Wenn Sie Ihre Rechte an Ihrem 401 verlieren können (k)

Die meisten, die Pläne für 401 (k) haben, kennen die Grundlagen: Ihr Arbeitgeber erhebt von Ihrem Gehaltsscheck Vorsteuerdollar und zahlt das Geld auf ein Konto ein, auf dem Sie es anlegen können. Sie müssen entscheiden, wie viel Prozent Ihres Gehalts auf Ihr 401 (k) entfallen, und Ihr Arbeitgeber kann möglicherweise entsprechende Beiträge leisten. Das Geld wird bis zur Pensionierung steuerlich abgegrenzt, wenn Sie jedes Jahr einen bestimmten Betrag abheben und Steuern darauf zahlen müssen.

Was viele normalerweise nicht so genau wissen, sind 401 (k) -Rechte, insbesondere in Situationen, die Sie nicht oft (und hoffentlich auch nie) antreffen. Zwei dieser Situationen beinhalten das Verlassen des Unternehmens und das Ausleihen von Ihrem Konto.

Ihr 401 (k) -Plan beim Arbeitgeberwechsel

Ihr Arbeitgeber kann Geld von Ihrem 401 (k) abheben, nachdem Sie das Unternehmen verlassen haben, jedoch nur unter bestimmten Umständen, wie auf der IRS-Website erläutert. Wenn Ihr Guthaben weniger als 1.000 USD beträgt, kann Ihr Arbeitgeber Ihnen einen Scheck über das Guthaben ausstellen. Sollte dies passieren, beeilen Sie sich, Ihr Geld in eine IRA zu transferieren. Sie haben in der Regel nur 60 Tage Zeit, um dies zu tun. Andernfalls wird dies als Abhebung betrachtet und Sie müssen Strafen und Steuern dafür zahlen. Beachten Sie, dass für den Scheck bereits Steuern abgezogen werden. Sie können Ihr Konto erstatten, wenn Sie es erneut öffnen.

Eine Umfrage des Plan Sponsor Council of America ergab, dass etwas mehr als die Hälfte der Unternehmen diesen oder den folgenden Schritt für die nächste Kategorie von 401 (k) Waagen unternimmt.

Wenn Ihr Guthaben 1.000 bis 5.000 US-Dollar beträgt, kann Ihr Arbeitgeber das Geld in eine IRA Ihrer Wahl überweisen.

Diese obligatorischen Ausschüttungen, auch unfreiwillige Auszahlungen genannt, haben unterschiedliche Schwellenwerte, abhängig davon, was Ihr Arbeitgeber gewählt hat. Ihr Unternehmen muss überhaupt keine Auszahlungen verlangen, aber in diesem Fall beträgt der höchstzulässige Schwellenwert 5.000 USD. In Ihrer zusammenfassenden Planbeschreibung sollten die Regeln aufgeführt sein, und Ihr Plansponsor muss sie befolgen. Der Plansponsor muss Sie benachrichtigen, bevor Sie Ihr Geld bewegen. Wenn Sie jedoch keine Maßnahmen ergreifen, verteilt Ihr Arbeitgeber Ihr Guthaben gemäß den Regeln des Plans.

Wenn Ihr Guthaben 5.000 USD oder mehr beträgt, muss Ihr Arbeitgeber Ihr Geld auf Ihrem 401 (k) belassen, sofern Sie keine anderen Anweisungen geben. Es gibt jedoch eine Einschränkung: „Diese Freizügigkeitsguthaben werden jedes Jahr auf der Grundlage von Planunterlagen bewertet. Daher könnte sich jemand, der in diesem Jahr nicht an einer automatischen Auszahlung oder einem automatischen Rollover beteiligt ist, im folgenden Jahr in dieser Position befinden, wenn der Aktienmarkt nachlässt “, sagt Greg Szymanski, Leiter der Personalabteilung bei Geonerco Management LLC im Großraum Seattle .

Und noch eine Einschränkung: Die Regel von 5.000 US-Dollar gilt nur für Einzahlungen auf Ihre 401 (k) aus Einnahmen aus dem gerade gekündigten Job. Angenommen, Sie haben 8.000 USD in die 401 (k) eines früheren Arbeitgebers eingewickelt und anschließend 4.000 USD beigesteuert. Ihr 401 (k) -Saldo würde 12.000 US-Dollar betragen. Da jedoch nur 4.000 US-Dollar von der Stelle entfernt wurden, die Sie gerade verlassen haben, können Sie Ihr Geld weiterhin in eine IRA mit erzwungener Überweisung überweisen.

Die Arbeitgeber sehen diese Regeln nicht als grausam an. Sie tun es, weil es ihnen Geld kostet, jedes Konto zu verwalten. Sie tragen außerdem mit jedem von ihnen verwalteten Konto eine rechtliche Verantwortung. Viele Arbeitgeber möchten diese Kosten und Verantwortlichkeiten bei ehemaligen Arbeitnehmern beseitigen.

Sollte Ihr Konto in einer dieser IRAs mit erzwungener Übertragung landen, haben Sie das Recht, diese zu einer IRA Ihrer Wahl zu entfernen. Schauen Sie sich die Gebühren genau an. Sie sind möglicherweise in der Lage, es alleine besser zu machen.

Was passiert beim Ausleihen?

Die Regeln für 401 (k) Pläne können den Arbeitnehmern verwirrend erscheinen. Die Arbeitgeber sind zwar nicht verpflichtet, die Pläne überhaupt anzubieten, müssen jedoch bestimmte Dinge tun, wobei sie darüber entscheiden müssen, wie sie den Plan auf andere Weise ausführen. Sie haben die Wahl, ob sie überhaupt 401 (k) Kredite anbieten wollen. In diesem Fall haben sie auch eine gewisse Kontrolle darüber, welche Regeln für die Rückzahlung gelten.

Laut Michelle Smalenberger, CFP, „kann es sein, dass Ihr Arbeitgeber es ablehnt, dass Sie einen Beitrag leisten, während Sie einen Kredit zurückzahlen.“ Smalenberger ist Mitbegründer von Financial Design Studio , einer Firma für kostenpflichtige Finanzplanung und Vermögensverwaltung mit Sitz in Deer Park, Illinois, Nordwesten von Chicago. „Wenn ein Arbeitgeber festlegt, welchen Plan er seinen Mitarbeitern anbietet oder zur Verfügung stellt, muss er entscheiden, welche Bestimmungen er zulässt.

„Wenn Sie während der Rückzahlung keinen Beitrag leisten können, denken Sie daran, dass Ihr Arbeitgeber Ihnen einen Vorteil bietet, indem er den Kredit von Anfang an aus dem Plan genehmigt“, sagt Smalenberger.

Und wenn Sie während der Rückzahlung Ihres Darlehens keine Beiträge leisten können, beachten Sie, dass ein höherer Betrag Ihres Gehaltsschecks für die Einkommenssteuer verwendet wird, bis Sie die Beiträge wieder aufnehmen.

Wenn Ihr Arbeitgeber Plankredite zulässt, können Sie höchstens 50.000 USD oder die Hälfte des Barwerts des Freizügigkeitssaldos Ihres Kontos abzüglich eventuell vorhandener Plankredite ausleihen. Sie müssen das Darlehen innerhalb von fünf Jahren zurückzahlen. Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, besteht die Gefahr, dass Sie sich der Verpflichtung zur Rückzahlung im Rahmen dieses Kredits gegenübersehen eine enge Frist, in der Regel 60 Tage oder weniger, wenn Sie entlassen werden oder kündigen.

Sie haben nach dem Ausleihen gefragt, aber es ist auch wichtig zu wissen, wie Sie mit einem 401 (k) Geld verdienen können: ein Härtefall. Verwechseln Sie sie nicht: Diese Art der Auszahlung ist kein Darlehen; es reduziert dauerhaft Ihren Kontostand. Wenn Sie unter bestimmten Umständen eine Strafe erheben, wird Ihnen möglicherweise keine Strafe berechnet, obwohl Sie möglicherweise Einkommenssteuern schulden. Wenn Ihr Arbeitgeber dies wünscht, kann er es Ihnen auch verweigern, für mindestens die nächsten sechs Monate nach einer Härtefallauszahlung einen Beitrag auf Ihr Konto zu leisten.

Die Quintessenz

Wenn es um 401 (k) Pläne geht, kann es schwierig sein, die Regeln zu verstehen. Deshalb ist es wichtig, dass Sie Ihre Nachforschungen anstellen, damit Ihr Arbeitgeber Sie nicht ausnutzt und Ihnen keine Steuern oder Strafen entstehen, die Sie nicht erwartet haben.