Kann ich meine 401 (k) verwenden, um meine College-Darlehen zurückzuzahlen?

Wenn Sie älter als 59½ Jahre sind, können Sie mit Ihrem 401 (k) für alles bezahlen, was Sie möchten. Wenn Sie jünger sind, können Sie immer noch Geld von Ihrem 401 (k) abheben, um Universitätsdarlehen zurückzuzahlen. Die IRS erhebt jedoch zusätzlich zu der eventuell anfallenden Einkommenssteuer eine Strafsteuer in Höhe von 10% auf den Betrag Ihrer Abhebung.

Sie können jedoch von Ihrem 401 (k) einen Kredit aufnehmen, anstatt ein Studentendarlehen aufzunehmen, und es gibt einige Möglichkeiten, wie Sie die Altersvorsorge verwenden können, um die College-Ausgaben zu bezahlen.

Leihen Sie von Ihrem 401 (k)

Anstatt traditionelle Studentendarlehen aufzunehmen, können Sie möglicherweise Ihre College-Ausbildung finanzieren, indem Sie ein Darlehen von 401 (k) aufnehmen. Anstatt eine Bank zurückzuzahlen, zahlen Sie Kapital und Zinsen zurück auf Ihr eigenes Rentenkonto.

Die zentralen Thesen

• Wenn Sie jünger als 59½ Jahre sind, können Sie kein Geld von einem 401 (k) abheben, um ein Studentendarlehen zurückzuzahlen, ohne eine Strafe zu erhalten.
• Es ist jedoch möglich, von einem 401 (k) zu leihen, anstatt ein Studentendarlehen aufzunehmen.
• Eine weniger ansprechende Option ist die Inanspruchnahme eines Härtefallabhebens, obwohl Sie damit nur die Schulungskosten bezahlen können und eine Strafe und Steuern zahlen müssen.
• Es ist auch möglich, Bildungsausgaben mit IRA-Mitteln zu bezahlen, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen, wenn Sie bestimmte Regeln befolgen.

Kredite von Ihrem traditionellen oder Roth 401 (k) -Rentenkonto sind auf 50% Ihres Freizügigkeitskontostands bis zu 50.000 USD begrenzt. Sie können mehrere Kredite zu unterschiedlichen Zeiten aufnehmen, Ihr maximal ausstehender Saldo darf jedoch 50.000 USD nicht überschreiten. Beachten Sie, dass die Plan-Sponsoren nicht verpflichtet sind, 401 (k) -Kredite anzubieten, und die Höhe und die Rückzahlungsbedingungen auf weniger als die vom IRS zugelassenen beschränken können.

Qualifizierte Darlehen aus Ihrem 401 (k) unterliegen nicht der Einkommenssteuer, sofern das Darlehen innerhalb eines festgelegten Zeitraums zurückgezahlt wird. Im Allgemeinen müssen die geliehenen Mittel in regelmäßigen, im Wesentlichen gleichen Abständen, mindestens vierteljährlich, innerhalb von fünf Jahren zurückgezahlt werden. Wenn Sie jedoch als Reservist beim US-Militär tätig sind und zum Dienst berufen werden, verlängert sich die Laufzeit Ihres Darlehens um die Dauer Ihres Dienstes.

Es gibt auch Nachteile beim Ausleihen von 401 (k), die berücksichtigt werden müssen. Ein Nachteil ist, dass von Ihrem Konto als Darlehen abgezogene Beträge aufgrund des potenziellen steuerlich latenten Gewinnwachstums verloren gehen.

Nehmen Sie einen Härtebezug

Eine weniger ansprechende Option, um die Ausgaben für die Hochschulbildung mit Mitteln aus Ihrem 401 (k) zu bezahlen, ist eine Härteentnahme. Wenn Sie bereits ein College besucht und Studienkredite für die Bezahlung Ihrer Studiengebühren verwendet haben, können Ihre Kredite nicht mit einem Härtefallbezug zurückgezahlt werden. Wenn Sie jedoch im nächsten Jahr zur Schule gehen möchten und es sich nicht leisten können, die Schulgebühren zu bezahlen, können Sie möglicherweise Geld von Ihrem 401 (k) abheben, um die Kosten für Unterricht, Unterkunft und Verpflegung sowie andere damit verbundene Ausgaben zu bezahlen dieses Werkzeug.

Im Gegensatz zu einem Darlehen kann das Geld aus einem Härtefall nicht auf Ihr 401 (k) -Konto zurückgezahlt werden.

Möglicherweise können Sie auch einen Härtefall in Kauf nehmen, um die Kosten für Unterricht und Ausbildung eines Kindes, eines Ehepartners oder eines Angehörigen zu begleichen, der vorhat, innerhalb von 12 Monaten die Schule zu besuchen. In jedem Fall zahlen Sie, wenn Sie jünger als 59½ Jahre sind, immer noch eine 10% ige Strafe auf den abgehobenen Betrag und unterliegen auch der Einkommenssteuer.

Um sich für einen Härtefall zur Finanzierung Ihrer Ausbildung zu qualifizieren, müssen Sie bestimmte Kriterien erfüllen. Erstens müssen Sie in der Lage sein zu beweisen, dass Ihr Bedarf unmittelbar und schwer ist. Ein Studentendarlehen ist keine sofortige Ausgabe, da es bereits eine Rückzahlung im Laufe der Zeit vorsieht. Die Schulgebühren für das kommende Schuljahr gelten jedoch als sofort.

Damit Ihr Bedarf als hoch eingestuft werden kann, müssen die Kosten so hoch und wichtig sein, dass sie nicht ohne Weiteres durch mehrstündiges Arbeiten oder das Ausschneiden Ihres wöchentlichen Filmabends gedeckt werden können.

Neben den Studiengebühren fallen auch Kosten an, die als unmittelbar zu betrachten sind, wenn Sie dauerhaft behindert sind und wenn die qualifizierten medizinischen Kosten 7, 5% Ihres bereinigten Bruttoeinkommens (AGI) überschreiten. In diesen Fällen wird keine Strafe von 10% erhoben.

Bei der Beurteilung Ihres Bedarfs bewertet Ihr Planadministrator alle anderen Vermögenswerte, die Ihnen zur Verfügung stehen, z. B. Girokonten oder Sparkonten, Investitionen und Immobilienbestände. Wenn Sie durch die Liquidation eines Ihrer anderen Vermögenswerte Ihre Studiengebühren bezahlen können, ohne eine Ausschüttung von Ihrem 401 (k) zu erhalten, wird Ihr Härtefall abgelehnt.

Tippen Sie stattdessen auf eine IRA

Wenn Sie eine IRA haben, können Sie die Mittel daraus verwenden, um die Bildungskosten für Sie, Ihren Ehepartner, Ihre Kinder oder Enkelkinder zu bezahlen, ohne die 10% Strafe zu zahlen, wenn Sie bestimmte Regeln einhalten.

IRA-Abhebungen können zwar nicht zur Zahlung von Studentendarlehen verwendet werden, sie können jedoch für qualifizierte Bildungsausgaben an einer förderfähigen Einrichtung verwendet werden. Zu den qualifizierten Ausgaben zählen unter anderem Unterricht, Bücher, Unterkunft und Verpflegung sowie Vorräte.

Die Quintessenz

Wenn Sie Ihre Studentenkredite direkt ausschütten oder einen Härtefall zur Deckung der Kosten für die Hochschulbildung in Kauf nehmen, ist dies nicht die effizienteste Verwendung Ihrer Altersvorsorge, insbesondere wenn Sie jünger als 59½ Jahre sind.

Wenn Ihr Arbeitgeber dies zulässt, kann eine Ausleihe von Ihrem 401 (k) eine Alternative zum Abschluss eines Studentendarlehens sein, obwohl es wichtig ist, die Vor- und Nachteile abzuwägen, bevor Sie dies tun.

Wenn Sie eine IRA haben, können Sie eine Abhebungsstrafe für qualifizierte Bildungsausgaben an einer förderfähigen Einrichtung erheben.