Sie zu arbeiten, bis Sie nicht mehr können, oder möchten Sie früher in den Ruhestand gehen? Wie viel kassieren Sie monatlich bei der Sozialversicherung und wann ist der beste Zeitpunkt, um mit dem Sammeln von Sozialleistungen zu beginnen? Wie wäre es mit einer Versicherung? Sind Sie ausreichend abgesichert?

Sobald Ihr Altersberater alle Ihre Informationen erfasst hat, sollte er einen Bericht erstellen, der Ihnen detaillierte finanzielle Informationen zu Ihrem Ruhestand enthält. In diesem Bericht wird angegeben, wie viel Geld Sie monatlich vom Konto abheben können und wie viel Sie monatlich sparen müssen, um dieses Ziel zu erreichen.

Ihr Altersberater sollte Sie auch durch die verschiedenen steuerlichen Aspekte Ihres Finanzbildes führen. Wenn Sie eine traditionelle IRA haben, sollten Sie darüber nachdenken, sie zu einem Roth zu machen? Wie können Sie die Steuern minimieren, die Sie für Ihre anderen Vermögenswerte zahlen? Wie wäre es mit Ihrem Nachlass? Wenn Sie am Ende viel Vermögen haben, wie werden Sie dann Ihre Nachlasssteuern minimieren?

Wenn der Berater ein erfahrener Portfoliomanager ist, kann er oder sie ein Portfolio einrichten, das Ihren Zielen entspricht. Wenn Ihr Berater dazu nicht in der Lage ist, empfiehlt er möglicherweise jemanden, der dies kann. Berücksichtigen Sie die Empfehlungen, befragen Sie jedoch unbedingt jeden, der Ihrem Vorsorge-Team beitritt. Sprechen Sie mit mehr als einer Person und fragen Sie Ihren Berater, ob er eine Überweisungsgebühr erhält.

Die Quintessenz

Im Idealfall sollte Ihre Pensionierung kein Selbstversorger sein, es sei denn, Sie verfügen über Expertenwissen und Erfahrung in der Altersvorsorge. Sogar die erfahrensten Berater setzen manchmal jemand anderen ein, weil es schwierig ist, mit dem eigenen Geld objektiv zu bleiben.

Holen Sie sich so schnell wie möglich die Hilfe eines Finanzplaners. Wenn Ihr Guthaben niedrig ist oder Sie gerade erst anfangen, wenden Sie sich an Ihren vom Arbeitgeber gesponserten Planadministrator.