Unternehmens- und Verbraucherkreditberichte: Was ist der Unterschied?

Unternehmens- und Verbraucherkreditberichte dienen ähnlichen Zwecken: Sie sollen potenzielle Kreditgeber über Ihre Kreditwürdigkeit informieren und ihnen ermöglichen, zu beurteilen, welches Risiko sie eingehen, wenn sie Ihnen einen Kredit oder eine Kreditkarte geben oder die Bedingungen für "Jetzt kaufen, später zahlen" an Sie oder Ihr Unternehmen verlängern . Sie unterscheiden sich jedoch in der Art der enthaltenen Informationen und ihrer Verwendung.

Verbraucherkreditbericht

Wenn Sie zum ersten Mal einen Kredit beantragen, beginnen die drei großen Kreditbüros - Experian, TransUnion und Equifax - mit der Erstellung eines Kreditprofils basierend auf Ihren Kreditaktivitäten. Nur Personen mit einem „zulässigen Zweck“ im Sinne des Fair Credit Reporting Act dürfen Ihre Kreditauskunft anfordern. In diesem Fall erstellen die Büros einen Bericht, der Folgendes enthält:

• eine Liste Ihrer Kreditkonten, einschließlich Darlehen und Kreditkarten
• der geschuldete Saldo und die aktuelle monatliche Zahlung auf jedem Konto
• ein Hinweis darauf, dass die Konten aktuell und ordnungsgemäß bezahlt sind oder in Abhängigkeit von der Anzahl der überfälligen Tage
• eine Liste der geschlossenen Konten
• öffentliche Aufzeichnungen über Grundpfandrechte, Urteile und Insolvenzen
• Informationen zu früheren und aktuellen Arbeitgebern
• Geschichte der Wohnadressen

Die Kreditauskunfteien analysieren die Informationen, um einen Kredit-Score zu generieren, den die Kreditgeber als Maß für Ihre Kreditwürdigkeit verwenden. Obwohl sich Ihre Kreditwürdigkeit bei den drei Kreditauskunfteien geringfügig unterscheidet, verwenden alle drei im Allgemeinen Standardmethoden und -algorithmen der Fair Isaac Corporation, die Ihre FICO-Bewertung erstellen. Verbraucher sind gesetzlich berechtigt, eine zu erhalten Kostenlose Kreditauskunft jedes Jahr von jedem Kreditbüro. (Sie können darauf über annualcreditreport.com, die offizielle Website, zugreifen.) Die Kreditbewertung ist nicht in der Kreditauskunft enthalten und muss separat beschafft werden.

Geschäftskreditbericht

Unternehmen müssen proaktiver vorgehen als Verbraucher, um ihre eigenen Bonitätsverläufe zu erstellen, damit sie eine Gutschrift erhalten können, die von der persönlichen Gutschrift des Geschäftsinhabers getrennt ist. Einmal eingetragen oder LLC Geschäft Wenn Sie eine Steuernummer des Bundes erhalten, können die Geschäftskreditbüros Handelskredite und andere Kreditaktivitäten nachverfolgen. Handelskredittransaktionen treten auf, wenn ein Lieferant ein Unternehmen jetzt kaufen und später bezahlen lässt. Zahlungen auf Handelskrediten werden an die Geschäftskreditbüros gemeldet.

Eine Geschäftskreditauskunft enthält die folgenden Informationen:

• Betriebswirtschaftliche Hintergrundinformationen, einschließlich Eigentums- und Tochterunternehmen
• Finanzinformationen des Unternehmens
• Bank-, Handels- und Inkassogeschichte
• Grundpfandrechte, Urteile und Konkurse
• Risiko-Scores

Die drei Geschäftskreditbüros - Equifax, Experian und Dun & Bradstreet - generieren aus den Informationen Geschäftskreditbewertungen, ebenso wie FICO. Im Gegensatz zu Verbraucherkredit-Scores, die Standardmethoden und -algorithmen für das Scoring verwenden, verwendet jedes der Geschäftskreditbüros völlig unterschiedliche Methoden für das Scoring des Geschäftskreditrisikos mit unterschiedlichen Score-Bereichen. Zum Beispiel konzentriert sich PAYDEX von Dun & Bradstreet darauf, wie schnell ein Unternehmen seine Rechnungen bezahlt - nützliche Informationen für Anbieter und Lieferanten, wenn sie die Handelskonditionen verlängern -, während Intelliscore Plus von Experian über die Wahrscheinlichkeit berichtet, dass Ihr Unternehmen auf seinen Rechnungen in den USA ernsthaft in Verzug gerät In den nächsten 12 Monaten wollen die Kreditgeber etwas wissen.

Geschäftskredite müssen bei den Kreditauskunfteien gekauft werden Im Gegensatz zu Verbraucherkreditberichten sind sie öffentlich und für jeden zugänglich, der die Gebühr zahlt. Es gibt keine bundesweit vorgeschriebene kostenlose jährliche Unternehmenskreditauskunft für Unternehmen. Sie müssen zahlen, um eine Kopie Ihres Berichts von jeder Agentur zu erhalten, obwohl einige kostenlose Informationen auf Websites wie CreditSignal.com (für Dun & Bradstreet) und Nav.com verfügbar sind.

Wenn sich geschäftliche und persönliche Kreditauskünfte mischen

Für Unternehmer ist es wichtig, separate Kreditprofile für ihre Unternehmen zu erstellen. Ohne ein Geschäftskreditprofil verlassen sich die Kreditgeber auf das persönliche Kreditprofil des Geschäftsinhabers, um das Kreditrisiko zu bestimmen, wodurch die Fähigkeit des Geschäfts eingeschränkt werden kann, das zu leihen, was es benötigt.

Bis ein Unternehmen ein Geschäftskreditprofil erstellt, haftet der Eigentümer persönlich für alle Darlehensverpflichtungen, auch wenn es sich bei dem Unternehmen um eine separate juristische Person handelt. Es kommt selten vor, dass ein Neugeschäft einen Kredit ohne eine vom Geschäftsinhaber unterzeichnete persönliche Garantie erhalten kann.

Unternehmer müssen absichtliche Schritte unternehmen, um ihre Geschäftskreditprofile so früh wie möglich in ihrer Entwicklung zu erstellen und zu erstellen.

• Erstellen Sie eine separate rechtliche Einheit für das Unternehmen, z. B. eine S Corp, eine Partnerschaft oder eine LLC.
• Getrennte geschäftliche und persönliche Bankkonten und Aufzeichnungen.
• Beantragen Sie eine DUNS-Nummer bei Dun & Bradstreet. (Es wird Ihre Datei mit diesem Büro einrichten.)
• Richten Sie Handelskreditkonten bei Lieferanten und Lieferanten ein.
• Besorgen Sie sich eine Geschäftskreditkarte. Es könnte mit einer Gaskarte beginnen. Wenn eine Bank eine Geschäftskreditkarte anbietet, stellen Sie sicher, dass Zahlungen an die Geschäftskreditbüros gemeldet werden.
• Machen Sie alle Zahlungen pünktlich.
• Bestellen Sie regelmäßig Geschäftskreditberichte, um sicherzustellen, dass diese korrekt aktualisiert werden.

Geschäftskreditberichte können auch sehr nützliche Verwaltungstools sein. Jedes der Geschäftskreditbüros bietet Premium-Reporting-Services, die eine eingehende Analyse für das Management des Kreditrisikos und die Prognose des Geschäfts ermöglichen. Ein guter Business Credit Score bedeutet, dass Ihr Unternehmen Zugang zu den Finanzmitteln hat, die es benötigt, um zu niedrigeren Zinssätzen zu wachsen. günstigere Zahlungsbedingungen von Anbietern; und niedrigere Sätze für einige gewerbliche Versicherungen.