Hausbesitzerschutzgesetz
Das Hausbesitzerschutzgesetz ist ein Gesetz, das die unnötige Zahlung von privaten Hypothekenversicherungen (Private Mortgage Insurance, PMI) durch Hausbesitzer, die nicht mehr zur Zahlung verpflichtet sind, reduzieren soll. Das Gesetz zum Schutz von Eigenheimbesitzern schreibt vor, dass Kreditgeber bestimmte Informationen über PMI offenlegen. Das Gesetz sieht auch vor, dass der PMI für Hausbesitzer, die den erforderlichen Eigenkapitalbetrag in ihren Häusern ansammeln, automatisch gekündigt werden muss.
Das Hausbesitzerschutzgesetz wird erläutert
Das Gesetz zum Schutz von Eigenheimbesitzern regelt Hypotheken für private Wohnimmobilien, die nach dem 29. Juli 1999 gekauft wurden. Es gilt nicht für Kredite von Veterans Affairs (VA) oder Federal Housing Administration (FHA) und enthält eine Reihe neuer Anforderungen für Hypotheken mit hohem Risiko. Dieses Gesetz enthält auch neue Anforderungen für Darlehen, die vor dem 29. Juli 1999 eingegangen sind.
PMI schützt Kreditgeber vor dem Risiko des Zahlungsverzugs und der Zwangsvollstreckung des Käufers. Es ermöglicht potenziellen Käufern, die keine nennenswerte Anzahlung leisten, eine erschwingliche Hypothek zu erhalten. Es wird in großem Umfang zur Erleichterung von Krediten mit hoher Quote verwendet, bei denen die Beleihungsquote (LTV) 80% übersteigt. PMI ermöglicht es einem Kreditgeber, die mit dem Weiterverkauf von abgeschotteten Immobilien verbundenen Kosten sowie Zins- und Fixkosten wie Steuern und Versicherungspolicen, die vor dem Weiterverkauf der notleidenden Immobilie gezahlt wurden, zurückzuerhalten. Sobald der Saldo eines Hypothekendarlehens unter dem LTV-Wert von 80% liegt, wird der PMI nicht mehr benötigt, da er einen Kreditgeber nur wenig zusätzlich schützt und dem Kreditnehmer keinen Nutzen bringt.
Hintergrund des Hausbesitzerschutzgesetzes
Vor dem Hausbesitzerschutzgesetz hatten viele Hausbesitzer Probleme, PMI zu kündigen. In einigen Fällen haben die Kreditgeber möglicherweise zugestimmt, die Deckung zu kündigen, wenn das Eigenkapital des Kreditnehmers 20% erreicht hat. Die Richtlinien für die Kündigung der PMI-Deckung waren jedoch bei den Kreditgebern sehr unterschiedlich. Das Gesetz schützt Hausbesitzer, indem es die Laufzeit-PMI-Abdeckung für vom Kreditnehmer bezahlte PMI-Produkte verbietet und einheitliche Verfahren für die Kündigung von PMI festlegt. Die LTV-Quote von 80% (mit einer entsprechenden Anzahlung von 20%) wird von Hypothekengebern seit langem als vorsichtiger Standard für Hypotheken verwendet. Es stellt sicher, dass der Darlehensnehmer über genügend finanzielle Interessen an der Immobilie verfügt, um weiterhin Zahlungen zu leisten, und dass der Darlehensgeber über ausreichend Eigenkapital verfügt, um die Abschottungskosten des Darlehensgebers zu decken, falls der Darlehensnehmer nicht in der Lage ist, Zahlungen zu leisten.
Als jedoch die Immobilienpreise stiegen, wurden 20% Anzahlungen für viele potenzielle Hausbesitzer schwierig. Die Kreditgeber begannen nach Wegen zu suchen, um die steigende Nachfrage nach Wohnungsbaudarlehen mit dem Risiko der Gewährung von Darlehen außerhalb der 80% -LTV-Schwelle in Einklang zu bringen. Dies führte zur Entwicklung des PMI, der die Risiken des Kreditgebers bei Krediten mindert, für die die Anzahlung weniger als 20% des Verkaufspreises beträgt, oder bei einer Refinanzierung, wenn der finanzierte Betrag mehr als 80% des geschätzten Wertes beträgt.