Qualifikationsverhältnis
Ein Qualifikationsverhältnis gibt das Verhältnis von Schulden zu Einkommen oder Wohnkosten zu Einkommen an. Hypothekengeber verwenden Qualifikationsquoten, um die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers für bestimmte Darlehensbeträge zu bestimmen. Im Allgemeinen dürfen die Wohnkosten eines Kreditnehmers allein, einschließlich der Versicherungen, Steuern und Gebühren für Eigentumswohnungen, 28 Prozent des monatlichen Bruttoeinkommens eines Kreditnehmers nicht überschreiten. Die Schuldenquote des Kreditnehmers (Debt-to-Income Ratio, DTI), die Wohnkosten plus Schulden umfasst, darf in der Regel 36 Prozent des monatlichen Bruttoeinkommens nicht überschreiten.
BREAKING DOWN Qualifikationsverhältnis
Bei einer Qualifikationsquote wird das jährliche Gesamteinkommen Ihres Haushalts durch 12 geteilt. Sie und Ihr Ehepartner verdienen also zusammen 96.000 USD pro Jahr. Das Bruttoeinkommen Ihrer Familie beträgt 8.000 USD pro Monat. Multiplizieren Sie $ 8.000 mit .28 und Sie erhalten Ihre Wohnkostenquote, die die Kreditgeber als Front- oder Front-End-Quote bezeichnen. In diesem Fall hat Ihre Familie Anspruch auf monatliche Gesamtwohnungskosten in Höhe von 2.240 USD. Beachten Sie, dass dies Grundsteuern, Hausbesitzerversicherungen, private Hypothekenversicherungen (Private Mortgage Insurance, PMI) und Gebühren wie Eigentumswohnungsgebühren umfasst.
Nehmen Sie nun das monatliche Einkommen von 8.000 USD und multiplizieren Sie es mit 0, 36. Dies ist Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis, das oft als Back-End-Verhältnis oder Back-End-Verhältnis bezeichnet wird, und Sie erhalten 2.880 USD. Nun ziehen Sie Ihre monatlichen Schuldenzahlungen von der Zahl von 2.280 USD ab, die aus einer monatlichen Kfz-Zahlung von 300 USD und einer monatlichen Studentendarlehenszahlung von 400 USD besteht. Damit haben Sie 2.180 US-Dollar für die Wohnkosten. Beachten Sie, dass diese Zahl niedriger als das Front-End-Verhältnis ist.
Die Banken verwenden immer die niedrigere der beiden Zahlen, um zu bestimmen, wie groß ein Kredit für Sie ist.
Kreditkartenschulden machen einen Unterschied in Qualifikationsquoten
Kreditkartenschulden werden auch für Ihr Back-End-Verhältnis berücksichtigt, dies ist jedoch kompliziert. Kreditgeber verwendeten, um die minimale Zahlung auf ein Kreditkartenguthaben anzuwenden und diese monatliche Schuld zu nennen. Dieses System war jedoch nicht fair gegenüber Kreditkartennutzern, die ihr Guthaben monatlich vollständig auszahlten und Kreditkarten hauptsächlich aus Bequemlichkeits- und Belohnungsgründen verwendeten. Jetzt betrachten die meisten Kreditgeber den gesamten revolvierenden Saldo des Kreditnehmers und wenden 5 Prozent des Gesamtbetrags als monatliche Schulden an. Nehmen wir an, Sie haben Kreditkartenschulden in Höhe von 10.000 US-Dollar. In diesem Fall belastet die Bank Ihr Back-End-Verhältnis mit monatlichen Schulden in Höhe von 500 USD.
Die meisten Banken haben Wackelspielraum
Qualifikationsquoten sind nicht starr. Eine gute Bonität mindert beispielsweise häufig eine schlechte Quote. Darüber hinaus nutzen einige Kreditnehmer, die die Standard-Qualifikationsquoten nicht einhalten, die speziellen Hypothekenprogramme einiger Banken. Das zusätzliche Ausfallrisiko dieser Kreditnehmer führt dazu, dass sie im Allgemeinen höhere Zinssätze als Hypotheken zahlen, die die Standardqualifikationsquoten erfüllen.