11 Dinge, die Sie möglicherweise nicht über Ihre IRA wissen

Eines der wichtigsten Merkmale Ihres individuellen Vorsorgekontos (IRA) ist, dass es sich um ein "individuelles" Konto handelt. Sie können Ihre Einzahlungen und Auszahlungen nach Belieben anpassen und sind für die Zahlung der Steuern auf Ausschüttungen verantwortlich. Sie können sogar steuern, was nach Ihrem Tod damit passiert. Möchten Sie alle Vorteile Ihrer IRA nutzen? Im Folgenden finden Sie einige wenig bekannte Funktionen, mit denen Sie Ihre Beiträge optimal nutzen können.

Die zentralen Thesen

• Sie können mehrere traditionelle und Roth-IRAs haben, aber Ihre Gesamtbeiträge (in bar) dürfen das jährliche Maximum nicht überschreiten (im Jahr 2019 6.000 USD oder 7.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind), und Ihre Anlageoptionen werden möglicherweise von der IRS eingeschränkt.
• IRA-Verluste und IRA-Gebühren können steuerlich absetzbar sein.
• RMDs müssen aus herkömmlichen IRAs entnommen werden, sobald Sie 70½ Jahre alt sind. Sie müssen jedoch nicht von allen IRA-Konten abgezogen werden.
• Sie können ein IRA-Konto per Überweisung oder Rollover von einem Finanzinstitut zu einem anderen verschieben. Eine Option: Lassen Sie Ihr Konto von einem Makler verwalten.
• Ein Ehegattenempfänger (jedoch kein Nicht-Ehegattenempfänger) kann eine geerbte IRA als seine eigenen Ansprüche geltend machen und neue Beiträge zu den Konto- und Kontrollverteilungen leisten.
• Jeder, der ein Einkommen erwirtschaftet hat und jünger als 70½ Jahre ist, kann einen Beitrag zu einer traditionellen IRA leisten. Für eine Roth IRA gibt es keine Altersobergrenze.

1. Es ist in Ordnung, mehr als eine IRA zu haben

Es ist aus mehreren Gründen möglich, mehr als eine IRA zu haben. Hier sind Beispiele:

• Sie hatten eine vorhandene Roth IRA und haben dann eine alte 401 (k) in eine traditionelle IRA umgewandelt.
• Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen (AGI) stieg bis zu dem Punkt, an dem Sie nicht mehr berechtigt waren, einen Beitrag zu Ihrer Roth IRA zu leisten. Sie haben also eine traditionelle IRA eröffnet.
• Sie haben eine IRA geerbt und hatten bereits eine eigene.
• Sie haben Ihre Roth-IRA beibehalten und eine traditionelle IRA eröffnet, um Steuerabzüge zu nutzen.

Tragen Sie zu so vielen IRAs bei, wie Sie möchten, aber die Summe, die Sie in allen IRAs einzahlen können, ist auf das jährliche Maximum begrenzt. Der jährliche Höchstbeitrag für 2019 beträgt 6.000 USD (oder 7.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind). Wenn der 42-jährige Bob also 2.000 US-Dollar auf seine traditionelle IRA einzahlt, kann er im selben Jahr nicht mehr als 4.000 US-Dollar auf sein Roth-Konto einzahlen.

2. Beiträge zu regulären IRAs müssen in bar erfolgen

Wenn Sie für das Jahr regelmäßig einen Beitrag an Ihre IRA leisten, muss dieser in bar erfolgen. Diese Beschränkung gilt nicht für den Vertrieb von Wertpapieren, für die ein Rollover durchgeführt wird, da diese in der Regel in Form von Sachleistungen durchgeführt werden müssen.

3. Verluste können steuerlich absetzbar sein

Einer der Hauptvorteile eines IRA-Kontos ist die Möglichkeit, Steuern auf Gewinne und Kapitalerträge aufzuschieben. Sie können Verluste innerhalb der IRA nicht zum Ausgleich von Gewinnen verwenden, aber wenn Sie den Gesamtbetrag von Ihrer traditionellen IRA verteilen und der Betrag unter Ihrer Basis auf dem Konto liegt, können Sie diesen Verlust abziehen.

Mit dem IRS können Sie Verluste für eine herkömmliche IRA mit den folgenden Einschränkungen abziehen:

• Wenn Sie im Laufe des Jahres alle Gelder von allen Ihren traditionellen, SEP- und SIMPLE-IRAs vollständig abgezogen haben und der Gesamtbetrag der Basis geringer ist als der Gesamtbetrag, der verteilt wurde, und
• Nachdem Sie den Verlust mit anderen sonstigen Abzügen kombiniert haben, können Sie nur den Betrag des Verlusts abziehen, der 2% Ihrer AGI übersteigt

"Dieselbe Regel gilt für Roth-IRAs", sagt Curt Sheldon, CFP®, EA, AIF®, Präsident und leitender Planer, CL Sheldon & Company, LLC, Alexandria, VA. Sie können Verluste bis zum Dollarbetrag Ihrer Beiträge (Basis) abziehen. "

4. Sie müssen nicht alle IRAs mit RMDs belegen

Inhaber traditioneller IRAs müssen ab dem 1. April des Jahres, nachdem sie 70½ Jahre alt geworden sind, die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) vornehmen. Der Mindestausschüttungsbetrag richtet sich nach dem Saldo des Kontos zum 31. Dezember des Vorjahres und der Lebenserwartung des Eigentümers. Für jedes weitere Jahr muss der RMD zurückgezogen werden.

Wenn Sie mehrere traditionelle IRAs haben, müssen Sie nicht allen RMDs entnehmen. Sie können die gesamten RMD-Beträge für jede Ihrer IRAs kombinieren und die Gesamtsumme einer IRA oder einer Kombination von IRAs entnehmen. Möglicherweise möchten Sie beispielsweise die Investitionen in eine IRA gegenüber den Investitionen in eine andere IRA liquidieren.

5. Unterschiedliche Regeln für Ehegatten- und Nicht-Ehegattenempfänger

Einer der Vorteile des Besitzes einer IRA ist die Möglichkeit, Gelder direkt an Begünstigte zu überweisen, ohne Nachlass zu verlangen. Ehegattenempfänger können geerbte IRAs als ihre eigenen beanspruchen - eine Flexibilität, die es einem Ehegatten ermöglicht, neue Beiträge zur geerbten IRA zu leisten und Verteilungen zu kontrollieren.

"Ein Ehepartner hat viele Möglichkeiten, wenn er eine IRA erbt", sagt Jillian Nel, CFP®, CDFA, Direktor für Finanzplanung bei Legacy Asset Management, Inc., Houston, Texas. "Sie können es zu ihrer eigenen IRA oder einer vom Begünstigten bestimmten IRA machen. Letzteres würde eintreten, wenn der Ehegatte unter 59½ Jahre alt ist und aus irgendeinem Grund Geld abheben muss. Ein Begünstigtenkonto würde die 10% Strafe vermeiden, die auf IRA-Verteilungen geschuldet wird an Eigentümer, die jünger als 59½ Jahre sind. "

Nichteheliche Begünstigte können geerbte IRAs nicht als ihre eigenen behandeln. Sie können sie nicht aufstocken und müssen das Konto innerhalb von fünf Jahren nach dem Tod des Eigentümers vollständig auflösen oder die Beträge auf ihre Lebenserwartung verteilen. Im Allgemeinen hängen die verfügbaren Verteilungsoptionen von dem Alter ab, in dem der IRA-Besitzer stirbt. Denken Sie daran, wenn Sie planen, IRA-Vermögenswerte Ihren Kindern oder Enkeln zu überlassen.

6. Sie können Ihre IRA übertragen oder über sie rollen

Es ist üblich, dass Einzelpersonen Konten von einem Finanzinstitut zu einem anderen verschieben. Wenn Sie sich nur dafür entscheiden, dieselbe Art von IRA-Konto bei einem anderen Unternehmen zu führen, können Sie die Vermögenswerte als Transfer oder als Rollover verschieben.

Bei einer Übertragung werden die Vermögenswerte direkt von einem Finanzinstitut zum anderen geliefert und die Transaktionen werden nicht an den IRS gemeldet. "Wenn Sie Gelder in Ihrer IRA verschieben, können Sie mehrmals im Jahr eine direkte Überweisung von einem Finanzinstitut zu einem anderen vornehmen. Beachten Sie, dass für jedes Unternehmen möglicherweise Gebühren für die Einrichtung und Schließung von Konten sowie eine jährliche Gebühr anfallen "Rebecca Dawson, Finanzberaterin in Los Angeles, Kalifornien, ist sich dieser Belastungen bewusst, wenn sie Änderungen vornimmt."

Bei einem Rollover wird eine Verteilung der Vermögenswerte an Sie selbst vorgenommen und der Betrag innerhalb von 60 Tagen übertragen. "Wenn ein Gruppenrentenplan wie ein 401 (k) in eine IRA übernommen wird und der Rollover auf die richtige Weise durchgeführt wird, können einige der Vorteile des 401 (k) -Plan beibehalten werden. Aus diesem Grund kann es sinnvoll sein, einen Rollover durchzuführen die 401 (k) in eine Rollover-IRA und nicht in eine beitragsabhängige IRA ", sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.

Möglicherweise können Sie Ihr IRA-Vermögen auf einen 401 (k) -Plan übertragen, aber der Plan muss dies zulassen und würde bestimmen, ob der Rollover als 60-Tage-Rollover ausgeführt werden kann oder ob die Mittel direkt an den Plan gezahlt werden müssen .

7. Möglicherweise können Sie IRA-Gebühren von Ihren Steuern abziehen

Finanzdienstleistungsunternehmen können zusätzlich zu den Transaktionsgebühren für den Kauf oder Verkauf von Anlagen jährliche Gebühren erheben. Darüber hinaus können Verwaltungsgebühren erhoben werden, die Sie möglicherweise mit 1040 Schedule A abziehen können. Ob Gebühren abziehbar sind, hängt davon ab, ob sie mit Mitteln aus Ihrer IRA oder mit Mitteln von außerhalb Ihrer IRA gezahlt werden.

8. Ihre IRA kann eine Annuität sein

Ihre Rente kann den gleichen Regeln wie eine IRA unterliegen, wenn es sich bei dem Finanzierungsinstrument um eine individuelle Altersrente handelt. Ein Vorteil ist, dass die Rentenversicherungspolicen so konzipiert sind, dass sie ein Renteneinkommen für das Leben bieten.

9. IRAs können verwaltete Konten sein

Mit Brokerage-Konten können Sie Ihrem Finanzberater eine schriftliche Genehmigung erteilen, um Anlageentscheidungen und Routinetransaktionen zu treffen, ohne Sie vorher zu benachrichtigen. Oft wird eine Pauschalgebühr für die Verwaltung des Kontos erhoben. Diese Art von Aktivität ist für IRAs zulässig, vorausgesetzt, Ihr Broker hat mit Ihnen eine Vereinbarung getroffen, um solche Aktionen zuzulassen.

"Ich bin ein echter Anwalt für die professionelle Verwaltung großer IRA-Konten. Ein hochwertiger Anlageberater kann ein kostengünstiges benutzerdefiniertes Portfolio aufbauen und es auf notwendige Änderungen überwachen. Er kann auf Tausende bewährter Anlageoptionen zurückgreifen und sich an Änderungen in Ihrer Situation anpassen, Produktinnovationen oder Veränderungen in der Wirtschaft ", sagt Dan Danford, CFP®, Family Investment Center, St. Joseph, MO." Als Profi mache ich mir Sorgen, wenn Rentner ein großes Portfolio haben und Geld sparen wollen, indem sie es alleine machen Ich habe zu oft schlechte Ergebnisse gesehen.

10. Die Anlageoptionen können begrenzt sein

Der IRS begrenzt, welche Anlagearten in einer IRA gehalten werden können, aber Ihr Finanzinstitut kann zusätzliche Vermögensbeschränkungen haben. Die IRS erlaubt zum Beispiel einige Gold- und Silbermünzen, die meisten Finanzinstitute jedoch nicht. In ähnlicher Weise erlauben einige Fondsgesellschaften nicht, dass einzelne Aktien in ihren IRAs gehalten werden.

11. Alter ist meistens nur eine Zahl

Jeder, der unter 70 ½ Jahre alt ist und für seine Arbeit ein Gehalt, Trinkgeld oder einen Stundenlohn erhält (verdientes Einkommen), kann einen Beitrag zu einer traditionellen IRA leisten, einschließlich Minderjähriger. Dies bedeutet, dass Ihre Kinder bereits bei der ersten Anstellung für den Ruhestand sparen können. Eine IRA ist eine hervorragende Option für Kinder, die mehr verdienen, als sie ausgeben möchten, da sie langfristige steuerliche Ersparnisse ermöglicht.

" Wenn Sie anfangen zu investieren, überwiegen Sie, wie viel Sie investieren", sagt Michelle Buonincontri, CFP, CDFA, New Direction Financial Strategies, LLC, Phoenix, Arizona IRA ist eine hervorragende Idee. Sie kann sich erheblich auf Ihre Altersvorsorge auswirken, indem sie die Vorteile von Zinseszinsen nutzt. "

Die Steuerbuße für vorzeitige Ausschüttungen wird Ihre Kinder ermutigen, die Ausschüttungen von der IRA aufzuschieben und ihnen gleichzeitig die Möglichkeit zu geben, Gelder für das College oder bis zu 10.000 USD für den Kauf ihres ersten Eigenheims ohne Strafe zu verwenden. Außerdem lernen Ihre Kinder, wie wichtig es ist, in jungen Jahren zu investieren.

Senioren können weiterhin Beiträge zu Roth IRA-Konten leisten, solange sie ein Einkommen erwirtschaftet haben. Dies ist ein ausgezeichnetes Konto für Geld, das irgendwann als Erbschaft übergehen wird. Sobald Sie jedoch 70 ½ Jahre alt sind, können Sie keine regelmäßigen IRA-Beiträge mehr für traditionelle IRA leisten.

Die Quintessenz

Individuelle Vorsorgekonten verfügen über integrierte Flexibilität. Wenn Sie wissen, wie die verschiedenen Funktionen funktionieren, können Sie Ihre Altersvorsorge auf Ihre Bedürfnisse zuschneiden. Wenn Sie weitere Informationen darüber suchen, wo Sie anfangen sollen, suchen Sie nach den besten Brokern für IRAs.