5 Fragen zur Lebensversicherung, die Sie stellen sollten

Wenn Sie auf dem Markt für Lebensversicherungen sind, könnten Sie von den Anzeigen in Versuchung geraten sein, die behaupten: "Für nur ein paar Dollar pro Tag können Sie Ihre Familie mit einer Lebensversicherung in Höhe von 1 Million Dollar schützen!" Es klingt sehr viel, nicht wahr? Diese Anzeigen beziehen sich normalerweise auf Risikolebensversicherungen. Wie der Name schon sagt, bietet die Risikolebensversicherung Schutz für einen begrenzten Zeitraum oder eine begrenzte Laufzeit, z. B. 10, 20 oder 30 Jahre.

Das Konzept ist ziemlich einfach: Wenn Sie sterben, während Ihre Police aktiv ist, erhält Ihre Familie eine Sterbegeld. Aber die vielen Arten von Risikoversicherungen und Optionen können verwirrend sein. Lohnt sich eine Risikolebensversicherung für Sie? Stellen Sie sich zunächst die folgenden fünf Fragen.

1. Warum möchte ich eine Lebensversicherung?

Überlegen Sie sich, warum Sie eine Lebensversicherung kaufen, bevor Sie diese abschließen. Schützen Sie Ihre Familie im Falle eines frühen Todes? Haben Sie zusätzliche Schulden aufgenommen, die eine Deckung erfordern? Möchten Sie einer Wohltätigkeitsorganisation ein Erbe oder ein Geschenk hinterlassen?

Wenn Sie möchten, dass die Versicherung potenziell finanzielle Verpflichtungen abdeckt, die Sie möglicherweise für den Rest Ihres Lebens für sehr lange Zeit haben, sollten Sie eine dauerhafte Lebensversicherung in Betracht ziehen. Wenn Sie in eine Krise geraten sind und unmittelbare Verpflichtungen gegenüber Ihrer Familie, Geschäftspartnern oder Kreditgebern haben, bietet Ihnen die Risikoversicherung eine kurzfristige Lösung.

(Weitere Informationen finden Sie unter: Lebensversicherung: Sorgenfreiheit auferlegen .)

2. Welche Art der Abdeckung ist verfügbar?

Die meisten Menschen haben Zugang zu mindestens einer der beiden Arten von Risikoversicherungen: Gruppen- oder Einzelversicherungen.

Lebensversicherung für Gruppen

Die meisten Unternehmen bieten ihren Mitarbeitern eine Form der Risikolebensversicherung als Leistungen an. Dies wird als Gruppen-Risikoversicherung bezeichnet, da Sie als Teil einer größeren Gruppe Schutz erhalten. Normalerweise wird es direkt von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen, und die einzige Voraussetzung für die Deckung ist das Ausfüllen eines kurzen Fragebogens mit Einzelheiten zu Ihrer Krankengeschichte. Hier sind einige der Vorteile der Gruppen-Risikoversicherung:

• Praktisch - Sie können sich in der Regel für eine Police anmelden, wenn Sie einen neuen Job annehmen und sich für das Leistungsprogramm Ihres Unternehmens anmelden. Möglicherweise haben Sie auch die Möglichkeit, sich während der jährlichen Einschreibefrist in Ihrem Unternehmen anzumelden, wenn Sie sich für andere Leistungen anmelden können, z. B. für eine Kranken- oder Zahnversicherung oder eine vom Arbeitgeber gesponserte Altersvorsorge.
• Keine ärztliche Untersuchung erforderlich - Die meisten Gruppenpläne erfordern keine körperliche Untersuchung. Ein Gesundheitszeugnis und eine Krankengeschichte sind in der Regel alles, was zur Absicherung der Deckung erforderlich ist.
• Automatische Zahlungen - Durch den Abzug von Gehaltsabrechnungen werden Sie kaum den finanziellen Erfolg einer monatlichen Prämienzahlung spüren.

(Weitere Informationen finden Sie unter: Lebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung abschließen .)

Individuelle Lebensversicherung

Wie der Name schon sagt, handelt es sich bei einer individuellen Police um eine Police, bei der Sie den Versicherungsschutz selbst beantragen. Sie oder ein Familienmitglied besitzen die eigentliche Police. Um eine individuelle Police zu erhalten, müssen Sie sich wahrscheinlich einer medizinischen Untersuchung unterziehen, eine ausführliche Krankengeschichte vorlegen und der Versicherungsgesellschaft die Erlaubnis erteilen, Ihre Krankenakten einzusehen und eine Hintergrundüberprüfung aller Straftaten oder kriminellen Handlungen durchzuführen . Dies mag ein wenig invasiv klingen, aber der Besitz einer individuellen Lebensversicherung hat einige große Vorteile.

• Es ist portabel - Wenn Sie einen neuen Job in einem anderen Unternehmen annehmen, müssen Sie sich keine Sorgen mehr machen, dass Sie Ihren Lebensversicherungsschutz verlieren.
• Stufenprämien - Im Allgemeinen können einzelne Policen so strukturiert werden, dass sie für die Dauer der Police Stufenprämien haben.
• Flexibilität - Wenn Sie Ihre Laufzeitrichtlinie jemals aktualisieren oder in eine permanente Richtlinie umwandeln möchten, stehen möglicherweise mehr Optionen für eine einzelne Richtlinie zur Verfügung als für einen Gruppenplan.

3. Was ist, wenn ich nicht sterbe?

Ironischerweise sind manche Menschen, die eine Risikolebensversicherung kaufen, verärgert, wenn sie feststellen, dass sie nichts zurückbekommen, wenn sie nicht sterben. Wenn Sie diesbezüglich Bedenken haben, ist es wichtig, zu verstehen, was mit Ihrer Police geschehen wird, wenn Sie sich dem Ende der Laufzeit nähern.

Wenn Sie sich dem Ende Ihrer Vertragslaufzeit nähern, haben Sie möglicherweise die Möglichkeit, Ihre Police beizubehalten. Wenn Sie dies tun und gleich hohe Prämien gezahlt haben, können Sie mit einem kräftigen Anstieg Ihrer Prämie rechnen. Wenn Sie also zu diesem Zeitpunkt in Ihrem Leben noch gesund sind und die Deckung behalten möchten, ist es möglicherweise am besten, eine neue Police zu beantragen.

Vielleicht wollten Sie nur, dass Ihre Police Sie abdeckt, solange Sie eine Hypothek hatten oder bis die College-Ausbildung Ihrer Kinder bezahlt wurde. Wenn dies der Fall ist und Sie keine weiteren Verpflichtungen zum Schutz haben, möchten Sie möglicherweise den Versicherungsschutz auslaufen lassen.

4. Wie kann ich meine aktuelle Richtlinie aktualisieren?

Die meisten Vertragsbedingungen sind mit einem "Konvertierungsprivileg" ausgestattet. Auf diese Weise können Sie im Wesentlichen Ihre alte Laufzeitrichtlinie gegen eine neue permanente Richtlinie eintauschen und weiterhin höhere Prämien zahlen. Dies ist eine großartige Funktion, die künftig Flexibilität bietet. Da einige Richtlinien jedoch Einschränkungen aufweisen, sollten Sie sich mit den Konvertierungsregeln der von Ihnen in Betracht gezogenen Richtlinien vertraut machen.

Das Konvertierungsprivileg ist möglicherweise zeitlich begrenzt. Beispielsweise müssen Sie es möglicherweise konvertieren, bevor Sie ein bestimmtes Alter erreichen. Andere Richtlinien ermöglichen die Konvertierung während der gesamten Laufzeit der Richtlinie. Mit dem großzügigsten Begriff "Richtlinien" können Sie auf jede Art von permanenter Richtlinie umstellen, die verfügbar ist, z. Einige Begriff Richtlinien können Sie zwingen, in einen Typ zu konvertieren, und einige Unternehmen bieten möglicherweise nicht alle Typen an, was Ihre Optionen einschränken kann.

(Weitere Informationen finden Sie unter: Variable vs. Variable Universal Life Insurance. )

5. Wo kaufe ich eine Police?

Eine Reihe von Online-Unternehmen kann Ihnen eine Risikoversicherung anbieten. Diese Vertriebshändler konzentrieren sich in der Regel darauf, anhand der von Ihnen angegebenen persönlichen Informationen die Richtlinie mit den niedrigsten Kosten zu finden.

Für ein persönlicheres Erlebnis sollten Sie einen Fachmann suchen. Ein Versicherungsvertreter wird Ihnen helfen, die verschiedenen Arten von Versicherungen zu verstehen und alle Fragen zu beantworten, die Sie möglicherweise haben. Sie können eine finden, indem Sie eine der wichtigsten Firmenwebsites besuchen oder Ihr lokales Telefonbuch durchsuchen. Der wahrscheinlich beste Weg, einen Vertreter zu finden, besteht darin, einen Freund oder Geschäftspartner um eine Empfehlung zu bitten.

Schließlich können Sie sich bei Ihrem Arbeitgeber erkundigen, ob eine Gruppenversicherung besteht. Wenn Sie selbstständig sind, haben Sie möglicherweise über einen Berufsverband Zugriff auf einen Gruppenplan, oder Sie können sogar einen Gruppenplan für sich und Ihre Mitarbeiter aufstellen.

Die Quintessenz

Nachdem Sie diese fünf Fragen durchgearbeitet haben, können Sie selbst entscheiden, ob die in der Anzeige angebotene Millionen-Dollar-Deckung wirklich das ist, was Sie für Sie und Ihre Familie bereitstellen müssen. Wenn dies nicht der Fall ist, haben Sie keine Angst davor, daran vorbeizukommen. Es gibt Hunderte von Richtlinien, die darauf warten, Ihnen die Sicherheit zu geben, die Sie suchen.

(Weiterführende Informationen finden Sie unter: Was Sie bei der Beantragung einer Lebensversicherung erwarten sollten. )