5 Missverständnisse über Geldmarktkonten

Investieren kann ein riskantes Unterfangen sein. Es gibt viele verschiedene Faktoren, die Sie berücksichtigen müssen, bevor Sie sich zu einem Anlageinstrument verpflichten. Wenn Sie in Aktien investieren, müssen Sie das Risiko von Markt- und wirtschaftlicher Volatilität tragen. Anleihen bergen sowohl Zins- als auch Inflationsrisiken. Aber wenn Sie auf dem Markt nach etwas suchen, das ziemlich sicher ist, gibt es immer das Geldmarktkonto.

Geldmarktkonten dienen dem nützlichen Zweck, unser Geld sicher und liquide zu halten. Aber sie werden oft missverstanden und missbraucht. Aber was ist das? Und wie vermeiden Sie einige der Fehler, die die meisten Leute machen, wenn sie in diese zinsgünstigen Fahrzeuge investieren?

Lesen Sie weiter und informieren Sie sich über die fünf größten Fehler, die Anleger bei Geldmarktkonten machen.

Was sind Geldmarktkonten?

Zunächst ist es wichtig, diese Konten und deren Angebot zu verstehen. Geldmarktkonten sind Einlagenkonten bei Banken und Kreditgenossenschaften. Sie werden oft als Geldmarktdepots (MMDA) bezeichnet und bieten häufig Funktionen, die sie von anderen Sparkonten unterscheiden. Sie werden als ein großartiger Ort angesehen, um Ihr Geld vorübergehend zu halten, besonders wenn der Markt vor Volatilität tobt und Sie sich nicht sicher sind, ob es einen anderen sicheren Hafen gibt.

Wenn Sie ein Geldmarktkonto haben, können Sie sicher sein, dass Ihr Guthaben bei der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) bis zu 250.000 USD versichert ist. In der Regel ist ein Mindestguthaben erforderlich, das für einen bestimmten Zeitraum - normalerweise etwa ein Jahr - aufbewahrt werden muss. Ein Anleger, dessen Kontostand unter dem Mindestbetrag liegt, muss normalerweise eine Gebühr entrichten.

Viele MM-Konten sind mit Schecks und einer Debitkarte ausgestattet. Ein Anleger hat jedoch nur eine begrenzte Anzahl von Transaktionen - insgesamt sechs Überweisungen und elektronische Zahlungen pro Monat gemäß der Federal Reserve Regulation D. Verbrauchern, die mehr als das vorgeschriebene Limit verdienen, werden Gebühren auferlegt.

Diese Konten sind zinstragend - in der Regel einstellige Renditen - und zahlen möglicherweise etwas mehr als ein herkömmliches Sparkonto. Dies liegt daran, dass sie in risikoarme, stabile Fonds wie Staatsanleihen (T-Bonds) investieren und in der Regel höhere Zinssätze als ein Sparkonto zahlen können. Während die Renditen nicht viel sein mögen, sind Geldmarktkonten in Zeiten der Unsicherheit immer noch eine gute Wahl.

Die zentralen Thesen

• Geldmarktkonten sind wie normale Sparkonten mit besonderen Merkmalen, die sie von anderen abheben.
• Anleger müssen über einen bestimmten Zeitraum ein Mindestguthaben halten und sind auf die Anzahl der zulässigen Transaktionen beschränkt.
• Geldmarktkonten sind keine Geldmarktfonds, die wie Investmentfonds sind.
• Diese Konten sind auch einem Inflationsrisiko ausgesetzt und sollten nicht als Hauptinvestitionsquelle verwendet werden.

Sie sind keine Geldmarktfonds

Die Verwechslung eines Geldmarktkontos mit einem Geldmarktfonds ist weit verbreitet, es gibt jedoch kritische Unterschiede zwischen den beiden Finanzinstrumenten.

Ein Geldmarktfonds ist ein Investmentfonds, der sich durch risikoarme und renditearme Anlagen auszeichnet. Diese Fonds investieren in sehr liquide Mittel wie Barmittel und Barmitteläquivalente Wertpapiere. Sie investieren in der Regel auch in Schuldtitel mit hoher Bonität, die kurzfristig fällig werden. Das Ein- und Aussteigen aus einem Geldmarktfonds ist relativ einfach, da mit den Positionen keine Belastungen verbunden sind.

Oft hören Anleger jedoch den Geldmarkt und gehen davon aus, dass ihr Geld vollkommen sicher ist. Dies gilt jedoch nicht für Geldmarktfonds. Diese Arten von Konten sind nach wie vor ein Anlageprodukt und haben als solches keine FDIC-Garantie.

Geldmarktfondsrenditen hängen von den Marktzinssätzen ab. Sie können in verschiedene Arten eingeteilt werden, z. B. in Prime Money-Fonds, die in variabel verzinsliche Schuldtitel und Commercial Paper von Nicht-Schatzanweisungen investieren, oder in Schatzanweisungen, die in US-Schatzanweisungen wie Wechsel, Anleihen und Schuldverschreibungen investieren.

Inflationsrisiken

Ein weit verbreitetes Missverständnis ist die Annahme, dass Sie durch die Anlage von Geld auf einem Geldmarktkonto vor Inflation geschützt sind. Das ist aber nicht unbedingt wahr.

Viele behaupten, es sei besser, ein geringes Interesse an einer Bank zu haben, als überhaupt kein Interesse zu haben, aber langfristig die Inflation zu übertreffen, ist nicht wirklich der Sinn eines Geldmarktkontos. Die Inflationsrate ist 2019 niedrig und lag ab Juni bei 1, 8%, während die historische durchschnittliche Inflationsrate nach 20 Jahren bei 2, 24% liegt. Mittlerweile zahlt das durchschnittliche Geldmarktkonto unter 2% Zinsen. Daher ist es unwahrscheinlich, dass auf einem Geldmarktkonto befindliches Geld die Inflation übertrifft.

Nehmen wir zum Beispiel an, dass die Inflation unter dem historischen Durchschnitt von 20 Jahren liegt. Auch in dieser Situation sinken die Zinssätze, die Banken auf diesen Konten zahlen, was sich auf die ursprüngliche Absicht des Kontos auswirkt. Geldmarktkonten sind zwar sichere Anlagen, schützen Sie jedoch nicht wirklich vor Inflation.

Die Anlage auf einem Geldmarktkonto schützt Sie nicht vor Inflation.

Genau das richtige Gleichgewicht

Die sich ändernden Inflationsraten können die Wirksamkeit von Geldmarktkonten beeinflussen. Kurz gesagt, ein hoher Prozentsatz Ihres Kapitals auf diesen Konten ist ineffizient. Sie erfordern jedoch ein größeres Mindestguthaben als herkömmliche Sparkonten.

Für den Geldbetrag, der bei solchen Konten für unvorhergesehene Notfälle und Ereignisse im Leben in bar aufbewahrt werden sollte, werden in der Regel Lebenshaltungskosten von sechs bis zwölf Monaten empfohlen. Darüber hinaus sitzt das Geld im Wesentlichen und verliert seinen Wert.

Geld als Sicherheitsdecke

In vielen Fällen sind wir darauf programmiert zu glauben, dass das Horten von Geld der fruchtbarste Ansatz ist. Dies gilt jedoch nicht unbedingt, insbesondere wenn es um das Sparen von Geld auf Geldmarkt- oder Standardsparkonten geht. Es ist schwierig, Geld zu haben, für das Sie hart gearbeitet haben, um auf dem freien Markt Fuß zu fassen, trotz der damit verbundenen Unsicherheit. Leider bleiben die Leute oft zu lange in ihren Cash-Positionen, anstatt sie zu investieren, und das ist alles aus Angst.

Die Große Rezession führte bereits vorsichtige Anleger nur noch weiter in das Cash-Hoarding-Kaninchenbau. Aber hochrentierliche Renditen für Ihr Geld können nur von verschiedenen Anlagen ausgehen. Vor fünfzig Jahren konnten Sie jeden Tag nach und nach Geld verstauen und sich sicher sein, dass es Ihnen gut gehen würde, aber die moderne Zeit diktiert eine ganz andere Zukunft für unsere finanzielle Stabilität. Heute besteht die Herausforderung darin, unseren natürlichen Reflex zu überlisten, um all das zu halten.

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Die Diversifikation von Vermögenswerten ist eines der Grundgesetze der Anlage. Bargeld ist nicht anders. Wenn Sie darauf bestehen, Ihr gesamtes Geld auf Geldmarktkonten zu halten, sollte auf keinem Konto mehr als der von der FDIC versicherte Betrag von 250.000 USD vorhanden sein. Es ist nicht ungewöhnlich, Familien oder Anwesen mit mehreren Bankkonten zu sehen, um ihr Geld so weit wie möglich zu versichern.

Bei dieser Strategie kann es sich als nützlich erweisen, das Geld in drei „Eimer“ aufzuteilen. Wenn kurzfristig (ein bis drei Jahre), mittelfristig (vier bis zehn Jahre und langfristig (mehr als zehn Jahre)) Mittel zur Verfügung stehen, können Anleger logischer festlegen, wie lange und wie viel - Geld muss gespart werden. Um taktischer vorzugehen, können wir dieselben Eimer verwenden und Ihre Risikotoleranz auf realistische Weise bewerten.

Erwägen Sie, langfristiges Geld in andere risikoarme Anlageinstrumente wie Annuitäten, Lebensversicherungen, Anleihen oder Staatsanleihen zu investieren. Es gibt unzählige Möglichkeiten, Ihr Vermögen zu teilen, um das Risiko eines Wertverlusts Ihres in bar gehaltenen Geldes abzusichern. Neben Geldmarktkonten bieten mehrere Anlageinstrumente höhere Zinsen. Für tolerantere Anleger oder diejenigen, die kurz- und mittelfristig etwas Geld in Bewegung halten möchten, gibt es Fonds und Anlagestrategien, mit denen Sie die Rendite erzielen können, die Sie sich wünschen - angesichts der vorgegebenen Zeit und Ihres Magens für Volatilität. Diese Ansätze können zusammen mit der ständigen Bewegung des Geldes in jedem Lebensabschnitt dazu beitragen, die gegenwärtige und zukünftige Inflation zu übertreffen und gleichzeitig den Wert des Geldes nicht zu verlieren. In jedem Fall können Sie die richtige Entscheidung treffen, wenn Sie sich mit diesen Produkten auskennen.

Die Quintessenz

Geldmarktkonten haben einen besonderen Zweck: Ihr Geld geparkt zu halten. Geld tut jedoch nichts, es sei denn, es wird bewegt, und letztendlich muss der Investor nach seinen Optionen suchen und vielfältiger investieren.