Fünf Cs Kredit
Die fünf Kredit-Cs sind ein System, mit dem die Kreditgeber die Kreditwürdigkeit potenzieller Kreditnehmer beurteilen. Das System bewertet fünf Merkmale des Kreditnehmers und die Bedingungen des Kredits und versucht, die Ausfallwahrscheinlichkeit und damit das Risiko eines finanziellen Verlusts für den Kreditgeber abzuschätzen. Die fünf Kredit-Cs sind Charakter, Kapazität, Kapital, Sicherheiten und Konditionen.
Die zentralen Thesen
- Die fünf Kredit-Cs sind ein System, mit dem die Kreditgeber die Kreditwürdigkeit potenzieller Kreditnehmer beurteilen. Sie bestehen aus einem Quintett von Merkmalen.
- Das erste C ist das Zeichen, das sich in der Bonitätshistorie des Bewerbers widerspiegelt.
- Das zweite C ist die Kapazität - das Verhältnis der Schulden zum Einkommen des Antragstellers.
- Das dritte C ist das Kapital - der Geldbetrag, über den ein Antragsteller verfügt.
- Das vierte C ist eine Sicherheit - ein Vermögenswert, der als Sicherheit für den Kredit dienen kann.
- Das fünfte C sind Bedingungen - der Zweck des Kredits, die Höhe des Kredits und die geltenden Zinssätze.
Die fünf Kreditzusagen
Die Grundlagen der fünf Cs of Credit
Die Five-Cs-of-Credit-Methode zur Bewertung eines Kreditnehmers umfasst sowohl qualitative als auch quantitative Messgrößen. Kreditgeber können sich die Kreditberichte, Kredit-Scores, Gewinn- und Verlustrechnungen und andere Dokumente eines Kreditnehmers ansehen, die für die finanzielle Situation des Kreditnehmers relevant sind. Sie berücksichtigen auch Informationen über das Darlehen selbst.
1. Die fünf Kreditzusagen: Charakter
Obwohl es als Charakter bezeichnet wird, bezieht sich das erste C genauer auf die Bonitätshistorie: den Ruf eines Kreditnehmers oder die Erfolgsbilanz bei der Rückzahlung von Schulden. Diese Informationen erscheinen in den Kreditauskünften des Kreditnehmers. Die von den drei großen Kreditbüros Experian, TransUnion und Equifax erstellten Kreditberichte enthalten detaillierte Informationen darüber, wie viel ein Antragsteller in der Vergangenheit geliehen hat und ob er Kredite rechtzeitig zurückgezahlt hat. Diese Berichte enthalten auch Informationen zu Inkassokonten und Insolvenzen. Die meisten Informationen werden sieben bis zehn Jahre lang aufbewahrt. (Hinweis: Kreditgeber können auch einen Bericht über Grundpfandrechte und Urteile wie LexisNexis RiskView lesen, um das Risiko eines Kreditnehmers vor der Erteilung einer neuen Kreditgenehmigung weiter zu bewerten.)
Informationen aus diesen Berichten helfen Kreditgebern, das Kreditrisiko des Kreditnehmers einzuschätzen. Beispielsweise verwendet FICO (ehemals als Fair Isaac Corporation bekannt), ein führendes Kreditbewertungsunternehmen, die Informationen in der Kreditauskunft eines Verbrauchers, um eine Bonitätsbewertung zu erstellen, die die Kreditgeber verwenden, um einen schnellen Überblick über die Kreditwürdigkeit zu erhalten, bevor sie sich die Kreditauskünfte ansehen . Die FICO-Werte reichen von 300 bis 850 und sollen den Kreditgebern dabei helfen, die Wahrscheinlichkeit vorherzusagen, dass ein Antragsteller seine gemeldete Kreditverpflichtung innerhalb der nächsten 24 Monate um 90 oder mehr Tage verspätet.
Andere Unternehmen wie Vantage, ein Bewertungssystem, das in Zusammenarbeit mit Experian, Equifax und TransUnion entwickelt wurde, bieten Kreditgebern ebenfalls Informationen an.
Viele Kreditgeber haben eine Mindestanforderung an die Kreditwürdigkeit, bevor sich ein Antragsteller für eine neue Kreditgenehmigung qualifizieren kann. Die Mindestanforderungen an die Kreditwürdigkeit variieren von Kreditgeber zu Kreditgeber und von Kreditprodukt zu Kreditprodukt. Grundsätzlich gilt: Je höher die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers ist, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit, eine Genehmigung zu erhalten. Kreditgeber verlassen sich auch regelmäßig auf Kredit-Scores als Mittel zur Festsetzung der Zinssätze und Konditionen von Krediten. Das Ergebnis sind oftmals attraktivere Kreditangebote für Kreditnehmer, die über eine gute bis sehr gute Bonität verfügen.
2. Die fünf Kreditkategorien: Kapazität
Die Kapazität misst die Fähigkeit des Kreditnehmers, einen Kredit zurückzuzahlen, indem das Einkommen mit den wiederkehrenden Schulden verglichen und das Verhältnis von Schulden zum Einkommen (DTI) des Kreditnehmers bewertet wird. Kreditgeber berechnen den DTI, indem sie die monatlichen Gesamtschuldenzahlungen eines Kreditnehmers addieren und diese durch das monatliche Bruttoeinkommen des Kreditnehmers dividieren. Je niedriger der DTI eines Antragstellers ist, desto besser ist die Chance, sich für ein neues Darlehen zu qualifizieren. Jeder Kreditgeber ist anders, aber viele Kreditgeber bevorzugen einen DTI eines Antragstellers von höchstens 35%, bevor ein Antrag auf neue Finanzierung genehmigt wird.
Es ist erwähnenswert, dass es Kreditgebern manchmal untersagt ist, Kredite auch an Verbraucher mit höheren DTIs zu vergeben. Beispielsweise muss ein Kreditnehmer für die Zulassung einer neuen Hypothek in der Regel einen DTI von 43% oder weniger aufweisen, um sicherzustellen, dass sich der Kreditnehmer die monatlichen Zahlungen für das neue Darlehen nach Angaben des Consumer Financial Protection Bureau bequem leisten kann. Zusätzlich zur Einkommensprüfung prüfen die Kreditgeber die Zeitspanne, in der ein Bewerber an seinem derzeitigen Arbeitsplatz beschäftigt war, und die künftige Arbeitsplatzstabilität.
3. Die fünf Kreditzusagen: Kapital
Kreditgeber berücksichtigen auch jedes Kapital, das der Kreditnehmer für eine potenzielle Investition einsetzt. Ein hoher Beitrag des Kreditnehmers verringert die Ausfallwahrscheinlichkeit. Kreditnehmer, die beispielsweise eine Anzahlung für ein Haus leisten können, finden es in der Regel einfacher, eine Hypothek zu erhalten. Selbst spezielle Hypotheken, die Wohneigentum für mehr Menschen zugänglich machen sollen, wie z. B. von der Federal Housing Administration (FHA) und dem US-Veteranenministerium (VA) garantierte Kredite, verlangen von den Kreditnehmern, dass sie zwischen 2% und 3, 5% auf ihre Häuser verzichten. Anzahlungen geben den Grad der Seriosität des Kreditnehmers an, was es den Kreditgebern erleichtern kann, Kredite zu vergeben.
Die Höhe der Anzahlung kann sich auch auf die Zinssätze und Konditionen eines Darlehensnehmers auswirken. Größere Anzahlungen führen in der Regel zu besseren Tarifen und Konditionen. Beispielsweise sollte bei Hypothekendarlehen eine Anzahlung von 20% oder mehr dazu beitragen, dass ein Kreditnehmer keine zusätzliche private Hypothekenversicherung (PMI) abschließen muss.
4. Die fünf Kreditzusagen: Sicherheiten
Sicherheiten können einem Kreditnehmer helfen, Kredite zu sichern. Dies gibt dem Kreditgeber die Gewissheit, dass der Kreditgeber bei einem Ausfall des Kreditnehmers durch die Rücknahme der Sicherheiten etwas zurückerhalten kann. Oft ist die Sicherheit das Objekt, für das man sich das Geld leiht: Autokredite werden zum Beispiel durch Autos und Hypotheken durch Eigenheime besichert. Aus diesem Grund werden besicherte Kredite manchmal als besicherte Kredite oder besicherte Schulden bezeichnet.
Sie gelten im Allgemeinen als weniger riskant für die Kreditgeber. Infolgedessen werden Kredite, die durch eine Form von Sicherheiten besichert sind, üblicherweise zu niedrigeren Zinssätzen und günstigeren Konditionen als andere ungesicherte Finanzierungsformen angeboten.
5. Die fünf Kreditbedingungen
Die Bedingungen des Kredits, wie Zinssatz und Kapitalbetrag, beeinflussen den Wunsch des Kreditgebers, den Kreditnehmer zu finanzieren. Bedingungen können sich darauf beziehen, wie ein Kreditnehmer das Geld verwenden will. Betrachten Sie einen Kreditnehmer, der ein Autokredit oder ein Wohnungsbaudarlehen beantragt. Ein Kreditgeber kann eher dazu neigen, diese Kredite aufgrund ihres spezifischen Zwecks zu genehmigen, als ein Unterschriftsdarlehen, das für irgendetwas verwendet werden könnte. Darüber hinaus können Kreditgeber Bedingungen berücksichtigen, die außerhalb der Kontrolle des Kreditnehmers liegen, z. B. die Wirtschaftslage, Branchentrends oder ausstehende Gesetzesänderungen. (Für verwandte Lektüre siehe "Die fünf Kreditkategorien verstehen".)
Advisor Insight
Dann Ryan, CFP® Sincerus Advisory, New York, NY
Das Verständnis der fünf Cs ist entscheidend für Ihre Fähigkeit, auf Guthaben zuzugreifen und dies zu den niedrigsten Kosten zu tun. Kriminalität in nur einem Bereich kann sich dramatisch auf das Guthaben auswirken, das Ihnen angeboten wird. Wenn Sie feststellen, dass Ihnen der Zugang zu Krediten verweigert oder nur zu überhöhten Konditionen angeboten wird, können Sie Ihr Wissen über die Five Cs nutzen, um etwas dagegen zu unternehmen. Verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit, sparen Sie für eine größere Anzahlung oder zahlen Sie einen Teil Ihrer ausstehenden Schulden ab.
Vergleich von Anlagekonten Name des Anbieters Beschreibung Angaben zum Werbetreibenden × Die in dieser Tabelle aufgeführten Angebote stammen von Partnerschaften, von denen Investopedia eine Vergütung erhält.