Generation X - Gen X
Generation X, die manchmal zu Gen X abgekürzt wird, ist der Name der Generation von Amerikanern, die zwischen Mitte der 1960er und Anfang der 1980er Jahre geboren wurden. Die genauen Jahre, aus denen sich Gen X zusammensetzt, hängen davon ab, wen Sie fragen. Forscher wie die Demographen William Straus und Neil Howe geben die genauen Geburtsjahre zwischen 1961 und 1981 an, während Gallup die Geburtsjahre zwischen 1965 und 1979 angibt X folgt der Baby-Boom-Generation und geht der Generation Y oder der tausendjährigen Generation voraus.
Schnappschuss von Gen X
Der Name "Generation X" stammt von einem Roman von Douglas Coupland, "Generation X: Geschichten für eine beschleunigte Kultur", der 1991 veröffentlicht wurde. Obwohl er für das Marketing nützlicher ist als die Soziologie, ist die Generationslehre die Annahme, dass Menschen zur selben Zeit geboren werden frame kann als eine Gruppe mit ähnlichen Ansichten, Werten, Vorlieben und Gewohnheiten betrachtet werden - und die Idee einer Generationenkluft hat in den USA breite Akzeptanz gefunden
Die in der Theorie behandelten amerikanischen Generationen sind:
- Die größte Generation (geboren um 1901 bis 1924)
- Stille Generation (um 1925 bis 1945)
- Baby Boomers (circa 1946 bis 1964)
- Generation X (um 1965 bis 1985)
- Die tausendjährige Generation (circa 1985 bis 2000).
Jene, die nach 2000 geboren wurden, gelten als Generation Z oder Post-Millennial.
In Bezug auf die Größe zählt die Generation X rund 50 Millionen, während sowohl die Baby Boomer als auch die Millennials jeweils rund 75 Millionen Mitglieder haben. Bemerkenswerte Mitglieder der Generation X sind der verstorbene Kurt Cobain und David Foster Wallace sowie der Abgeordnete Paul Ryan (R-Wisc).
Eine Generation dazwischen
Wie die Silent Generation wurde auch die Generation X als "Zwischengeneration" definiert. Wirtschaftlich gesehen wurden die Ertragskraft und die Ersparnisse der Generation X zum einen durch die Dotcom-Pleite und zum anderen durch die Finanzkrise von 2008 und die Große Rezession beeinträchtigt. In Bezug auf soziale und politische Macht ist die Generation X zwischen den Baby-Boomern, die während der Ära von Vietnam und Reagan und den Millennials der Obama-Ära volljährig wurden, angesiedelt.
Tatsächlich überschneidet sich Gen X mit einer anderen Gruppe, der Sandwich-Generation, bei der es sich um Personen mittleren Alters handelt, die aufgrund der Tendenz zu einer längeren Lebensdauer und einem späteren Kindesalter unter Druck gesetzt werden, sowohl ältere Eltern als auch heranwachsende Kinder gleichzeitig zu unterstützen.
Gen X vs. Baby Boomers
In einer kürzlich von Salesforce, dem globalen Cloud-Computing-Unternehmen, durchgeführten Umfrage wurde Gen X mit den Baby Boomers verglichen. Zu seinen Erkenntnissen:
- Gen X-Kunden sind geschäftiger als Baby Boomer und haben weniger Zeit für ihre Finanzberater.
- Gen X-Clients sind in der Regel selbstgesteuerter als Boomer-Clients.
- Sie sind technisch versiert, sind es gewohnt, Dinge online zu erledigen und möchten mehr technologiebasierte Tools, um ihre finanziellen Angelegenheiten zu überwachen.
- 73% der Gen X-Kunden verlassen sich bei der Auswahl eines Beraters auf Peer Reviews, verglichen mit 57% der Baby Boomer.
- 64% der Gen X-Investoren sind für Online-Bewertungen von Bedeutung, gegenüber 53% der Baby-Boomer.
- Der Einsatz moderner, technologiebasierter Finanzplanungstools ist ein Schlüsselfaktor für 83% der Gen Xer gegenüber 71% der Baby Boomer.
- 72% der Baby Boomer sind der Meinung, dass ihre Finanzberater im besten Interesse sind, während dies nur die Hälfte der Gen Xer sieht.
Finanzielle Situation von Gen X.
Mitglieder von Gen X nähern sich der Mitte ihrer beruflichen Laufbahn und potenziellen Hochverdienerjahre. Etwa 68% der CEOs von Fortune 500-Unternehmen stammen von Gen X, ebenso wie viele ihrer Leutnants. Viele andere Gen Xer sind etabliert, Profis und Unternehmer.
In den nächsten 30 Jahren wird es einen großen Vermögenstransfer von Baby Boomers zu ihren Gen X-Kindern geben - insgesamt rund 30 Billionen US-Dollar. Laut Deloitte-Bericht wird sich das Vermögen von Gen X innerhalb der nächsten 15 Jahre voraussichtlich mehr als verdreifachen, von 11 Billionen US-Dollar im Jahr 2015 auf 37 Billionen US-Dollar im Jahr 2030.
Sie werden es brauchen. Eine Studie von JP Morgan Asset Management ergab, dass Gen X auf dem besten Weg ist, als erste Generation schlechter auf den Ruhestand vorbereitet zu sein als ihre Eltern.
Verschiedene Abstimmungen
Nach Angaben der Federal Reserve lag der Median des Wohlstands von Familienoberhäuptern im Alter von 40 bis 61 Jahren - Gen X-Mitglieder sind derzeit zwischen Mitte 30 und Anfang 50 - im Jahr 2013 um etwa 50.000 US-Dollar unter dem Wert von 1989.
Eine Umfrage des Unternehmens Nielsen aus dem Jahr 2015 ergab Folgendes:
- Nur 23% der Gen Xer sparen monatlich Geld und sind zuversichtlich in ihre finanzielle Zukunft
- Mehr als die Hälfte - 58% - gaben an, verschuldet zu sein
- Nur 24% erwarten, dass die Sozialversicherung ihre Haupteinnahmequelle für den Ruhestand ist
Ein Bericht des Transamerica Center for Retirement Studies aus dem Jahr 2015 ergab ähnliche Ergebnisse. 47% der Befragten der Generation X gaben an, dass sie „stark einverstanden“ oder „einigermaßen einverstanden“ sind, dass sie ein ausreichend großes Notgroschen herstellen, verglichen mit 51% der Millennials.
Altersvorsorge als Priorität
Die von Jefferson in Auftrag gegebene Harris-Umfrage ergab, dass die Ziele von Gen Xers ihrem zunehmenden Alter entsprechen. 47% gaben an, dass das Sparen für den Ruhestand von größter Bedeutung sei. Auf der Prioritätenliste folgten der Umgang mit der Steuerbelastung (30%) und die Finanzierung der Ausbildung der Kinder (22%).
Im Gegensatz dazu gaben Millennials, die in der gleichen Umfrage befragt wurden, an, dass ihre größte finanzielle Sorge einen hohen Kostenaufwand verursacht hat. Nur 26% gaben an, dass das Sparen für den Ruhestand höchste Priorität hat.
Anlagepräferenzen von Gen X
Gen X-Investoren setzen ETFs viel häufiger ein als ältere Kohorten. Dies ist nicht verwunderlich, da diese Anlagemöglichkeit in den Jahren populär wurde, als Gen X-Mitglieder erstmals Investoren wurden. Darüber hinaus halten Anleger von Gen X mit größerer Wahrscheinlichkeit ausgeglichene Fonds, insbesondere Zielterminfonds, was den Wunsch widerspiegelt, Risiken zu vermeiden.
Derzeit wenden 42% dieser Kohorte einen Finanzberater an, der einem Deloitte-Bericht von 2015 „The Future of Wealth in the United States“ entspricht. Laut einer von Jefferson National im Jahr 2016 in Auftrag gegebenen Harris-Umfrage liegt das Hauptaugenmerk bei der Suche nach Hilfe bei der Finanzplanung auf der Suche nach erfahrenen Beratern und persönlicher Beratung mit einer ganzheitlichen Finanzsicht. Ihre Priorität Nr. 3 bestand darin, einen Honorarprofi anstelle eines Provisionsprofis einzustellen.
Aufschlüsselung der Gen X-Investitionen
Einem aktuellen Forschungsbericht von Goldman Sachs zufolge, in dem Daten des Investment Company Institute zitiert werden, sind in Gen X-Haushalten durchschnittlich 194.000 USD in Investmentfonds investiert. Aber dieser Durchschnitt verbirgt große Unterschiede:
- 17% haben weniger als 50.000 USD
- 46% haben weniger als 100.000 US-Dollar
- 29% haben über 250.000 USD
Zum Vergleich: In Baby Boom-Haushalten gibt es durchschnittlich Investmentfonds im Wert von etwas mehr als 300.000 USD. Der mittlere Bestand liegt bei etwa 150.000 USD. Inzwischen:
- 18% haben weniger als 50.000 USD
- 48% haben über 250.000 USD
(In dem Bericht wird davon ausgegangen, dass Investmentfondsbestände eine gute Annäherung an das Gesamtvermögen bieten, zu denen auch Bankguthaben und Eigenmittel gehören können.)
Natürlich sparen und investieren Mitglieder von Gen X im Durchschnitt weniger Jahre als Baby Boomer, was einen Großteil der Unterschiede erklärt. Goldman nennt jedoch andere Faktoren.
Auswirkungen von Market Timing auf Gen X
Im Durchschnitt begannen die Haushalte der Generation X zu arbeiten, zu sparen und zu investieren, während die Kapitalrendite geringer war als bei den Baby Boomers. Vergleicht man einen typischen Baby Boomer, der 1991 begann, in Investmentfonds zu investieren, mit einem Gen X-Mitglied, das 1998 gegründet wurde, so schätzt Goldman, dass die durchschnittliche jährliche Rendite bei einem ausgeglichenen Portfolio aus 60% Aktien und 40% Anleihen bei 8, 6% für das erstere und 6, 2% liegen würde % für letztere. Die kumulierte Rendite für den Baby Boomer wäre trotz der Differenz von nur sieben zusätzlichen Jahren Zinseszins ungefähr dreimal höher.
Viele Gen X-Haushalte begannen, ihre Ersparnisse in Zeiten hoher Marktbewertungen wie der Technologie- und Dotcom-Blase Ende der neunziger Jahre und im Vorfeld der globalen Finanzkrise 2008 aufzubauen. Die Auswirkungen der darauf folgenden Bärenmärkte blieben bestehen schwer auf ihre Portfolios belasten. Darüber hinaus wirkte sich das derzeit besonders niedrige Zinsumfeld nachteilig auf die Fähigkeit aus, die finanziellen Vermögenswerte zu erhöhen. Die frühen Erfahrungen von Gen X-Anlegern mit starken Marktrückgängen scheinen sie risikoaverser gemacht zu haben.
Die weit verbreiteten Entlassungen und die schwachen Beschäftigungsaussichten während der Großen Rezession führten dazu, dass etwa 15% der Gen Xer ihre Altersvorsorge in Anspruch nahmen, um die täglichen Lebenshaltungskosten zu decken. Laut einem Bericht des Insured Retirement Institute haben 23% ihre Beiträge zu Altersvorsorgekonten eingestellt. Im Gegensatz dazu haben 20% der Baby Boomer vorzeitig von ihrem Rentenkonto abgebucht, und 32% haben aufgehört, Beiträge zu leisten.
Andere Herausforderungen für Gen X.
Das relativ niedrige Vermögen von Gen Xers wird es ihnen schwer machen, die Konsummuster ihrer Eltern aufrechtzuerhalten, so der Goldman-Bericht angesichts der steigenden Kosten für Bildung, Gesundheit und Eigentum. Die Aufstockung der Ersparnisse gestaltet sich für die Gen X zunehmend schwierig, da ihr reales (inflationsbereinigtes) verfügbares Einkommen mit einer durchschnittlichen Jahresrate von etwa 1, 8% gegenüber etwa 3, 0% für Baby Boomer wächst, als letztere gleichaltrig waren.
Und dann ist da noch das Sandwich-Syndrom: Die Tatsache, dass diese Generation Kinder unterstützt und aufklärt und gleichzeitig die alternden Eltern versorgt.
Den Ruhestand für Gen X neu erfinden
Die Nachrichten sind nicht ganz trostlos. Eine Studie von Ameriprise Financial aus dem Jahr 2015 mit mehr als 1.500 Amerikanern im Alter zwischen 35 und 50 Jahren und einem investierbaren Vermögen von mindestens 100.000 USD. "Da Gen Xers in einer anderen Zeit als ihre Eltern aufgewachsen ist und die Veränderungen in der Landschaft miterlebt hat, rechnen sie nicht mit Renten oder Sozialversicherungen, um ihren Ruhestand zu finanzieren", sagte Marcy Keckler, Vice President Financial Advice Strategy bei Ameriprise.
Fast drei Viertel der Befragten planen, nach ihrem offiziellen Karriereende zu arbeiten. Hier sind ihre wichtigsten Vorlieben:
- Nur Teilzeitarbeit (53%)
- Als Berater arbeiten (27%)
- Arbeiten im eigenen Unternehmen (20%)
- In einem Unternehmen zu Hause arbeiten (16%)
- Saisonarbeit (9%)
Obwohl finanzielle Gewinne nicht das Hauptmotiv sind - die Befragten betonten die mentale und soziale Interaktion als die treibenden Kräfte für ihre Entscheidung, am Arbeitsplatz zu bleiben -, werden Gen Xer bis zu einem gewissen Grad weiterhin verdienen. Diese Absichten könnten erklären, warum der IRI-Bericht zeigt, dass nur 33% dieser Generation "nicht das volle Vertrauen hatten, dass sie genug Geld haben werden, um ihren Ruhestand zu decken" - im Gegensatz zu 63% der Baby Boomer.
Anstatt in einer Altersgemeinschaft zu leben oder sich an einem warmen Ort zu bewegen, freuen sie sich auch auf einen Ruhestand, der körperlich aktiver und geistig anregender ist. Reisen und Entspannen stehen ganz oben auf der Liste der zu erledigenden Aufgaben im Ruhestand. Die Hälfte der Befragten gibt an, dass Bewegung eine große Priorität hat, und fast ein Drittel sieht sich in der Zeit ihres Ruhestands als ehrenamtlich Tätiger.
„Die neue Realität ist, dass Gen Xer den Ruhestand neu erfinden wollen. Sie haben keinen Ein-Aus-Schalter, wenn es darum geht, die Belegschaft zu verlassen, und erwarten stattdessen eine schrittweise Entwicklung in diese neue Lebensphase, die diese Generation wirklich auszeichnet “, sagte Keckler.
Finanzplanung für Gen X
Das Potenzial für finanzielle Nöte kann beträchtlich sein, es können jedoch Schritte unternommen werden, um Stress abzubauen, Budgets auszugleichen und die Auswirkungen ungeplanter Lebensereignisse abzuschwächen. Hier sind einige Empfehlungen für Gen X, um ihr finanzielles Leben in Ordnung zu bringen und mit allen Schichten dieses Generationen-Sandwichs umzugehen: Kinder, Eltern und sich selbst.
Machen Sie einen Nachlassplan
Dies ist von entscheidender Bedeutung, wenn Sie unterhaltsberechtigte Kinder haben und noch kein Testament oder andere notwendige Dokumente haben. Sie möchten nicht, dass das Schicksal Ihrer Angehörigen oder Ihrer Habseligkeiten von einem Nachlassrichter entschieden wird. Jetzt ist es an der Zeit, einen Termin mit einem Anwalt für Nachlassplanung zu vereinbaren, um Ihren Willen, Ihren Willen, Ihre medizinischen und dauerhaften Vollmachten - und vielleicht ein lebendiges Vertrauen - zu erhalten, das geschaffen wurde, um die reibungslose und schnelle Übergabe aller Ihrer Angehörigen zu gewährleisten, Besitz und Verantwortung gegenüber Ihren Erben.
Und weil die Beilegung von Grundstücken ein emotional heikler Prozess sein kann, können Sie und Ihre Familie jetzt überlegen, wie dies aus einer ruhigen, logischen Perspektive geschehen soll.
Holen Sie sich einen umfassenden Finanzplan
Als Sie in den Zwanzigern waren, war die Verwaltung Ihrer Finanzen eine ziemlich einfache Angelegenheit, um gute finanzielle Gewohnheiten wie Sparen und Budgetieren zu erlernen. Jetzt sind Sie an einem Punkt angelangt, an dem Ihre Finanzen wahrscheinlich etwas komplizierter sind und eine finanzielle Variable, wie der Betrag, den Sie in den 401 (k) -Plan Ihres Unternehmens einbringen, sich auf verschiedene andere Bereiche auswirken kann, die schwierig zu berechnen sind oder mit jeder Genauigkeit vorhersagen.
Diese variablen Auswirkungen bedeuten wahrscheinlich, dass es an der Zeit ist, einen professionellen Finanzplaner oder Finanzberater zu engagieren, der Ihren Cashflow, Ihre Bilanz, Ihre Risikotoleranz, Ihre Anlageziele, Ihren Zeithorizont und Ihre Steuerklasse in ein ausgeklügeltes Finanzplanungsprogramm einbindet. Dies kann Ihnen zumindest eine Vorstellung davon geben, wo Sie sich wirklich finanziell befinden und was Sie in Zukunft tun müssen, um bis zum Rentenalter dort zu sein, wo Sie sein möchten. Seien Sie einfach darauf vorbereitet, einige unangenehme Zahlen am Ende zu sehen, Zahlen, die möglicherweise darauf hinweisen, dass Sie nicht in der Lage sein werden, sich zurückzuziehen, sobald Sie gehofft haben.
Verwalten Sie Ihre Schulden
Wenn Sie über den Kauf eines Hauses nachdenken, sollten Sie sich zunächst eine 15-jährige Festhypothek ansehen. Zumindest zu Lebzeiten eines Gen Xer sind die Zinssätze möglicherweise nie wieder so niedrig, und ein 15-jähriger Kredit verrechnet nur ein Drittel der Zinsen einer 30-jährigen Hypothek. Wenn Ihre Schuldenlast nicht mehr zu bewältigen ist, suchen Sie sich eine der seriösen Schuldenverwaltungsfirmen, die Sie dabei unterstützen, sie in den Griff zu bekommen.
Holen Sie sich einen Vorsprung auf College-Planung
Obwohl die meisten Experten Eltern davor warnen, das Altersguthaben in die College-Fonds ihrer Kinder umzuleiten, ist dies die Zeit, ein Coverdell-Bildungssparkonto oder einen 529-Plan-Fonds zu eröffnen, falls keiner existiert. Ihre Kinder können ebenso wie Sie einen Beitrag zu diesen Geldern leisten, und das Geld, das Sie von verstorbenen Eltern oder anderen Verwandten geerbt haben, kann auch eine Finanzierungsquelle für das College sein. Die Eröffnung eines individuellen Altersvorsorgekontos kann eine weitere gute Wahl sein, sofern Sie sicher sind, dass die Beiträge nicht für andere Zwecke abgehoben werden.
Holen Sie sich ein Bild von den Eltern
Gespräche über Geld zwischen Eltern und ihren Kindern können ungeschickt geführt werden. Aber wenn Sie nicht mit Ihren Eltern über den Gesundheitszustand und die Finanzen gesprochen haben, ist es wahrscheinlich an der Zeit, den Ball in diesem Bereich ins Rollen zu bringen. Wenn die Gesundheit Ihrer Eltern nachlässt und sie keinen Nachlassplan haben, ist es möglicherweise ratsam, das Geld selbst zu bezahlen, um dies zu tun, wenn sie zustimmen.
Wenden Sie sich an einen Anwalt von eldercare, wenn Sie Hilfe in Bezug auf Managed Care-Probleme benötigen, und wählen Sie ein bestimmtes Geschwister aus, das als Ansprechpartner für diese Angelegenheiten fungiert. Ein häufiger Fehler, den Kinder alternder Eltern machen, ist die Überschätzung von Medicare, Medigap und Medicaid. Wenn Sie wissen, wofür Sie aus eigener Tasche bezahlen müssen, können Sie entscheiden, ob der Abschluss einer Pflegeversicherung (sofern dies noch möglich ist) und von Zusatzversicherungen von Vorteil ist.
Lassen Sie zurückkehrende Kinder einen Beitrag leisten
Der Betreuungsdruck für alternde Eltern kann mit den Kosten für die Unterstützung erwachsener Kinder multipliziert werden. Wenn Nachkommen, die nach dem College nach Hause zurückkehren, zur Deckung der Haushaltskosten, einschließlich der Zahlung der Miete, des Kaufs von Lebensmitteln oder der Unterstützung bei der Pflege der Ältesten, aufgefordert werden, können sie den mit der Unterstützung mehrerer Generationen verbundenen Druck etwas verringern. Es kann Kindern auch einige Lektionen fürs Leben in finanzieller und finanzieller Verantwortung geben.
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