Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act von 2009
Das Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act von 2009 ist ein Bundesgesetz zum Schutz von Kreditkartennutzern vor missbräuchlichen Kreditvergabepraktiken von Kartenherausgebern. Das so genannte CARD-Gesetz zielt in erster Linie darauf ab, unerwartete Gebühren zu senken und die Offenlegung von Kosten und Strafen zu verbessern.
Das Gesetz über die Verantwortlichkeit, die Verantwortung und die Offenlegung von Kreditkarten aus dem Jahr 2009
Der US-Kongress verabschiedete im Mai 2009 das Gesetz über die Rechenschaftspflicht, die Verantwortlichkeit und die Offenlegung von Kreditkarten. Präsident Barack Obama unterzeichnete das Gesetz kurz darauf. Es trat 2010 in Kraft.
Das Gesetz soll den Verbraucher vor unlauteren Praktiken von Kreditkartenherausgebern schützen. Ziel ist es, bestimmte Kreditkartengebühren zu eliminieren oder zu senken, Manipulationen an jüngeren Kunden zu minimieren und die Gebühren für alle Benutzer offen zu legen.
Vor der Verabschiedung des Gesetzes war die Sprache in Kreditkartenabkommen oft undurchsichtig und buchstäblich schwer zu lesen. Wichtige Begriffe wurden in Unmengen von juristischen Begriffen vergraben, und die bereitgestellten Informationen waren zwischen den verschiedenen Emittenten inkonsistent, was es den Verbrauchern erschwerte, Produkte zu vergleichen. Das Gesetz hat die Sprache, die Bedingungen und die Offenlegung von Strafen und Gebühren sowohl in den ursprünglichen Kartenvereinbarungen als auch in monatlichen Abrechnungen viel transparenter gemacht.
Das Consumer Finance Protection Bureau (CFPB) ist für die Entwicklung, Implementierung und Durchsetzung der Regeln verantwortlich, die für die Einhaltung durch Kartenherausgeber erforderlich sind. In den ersten vier Jahren des Bestehens des Gesetzes stellte das CFPB in einem Bericht aus dem Jahr 2015 fest, dass das Gesetz insgesamt zu einer Senkung der Kosten für Verbraucherkredite um zwei Prozentpunkte geführt hatte. Überschreitungsgebühren wurden fast vollständig beseitigt, und die durchschnittliche Gebühr für verspätete Zahlungen sank von 35 USD auf 27 USD.
die zentralen Thesen
- Das Credit Card Accountability Responsibility & Disclosure Act (CARD Act) von 2009 zielt darauf ab, betrügerische und missbräuchliche Praktiken von Kreditkartenausstellern einzudämmen.
- Das CARD-Gesetz schreibt Konsistenz und Klarheit in Bezug auf Terminologie und Begriffe bei Kreditkartenherausgebern vor.
- Das CARD-Gesetz hat den Verbrauchern Geld gespart und den Vergleich von Kreditkarten erleichtert.
- Das CARD-Gesetz ist nicht ohne Kritiker, einige behaupten, es habe den Missbrauch durch die Emittenten nicht genug eingeschränkt, andere glauben, Kreditkarten seien teurer und schwieriger zu bekommen.
Bestimmungen des Kreditkartengesetzes zur Rechenschaftspflicht, Verantwortlichkeit und Offenlegung
Das CARD-Gesetz ist eine Reihe von Richtlinien, die vom Kongress verfasst wurden und in fünf Abschnitte unterteilt sind.
Einige Höhepunkte der Bestimmungen sind:
- Das Gesetz begrenzt die Gebühren für den allgemeinen Zahlungsverzug. Dies bezieht sich auf die Praxis, nach einer verspäteten Zahlung auf alle künftigen Guthaben höhere Zinssätze anzuwenden. Das Gesetz begrenzt diese Praxis in der Anfangszeit eines Karteninhabers und schreibt eine stärkere Vorwarnung vor Zinserhöhungen vor.
- Das Gesetz verlangt, dass die Herausgeber den Karteninhabern mitteilen, wie lange es dauern wird, ein bestehendes Guthaben zurückzuzahlen, wenn sie nur das Kartenminimum pro Monat bezahlen.
- Das Gesetz verbietet viele Formen des Marketings, die sich an junge Konsumenten richten, wie beispielsweise Werbegeschenke auf dem College-Campus ("kostenloses Zeug - alles, was Sie tun müssen, ist, diesen Antrag zu unterzeichnen ...").
- Das Gesetz begrenzt Gebühren und Verfallsdaten für Geschenkkarten und nicht aufladbare Prepaid-Karten.
- Das Gesetz erlaubt Kreditkartenunternehmen nicht, ein Konto über sein Limit hinaus laufen zu lassen und dem Kunden dafür eine Gebühr in Rechnung zu stellen. Kunden müssen nun die Wahl haben, ob sie sich für eine Überbegrenzung der Gebühren auf ihrem Kreditkartenkonto "anmelden" möchten. Wenn sie sich weigern, sich anzumelden, werden ihre Karten abgelehnt, wenn eine vorgeschlagene Aufladung oder Abhebung das Guthaben über das Limit bringen würde.
- Das Gesetz schreibt vor, dass Erklärungen bis spätestens drei Wochen vor dem Fälligkeitsdatum der Zahlung per Post oder online gestellt werden und dass die Fälligkeiten konsistent sind (sofern sie nicht vom Karteninhaber geändert werden).
Das CARD-Gesetz schreibt die Verwendung von Schumer-Boxen (nach Senator Charles Schumer benannt) vor, die von Kreditkartenherausgebern zur eindeutigen Offenlegung wichtiger Informationen zu Kursen, Gebühren sowie Laufzeiten und Konditionen verwendet werden.
Mängel des Kartengesetzes
Seit seiner Verabschiedung im Jahr 2009 haben Verbraucheranwälte argumentiert, dass das Gesetz nicht weit genug geht, um missbräuchliche oder unfaire Praktiken zu verbieten. Einige Zinserhöhungen, z. B. direkt aufgrund von Leitzinserhöhungen der Federal Reserve oder nach Ablauf einer Einführungsphase, sind ohne vorherige Ankündigung durch die Kartenaussteller weiterhin zulässig. Aufgeschobene Zinsgebühren oder Gebühren, die nach Ablauf einer einleitenden zinslosen Frist nachträglich erhoben werden, sind weiterhin gesetzlich zulässig. Vergünstigungen für die Vermarktung von Karten wie Identitätsdiebstahlschutz, Prämienprogramme oder straffreie Nachfristen bleiben ebenfalls im Allgemeinen unreguliert. Das Gesetz regelt auch nicht die im Namen eines Unternehmens ausgestellten Karten.
Finanzbranchen kritisieren das Gesetz auch, weil es die Zinssätze und die jährlichen Gebühren erhöht. Sie behaupten auch, dass die Kartenherausgeber gezwungen sind, die Kreditlimits für Karten zu senken und die Kundenqualifikationen zu erhöhen. Dies erschwert es Menschen mit skizzenhaften oder eingeschränkten Kreditverhältnissen, Kreditkarten zu erhalten, die ihre Bedürfnisse decken.