Versicherungssumme
Der versicherbare Gesamtwert (TIV) ist der Betrag, den eine Versicherungspolice in Bezug auf Eigentum, Inventar, Ausrüstung und Geschäftseinkommen abdeckt. Der gesamte versicherbare Wert kann die Kosten des versicherten physischen Eigentums sowie den Gebäudeinhalt wie Maschinen und andere Ausrüstungen umfassen. Wenn die Versicherung ein gewerbliches Eigentum abdeckt, können auch Einkommensverluste aufgrund von Sachschäden in den gesamten Versicherungswert einbezogen werden.
BREAKING DOWN Total Versicherungswert
Die Ermittlung des gesamten Versicherungswerts umfasst die Durchführung einer vollständigen Bestandsaufnahme eines Gebäudes und seines Inhalts. Der Versicherer kann Arbeitsblätter zur Verfügung stellen, um das Inventar zu organisieren. Unternehmen können auch bestimmte Bestellungen und Verkaufsunterlagen anzeigen, die für Steuerzwecke verwendet werden. Für den Versicherten ist es erforderlich, alle für den Geschäftsbetrieb kritischen Vorräte und sonstigen Gegenstände einzubeziehen. Der Ausschluss wesentlicher Ausrüstungsgegenstände oder Vorräte vom gesamten Versicherungswert kann zu einer kostspieligen Unterschätzung führen, nachdem ein Schaden entstanden ist.
Bei Policen, die Einkommensverluste abdecken, schätzen die Versicherer die Höhe der Einnahmen aus dem versicherten Vermögen und verwenden diese Zahl als Grundlage für die Ermittlung der Einkommensverluste beim Ersetzen des beschädigten Vermögens. Die Zeit, die für die Wiederherstellung beschädigter Objekte benötigt wird, hängt von der Art des Geschäfts ab. Ein Zeitfenster von 12 Monaten ist jedoch typisch. Die Bewertungsklausel der Police enthält in der Regel die Formel zur Berechnung der TIV.
Total Insurable Value Beispiel
Der Gesamtversicherungswert bestimmt das maximale Deckungslimit für die Police. Je höher der Gesamtversicherungswert ist, desto höher ist die Prämie für die Deckung. Beispielsweise zahlt ein Unternehmen mit einem Gesamtversicherungswert von 2 Mio. USD und einem Gewerbeimmobilienpreis von 0, 3 USD pro 100 USD von TIV eine jährliche Prämie von 6.000 USD (2 Mio. USD (TIV) x 0, 3 USD / 100 USD). Unternehmen können eine Deckungssumme wählen, die unter dem versicherbaren Gesamtwert liegt.
Bei der Auswahl des Versicherungsschutzes muss unbedingt zwischen Wiederbeschaffungskosten und Versicherungswert unterschieden werden. Die Wiederbeschaffungskosten sind die Kosten für den Ersatz beschädigter Artikel durch Artikel des gleichen Werts und Typs. Der versicherbare Wert legt eine Grenze fest, wie viel der Versicherer für einen Gegenstand bezahlen wird. Die Kosten für die Reparatur oder den Austausch von Gegenständen können möglicherweise den Versicherungswert übersteigen.
In den meisten Fällen muss der Versicherte einen Selbstbehalt zahlen, bevor der Versicherer die Schäden deckt. Höhere Selbstbehalte führen in der Regel zu niedrigeren Prämien, da der Versicherte mehr Risiko und finanzielle Verantwortung für Schäden übernimmt. Der Versicherte kann auch für die Mitversicherung bei Verlusten verantwortlich sein.
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