Vorruhestand: Strategien, um Ihr Vermögen nachhaltig zu machen

Frühzeitig in den Ruhestand zu gehen, mag wie ein Traum erscheinen, aber es ist machbar - mit der richtigen Planung. Nach Angaben des Employee Benefits Research Institute planen rund 9% der Arbeitnehmer, ihren Arbeitsplatz vor dem 60. Lebensjahr zu verlassen. Das sind einige Jahre weniger als das normale Rentenalter - derzeit 66 oder 67, je nachdem, wann Sie geboren wurden.

Wenn Sie vorhaben, fünf, zehn oder sogar fünfzehn Jahre früher in den Ruhestand zu treten, ist eine der wichtigsten Überlegungen, wie Sie Ihre Ersparnisse langfristig nutzen können. Es gibt einige Dinge, die Sie besonders beachten müssen, um sicherzustellen, dass ein früher Ruhestand Sie in Ihren späteren Jahren nicht in Verlegenheit bringt. (Weitere Informationen finden Sie unter 6 Anzeichen dafür, dass Sie sich frühzeitig zurückziehen können .)

Optimieren Sie Ihr Budget

Der erste Schritt bei der Verwaltung Ihrer Ersparnisse bei der Frühverrentung besteht darin, Ihr Budget realistisch einzuschätzen. Das Geld, das Sie verstaut haben, muss über die typischen 20 bis 30 Jahre hinausreichen, die es dauern würde, wenn Sie Mitte 60 in den Ruhestand gehen würden. Wie viel Sie sich zumutbar leisten können, hängt davon ab, was Sie gespart haben, wie hoch Ihre Lebenserwartung ist und wie hoch Ihre Ausgaben voraussichtlich sein werden.

„Wie viel Jahreseinkommen benötigen Sie im Ruhestand? Wenn Sie diese Frage nicht beantworten können, sind Sie nicht bereit, eine Entscheidung über den Ruhestand zu treffen. Und wenn es mehr als ein Jahr her ist, dass Sie darüber nachgedacht haben, ist es Zeit, Ihre Berechnungen zu überdenken. Ihr gesamter Pensionsplan beginnt mit Ihrem angestrebten Jahreseinkommen, und es gibt eine Reihe von Faktoren, die berücksichtigt werden müssen. Daher ist es wichtig, sich die Zeit zu nehmen, um ein gutes Altersbudget zu schaffen “, sagt Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, Partner und Executive Vice President für Finanzplanung bei STA Wealth Management, Houston, Texas.

Die 4% -Regel war lange Zeit die Grundlage für die Bestimmung Ihrer Abhebungsrate. Diese Regel schreibt vor, dass Sie im ersten Jahr im Ruhestand 4% Ihrer Ersparnisse abheben und dann den gleichen, inflationsbereinigten Betrag abheben. Theoretisch sollte das Ziehen Ihres Notgroschens mit dieser Geschwindigkeit 30 Jahre dauern. (Vorsichtsmaßnahmen finden Sie unter Warum die 4% -Regel für Rentner nicht mehr gilt .)

Wenn Sie jedoch Ihre Ersparnisse für ein zusätzliches Jahrzehnt oder länger benötigen, ist die 4% -Regel möglicherweise nicht realistisch. Möglicherweise müssen Sie stattdessen in Betracht ziehen, die Auszahlungsrate auf 3, 5% oder 3% zu senken. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie gehen mit einer Ersparnis von 1, 5 Mio. USD mit 50 in den Ruhestand und wählen eine moderate Asset-Allokation. Wenn Sie weitere 40 Jahre leben, beträgt Ihre anfängliche Abhebungsrate 3, 2%, was eine anfängliche monatliche Ausschüttung von 4.000 USD ermöglicht. Wenn Sie bis zur Pensionierung auf 55 warten, würden sich diese Zahlen auf 3, 4% bzw. 4.250 USD anpassen.

Wenn Sie wissen, wie viel Sie monatlich und jährlich arbeiten müssen, können Sie Ihr Budget optimieren. Wenn Sie die Zahlen durchgehen und Ihre geschätzten Auszahlungen nicht ausreichen, um Ihre Ausgaben zu decken, müssen Sie entweder einen Weg finden, um Ihre Lebenshaltungskosten zu senken, oder Ihr Frühpensionierungsdatum verschieben, damit Ihr Einkommen mit Ihrem übereinstimmt Ausgaben.

Planen Sie die medizinischen Kosten voraus

Senioren können sich ab dem Alter von drei Monaten vor Erreichen des 65. Lebensjahres für die Medicare-Versicherung anmelden. Wenn Sie zuvor in den Ruhestand treten, müssen Sie Ihre Krankenversicherung bis zum Eintritt von Medicare aufrechterhalten. Die Kosten können niedrig sein, wenn Sie relativ sind gesund und alles, was Sie bezahlen, ist die monatliche Prämie, aber die Kosten aus eigener Tasche können in die Höhe schnellen, wenn Sie ein ernstes Gesundheitsproblem entwickeln. (Siehe "Top 3 der Krankenversicherungsoptionen, wenn Sie vorzeitig in Rente gehen")

Gemäß HealthView Services (HVS), ein 65-jähriges Ehepaar mit Medicare-Status sowie einer Zusatzversicherung, kann davon ausgehen, dass es im Laufe seiner verbleibenden Lebenszeit 404.253 US-Dollar für die Gesundheitsfürsorge ausgibt (einschließlich Spesen wie Selbstbehalte und Unkostenbeiträge). Die Kosten steigen weiter: Ein 55-jähriges Ehepaar kann heute damit rechnen, 498.962 US-Dollar auszugeben oder fast 25% mehr, wenn es in 10 Jahren in den Ruhestand tritt.

Wenn Sie vorzeitig in den Ruhestand treten möchten, können Sie sich auf zukünftige Krankheitskosten vorbereiten, indem Sie Geld auf ein Gesundheitskonto (Health Savings Account, HSA) überweisen, während Sie noch arbeiten. „Berufstätige sollten nach Möglichkeit steuerlich absetzbare Beiträge zu ihren HSAs leisten und das Geld steuerfrei wachsen lassen. Investieren Sie das Geld in die Börse “, sagt Louis Kokernak CFA, CFP, Eigentümer von Haven Financial Advisors, Austin, Texas. Abhebungen sind steuerfrei, wenn sie für die Gesundheitsausgaben verwendet werden. Wenn Sie 65 Jahre alt sind, können Sie ohne Strafe aus jedem Grund Geld aus einer HSA abheben. Sie zahlen jedoch weiterhin Steuern auf die Ausschüttung.

Möglicherweise möchten Sie auch über eine Pflegeversicherung nachdenken, die Sie davon abhält, Ihr Vermögen für die Qualifikation für Medicaid aufzuwenden, wenn Sie später eine häusliche Pflege benötigen. (Weitere Informationen finden Sie unter Medicaid vs. Pflegeversicherung .)

Zeit Ihre Sozialversicherungszahlungen

Wie bereits erwähnt, beträgt das Renteneintrittsalter 66 oder 67 Jahre, wenn Sie 1943 oder später geboren wurden. Sie können jedoch bereits ab 62 Jahren Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen. Dies ist möglicherweise verlockend, wenn Sie befürchten, dass Ihre Ersparnisse frühzeitig abnehmen könnten Ruhestand, aber es gibt einen Haken. Wenn Sie frühzeitig Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen, verringert sich die Höhe der Leistungen, die Sie erhalten. Umgekehrt erhöht ein längeres Warten auf die Antragstellung Ihren Leistungsbetrag.

Wenn Sie beispielsweise 67 Jahre alt sind und mit 62 Jahren die Sozialversicherung aufnehmen, erhalten Sie 70% der Leistungen, auf die Sie Anspruch haben. Wenn Sie jedoch bis zum 70. Lebensjahr warten, erhalten Sie 124% des Leistungsbetrags. Wenn Sie vorzeitig in Rente gehen, können Sie mit 62 vielleicht noch mehr sparen. Sie erhalten jedoch mehr Geld, wenn Sie es sich leisten können, es zu verschieben. Wenn Sie früher oder später nachrechnen, können Sie leichter entscheiden, wann der beste Zeitpunkt für die Inanspruchnahme von Vorteilen ist. Tipps zur Beantragung von Sozialversicherungen enthält weitere Informationen zu den zu untersuchenden Strategien.

Die Quintessenz

Um die Frühverrentung zum Erfolg zu führen, müssen die finanziellen Aspekte aus einer etwas anderen Perspektive betrachtet werden. Je länger Ihre Ruhestandsaussichten sind, desto wichtiger ist es, eine Roadmap zu haben, wie Sie das ausgeben, was Sie gespart haben.

„Eine Checkliste für die Altersvorsorge erfordert einen detaillierten Ausgabenplan, sonst überleben Sie Ihre Ersparnisse höchstwahrscheinlich“, sagt Eric Flaten, Gründer und Senior Advisor von ePersonal Financial, Bellevue, Washington. So haben Sie Ihre täglichen Ausgaben mit jedem Smartphone oder Tablet zur Hand. “

Wenn Sie Ihr Budget kürzen, die medizinische Versorgung einkalkulieren und die Sozialversicherung abrechnen, können Sie Pleite gehen.