Staffelzahlungshypothek (GPM)
Eine abgestufte Zahlungshypothek (GPM) ist eine Art Festhypothek, bei der die Zahlungen allmählich von einem anfänglichen niedrigen Basisniveau auf ein höheres Endniveau steigen. In der Regel steigen die Zahlungen zwischen 7 und 12 Prozent pro Jahr ab dem ursprünglichen Basiszahlungsbetrag, bis der volle monatliche Zahlungsbetrag erreicht ist.
So funktionieren abgestufte Zahlungshypotheken
Eine abgestufte Hypothek soll mit dem Hausbesitzer aufgrund von Mindestzahlungen beginnen. Mit der Zeit erhöht sich dann der Zahlungsbetrag. Ein niedriger Anfangszinssatz wird verwendet, um den Käufer zu qualifizieren. Dieser niedrigere Zinssatz ermöglicht es vielen, die sich ansonsten möglicherweise nicht für eine Hypothek qualifizieren, beihilfefähig zu sein, da sie sich die niedrigen Anfangszahlungen leisten können. Wäre die Notiz mit einem höheren Zinssatz geschrieben worden, hätten sich diese Käufer möglicherweise aufgrund der höheren monatlichen Zahlungen nicht qualifiziert. Diese Art von Hypothekenzahlungssystem kann für junge oder erstmalige Hausbesitzer optimal sein, da ihr Einkommensniveau tendenziell allmählich ansteigt.
Eine abgestufte Hypothek kann ein negatives Tilgungsdarlehen sein oder auch nicht. Liegt der anfängliche Zahlungsbetrag unter den aufgelaufenen Zinsen für das Hypothekendarlehen, handelt es sich bei der abgestuften Hypothekenzahlung um ein negatives Tilgungsdarlehen. Bei einem negativen Tilgungsdarlehen sind die vom Darlehensnehmer geleisteten Zahlungen geringer als die auf dem Schuldschein berechneten Zinsen. Diese weniger als Zinszahlungen Struktur schafft aufgeschobene Zinsen, die das Gesamtkapital des Darlehens hinzufügen.
Staffelzahlungshypotheken stehen nur für Darlehen der Bundeswohnungsverwaltung (FHA) zur Verfügung. Mit FHA-Darlehen können Kreditnehmer mit niedrigem bis mittlerem Einkommen, die keine großen Anzahlungen leisten können, bis zu 96, 5% des Hauswerts finanzieren.
Die zentralen Thesen
- Eine abgestufte Hypothek (GPM) ist eine Art Festhypothek mit einem Tilgungsplan, der frühzeitig niedrigere Zahlungen für diesen Anstieg im Laufe der Zeit vorsieht.
- Der Zweck eines GPM besteht darin, Hausbesitzern zu ermöglichen, mit niedrigeren monatlichen Hypothekenzahlungen zu beginnen, um bestimmten Personen zu helfen, sich für ihr Darlehen zu qualifizieren.
- Die Gesamtkosten über die Laufzeit eines GPM-Kredits sind in der Regel höher als bei einer Standardhypothek, und Hausbesitzer, die sich frühere Zahlungen leisten konnten, geraten möglicherweise in finanzielle Schwierigkeiten, da die monatlichen Rechnungen mit der Zeit steigen.
Nachteile einer abgestuften Zahlung Hypothek
Der Hauptnachteil einer abgestuften Hypothekenzahlung besteht darin, dass die mit der Hypothek verbundenen Gesamtkosten höher sind als bei einer herkömmlichen Hypothek. Wenn die Zahlungen auf höhere Zinssätze ansteigen, zahlt der Darlehensnehmer möglicherweise nur die Zinsgebühren und reduziert nicht die Hauptdarlehensaufnahme.
Wenn es sich bei der abgestuften Hypothek um ein negatives Tilgungsdarlehen handelt, zahlt der Darlehensnehmer noch mehr Zinsen für das Darlehen. Mit der Aufzinsung des aufgenommenen Kapitals steigt dieser Wert. Im Folgemonat sind die Zinsberechnungen auf den wesentlicheren Betrag.
Ein weiterer großer Nachteil, der berücksichtigt werden muss, ist, dass bei einer abgestuften Hypothekenzahlung nicht garantiert werden kann, dass das Einkommen des Kreditnehmers im Einklang mit den erhöhten Hypothekenzahlungen steigt. Steigt das Einkommen des Kreditnehmers nicht im Verhältnis zur monatlichen Verschuldung, kann es zu einem Ausfall des Kredits kommen. Der Ausfall wird ihre Kredit weiter beschädigen, und der Kreditgeber wird auf das Eigentum ausschließen.
Staffelzahlungshypothek gegen Hypothek mit einstellbarem Zinssatz
Während eine abgestufte Hypothek wie eine Art Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) scheint, ist es nicht dasselbe.
Eine Hypothek mit variablem Zinssatz schwankt regelmäßig, um den Marktzinssatz widerzuspiegeln. Die ARM-Rate wird periodisch angepasst, jedoch nicht nach einem festen Zeitplan. Außerdem kann der Zinssatz aufgrund seiner marktgerechten Basis sinken oder steigen. Umgekehrt steigt der Zinssatz für eine abgestufte Hypothekenzahlung nur.