Anzahlung
Eine Anzahlung ist eine Art der Zahlung in bar zu Beginn des Kaufs einer teuren Ware oder Dienstleistung. Die Zahlung entspricht einem Prozentsatz des vollen Kaufpreises; In einigen Fällen wird es nicht erstattet, wenn das Geschäft aufgrund des Käufers nicht zustande kommt. In den meisten Fällen trifft der Käufer Finanzierungsvereinbarungen zur Deckung des dem Verkäufer verbleibenden Betrags.
Beispielsweise leisten viele Eigenheimkäufer Anzahlungen in Höhe von 5% bis 25% des Gesamtwerts des Eigenheims, und eine Bank oder ein anderes Finanzinstitut übernimmt den Rest der Kosten durch ein Hypothekendarlehen. Die Anzahlungen für Autokäufe funktionieren auf ähnliche Weise.
Eine Anzahlung kann auch als Anzahlung bezeichnet werden, insbesondere in England, wo Hypotheken in Höhe von 0% bis 5% für einige Käufer keine Seltenheit sind.
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So funktionieren Anzahlungen
Anzahlungen verringern die Höhe der über die Laufzeit des Kredits gezahlten Zinsen, senken die monatlichen Zahlungen und geben den Kreditgebern ein gewisses Maß an Sicherheit.
Hauskäufe
In den Vereinigten Staaten ist eine Anzahlung von 20% für ein Eigenheim der Standard für Kreditgeber. Es gibt jedoch Möglichkeiten, ein Haus mit nur 3, 5% weniger zu kaufen, beispielsweise mit einem Darlehen der Federal Housing Administration (FHA).
Eine Situation, in der eine größere Anzahlung erforderlich sein kann, ist der Kauf in einer Genossenschaftsimmobilie, wie sie in vielen Städten üblich ist. Da ein Käufer einer Genossenschaftswohnung tatsächlich Anteile an einer Gesellschaft kauft, die ihm das Recht auf ein entsprechendes Eigenheim einräumt, bestehen viele Kreditgeber darauf, dass 25% gesunken sind. Einige High-End-Coop-Objekte erfordern möglicherweise sogar eine Anzahlung von 50%, obwohl dies nicht die Norm ist.
Bei einer Anzahlung von 20% oder mehr erhalten Sie möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz für einen Autokredit.
Autokäufe
Bei Autokäufen kann eine Anzahlung von 20% oder mehr dem Käufer helfen, bessere Kreditzinsen, Konditionen oder die Genehmigung eines Kredits zu erhalten. Einige Händler bieten für einige Käufer unter Umständen eine Anzahlung von 0% an, was bedeutet, dass keine Anzahlung erforderlich ist. In der Regel berechnet ein Kreditgeber jedoch einen relativ hohen Zinssatz für das Darlehen.
Besondere Überlegungen
Die Berechnung einer Anzahlung ist oftmals ein kompliziertes Unterfangen. Es gibt Bereiche, in denen sorgfältiger überlegt werden muss als in anderen. Anzahlungen bieten auch Kreditgebern ein gewisses Maß an Sicherheit. Wenn Sie in eine Anzahlung investiert haben, ist die Wahrscheinlichkeit eines Kreditausfalls im Wesentlichen geringer. Aufgrund dieser Annahme können insbesondere Hypothekengeber Kreditnehmern mit hohen Anzahlungen niedrigere Zinssätze anbieten.
Interesse
Wenn Sie eine Anzahlung für einen Kauf leisten und den Restbetrag mit einem Darlehen bezahlen, reduzieren Sie sofort den Zinsbetrag, den Sie über die Laufzeit des Darlehens zahlen. Wenn Sie beispielsweise 100.000 USD für einen Kredit mit einem Zinssatz von 5% ausleihen, schulden Sie allein im ersten Jahr des Kredits 5.000 USD Zinsen.
Wenn Sie jedoch eine Anzahlung von 20.000 USD haben, müssen Sie nur 80.000 USD ausleihen. Infolgedessen beträgt Ihr Interesse im ersten Jahr nur 4.000 US-Dollar, wodurch Sie allein im ersten Jahr 1.000 US-Dollar sparen. Daher lohnt es sich, eine beträchtliche Anzahlung auf Ihre Hypothek zu leisten, da Sie über die Laufzeit des Darlehens Tausende von Dollar an Zinsen sparen.
Wenn Sie eine Hypothek aufnehmen möchten, verwenden Sie einen Hypothekenrechner, um die Zinsen und die Gesamtkosten des Darlehens mit verschiedenen Anzahlungen zu berechnen.
Monatliche Zahlungen
Die Anzahlungen verringern auch die monatlichen Zahlungen für Ratendarlehen. Stellen Sie sich zum Beispiel vor, Sie kaufen ein Auto für 15.000 US-Dollar. Wenn Sie ein Darlehen für 15.000 USD mit einem Zinssatz von 3% und einer Laufzeit von vier Jahren aufnehmen, belaufen sich Ihre monatlichen Zahlungen auf 332 USD. Wenn Sie jedoch eine Anzahlung von 3.000 USD haben, müssen Sie nur 12.000 USD ausleihen, und Ihre monatlichen Zahlungen fallen auf 266 USD. Dies entspricht einer Ersparnis von 66 USD pro Monat oder 3.168 USD über die Laufzeit von 48 Monaten.
Die zentralen Thesen
- Machen Sie Ihre Anzahlung so hoch wie Sie es sich leisten können, um Zinszahlungen für den Rest des Darlehens zu sparen.
- Die Kreditgeber können je nach Kreditnehmer und Art der Immobilie unterschiedliche Anzahlungen verlangen (bis zu 3, 5% und bis zu 50% in den USA).
Hypothekenversicherung
Wenn Sie beim Hauskauf weniger als 20% sparen, müssen Sie in den meisten Fällen eine private Hypothekenversicherung (PMI) abschließen. PMI wird an eine private Versicherungsgesellschaft gezahlt, und die monatlichen Zahlungen werden als PMI-Prämien bezeichnet. Wenn Ihre Hypothek von der FHA besichert ist, bezahlen Sie die Versicherung über die FHA. Wenn Sie jedoch eine Anzahlung von 20% leisten, können Sie die Zahlung von Hypothekenversicherungsprämien vermeiden. (Weitere Informationen finden Sie unter "Sparen für eine Anzahlung: Wo soll ich mein Geld aufbewahren?")