Wem gehört eigentlich die Studentendarlehensschuld?

Ab dem ersten Quartal 2019 befanden sich amerikanische Studenten mit einem Kreditvolumen von rund 1, 49 Billionen US-Dollar am Haken. Der durchschnittliche Kreditnehmer schuldete zwischen 25.000 und 35.000 USD, ein deutlicher Anstieg gegenüber den vergangenen Jahrzehnten. Mit so viel Geld ist es vernünftig, neugierig zu sein, wer letztendlich all diese Kapital- und Zinszahlungen erhält. Während 1, 49 Billionen US-Dollar eine erhebliche Belastung für die Kreditnehmer darstellen können, kann dies für die Gläubiger ein noch größeres Kapital sein.

Das Labyrinth der Bearbeitung von Studentendarlehen

Es ist möglich, dass Ihr Studentendarlehen von einer Institution stammt, einer anderen gehört, von einer anderen garantiert wird und möglicherweise von einer vierten oder sogar fünften Agentur bedient wird. Dies kann es sehr schwierig machen, herauszufinden, wem Ihre Schulden gehören und wie. Viel hängt auch von der Art des Darlehens ab, das Sie aufgenommen haben, obwohl man mit Sicherheit sagen kann, dass die Bundesregierung in irgendeiner Weise beteiligt war.

Die meisten Kreditgeber sind große Institutionen wie internationale Banken oder die Regierung. Nach der Vergabe eines Darlehens handelt es sich jedoch um einen Vermögenswert, der am Markt gekauft und verkauft werden kann. Banken werden häufig dazu angeregt, Kredite aus den Büchern zu streichen und an einen anderen Intermediär zu verkaufen, da dies ihre Kapitalquote sofort verbessert und es ihnen ermöglicht, noch mehr Kredite aufzunehmen. Da fast alle Kredite vollständig von der Regierung garantiert werden, können Banken sie zu einem höheren Preis verkaufen, da das Ausfallrisiko nicht mit dem Vermögenswert übertragen wird.

Nichtstaatliche Eigentümer

Außerhalb der Regierung werden die meisten Studentendarlehen vom Darlehensgeber oder einem Fremdkreditdienstleister gehalten. Originatoren und Dritte können jeweils hausinterne Inkassodienstleistungen erbringen oder diese Aufgabe an ein Inkassobüro vergeben. Zu den größten privaten Studentendarlehensunternehmen gehören Navient Corp., Wells Fargo & Co. und Discover Financial Services.

Viele Studentendarlehen befinden sich auch im Besitz von regierungsnahen Agenturen oder privaten Unternehmen mit vorteilhaften Beziehungen zum Bildungsministerium, wie NelNet Inc. und Sallie Mae. Sallie Mae hält einen Großteil der Darlehen, die im Rahmen des von der Bundesregierung abgelösten Federal Family Education Loan Program (FFELP) vergeben wurden.

Die Bundesregierung als Gläubiger

Bis zum 8. Juli 2016 besaß die Bundesregierung nach Angaben der Federal Reserve Bank of St. Louis rund eine Billion US-Dollar an ausstehenden Verbraucherschulden. Diese Zahl stieg von weniger als 150 Milliarden US-Dollar im Januar 2009, was einem Anstieg von fast 600% in diesem Zeitraum entspricht. Hauptschuld daran sind Studiendarlehen, die die Bundesregierung mit einer wenig bekannten Bestimmung des Erschwinglichen Pflegegesetzes, das 2010 in Kraft getreten ist, effektiv monopolisiert hat.

Vor dem Affordable Care Act stammte ein Großteil der Studentendarlehen von einem privaten Darlehensgeber, wurde jedoch von der Regierung garantiert, was bedeutet, dass die Steuerzahler die Rechnung begleichen, wenn Studenten ausfallen. Das Congressional Budget Office (CBO) schätzte 2010, dass 55% der Kredite in diese Kategorie fallen. Zwischen 2011 und 2016 sank der Anteil privater Studentendarlehen um fast 90%.

Vor der Regierung von Bill Clinton besaß die Bundesregierung null Studentenkredite, obwohl sie seit mindestens 1965 Kredite garantiert hatte. Zwischen dem ersten Jahr der Präsidentschaft von Clinton und dem letzten Jahr der Regierung von George W. Bush, Die Regierung akkumulierte langsam rund 140 Milliarden US-Dollar an Studentenschulden. Diese Zahlen sind seit 2009 explodiert. Im September 2018 enthüllte das US-Finanzministerium in seinem Jahresbericht, dass Studiendarlehen 36, 8% aller Vermögenswerte der US-Regierung ausmachen.

Die Kosten für Studienkredite des Bundes sind umstritten. Der CBO stellt zwei unterschiedliche Schätzungen zur Verfügung, die auf niedrigen Abzinsungssätzen und Abzinsungssätzen zum "Fair Value" basieren. Wenn Sie sich auf die Schätzung des beizulegenden Zeitwerts verlassen, verliert die Regierung etwa 100 bis 250 Milliarden US-Dollar pro Jahr, einschließlich der Verwaltungskosten von über 40 Milliarden US-Dollar. Mit anderen Worten, die Regierung macht den Wert der Kredite nicht wieder gut und versetzt die gegenwärtigen und zukünftigen Steuerzahler in die Position eines Bürgen.