Kreditanalyst
Ein Kreditanalyst ist ein Finanzfachmann, der die Kreditwürdigkeit von Wertpapieren, Einzelpersonen oder Unternehmen beurteilt. Kreditanalysten bestimmen die Wahrscheinlichkeit, dass ein Kreditnehmer seine finanziellen Verpflichtungen zurückzahlen kann, indem sie die Finanz- und Kredithistorie des Kreditnehmers überprüfen und feststellen, ob der Zustand der finanziellen Situation des Kreditnehmers und die wirtschaftlichen Bedingungen für die Rückzahlung günstig sind.
Kreditanalysten werden in der Regel von Geschäfts- und Investmentbanken, Kreditkarteninstituten, Ratingagenturen und Investmentgesellschaften eingesetzt.
Kreditanalysten interpretieren Abschlüsse und verwenden Kennzahlen, um das Treuhandverhalten und die Geschichte eines potenziellen Kreditnehmers zu analysieren. Sie entscheiden, ob der Kreditnehmer über ausreichende Cashflows verfügt, indem sie Kennzahlen mit Benchmarks für Branchendaten vergleichen. Beispielsweise kann ein Kreditanalyst, der bei einer Bank arbeitet, den Jahresabschluss eines Agrarunternehmens prüfen, bevor er ein Darlehen für neue landwirtschaftliche Geräte genehmigt.
Die Mindestanforderungen an die Ausbildung eines Kreditanalysten sind ein Bachelor-Abschluss in Handel, Finanzen oder einem verwandten Bereich.
Verstehen der Rolle und Verantwortlichkeiten des Kreditanalysten
Die Kreditanalyse ist ein spezialisiertes Gebiet der Analyse von Finanzrisiken. Kreditanalysten werden daher als Kreditrisikoanalysten bezeichnet. Nach der Bewertung des Risikoniveaus einer Anlage legt der Analyst das Zins- und Kreditlimit oder die Kreditbedingungen für einen Kreditnehmer fest. Analysten verwenden die Ergebnisse ihrer Untersuchungen, um sicherzustellen, dass der Kreditnehmer ein erschwingliches Darlehen erhält und der Kreditgeber geschützt ist, wenn der Kreditnehmer ausfällt.
Kreditanalysten arbeiten bei Banken, Investmentunternehmen, Kreditgenossenschaften, Ratingagenturen, Versicherungsunternehmen und Vermögensverwaltungsunternehmen. Ein Kreditanalyst sammelt und analysiert Finanzdaten, einschließlich der Zahlungshistorie des potenziellen Kreditnehmers, etwaiger Verbindlichkeiten, Erträge und Vermögenswerte. Der Analyst sucht nach Indikatoren, die darauf hindeuten, dass der Kreditnehmer ein gewisses Risiko aufweist. Die Daten werden verwendet, um die Genehmigung oder Ablehnung eines Kredits oder Kredits zu empfehlen und um zu bestimmen, ob das Kreditlimit erhöht oder gesenkt oder zusätzliche Gebühren erhoben werden sollen.
Ein Kreditanalyst trägt auch zum allgemeinen Wohl der Wirtschaft bei, da Kredite die Finanztätigkeit anregen. Darüber hinaus erhalten Einzelpersonen und Unternehmen zusätzliche Kaufkraft aus Krediten, Kreditlinien und Studentendarlehen, die ihr Leben verbessern und es Unternehmen ermöglichen, die vorübergehende Illiquidität zu überwinden.
Analysten, die in Wertpapieren, Warenkontrakten und anderen Bereichen der Finanzinvestition tätig sind, verdienen laut US Bureau of Labour Statistics die höchsten Gehälter unter Kreditanalysten.
Arten von Ratings für Kreditanalysten
Kreditanalysten können auch Kredit-Scores ausgeben. Für Privatpersonen wird die Erstellung von Kreditpunkten in der Regel durch algorithmische Prozesse automatisiert, die auf dem Kreditauszahlungsverlauf, den Ausgaben und den Insolvenzen einer Person in der Vergangenheit basieren. Ein Kredit-Score ist eine dreistellige Zahl zwischen 200 und 800. Die häufigste Art der individuellen Kredit-Score ist der Fair Isaac- oder FICO-Score.
Für Emittenten von Schuldtiteln und ihre Instrumente (wie Anleihen) weisen Kreditanalysten Bewertungen zu, die auf Buchstabennoten wie AAA, AA + oder BBB basieren. Unterhalb eines bestimmten Ratings wird die Verschuldung eines Unternehmens als "Junk" oder unter Investment Grade eingestuft. Diese Junk Bonds bieten in der Regel höhere Renditen, um dem zusätzlichen Kreditrisiko Rechnung zu tragen. Staaten können auch Kredit-Scores für ihre Anleihen haben. Kreditanalysten, die Anleihen bewerten, arbeiten häufig bei Ratingagenturen wie Moody's oder Standard & Poor's (S & P). Versicherungsunternehmen werden auch von Ratingagenturen wie AM Best hinsichtlich ihres Kreditrisikos und ihrer Finanzstabilität bewertet.
Nach den jüngsten Statistiken der BLS lag das durchschnittliche Jahresgehalt eines Kreditanalysten bei 82.900 USD. Der höchste in den USA war 121.480 US-Dollar im Bundesstaat New York.
Besondere Überlegungen: Risikominderung
Ein Kreditanalyst kann nach Berücksichtigung von Risikofaktoren ein Geschäftsdarlehen oder einen Geschäftskredit empfehlen. Die Risikofaktoren können umweltbezogen sein, z. B. wirtschaftliche Veränderungen, Börsenschwankungen, Gesetzesänderungen und regulatorische Anforderungen.
Wenn ein Geschäftskunde beispielsweise Schwierigkeiten hat, die Gehaltsabrechnung zu erfüllen, kann dies ein Indikator für einen Rückgang der Einnahmen und eine mögliche Insolvenz sein, die sich auf die Vermögenswerte, Ratings und das Ansehen der Bank auswirken können.
Finanzdaten bestimmen das Risiko einer Kreditvergabe, sodass eine Bank entscheiden kann, ob sie mit der Kreditgenehmigung fortfahren möchte. Wenn die Bank eine Finanzierung ausgibt, überwacht der Kreditanalyst die Wertentwicklung des Kreditnehmers und kann Empfehlungen zur Kündigung des Kreditvertrags herausgeben, falls dies riskant wird. Durch die Ermittlung des Risikograds eines Kredits oder einer Investition können Banken Risiken steuern und Einnahmen erzielen.
Beispielsweise könnte ein Kreditanalyst eine Lösung für eine Person empfehlen, die mit ihren Kreditkartenzahlungen in Verzug ist. Der Analyst kann empfehlen, das Kreditlimit der Person zu reduzieren, ihr Konto zu schließen oder auf eine neue Kreditkarte mit einem niedrigeren Zinssatz zu wechseln.
Die zentralen Thesen
- Ein Kreditanalyst analysiert Anlagen, um das potenzielle Risiko für den Anleger zu ermitteln.
- Kreditanalysten werden in der Regel von Geschäfts- und Investmentbanken, Kreditkarteninstituten, Ratingagenturen und Investmentgesellschaften eingesetzt.
- Kreditanalysten untersuchen Abschlüsse und verwenden Kennzahlen, wenn sie die Finanzhistorie eines potenziellen Kreditnehmers analysieren.
- Für Emittenten von Schuldtiteln und ihre Instrumente wie Anleihen vergeben Kreditanalysten Bewertungen basierend auf Buchstaben wie AAA, AA +, BBB oder Junk, die unter Investment Grade liegen.