Ein genauerer Blick auf Accelerated Benefit Riders

Lebensversicherungspolicen mit beschleunigten Leistungsempfängern bieten Versicherungsnehmern in einem Fahrzeug verschiedene Arten des Schutzes. Diese Richtlinien bieten jetzt Schutz vor chronischen Krankheiten, schwerwiegenden Krankheiten und häuslicher Pflege, zusätzlich zu den üblichen Sterbegeldern und dem Geldwert.

Fahrer geben dem Besitzer die Kontrolle

Laut Jason Kestler, Präsident und CEO der Kestler Financial Group mit Hauptsitz in Leesburg, VA, haben Fahrer mit beschleunigter Leistungserbringung den Verbrauchern ein höheres Maß an Kontrolle über ihren Versicherungsschutz verschafft. "Kunden können nun einen Strom von Einkünften aus ihren Verträgen starten oder stoppen, wenn sie einen bestimmten Bedarf haben, und viele Fahrer bieten jetzt auch eine Anpassung der Lebenshaltungskosten an, um mit der Inflation Schritt zu halten."

Die Marktdemografie, die verbesserte finanzielle Bildung und die steigenden Kosten und Bedürfnisse der Gesundheitsfürsorge haben den Mehrleitungsschutz in einem einzigen Fahrzeug für die Verbraucher attraktiver gemacht. Aber diejenigen, die eine bestimmte Art von Schutz vor diesen einzigartigen Fahrzeugen benötigen, müssen das Kleingedruckte lesen und ihre Hausaufgaben machen, um zu verstehen, ob sie das bekommen, was sie wirklich suchen und wie viel sie dafür bezahlen.

Was sind Accelerated Benefit Riders?

Accelerated Benefit Riders sind im Wesentlichen das moderne Äquivalent zu den Viatical Settlements, mit denen unheilbar kranke Versicherungsnehmer in den vergangenen Jahrzehnten Bargeld sammelten, um ihre Arztrechnungen zu bezahlen. Im Rahmen dieser Vereinbarungen würden die Versicherungsnehmer ihre Versicherungspolicen für einen Prozentsatz des Nennbetrags der Police an eine Drittabwicklungsgesellschaft verkaufen.

Der Versicherungsnehmer würde dann die Vergleichsgesellschaft als Begünstigten der Police benennen, und die Gesellschaft würde die Sterbegeldleistung nach dem Tod des Versicherungsnehmers kassieren. Dieser Prozess war jedoch umständlich und mit Hindernissen behaftet, darunter nicht garantierte Renditen für die Überlebenden, Schwierigkeiten bei der genauen Vorhersage ihrer Lebenserwartung und erhebliche Betrugsfälle. Diese Faktoren verhinderten oft, dass der Austausch wie geplant funktionierte. Diese belastenden Transaktionen sorgten auch für negative Publizität, da die Viatoren die Aufsichtsbehörden und die Medien auf die schädlichen finanziellen Folgen der Siedlungen aufmerksam machten.

Die Lebensversicherungsbranche sah in diesem Bereich jedoch eine große Chance und begann später, anspruchsvollere Produkte zu entwickeln, mit denen Versicherungsnehmer Zugang zu einem Teil oder der gesamten Todesfallversicherung erhielten (in der Regel 25 bis 100% der Versicherungspolice, wenn bestimmte Ereignisse eintraten). Anfangs wurden diese Fahrer nur in Barwertpolicen wie Lebensversicherungen oder Universal-Lebensversicherungen angeboten, jetzt sind sie auch in Risikolebensversicherungsprodukten erhältlich.

Auszahlung der Leistungen

In einigen Fällen haben die Versicherungsnehmer die Wahl, wie die Leistungen gezahlt werden; Abhängig von der Art der Inanspruchnahme und der Leistung können sie entweder eine Pauschale oder regelmäßige Zahlungen erhalten. Sie haben jedoch weiterhin Anspruch auf den verbleibenden Barwert und die Sterbegeldleistung in der Police. Wie bei vielen anderen Versicherungsformen können beschleunigte Leistungen entweder als Erstattung oder auf Entschädigungsbasis ausgezahlt werden, wobei die Leistungen direkt an die Leistungserbringer oder andere zahlungspflichtige Parteien gehen. Es kann auch ein absolutes Dollar-Limit für den Gesamtbetrag der gezahlten Leistungen sowie eine minimale Dollar-Auszahlung geben.

Zusätzliche oder kostenlose Fahrer

Einige Fahrer können nur gegen eine zusätzliche Gebühr erworben werden, während andere direkt in die Police integriert sind. Obwohl der frühere Fahrertyp dem Versicherungsnehmer einen Aufschlag in Form einer Grundgebühr vorab berechnet, zahlt diese Art von Leistung den vollen Betrag aus, der in der Police angegeben ist. "Kostenfreie" Fahrer sind einfach Fahrer, die zum Zeitpunkt der Inanspruchnahme bezahlt werden, wobei der Versicherungsträger den Dollarbetrag der Leistungen, die an den Versicherungsnehmer gezahlt werden, nach einer Formel abzieht, die die Zins- und Sterblichkeitsraten berücksichtigt sowie die Höhe des Barwerts in der Police.

Beschleunigte Leistungserweiterungen

Einige Verträge bieten auch eine Leistungserweiterung an, bei der sich der Umfang der beschleunigten Deckung in der Regel gegen zusätzliche Kosten verdoppelt, ohne dass zusätzliche Todesfallleistungen erworben werden müssen. Dieser Fahrer ermöglicht es kostenbewussten Verbrauchern effektiv, eine geringere Menge an Sterbegeld zu erwerben und dennoch einen angemessenen Schutz für den Lebensunterhalt aufrechtzuerhalten. Fahrer, die als „verbundene Leistungen“ bezeichnet werden, können auch die Kosten für die Langzeitpflege (LTC) decken, die mindestens dem Zwei- bis Dreifachen des Nennbetrags der Police entsprechen.

Critical Illness-Fahrer

Fahrer mit schwerer Krankheit zahlen einen großen Teil der Sterbegeldsumme an Versicherungsnehmer (in der Regel 50-80%) aus, wenn sie eine schwere Erkrankung oder Verletzungen diagnostizieren. Diese Leistung wird in der Regel pauschal ausgezahlt. Eine beispielhafte Auflistung von Bedingungen, die eine Auszahlung von einem Träger auslösen können, umfasst:

• Herzinfarkt
• Schlaganfall
• Invasiver Krebs
• Nierenversagen im Endstadium
• Große Organtransplantation
• ALS
• Blindheit
• Lähmung
• Arterielle Aneurysmen
• Tumoren des Zentralnervensystems
• Schweres Multisystemtrauma (auf 3 oder mehr Organe oder Systeme)
• AIDS
• Schwere Erkrankung eines Organs, die die Lebenserwartung verkürzt
• Schwere Erkrankungen des Zentralnervensystems (Parkinson, Huntington, Multiple Sklerose, Enzephalitis)
• Schwere Verbrennungen
• Verlust von Gliedmaßen

Chronische Krankheit Fahrer

Diese Fahrer zahlen eine regelmäßige Leistung aus, wenn der Versicherungsnehmer für einen längeren Zeitraum arbeitsunfähig oder behindert ist. Dieser Fahrertyp wird normalerweise ausgelöst, wenn der Versicherte nicht mehr in der Lage ist, mindestens zwei der sechs Aktivitäten des täglichen Lebens auszuführen, darunter Essen, Baden, Toilettengang, Anziehen, Versetzen und Kontinenz.

Langzeitpflege Fahrer

Diese Art von Leistung erfordert in der Regel eine separate Vollversicherung für den Versicherten, bietet jedoch eine umfassendere Deckung der Ausgaben für Langzeit- oder Pflegeheime als Leistungen bei chronischer Krankheit, wenn auch zu höheren Kosten.

Chronische versus Pflegebedürftigkeit

Verbraucher können verständlicherweise durch die Trennung von Leistungen bei chronischen Krankheiten von der Langzeitpflege verwirrt werden, da beide im Wesentlichen derselben Kategorie zuzuordnen scheinen. Die Lebensversicherungsbranche verlangt jedoch, dass diese beiden Arten von Leistungen voneinander getrennt bleiben. Chronisch kranke Fahrer sind von Natur aus restriktiver als Langzeitpfleger, und einer der Hauptunterschiede zwischen beiden besteht darin, dass der Versicherte dauerhaft arbeitsunfähig sein muss, um sich für Ersteres zu qualifizieren. Chronisch Kranke können auch pauschal oder jährlich ausbezahlt werden, während Pflegebedürftige in der Regel eine monatliche Auszahlung erhalten. Die Kosten für die Bearbeitung und Verwaltung von Anträgen auf Leistungen bei chronischer Krankheit sind in der Regel auch günstiger als für Pflegebedürftige. Daher sind die Kosten für Leistungen bei chronischen Krankheiten für die Verbraucher niedriger.

Bevor Sie Accelerated Benefits kaufen

Obwohl Wohngeld eine wertvolle Ergänzung zu jeder Lebensversicherung sein kann, müssen Verbraucher vor dem Kauf eines Produkts, das Wohngeld enthält, oder vor dem Hinzufügen zu ihren aktuellen Verträgen verschiedene Schlüsselfaktoren berücksichtigen. Zu den Problemen, mit denen sich die Versicherungsnehmer auseinandersetzen müssen, gehören:

• Die finanziellen Auswirkungen der Kürzung der Sterbegeldsumme auf die Versicherungsnehmer bei Auszahlung beschleunigter Leistungen: Bleibt in diesem Fall der Nachlassplan des Versicherten und / oder des Versicherungsnehmers bestehen?
• Die Unfähigkeit beschleunigter Leistungsempfänger, separate Policen, die speziell zur Abdeckung bestimmter Risiken wie einer Behinderung oder einer Krankenversicherung entwickelt wurden, vollständig zu ersetzen.
• Die Auswirkung des Erhalts beschleunigter Leistungen auf den möglichen Erhalt von Medicaid: Die Einnahmen, die von beschleunigten Fahrern ausgezahlt werden, werden häufig als Einnahmen für diesen Zweck gezählt, obwohl Antragsteller gesetzlich nicht verpflichtet sind, diese Leistungen auszuschöpfen, bevor sie als förderfähig angesehen werden können.
• Die mögliche Besteuerung von beschleunigten Leistungen: Die IRS arbeitet noch an den Einzelheiten zu dieser Angelegenheit. In den meisten Fällen sind Leistungen nicht steuerpflichtig, dies kann jedoch je nach Staat, Beförderer, Anspruchsart und Art der gezahlten Leistungen variieren. Versicherungsnehmer sollten sich in dieser Angelegenheit von einem Steueranwalt beraten lassen.

Die Quintessenz

Beschleunigte Leistungsfahrer können Sie in einem praktischen Paket umfassend gegen verschiedene Arten von Ansprüchen schützen. Weitere Informationen zu beschleunigten Leistungsempfängern erhalten Sie von Ihrem Lebensversicherungsagenten, Makler oder Finanzberater.