Wie bekomme ich eine Krankenversicherung

Wenn Sie eine Krankenversicherung abschließen müssen, sind Sie in guter Gesellschaft. Nach Schätzungen der gemeinnützigen Kaiser Family Foundation ist nur die Hälfte der Amerikaner krankenversichert. Weitere 14% sind durch Medicare abgesichert und 21% vertrauen auf Medicaid und das Kinderkrankenversicherungsprogramm (CHIP). Weitere 1% der Amerikaner sind vom Militär oder der Veteranenverwaltung gedeckt. Alle anderen - ungefähr 50 Millionen von uns - sind allein.

Wir erklären Ihnen jede Option für den Kauf Ihrer eigenen Krankenversicherung, damit Sie entscheiden können, welcher Weg für Sie am besten geeignet ist.

Die zentralen Thesen

• Ihre beste Chance, eine erschwingliche, umfassende Krankenversicherung abzuschließen, besteht in der jährlichen offenen Anmeldefrist vom 1. November bis 15. Dezember.
• Wenn Sie sich für Subventionen qualifizieren möchten, sollten Sie sich über Healthcare.gov oder Ihre staatliche Börse bewerben, anstatt direkt bei einem Versicherer zu kaufen.
• Sie können auch mit einem Agenten oder Makler zusammenarbeiten, um eine Krankenversicherung abzuschließen. Wenn Sie mit einem Broker zusammenarbeiten, wird Ihnen keine Gebühr berechnet.
• Wenn Sie eine Krankenversicherung über einen Online-Krankenversicherungsmakler abschließen, der auch als private Vermittlungsstelle bezeichnet wird, werden Ihnen möglicherweise nicht alle Pläne angezeigt, die Ihren Anforderungen entsprechen.
• Wenn Sie über einen Verein oder eine Mitgliedsorganisation einkaufen, erhalten Sie möglicherweise einen Gruppentarif für die Krankenversicherung.

Option 1: Verwenden Sie den Krankenversicherungsmarktplatz der Regierung

Der Krankenversicherungs-Marktplatz wird häufig als Krankenversicherungsbörse bezeichnet. Abhängig von Ihrem Einkommen und Ihrer Berechtigung zur Inanspruchnahme anderer Krankenversicherungen haben Sie möglicherweise Anspruch auf Subventionen, die auch als Steuergutschriften bezeichnet werden, wenn Sie eine Krankenversicherung über den Marktplatz abschließen.

Sie können eine Marktplatz-Police kaufen, auch wenn Sie über Ihren Arbeitgeber versicherungsberechtigt sind, und es tut nicht weh, wenn Sie einen besseren Plan für Ihre Situation finden. Sie haben wahrscheinlich keinen Anspruch auf Subventionen, wenn Sie Zugang zu einer berufsbezogenen Deckung haben.

Die offene Einschreibung für 2020 beginnt am 1. November 2019 und endet am 15. Dezember 2019. Die Einschreibung beginnt am 1. Januar 2020. Die staatlichen Börsen können geringfügig abweichende Einschreibungstermine haben. Es ist wichtig, dass Sie während dieser jährlichen Anmeldefrist eine Police kaufen, da Sie für den Rest des Jahres keine Police kaufen können, es sei denn, Sie haben ein qualifiziertes Lebensereignis wie Umzug, Heirat oder Kinderwunsch.

Sie können sich online, telefonisch oder persönlich bewerben. Wenn Sie Hilfe bei der Bewerbung benötigen, können Sie mit einem Marktplatz-Navigator (in einigen Bundesstaaten), einem zertifizierten Anwendungsberater oder persönlichem Hilfspersonal zusammenarbeiten. Sie müssen US-amerikanischer Staatsbürger sein oder sich rechtmäßig im Land aufhalten, um einen Marktplatzplan zu kaufen.

Beginnen Sie Ihre Suche nach einer Marktplatzrichtlinie bei Healthcare.gov. Geben Sie Ihre Postleitzahl ein und Sie werden aufgefordert, eine Police über den Bundesmarkt zu kaufen. Wenn Ihr Bundesstaat einen eigenen Marktplatz hat, werden Sie auf die Website Ihres Bundesstaates weitergeleitet. Auf der Seite „Der Marktplatz in Ihrem Bundesstaat“ von Healthcare.gov finden Sie auch direkte Links zu staatlichen Börsen.

Wenn Sie nicht sicher sind, ob Sie sich für Medicaid oder CHIP qualifizieren, können Sie dies auf der Medicaid-Website Ihres Staates oder durch Ausfüllen eines Antrags bei Healthcare.gov herausfinden.

Option 2: Arbeiten Sie mit einem Agenten oder Broker zusammen

Ein Agent oder Makler kann Ihnen helfen, eine gute Police für Sie zu finden, da er Erfahrung mit der Bewertung von Krankenversicherungsplänen hat. Mithilfe des Find Local Help-Tools der Bundesregierung können Sie einen vom Markt geschulten privaten Versicherungsmakler finden. Um mehr über die meisten Optionen zu erfahren und die voreingenommensten Ratschläge zu erhalten, sollten Sie mit einem Broker zusammenarbeiten, der sowohl marktplatzbezogene als auch nicht marktplatzbezogene Pläne verkauft.

Krankenkassen bezahlen Makler, wenn sie Policen verkaufen. Die Verbraucher zahlen weder Maklern eine Gebühr, noch zahlen sie höhere Prämien, um mit ihnen zusammenzuarbeiten. „Agent“ bezeichnet normalerweise jemanden, der nur Policen von einer Versicherungsgesellschaft verkauft, während „Broker“ jemanden bezeichnet, der Policen von mehreren Versicherungsgesellschaften verkauft.

Private Versicherungsmakler können Ihnen auch Optionen auf privaten Anmeldeseiten von Versicherungsunternehmen und Webmaklern anzeigen. Wenn Sie sich jedoch für Subventionen qualifizieren möchten, sollten Sie sich über Healthcare.gov oder Ihre staatliche Börse bewerben.

Die Krankenversicherungsnavigatoren der Regierung zeigen Ihnen nur Marktpläne an, die über Healthcare.gov erhältlich sind. Alle diese Pläne sind förderfähig und die Hilfe eines Navigators ist kostenlos.

Option 3: Kaufen Sie direkt bei einem Versicherer

Der Krankenversicherungs-Marktplatz enthält nicht alle verfügbaren Krankenversicherungen. Einige Menschen können möglicherweise einen Plan finden, der ihren Deckungsbedürfnissen oder ihrem Budget außerhalb des Marktes besser entspricht. Wenn Sie auf der Website eines einzelnen Versicherers nach einer Police suchen, werden Ihnen natürlich nur die Optionen eines einzelnen Versicherers angezeigt. Sie müssen die Websites mehrerer Versicherer besuchen, um alle Ihre Optionen anzuzeigen, wenn Sie direkt kaufen möchten.

ACA-konforme Pläne, die außerhalb der Bundes- und Landesbehörden verkauft werden, müssen den Mindeststandards für die Deckung des Leistungsumfangs des Affordable Care Act entsprechen, z. B. die Deckung bereits bestehender Bedingungen, die Bereitstellung wesentlicher Leistungen und die kostenlose vorbeugende Betreuung, bevor Sie Ihren Selbstbehalt abdecken. Sie können auch nicht ACA-konforme kurzfristige Pläne (bis zu 12 Monate) außerhalb der Börsen kaufen, die möglicherweise mehr Ausschlüsse und weniger Vorteile bieten. Achten Sie genau darauf, wofür Sie sich anmelden, wenn Sie sich über einen privaten Austausch bewerben.

Wenn Sie sich nicht über den Bundesmarkt bewerben, denken Sie daran, dass Sie keinen Anspruch auf Zuschüsse haben. Wenn Ihr Staat einen eigenen Krankenversicherungsmarkt betreibt, sollten Sie Ihren Krankenversicherungsplan über Ihren staatlichen Markt kaufen, um sicherzustellen, dass Ihr Plan für Subventionen in Frage kommt.

Wenn Ihr Einkommen zu hoch ist, um für Subventionen in Frage zu kommen, ist es Ihnen vielleicht egal. Wenn Sie jedoch im kommenden Jahr weniger verdienen als erwartet, könnten Sie sich unerwartet für Subventionen qualifizieren, und Sie möchten möglicherweise Ihre Optionen offen halten. Die Subventionen richten sich danach, wie viel Sie in dem Jahr verdienen, für das Sie Deckung kaufen. Wenn Sie sich einschreiben, erhalten Sie nur eine Schätzung Ihrer Subventionen auf der Grundlage Ihres geschätzten Einkommens.

Option 4: Kaufen Sie über einen Online-Krankenversicherungsmakler

Die Online-Vermittlung von Krankenversicherungen - auch private Anmelde-Websites oder private Vermittlungsstellen genannt - soll Ihnen dabei helfen, Krankenversicherungspläne zu vergleichen oder den besten verfügbaren Plan auf der Grundlage der von Ihnen angegebenen Informationen zu erhalten. Vergleichseinkäufe sind klug, aber die Verbraucher sollten verstehen, dass diese Websites ihnen nicht jeden Plan auf dem Markt zeigen, der ihren Anforderungen entspricht.

Stattdessen zeigen diese privaten Börsen eine Auswahl von Plänen, die ihnen eine Provision einbringen, wenn sich der Verbraucher anmeldet. Sie könnten prominenter sein oder mehr Informationen zu den Plänen liefern, die dem Makler eine höhere Provision einbringen, warnt die Kaiser Family Foundation.

Diese Marketing-Anreize bedeuten nicht unbedingt, dass die Pläne, die diese Websites anbieten, keine guten Pläne sind. Dies bedeutet lediglich, dass die Verbraucher sich darüber im Klaren sein sollten, dass sie beim Besuch einer dieser Websites möglicherweise kein vollständiges Bild ihrer Optionen erhalten.

Private Registrierungs-Websites fragen Sie möglicherweise nach persönlichen Informationen, die auf den Märkten von Bund und Ländern nicht zur Verfügung stehen. Möglicherweise werden Sie nach Ihrer Größe, Ihrem Gewicht und Ihren bereits bestehenden Bedingungen gefragt - Faktoren, die sich auf Ihre Berechtigung für Pläne auswirken können, die nicht dem Affordable Care Act entsprechen. Ihre persönlichen Daten können auch von dem Unternehmen hinter der Website, an die Sie sie weitergeben, sowie von deren Geschäftspartnern verwendet werden, um andere Produkte an Sie zu vermarkten.

Wie beim Kauf einer Police direkt bei einer Krankenkasse können Sie keine Steuervergünstigungen (Subventionen) erhalten, wenn Sie Ihre Krankenkasse über eine private Vermittlungsstelle kaufen.

Option 5: Kauf über eine Mitgliedsorganisation

Wenn Sie einer Gewerkschaft, einem Alumniverband, einer Berufsorganisation oder einer anderen großen Gruppe angehören, können Sie möglicherweise eine Krankenversicherung zum Gruppentarif abschließen. Freelancer's Union zum Beispiel bietet Krankenversicherungen über seine Tochtergesellschaft Freelancers Insurance Agency und über einen seiner Partner, HealthPlanServices, an.

Stellen Sie bei der Suche nach einer Krankenversicherung über einen Verein oder eine Mitgliedsorganisation sicher, dass Sie tatsächlich eine Versicherung abschließen und nicht nur einen Rabattplan für das Gesundheitswesen. Mit Rabattplänen sparen Sie möglicherweise Geld für Rezepte oder Brillen, aber sie helfen Ihnen nicht, wenn Sie an Krebs erkranken. Beachten Sie auch, dass der Verein selbst, wenn er nicht gewinnorientiert ist, an eine gewinnorientierte Versicherungsagentur gebunden oder von dieser gegründet sein kann, über die er Policen an Vereinsmitglieder verkauft.

Hüten Sie sich vor Gesundheitsministerien

Ministerien, die sich die Gesundheitsversorgung teilen, mögen für gesunde Personen attraktiv sein, die eine kostengünstige Absicherung anstreben, bieten jedoch keine echte Krankenversicherung. Stattdessen bieten sie ein Arrangement an, bei dem Personen, die denselben religiösen Glauben teilen, zu einem Geldpool beitragen, den das Ministerium an seine Mitglieder verteilt, um bestimmte Gesundheitskosten zu decken. Diese Ministerien decken in der Regel keine bereits bestehenden Bedingungen ab, erheben möglicherweise höhere Sätze, die auf dem Gesundheitszustand beruhen, und garantieren keine Erstattung, auch nicht für die Bedingungen, die sie abdecken.

Die Quintessenz

Wenn Sie keine Krankenversicherung bei der Arbeit oder bei Medicare abschließen, haben Sie mehrere Möglichkeiten, eine Krankenversicherung zu beantragen.

Wenn Sie die Recherche und den Planvergleich gerne selbst durchführen, können Sie sich über Healthcare.gov bewerben. Wenn Sie die Website der Regierung besuchen, erfahren Sie auch, ob Sie für Medicaid und / oder CHIP berechtigt sind.

Wenn Sie Hilfe bei der Suche nach dem richtigen Plan oder bei der Beantragung benötigen, können Sie mit einem Berater, Navigator oder Makler für Marktunterstützung zusammenarbeiten. Alle Dienstleistungen dieser Personen sind kostenlos.

Sie müssen keine Krankenversicherung über die Bundesbehörde oder die Behörde Ihres Staates (oder überhaupt) abschließen, aber Sie haben keinen Anspruch auf Steuergutschriften, wenn Sie dies nicht tun.

Stellen Sie sicher, dass Sie während des jährlichen offenen Registrierungsfensters vom 1. November bis 15. Dezember eine Police kaufen. Dies ist Ihre beste Gelegenheit, eine erschwingliche, umfassende Deckung zu erwerben.